金融科技合作：銀行如何實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵

讓我們深入探討阻礙銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的外部挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)主要源于與金融科技公司合作過程中的困難。

首先，銀行業(yè)長期以來形成的封閉式運(yùn)營模式，即所謂的“孤島心態(tài)”，構(gòu)成了與金融科技企業(yè)有效協(xié)作的重大障礙。要打破這一壁壘，銀行需深刻理解合作的本質(zhì)，與金融科技伙伴共享愿景，構(gòu)建一種既能激發(fā)銀行業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新又能確保雙方共贏的深度合作關(guān)系。然而，現(xiàn)實(shí)中，銀行往往因擔(dān)憂數(shù)據(jù)泄露、財務(wù)安全等問題，對建立此類伙伴關(guān)系持謹(jǐn)慎甚至抵觸態(tài)度。一位不愿透露姓名的美國某銀行首席數(shù)字官在接受調(diào)研時坦言：“我們在選擇第三方合作方時，會嚴(yán)格要求對方滿足我們的所有標(biāo)準(zhǔn)，哪怕這意味著我們需要付出額外的努力。”

盡管面臨諸如失去對新興數(shù)字服務(wù)控制權(quán)等潛在風(fēng)險，眾多銀行仍意識到，與金融科技公司的合作對于其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功至關(guān)重要。以某大型亞太地區(qū)銀行為例，盡管最初對安全性有所顧慮，但最終出于客戶的需求，該銀行還是選擇了接入Apple Pay服務(wù)。這足以說明，順應(yīng)市場趨勢、借助金融科技力量是銀行轉(zhuǎn)型升級的必經(jīng)之路。

然而，合作的過程并非一帆風(fēng)順。金融科技公司因其獨(dú)特的IT架構(gòu)和敏捷的工作方式，可能難以與銀行龐大且復(fù)雜的既有系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)無縫對接。巴克萊風(fēng)險投資公司首席執(zhí)行官本·戴利在接受德勤訪談時也指出，大型金融機(jī)構(gòu)在協(xié)助金融科技企業(yè)應(yīng)對這種復(fù)雜性難題上扮演著關(guān)鍵角色。

銀行與金融科技公司的合作之路充滿挑戰(zhàn)，既需要銀行摒棄孤立主義思維，勇于接納并適應(yīng)新的合作模式，也需要金融科技企業(yè)提升自身系統(tǒng)兼容性，以更好地融入銀行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)應(yīng)用實(shí)踐專家駱仁童博士指出，銀行與金融科技公司的合作不是一種零和游戲，而是一種可以實(shí)現(xiàn)共贏的機(jī)會。這樣的合作不會一蹴而就，而是需要雙方長期投入、共同努力，逐步建立起互信互利、驅(qū)動創(chuàng)新的穩(wěn)定伙伴關(guān)系。

構(gòu)建成功的銀行與金融科技企業(yè)的合作伙伴關(guān)系并非一蹴而就的過程，而是依賴于雙方共同秉持的長遠(yuǎn)視野以及價值觀的高度契合。確保企業(yè)目標(biāo)的一致性，乃是應(yīng)對金融服務(wù)行業(yè)復(fù)雜挑戰(zhàn)、避免因期待差異導(dǎo)致合作瓦解的核心策略。

面對大規(guī)模數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目，現(xiàn)行的監(jiān)管環(huán)境往往顯得力有未逮，無法及時適應(yīng)技術(shù)創(chuàng)新的步伐。監(jiān)管機(jī)構(gòu)正面臨壓力，要求他們轉(zhuǎn)向更為彈性和原則導(dǎo)向的法規(guī)制定模式，這類法規(guī)應(yīng)具備隨市場演進(jìn)而自我更新的能力，而非拘泥于固定且易于過時的架構(gòu)。

以《支付服務(wù)指令2》（PSD2）為例，盡管其已正式實(shí)施，但其設(shè)計藍(lán)本卻源于七八年前，足見市場變革之迅猛。正如桑坦德集團(tuán)執(zhí)行主席安娜·博廷所言：“我們必須思考基于業(yè)務(wù)活動而非形式架構(gòu)的監(jiān)管方式。”

金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營中受到的監(jiān)管約束，與初創(chuàng)公司及金融科技企業(yè)大相徑庭。它們遵循的是基于機(jī)構(gòu)類別設(shè)定的差異化規(guī)則集，而非針對具體業(yè)務(wù)活動的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。隨著金融服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新步伐的加快，服務(wù)形態(tài)不斷經(jīng)歷重構(gòu)與再包裝，這一現(xiàn)狀無疑加劇了監(jiān)管適應(yīng)性的難題。

