有錢花&有命花，從「暴利時代」到「復(fù)利時代」的邏輯更替｜對話螞蟻集團(tuán)陳亮

“有錢花有命花，永遠(yuǎn)是永恒的主題。”

采訪過程中，陳亮的聲音平靜中帶著一種歷經(jīng)沉淀后的篤定，目前作為螞蟻集團(tuán)資深副總裁、首席市場官，如今站在人生的中場，開始以一種更開闊、也更接地氣的姿態(tài)，分享他對時代變遷、個人選擇與生命價值的思考。

2025年3月14日是陳亮入職17周年的紀(jì)念日，這一天他寫了這幾年最大的感悟：

“我們的世界已經(jīng)從「暴利時代」走向了「復(fù)利時代」，活得好與活得久不再只是一句空泛的美好愿望，而是未來諸多價值的重要根基。有錢花and有命花，兩朵花得雙生雙伴，纏纏綿綿到天涯。”

2025年的春天，空氣中似乎仍彌漫著過去十年互聯(lián)網(wǎng)狂飆突進(jìn)留下的熾熱余溫，但理性的涼意已悄然滲透。一個以速度、規(guī)模和顛覆為標(biāo)志的“暴利時代”正緩緩落下帷幕，取而代之的，是一個更需要耐心、韌性與智慧的“復(fù)利時代”。

這不僅僅是宏觀經(jīng)濟(jì)的周期切換，更是無數(shù)個體，尤其是曾被時代浪潮高高托起的互聯(lián)網(wǎng)中產(chǎn)們，必須面對的人生邏輯更替。

如何從對“一夜暴富”的迷思中抽身，轉(zhuǎn)向?qū)Α凹?xì)水長流”的經(jīng)營？如何在變幻莫測的未來，真正實(shí)現(xiàn)“有錢花”且“有命花”？帶著這些問題，我與螞蟻集團(tuán)的陳亮進(jìn)行了一場深度對話。

他的人生軌跡，恰好貫穿了中國互聯(lián)網(wǎng)從莽荒到鼎盛、再到尋求新平衡的完整周期。他的思考，既有身處行業(yè)核心的敏銳洞察，也飽含著一個中年人對生命本真意義的探尋，更折射出這個時代普通人可能面臨的困境與啟示。

【插播一條：這次采訪的完整音頻，可以到小宇宙上搜索「犀利財經(jīng)」的「夏麗巴人」欄目，2.5個小時的采訪音頻，悉數(shù)呈現(xiàn)，里面的思維邏輯、未來判斷，當(dāng)下對普通人也有很大的啟發(fā)，歡迎訂閱收聽。】

告別暴利幻夢：時代的風(fēng)轉(zhuǎn)向了

“我們需要認(rèn)識到一個情況，2020年基本是一個分水嶺……我們從一個高速增長的階段已經(jīng)進(jìn)入到一個緩慢增長的階段。”陳亮坦言。他口中的“分水嶺”，既指向螞蟻集團(tuán)自身的跌宕起伏，也映照著疫情、地緣政治、貿(mào)易摩擦等多重因素交織下，全球經(jīng)濟(jì)增長引擎的普遍降速。

那個曾經(jīng)被無數(shù)人奉為圭臬的“暴利”路徑——進(jìn)大廠、拿股票、上市暴富、離職創(chuàng)業(yè)、融資再上市或賣公司套現(xiàn)——在陳亮看來，正迅速褪色。“我們這代人見識過太多這樣的故事……但在這個（緩慢增長）階段下，不好意思跟大家說一個很沮喪的話，那種暴利的邏輯可能不太存在了。”

早在2021年底，當(dāng)許多人還沉浸在“陣痛過后必將反彈”的慣性思維中時，陳亮私下在自己的團(tuán)隊(duì)內(nèi)部提出了“個人要降杠桿”的預(yù)警。“當(dāng)時大家其實(shí)不太能夠認(rèn)同我的這個判斷，”他回憶道，“大家認(rèn)為當(dāng)下是一個最差的階段性的東西，但以后過了這個階段，我們又會回來到那個很好的狀態(tài)。我當(dāng)時認(rèn)為不是。”

