消費(fèi)貸款，還能這么玩？

今天老夫還是多說幾句關(guān)于低息貸款的事情。

最近銀行消費(fèi)貸利率"跳水式"下降成了熱門話題，有個(gè)別銀行已經(jīng)把消費(fèi)貸做到2.5%左右，并且還是單利，比如招商銀行閃電貸50萬額度利率低到2.58%。

再配合50w的額度，7年的時(shí)間，的確很難不讓人心動(dòng)。

除了消費(fèi)貸款，小微企業(yè)授信也大幅提高，從原來的3000w提高到5000w，個(gè)人最高授信1000w。

這事情前幾天我寫文章發(fā)表過觀點(diǎn)，我認(rèn)為這就是變相地為個(gè)人化債，用低息化高息，我看評(píng)論區(qū)有不少小伙伴已經(jīng)這么干了。

群里一些思維活躍的小伙伴問我，既然利息這么低，能不能擼出來搞投資賺差價(jià)。

我看了一下香港那邊的美元產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為T0級(jí)別的貨幣基金，利率已經(jīng)高達(dá)4.9%。

美國國債基本上穩(wěn)定在4.5%左右。

就按4.5%算，基本上利差就是2%，按50w的貸款額度，一年下來的凈利潤就是1w塊，如果有車的話，一年的保費(fèi)，油費(fèi)，保養(yǎng)差不多都包進(jìn)去了。

相當(dāng)于憑空多了50w存國內(nèi)的定存，關(guān)鍵是這種存款是確定的，不是買理財(cái)那種會(huì)虧損的投資，不可謂不爽。

當(dāng)然，這么干也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，比方說銀行很容易就檢測出你貸款去賺利差了，這個(gè)是大忌，立馬要求你還款也不是不可能。

此外，你還需要一個(gè)香港銀行賬戶和香港證券賬戶，還要考慮一年5w美金的出境額度，還有匯率差，時(shí)間差，七七八八各種費(fèi)用也挺麻煩的。

為了這2個(gè)點(diǎn)，折騰一圈，我個(gè)人認(rèn)為不太值得，但如果錢是自己的，我是非常贊同你有國際視野，全球化投資。

這里做個(gè)小廣告，需要去香港開戶的小伙伴可以加小助理微信。

那么國內(nèi)有沒有什么確定性比較高的標(biāo)的呢？

——國債，我還是堅(jiān)持我的觀點(diǎn)。

利率，經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，未來的發(fā)展會(huì)怎么樣，是吧，有些話已經(jīng)說爛了，點(diǎn)到為止。

國債前兩個(gè)月一波大回調(diào)，最近一個(gè)禮拜已經(jīng)偷偷摸摸漲了2%了，大家不妨關(guān)注一下。

不客氣地講，對(duì)于這次貸款提額降息，反正不要用于消費(fèi)，其他怎么用都行。

難怪也有不少人說在發(fā)錢和漲工資之間選擇了放貸。

大家有沒有發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題，國內(nèi)解決問題的方法永遠(yuǎn)是間接的，特么含蓄得很。

比如內(nèi)循環(huán)不給力，它第一反應(yīng)是搞供給側(cè)改革，給了廠家很多優(yōu)惠政策和補(bǔ)貼，然后讓工廠多生產(chǎn)，那樣就會(huì)多招人，那么招的人就會(huì)拿到工資，于是去消費(fèi)，這樣循環(huán)就起來了；

再比如消費(fèi)不行，最快落實(shí)的不是勞動(dòng)法，也不是發(fā)錢，卻是多給你貸點(diǎn)款，讓你去消費(fèi)，這樣消費(fèi)就起來了。

這些神奇的現(xiàn)象背后，是有底層邏輯的——債務(wù)的主體到底是誰？

用美國直升機(jī)撒錢的模式，債務(wù)的主體就是政府，它相當(dāng)于發(fā)錢把民眾的債務(wù)買回來了，然后把自己搞得債務(wù)爆表，通脹壓不下來，然后通脹的惡果要讓所有民眾承擔(dān)；

國內(nèi)正好是相反的，政府沒有變相收購個(gè)人手上的債務(wù)，頂多想辦法幫你化債，于是所有的債務(wù)還在個(gè)人頭上，或者說未來的你要幫現(xiàn)在的你還債，你得自力更生。

壓一個(gè)人身上，他就得省吃儉用還錢，壓所有人身上，那就壓唄，反正法不責(zé)眾，債也不壓眾。

再加上地方在過去發(fā)展的進(jìn)程中，不但沒賺到錢反而債務(wù)壓力山大，發(fā)錢這種"債務(wù)置換"的辦法是指望不上的，只能把包袱甩給個(gè)人——反正信用貨幣體系下，新增的貨幣只能通過放貸來創(chuàng)造。

但現(xiàn)在銀行的風(fēng)險(xiǎn)也在悄悄累積。

消費(fèi)貸不良率已經(jīng)從1.04%漲到1.17%，再這么降息下去，銀行賺的錢可能都不夠填壞賬的。

說到底，這波操作就像給經(jīng)濟(jì)打強(qiáng)心針，短期能刺激消費(fèi)，長期還得靠收入增長和信心恢復(fù)。

不過，加杠桿的前提是預(yù)期要好。

2019年之前大家拼命加杠桿，就是覺得未來自己會(huì)變得更好，眼前花出去的每一分錢未來都會(huì)成倍地回來。

從來沒聽說過什么預(yù)期很差，但試圖通過加杠桿來改變預(yù)期的。

總之，現(xiàn)在的情況就很擰巴，大家都能看到問題，但是能通得過的方案都有各種副作用；可以一針見血根治的方案，比如定義什么是違法加班，增加最低收入這類，又扭扭捏捏。

兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，還是想靠未來的你來解救現(xiàn)在的你。

這個(gè)嘛……只能說我們從小就被教育要自力更生，也算是邏輯閉環(huán)了。

我是七叔，一個(gè)虧了錢，又爬起來的男人

這個(gè)人，有點(diǎn)風(fēng)趣，也有點(diǎn)騷氣