為什么槽叔沒存款？

短期可能用到的錢，槽叔會放在2個地方：

??貨幣基金

??萬能賬戶

我在視頻里說過：

我沒有存款，和銀行打交道的目的很單純，就是貸款、換匯、對公業(yè)務(wù)…

反正呢，就是沒有存款。

視頻評論區(qū)，槽叔被噴的很厲害。

平心而論，我來說說為什么我沒有存款。

1

當(dāng)中國人說存款的時候，他實際上在說這兩件事：

??安全性

??流動性

所以，

只要能實現(xiàn)這兩點的金融資產(chǎn)，都可以代替存款。

只要能實現(xiàn)這兩點的金融資產(chǎn)，都可以代替存款。

只要能實現(xiàn)這兩點的金融資產(chǎn)，都可以代替存款。

這是底層邏輯。

2

從流動性來說：

貨幣基金隨時可取，流動性最高；

萬能賬戶封閉期5年，但2年后也可能做到無損支取，流動性次之。

從安全性來說：

貨幣基金理論上不保本，但可以通過多賬戶托管的方式，達到風(fēng)險最低。

萬能賬戶有保底收益，且遵循保險監(jiān)管辦法，安全性高于貨幣基金。

3

槽叔具體是怎么做的？

A. 短期肯定會用到的錢→貨幣基金

B. 2年內(nèi)不會用到的錢→萬能賬戶

C. 5年以上都不會用到的錢→

其中，

B部分金額最高，A、C部分金額略少且基本一致。

嘴上說沒有用，知行合一才是王道，來~

槽叔分享幾張截圖

這是我過去幾年，丟在易方達貨基里的總收益：15萬多。

易方達等頭部基金的貨基，目前還能維持在2%左右。

超短期流動性管理，貨幣基金是個好工具

我有3個萬能賬戶，有1個已經(jīng)基本不用了。

這是過去1年，其中一個萬能賬戶里的賬戶價值。

較短期流動性管理，萬能賬戶是個好工具

暫時能維持在4.7%，預(yù)計很快就會降到4.5%以下。

4

科普一下，萬能賬戶是怎么賺錢的。

概念1：保底收益

萬能賬戶是一個下有保底上不封頂?shù)谋ｋU理財賬戶。保底收益，各產(chǎn)品不一樣，有的1%，有的3%。

錢進萬能賬戶，肯定能獲得保底收益。

概念2 ：各項扣費

初始扣費、提前贖回費，這些費用都要關(guān)注。有些保底看著高，但扣費很高，所以最后也沒啥意義。

總之，要算大賬，別算小賬。

不會算賬怎么辦？讓經(jīng)紀(jì)人幫你算。

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概念3 ：當(dāng)前結(jié)算利率

保底利率是最差情況，

通常來說，保險公司提供的收益會高于保底利率。

目前各大保險公司的結(jié)算利率，普遍在3%到5%之間，超過4%，已經(jīng)是非常好了。

5

舉例，必須舉例：

2020年4月，槽叔購買了一款萬能險。

·初始扣費1%

·前5年內(nèi)退保手續(xù)費分別是5%、4%、3%、2%、1%

·2020年4月至2022年4月，結(jié)算利率維持在4.5%。

2020年4月，槽叔一次性投入10萬，被扣掉1000元（初始扣費1%）。實際進入賬戶金額99000元。

2年間，每年的收益都是99000×1.045，且復(fù)利計息。

2年后，賬戶價值為108110。

如果此時全額退保，需扣3%的手續(xù)費，則扣掉手續(xù)費后實際到賬金額為104867元。

從10萬，變成了近10萬5，如果你覺得收益不高，請默念這句話：

誰讓你非要剛滿2年就要退呢！說好的存滿5年呢！

別急，還要默念這句話：

如果你當(dāng)年買的是5年定存，卻在第2年取出，只能按活期計息，10萬塊也變不成10萬5啊！

說到這，萬能賬戶的邏輯，應(yīng)該講清楚了~

（實際測算時要考慮復(fù)利計算規(guī)則，會有小幅差異，以實際為準(zhǔn)）

6

算術(shù)是不是很燒腦？

聊點宏觀判斷，輕松一下~~

銀行有兩塊收入：

利息收入

非息收入

#利息收入來自存貸款利息差；

#非息收入來自企業(yè)發(fā)債、上市承銷、代銷理財?shù)葮I(yè)務(wù)；

非息收入越來越重要，利息收入占比越來越少。

太陽底下沒有新鮮事，這些趨勢，銀行財報上都能看到。

咱們沒有必要和趨勢作對。

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7

你的存款，被銀行發(fā)放給需要用錢的企業(yè)或者個人，這屬于債權(quán)融資。

你的資產(chǎn)，投向企業(yè)股權(quán)，你成為股東，這屬于股權(quán)融資。

中國當(dāng)前的很多問題，都是因為債權(quán)融資太多、股權(quán)融資太長。

債權(quán)大都是短錢，股權(quán)大都是長錢。

短錢太多，長錢太少，最后都關(guān)注短期利益，長期發(fā)展得不到有效支撐。

這就是為什么要大力發(fā)展股票市場的一個核心邏輯。

8

貨幣基金和萬能賬戶，也是我儲存保費的賬戶。

而且還可以借助這兩類賬戶，

很方便，也很省心??

貨幣基金不難買，萬能賬戶比較難買。

目前可以獲得萬能賬戶的產(chǎn)品，我印象中有這么幾個，可能不全：

和泰人壽增多多（增額壽）

光大永明人壽光明慧選（養(yǎng)老年金）

利安人壽鑫利來（增額壽）

復(fù)星保德信人壽星海贏家（養(yǎng)老年金）

萬能賬戶，是一個錦上添花的作用。

有些賬戶，還可以作為「退休金零錢罐」

9

萬能賬戶的收益，現(xiàn)在看著不錯，但長期不可持續(xù)。

未來幾年，大概率進入下行通道。

再過幾年，跌到保底利率，也是完全有可能的~

畢竟保險公司沒有義務(wù)承擔(dān)過高的結(jié)算收益。

所以，

萬能賬戶只是短期理財工具。

長期的，還是交給

好了，今天先聊到這~

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P.S.

槽叔的書、文章、視頻，都是理論，

但養(yǎng)老金規(guī)劃需要實踐。

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