他的判斷并非空穴來風(fēng)。他研究了日本“失去的三十年”，關(guān)注到國內(nèi)人口出生率下降的趨勢，對比了國際通行的房產(chǎn)租售比與國內(nèi)的巨大差異。“回到常識，回到基本面，回到基本的樸素的常識的視角上就可以了。”

他摒棄了“我們很特殊”的僥幸心理，做出了在當(dāng)時看來頗為“反常”的決策——2021年、2022年的時候，將自己名下的房產(chǎn)悉數(shù)出售。

“如果認(rèn)知到了，你就應(yīng)該去把它落實(shí)到行動里面去。如果不能落實(shí)到行動里，就說明你其實(shí)認(rèn)知是沒到。”陳亮堅(jiān)信“知行合一”的力量。他不僅自己行動，也建議身邊背負(fù)沉重房貸、將家庭絕大部分資產(chǎn)押注在房產(chǎn)上的同事們，調(diào)整配置。

這個舉動，不僅是對個人財務(wù)風(fēng)險的主動管理，更是他對一個時代落幕的無聲宣告。那個依靠房地產(chǎn)和互聯(lián)網(wǎng)雙重紅利就能輕易實(shí)現(xiàn)財富躍遷的“暴利時代”，真的過去了。接下來，個體如何在新的游戲規(guī)則中找到自己的位置？

十七年堅(jiān)守：暴利時代的“復(fù)利”樣本

回望陳亮17年在支付寶、在螞蟻集團(tuán)的生涯，本身就充滿了耐人尋味的“復(fù)利”色彩，即便這段經(jīng)歷的大部分時間都處在所謂的“暴利時代”。

時間拉回到2008年。彼時的陳亮，是廣州的《南方日報》的一名記者，手握“事業(yè)編”這個在當(dāng)時及至今日都令人艷羨的“鐵飯碗”，在業(yè)界小有名氣，收入穩(wěn)定，生活安逸。

然而，一個偶然的瞬間改變了他的人生軌跡，某一天在報社樓下看到排隊(duì)報銷醫(yī)藥費(fèi)的離退休職工，“我當(dāng)時感覺已經(jīng)能看到自己的未來，當(dāng)我不想在一個能夠看到自己未來的地方。”

骨子里的“叛逆或者不安分的因素”開始作祟。他渴望換一種活法，去一個充滿不確定性但更讓他感興趣的地方。他開始接觸包括阿里在內(nèi)的多家民營企業(yè)。

最終打動他的，不是待遇，而是“當(dāng)時阿里的這幫……人，比較簡單，比較理想主義，比較純粹。” 他將自己的青春視為一種投資，而投資標(biāo)的，是這群充滿激情、愿意為理想埋頭苦干的人，以及杭州這座相對純粹、不那么浮躁的城市。

“我當(dāng)初來這個地方就不是奔著錢來的。”陳亮說這話時，并非矯情。回溯他當(dāng)初的選擇，放棄優(yōu)渥穩(wěn)定的工作，大約降薪50%，換了城市，投身一個前途未卜的民營企業(yè)，這本身就與當(dāng)時主流的追求穩(wěn)定和“錢途”的邏輯相悖。

在阿里的初期，住在公司附近300米的出租屋，每天工作到深夜十一二點(diǎn)，跟同事們吃住都在一起，像大學(xué)宿舍般親密無間，充滿了共同戰(zhàn)斗的激情。“那個時候真的是幾乎就是吃住大家都在一塊兒……那感覺其實(shí)有點(diǎn)像大學(xué)的那種大五大六的感覺。”這種全身心投入的狀態(tài)，驅(qū)動力并非996的強(qiáng)制，而是源自內(nèi)心的熱愛和對事業(yè)的認(rèn)同感。

17年間，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)風(fēng)起云涌，無數(shù)人來了又走，跳槽、創(chuàng)業(yè)、追逐風(fēng)口成為常態(tài)。陳亮也曾有過離開的想法，也面對過更高的薪水誘惑，但他形容自己“比較懶”，更重要的是，“總是想著還能搶救一下”。這種“鈍感力”，或者說對一份事業(yè)的長期承諾，讓他得以在一個地方深耕細(xì)作。