以下是一些影響銀行大規(guī)模數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵法規(guī)：

• 數(shù)據(jù)隱私規(guī)則。像歐洲的GDPR和加利福尼亞州的CCPA這樣的法律嚴(yán)格規(guī)定銀行如何處理客戶數(shù)據(jù)，使得提供個性化數(shù)字體驗變得更加困難。

• 反洗錢和客戶了解程序規(guī)則。這些法規(guī)要求進(jìn)行徹底的身份核查和不斷的交易審查，以防止非法活動，使數(shù)字化入職和賬戶設(shè)置過程變得復(fù)雜。

• 資本和流動性要求。2008年金融危機(jī)后的法規(guī)迫使銀行保持高額的現(xiàn)金和資產(chǎn)，限制了它們投資于新型數(shù)字平臺和運(yùn)營的能力。

• 網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)則。對網(wǎng)絡(luò)安全、違規(guī)通知和韌性的日益需求要求銀行進(jìn)行大量IT投資，以確保數(shù)字渠道的安全和防范網(wǎng)絡(luò)威脅。

• 傳統(tǒng)技術(shù)限制。許多銀行依賴過時的系統(tǒng)和笨重的基礎(chǔ)設(shè)施，這阻礙了靈活新數(shù)字平臺的創(chuàng)建。解決這些遺留系統(tǒng)需要進(jìn)行重大的技術(shù)改造。

  
  

投資者過高的期待正成為銀行業(yè)推進(jìn)數(shù)字化進(jìn)程的一大障礙。面對投資者對即刻收益日益高漲的訴求，銀行時常感受到巨大的壓力，這使得那些需要長期投入、具備風(fēng)險承受力且需耐心等待成果的數(shù)字化戰(zhàn)略難以充分施展。數(shù)字經(jīng)濟(jì)應(yīng)用實(shí)踐專家駱仁童博士表示，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，需要的是長期的投入和耐心的培養(yǎng)。

以PNC銀行和美國銀行為代表的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，已紛紛調(diào)整其全國范圍內(nèi)的數(shù)字化擴(kuò)展藍(lán)圖及新數(shù)字銀行品牌項目的規(guī)模。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境與金融服務(wù)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)，特別是如何在推動數(shù)字化發(fā)展與有效風(fēng)險管理之間取得平衡，使得投資者的熱情有所消退。一位不愿具名的英國某銀行首席創(chuàng)新和技術(shù)官在接受德勤采訪時坦言：“股東們的高期待無疑限制了我們投入到數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的資金規(guī)模。盡管我們都清楚客戶需求所在，關(guān)鍵問題在于如何構(gòu)建出支持此類投資的財務(wù)實(shí)力。我們明白應(yīng)改進(jìn)之處，但難點(diǎn)在于如何付諸實(shí)踐。我們必須確保股本回報率達(dá)到市場預(yù)期水平，否則股價將難有良好表現(xiàn)。”

投資者的高度期待對金融服務(wù)行業(yè)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。作為銀行的重要利益關(guān)聯(lián)方，他們對短期業(yè)績的良好回報有著天然的追求。然而，這種期待有時會令銀行在投資數(shù)字化轉(zhuǎn)型時陷入兩難，因為此類轉(zhuǎn)型往往需要較長時間才能顯現(xiàn)投資價值。

同樣，富國銀行在2022年第三季度披露其數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)度未達(dá)預(yù)期目標(biāo)，引發(fā)投資者與分析師的普遍失望，導(dǎo)致其股價當(dāng)日跌幅超過5%。為應(yīng)對這一局面，富國銀行不得不對部分?jǐn)?shù)字化優(yōu)先項目進(jìn)行收縮，轉(zhuǎn)而聚焦于業(yè)務(wù)穩(wěn)定性及風(fēng)險與合規(guī)管理任務(wù)。

約有60%的銀行機(jī)構(gòu)依然嚴(yán)重依賴于傳統(tǒng)的遺留系統(tǒng)。此類系統(tǒng)的存在，使得銀行在嘗試與新興數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)有效協(xié)同時，面臨著顯著的更新與調(diào)整難題，從而成為其數(shù)字化進(jìn)程的一大阻礙。互操作性問題頻繁地成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型藍(lán)圖中的絆腳石。

