和銀行打交道，難受啊…

老粉絲都知道，我?guī)缀鯖](méi)有存款

具體原因我在分析過(guò)

其實(shí)還有一個(gè)原因：

我很怕和銀行打交道…

每次走進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，我就渾身難受。

我總感覺(jué)銀行非常可怕

它是一種流程和人情的集合體——明明是非常嚴(yán)謹(jǐn)甚至冷酷的金融業(yè)務(wù)流程，卻又要處處打造出濃濃暖意

就…挺嚇人的

除了作為客戶的感受

我從小紅書(shū)和抖音上還總是看到銀行員工對(duì)工作的吐槽

似乎他們?cè)诰W(wǎng)點(diǎn)里也并不幸福…

總之，如果可以

我都會(huì)盡量在網(wǎng)銀App上辦理業(yè)務(wù)

2023年我去過(guò)2次銀行

一次是U盾丟失補(bǔ)辦，一次是去取美元現(xiàn)金

沒(méi)辦法，網(wǎng)銀確實(shí)搞不定…

我雖然畏懼銀行，但我非常喜歡使用網(wǎng)銀App

為了節(jié)省時(shí)間、提高效率

我還會(huì)把網(wǎng)銀App的功能徹底研究清楚（確保自己可以不用去網(wǎng)點(diǎn)）

比如每次去網(wǎng)點(diǎn)前

我都會(huì)在網(wǎng)銀App上提前預(yù)約、拿好

盡全力減少我在網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)廳停留的時(shí)間

為了提高效率，槽叔基本上只和兩家銀行打交道：

工商銀行

招商銀行

這兩家銀行在網(wǎng)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)方面，我認(rèn)為是行業(yè)最佳。

除此之外，我是金融從業(yè)者，我也希望從用戶體驗(yàn)端感受到金融行業(yè)的變化。

比如工行

它代表了中國(guó)銀行的基石，尤其是宏觀政策領(lǐng)域。工行干什么，就代表政策走向是什么。

比如招行

它代表了商業(yè)銀行的趨勢(shì)，尤其是財(cái)富管理領(lǐng)域。招行干什么，就代表市場(chǎng)趨勢(shì)是什么。

春節(jié)時(shí)，我發(fā)現(xiàn)工行App改版了一個(gè)功能：

我的資產(chǎn)

它把資產(chǎn)分為了兩大類(lèi)

存款

養(yǎng)老金

我在工行放置的金融資產(chǎn)，一共25萬(wàn)多

其中存款和養(yǎng)老金的比例是2:1

-存款是167,000

-養(yǎng)老金呢90000

16萬(wàn)存款里

人民幣6萬(wàn)，美元10萬(wàn)

9萬(wàn)養(yǎng)老金中

企業(yè)年金7萬(wàn)2，個(gè)人養(yǎng)老金1萬(wàn)8

企業(yè)年金是什么？

是供職單位為員工繳納的補(bǔ)充養(yǎng)老金

每一分錢(qián)都屬于公司和員工自己

不參與二次分配和養(yǎng)老共濟(jì)

這一點(diǎn)和社保養(yǎng)老金，完全不同

具體可以參考

個(gè)人養(yǎng)老金是什么？

是咱們國(guó)家2022年開(kāi)始實(shí)施的制度。

鼓勵(lì)老百姓自己給自己攢養(yǎng)老金

如果符合要求

還能享受退稅

具體可以參考這個(gè)視頻

說(shuō)起來(lái)都是淚

個(gè)人養(yǎng)老金，槽叔這兩年累計(jì)投入24000，現(xiàn)在虧的只剩1萬(wàn)8了……

參考

說(shuō)回工行App

講真，工行App的這種設(shè)計(jì)

我非常認(rèn)同

在工行看來(lái)，存款和養(yǎng)老金是同等重要的

槽叔簡(jiǎn)直想和工行App的產(chǎn)品經(jīng)理使勁握手

存款決定了你當(dāng)下的生活質(zhì)量，但它不可持續(xù)

養(yǎng)老金決定的是你退休之后的生活質(zhì)量，它可以甚至持續(xù)到終身

中國(guó)養(yǎng)老金目前的最大問(wèn)題是：

老百姓的養(yǎng)老金，積累太少

社保養(yǎng)老金：目前累計(jì)結(jié)余是6萬(wàn)多億

用作填補(bǔ)社保余額不足的社保基金：目前2萬(wàn)億元

加起來(lái)是8萬(wàn)億

除此之外

2.6萬(wàn)億元的企業(yè)年金

1.8萬(wàn)億元的職業(yè)年金

統(tǒng)稱(chēng)為第二支柱

第一第二支柱加起來(lái)，不到13萬(wàn)億人民幣

而國(guó)外的養(yǎng)老金，以美國(guó)為例

第一支柱約2.9萬(wàn)億美元，第二支柱和第三支柱總計(jì)約32.6萬(wàn)億美元

加起來(lái)約為35萬(wàn)億美元，合200萬(wàn)億元人民幣

想要增加養(yǎng)老金積累

必須先改變觀念

讓養(yǎng)老金和存款同等重要，不要互相替代

因?yàn)樗麄儾⒉皇峭活?lèi)資產(chǎn)

養(yǎng)老金怎么積累？

推薦養(yǎng)老金三賬戶思路：

賬戶一：風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

賬戶二：終身現(xiàn)金流

賬戶三：穩(wěn)健資金池

尤其是第三個(gè)賬戶：

穩(wěn)健資金池

占比最多，最近咨詢的朋友也最多

大家都非常關(guān)注這款增額終身壽理財(cái)