“即使在一個暴利時代里面，我個體而言，是這樣一個復(fù)利邏輯待在這家公司的十幾年。”他解釋道，“我是一個喜歡研究事情的人，因?yàn)?/strong>要研究它，就需要你在一個地方待的足夠久。”正是這份長期的沉淀，讓他能夠?qū)χЦ秾毮酥琳麄€行業(yè)的發(fā)展有深刻的洞察，正如他在潘亂播客中展現(xiàn)的驚人細(xì)節(jié)記憶和思考深度。

“如果今天我是一個跳來跳去的人，我確實(shí)可能會看到更多的風(fēng)景，但是不一定能夠沉下來去思考的那么深，或者想了那么多。”陳亮的選擇，無意中契合了復(fù)利的精髓——時間的價值。在一個充滿短期誘惑的時代，他選擇了長期主義，最終收獲的，或許不僅僅是物質(zhì)層面的回報，更是對事業(yè)和人生的深度理解。

擁抱復(fù)利時代：財富增長的新邏輯

當(dāng)“暴利”的潮水退去，“復(fù)利”的價值便凸顯出來。陳亮的個人財務(wù)策略轉(zhuǎn)變，正是從對“復(fù)利”概念的深入研究開始的。

契機(jī)同樣源于螞蟻上市暫緩。“如果這家公司它后面或者很難上市，或者需要很長時間以后再上市，那假如這段時間里面我出現(xiàn)了意外怎么辦？”作為家庭頂梁柱，他開始認(rèn)真思考風(fēng)險保障問題，進(jìn)而研究起了曾不屑一顧的保險。

從最初對保險推銷員的普遍印象，到親自下場研究各類險種——重疾險、壽險、醫(yī)療險、增額終身壽險……他發(fā)現(xiàn)，保險不僅關(guān)乎保障，更蘊(yùn)含著投資的可能，尤其是儲蓄型保險背后的“復(fù)利”邏輯。

“年化3.5%，20年翻一倍。這個有點(diǎn)符合我的訴求了。”他算了筆賬：年化3.5%，100年是32倍；年化4%，100年是50倍；年化5%，100年更是高達(dá)130倍。“做時間的朋友，”這句曾被視為雞湯的話，在復(fù)利的視角下變得無比實(shí)在。“活得久這個事兒就有意義了，活得長這事兒就有意義了。”

他開始將部分資產(chǎn)，特別是賣房所得，配置到能實(shí)現(xiàn)長期復(fù)利增長的渠道上，比如香港的儲蓄險。“國內(nèi)（增額壽）的利率一直在下降……香港像一些儲蓄險的一些情況還不錯，它的實(shí)現(xiàn)率還可以。所以我就后來……盡可能去做一些配置。”

這種配置邏輯，與過去將大部分身家押在房產(chǎn)上的做法形成了鮮明對比。“如果今天你們很多家庭還是按以前的邏輯，把家庭財產(chǎn)的70%甚至80%……全放在房產(chǎn)里，你去想象一下這個情況會怎么辦？”他向朋友們拋出這個問題。同樣

1000萬的初始資產(chǎn)，20年后，一邊是大概率能穩(wěn)健翻倍到2000萬的復(fù)利產(chǎn)品，另一邊是前景不明、甚至可能縮水到500萬的房產(chǎn)，“差距會越來越大。”

為了實(shí)踐自己的理念，陳亮選擇了租房生活。“我租房子。”他坦然分享，“以我的親身經(jīng)歷證明，無需擔(dān)心（房東趕人等問題）。” 他算過，一個月房租7000元，一年8.4萬，自己租住的房子，按當(dāng)時市價，年租金需要支付70年才能抵上房價。經(jīng)濟(jì)賬算下來，租房遠(yuǎn)比持有房產(chǎn)更劃算。“居住，跟有房子，其實(shí)是兩件事情……你可以用別的方法來解決住的需求。你如果只是為了解決住的需求，不一定要有自己的房子。”

他并非全盤否定買房，而是區(qū)分了消費(fèi)與投資。“如果你只是為了消費(fèi)沒問題……把房子作為一種消費(fèi)品，為了自己更好的體驗(yàn)沒毛病。但我只是想說把房子作為一種投資品，慎重。”