以2023年為例，富國銀行因系統(tǒng)故障導(dǎo)致數(shù)百萬客戶長達(dá)一整天無法正常使用在線/移動銀行服務(wù)及ATM機(jī)。該行明確指出，此次故障源于對陳舊基礎(chǔ)設(shè)施的過度依賴，以致在遭遇電力中斷時無法做出有效應(yīng)對。無獨(dú)有偶，美國銀行同年亦宣布，由于在對接新技術(shù)與原有老舊系統(tǒng)過程中遭遇技術(shù)難題，不得不推遲其實(shí)時支付平臺的上線。

盡管眾多銀行深刻認(rèn)識到淘汰老舊系統(tǒng)的迫切性，但在確保不影響既有業(yè)務(wù)正常運(yùn)行的前提下，實(shí)施實(shí)質(zhì)性變革實(shí)為一項艱巨任務(wù)。更甚的是，市面上并非所有金融科技產(chǎn)品及數(shù)字銀行解決方案均能無縫銜接遺留系統(tǒng)，往往需要投入大量資源進(jìn)行定制化改造，既耗時又成本高昂。

銀行長期沿用的舊系統(tǒng)，往往因其缺乏與現(xiàn)代數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型要求相匹配的兼容性，而成為亟待解決的難點(diǎn)。銀行在尋求升級這類系統(tǒng)的同時，必須確保日常運(yùn)營不受干擾，這要求他們精心策劃并分步驟實(shí)施，以期實(shí)現(xiàn)平滑過渡。

將焦點(diǎn)置于監(jiān)管變革而非金融轉(zhuǎn)型項目，常情下，銀行業(yè)內(nèi)部對順應(yīng)監(jiān)管變革的重視程度往往超越了對技術(shù)革新進(jìn)程的關(guān)注，由此衍生出一系列行業(yè)難題。據(jù)統(tǒng)計，約半數(shù)銀行深感憂慮，擔(dān)憂能否妥善應(yīng)對監(jiān)管合規(guī)之要求。誠然，此種對監(jiān)管規(guī)則的嚴(yán)謹(jǐn)遵循確能為銀行構(gòu)筑一道抵御潛在法律風(fēng)險的屏障，然而其副作用亦不容忽視：它可能導(dǎo)致有限的資源與精力被過度消耗，進(jìn)而偏離了對亟待推進(jìn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的聚焦。

再者，探討數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的內(nèi)部阻礙時，監(jiān)管變革的影響尤為突出。固然，監(jiān)管變革在強(qiáng)化風(fēng)險管控、提升行業(yè)透明度方面扮演著無可替代的角色，但其過程中的繁復(fù)調(diào)整與嚴(yán)格審視，極有可能使決策層及執(zhí)行團(tuán)隊的視線偏離至關(guān)重要的數(shù)字化戰(zhàn)略部署。要解決這一矛盾，金融機(jī)構(gòu)需在恪守監(jiān)管義務(wù)與優(yōu)先推進(jìn)數(shù)字化議程之間尋得巧妙平衡，或許可通過設(shè)立專項小組專司監(jiān)管事務(wù)，或選擇將部分監(jiān)管流程委托給專業(yè)第三方，以達(dá)此目的。

銀行業(yè)數(shù)字化進(jìn)程與監(jiān)管合規(guī)性的緊密交織，構(gòu)成了一個時常牽扯大量注意力與資源，卻可能削弱創(chuàng)新動力的關(guān)鍵因素。原因在于，銀行業(yè)所面臨的監(jiān)管環(huán)境復(fù)雜多變，各項規(guī)定與標(biāo)準(zhǔn)的持續(xù)更新，使得眾多金融機(jī)構(gòu)不得不將大量精力投入于確保合規(guī)性，而相對壓縮了對數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新的推動力度。這種過分側(cè)重合規(guī)安全的心態(tài)，無疑拖慢了銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，進(jìn)而制約了整個金融服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展速度。

眾所周知，勇于接納創(chuàng)新雖伴隨風(fēng)險，卻往往孕育巨大的成長機(jī)遇。金融業(yè)的未來顯然系于數(shù)字化，無論是與金融科技企業(yè)的深度合作，還是大規(guī)模應(yīng)用區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)。因此，如何構(gòu)建一種既能尊重法規(guī)、嚴(yán)守安全底線，又能積極鼓勵創(chuàng)新、追求突破的均衡企業(yè)文化，無疑是銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上面臨的最艱巨挑戰(zhàn)。

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