保底+分紅的模式

很適合放入第三賬戶，長(zhǎng)期持有

保底收益方面

設(shè)計(jì)了保底復(fù)利：2.3%左右

每年實(shí)際收益，如果超過(guò)2.3%，就把超出部分的70%分給客戶。

那為什么不把剩下那30%也給我呢？

因?yàn)橥顿Y不可能永遠(yuǎn)一帆風(fēng)順。

低收益時(shí)，保險(xiǎn)公司可以從之前積累的這30%里提取一些，分配給你。

這樣一來(lái)，分紅就可以長(zhǎng)期維持了。

這就是分紅險(xiǎn)的平滑機(jī)制

藍(lán)線代表實(shí)際投資情況

紅線代表經(jīng)過(guò)平滑后的分紅情況

用大白話說(shuō)：

豐收年份不吃撐，災(zāi)荒年代不餓著。

除了保底，分紅也很重要。

回看歷史

它家的分紅實(shí)現(xiàn)率，超級(jí)穩(wěn)定

長(zhǎng)期收益這個(gè)指標(biāo)，有機(jī)會(huì)碾壓幾乎所有的非分紅增額壽。

怎么買(mǎi)呢？

55歲女性，躉交30萬(wàn)做養(yǎng)老金。

可以長(zhǎng)期增值、60歲后靈活支取。

紅框是保證實(shí)現(xiàn)的：60歲返本，可以進(jìn)行領(lǐng)取。

藍(lán)框是預(yù)期實(shí)現(xiàn)的：59歲不到就返本了，后期增值更多。

除了養(yǎng)老金，還可以做教育金

以10歲孩子為例。

每年10萬(wàn)，交5年，給孩子做教育金。

孩子20歲時(shí)，保證現(xiàn)金價(jià)值56萬(wàn)多，預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值62萬(wàn)多。

即使累計(jì)總分紅的實(shí)現(xiàn)率只有80%

實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值也超過(guò)了60萬(wàn)。

超過(guò)了同類(lèi)非分紅產(chǎn)品。

為什么槽叔對(duì)分紅實(shí)現(xiàn)率比較樂(lè)觀呢？

除了剛才提到的歷史實(shí)現(xiàn)率高、投資收益穩(wěn)健以外，

還有一些可能分配的紅利，沒(méi)有在演示里看到。

2020年監(jiān)管對(duì)分紅險(xiǎn)做了一個(gè)規(guī)定：

保險(xiǎn)公司演示分紅險(xiǎn)時(shí)，紅利只能基于利差水平演示，且不能超過(guò)70%。

但除了利差，保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)時(shí)，有時(shí)也產(chǎn)生費(fèi)差收益。

也就是說(shuō)：

除了投資好于預(yù)期，我經(jīng)營(yíng)的能力也好于預(yù)期，也帶來(lái)了額外收入。

這些其實(shí)都是可以作為分紅派發(fā)給客戶的。

總之，保險(xiǎn)公司在演示紅利時(shí)

有時(shí)還會(huì)有所保留

如果你想購(gòu)買(mǎi)，槽叔有幾個(gè)建議。

第一，交費(fèi)期怎么設(shè)定？

建議3年、5年或者10年交。

交費(fèi)期越長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值回籠速度就越慢。

繳費(fèi)期拉長(zhǎng)之后，無(wú)形中折損了現(xiàn)金價(jià)值，也就是你到手的收益。

所以，一次性交完是最優(yōu)選擇嗎？

不是，一生中意在定價(jià)時(shí)有個(gè)平衡點(diǎn)。

和3年交5年交相比，躉交帶來(lái)的返本效果，剔除資金成本之后，價(jià)值并不大。

綜合權(quán)衡后，3、5、10年是最推薦的方式。

第二，買(mǎi)給誰(shuí)？

如果你有孩子，建議讓孩子做被保險(xiǎn)人。

被保人不在了，保單就終止了。

所以，被保險(xiǎn)人活得越久，保單期限越長(zhǎng)，享受的復(fù)利和分紅就越多。

這一點(diǎn)和養(yǎng)老金不一樣。

養(yǎng)老金一定要買(mǎi)給自己，因?yàn)橹荒馨l(fā)給被保險(xiǎn)人。

但增額壽的錢(qián)是屬于投保人的，被保險(xiǎn)人就是一個(gè)「殼資源」。

第三，買(mǎi)多少。

槽叔推薦一個(gè)思路：倒推法。

如果你是給孩子攢教育金。

10年后要用錢(qián)，每年10萬(wàn)元，連續(xù)取6年，總共支取60萬(wàn)。

你可以通過(guò)減保領(lǐng)取的方式，倒推出現(xiàn)在的2種方案

審慎方案（假設(shè)分紅為0）

每年11萬(wàn)，連續(xù)交5年。60萬(wàn)全部領(lǐng)完，賬上至少還有59000多（保證實(shí)現(xiàn)）

樂(lè)觀方案（假設(shè)分紅全部實(shí)現(xiàn)）

每年9萬(wàn)，連續(xù)交5年。60萬(wàn)全部領(lǐng)完，賬上預(yù)計(jì)還有19000多（預(yù)期實(shí)現(xiàn)）。

但持有10年就開(kāi)始領(lǐng)，其實(shí)有點(diǎn)早。

堅(jiān)持到15年及以后，復(fù)利收益會(huì)更高~

所以，不管是為教育存錢(qián)還是為養(yǎng)老存錢(qián)，越早越好。

關(guān)于的分紅邏輯，如果你還有不明白的。

推薦看看這個(gè)視頻

分紅保險(xiǎn)

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