從高杠桿、重資產(chǎn)的“暴利”思維，轉(zhuǎn)向穩(wěn)健、可持續(xù)的“復(fù)利”配置，這不僅是陳亮個人的財務(wù)進(jìn)化，也為在時代轉(zhuǎn)折點(diǎn)感到迷茫的中產(chǎn)們提供了一種新的解題思路：優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，相信時間的力量，追求更可持續(xù)的“有錢花”。

生命是時間的載體：健康長壽的價值

復(fù)利的回報，需要時間來兌現(xiàn)。因此，“有命花”——擁有健康的身體和足夠長的生命去享受財富積累的成果，成為了復(fù)利時代邏輯鏈條上不可或缺的一環(huán)。

“做時間的朋友，你得有能力做時間的朋友。這是一個能力，你如果沒有能力，你不配做時間的朋友。”陳亮的話語直白而深刻。

他開始前所未有地關(guān)注健康，春節(jié)前后大S和方大同的去世，“當(dāng)你開始送走同齡人的時候，這種感受尤其強(qiáng)烈。”陳亮說，其實(shí)在這兩個公眾人物離世之前，他的同事也曾遭遇健康危機(jī)，“財富規(guī)模比我們大的多，但是身體上出現(xiàn)了很多的問題，那我就會想，掙那么多錢有什么用？最后很可能沒命花。”

去年，陳亮成功戒掉了多年的煙癮。“到今天應(yīng)該301天，還是302天。”今年春節(jié)前后，他開始系統(tǒng)性地鍛煉身體。“我已經(jīng)連續(xù)運(yùn)動一個月了，這在我過去是一件想都不敢想的事。”他找到了適合自己的方式，騎行、快走、在家跳繩，靈活組合，將運(yùn)動融入日常。

“周末禮拜天的時候，我一個朋友……訂了他們家附近的一個餐廳，我騎車過去，騎了15公里，然后回來15公里，你來回就30公里，這就算鍛煉了。” 他甚至?xí)谙掳喔叻迤谶x擇從公司步行7公里回家，“也就耽誤了一點(diǎn)點(diǎn)時間……生活沒有那么多的要忙的東西。”

他認(rèn)為，許多焦慮源于不必要的自我施壓。“你操心的那些東西，真的有特別大的必要是一定要操心的嗎？比如房貸。”他鼓勵大家審視自己的生活方式，是否可以做出改變，而不是被固有的觀念或所謂的“社會規(guī)訓(xùn)”所綁架。

健康管理，也成為他與父母溝通的新橋梁。他主動研究父母的體檢報告，針對性地提供健康知識，比如篩選可靠信源，通過微信反向輸出給父母；還給母親購買蕎麥面、麩皮等健康食品，甚至去年雙11時給母親買了很多面膜，鼓勵她降糖后

的積極變化。這種基于科學(xué)、充滿關(guān)懷的溝通方式，讓父母樂于接受并實(shí)踐健康的生活理念，親子關(guān)系也變得如同“閨蜜”般親近。

“有錢花”和“有命花”，在陳亮的認(rèn)知體系和實(shí)踐中，不再是兩個割裂的概念，而是相輔相成、互為支撐的整體。

健康的生命，是承載財富、體驗(yàn)美好的前提；而理性的財富管理，又能為健康長壽提供更堅(jiān)實(shí)的保障。這正是復(fù)利時代賦予“活得久”這件事的全新意義。

人生進(jìn)化論：選擇、放棄與平常心

貫穿陳亮所有選擇的，是一套清晰而自洽的人生哲學(xué)。

首先是選擇與放棄。“這世界上沒有什么都有的東西……你一定要把這個事情想明白，就是很多事情就是得放棄。” 從放棄鐵飯碗到放棄高杠桿房產(chǎn)，再到日常生活中放棄無謂的比較和競爭，陳亮深諳“得失一體”的道理。

他強(qiáng)調(diào)，做選擇時必須清楚代價，并坦然承受。“你選擇你自己的方式就好了，你承受他，承受這個選擇背后的代價就行了。” 因?yàn)橄肭宄耍詿o怨無悔，也就沒有了所謂的“決策錯誤”或“失落”。

其次是降低預(yù)期，擁抱平常心。“這個世界上最大的痛苦就是你的期望跟你的現(xiàn)實(shí)存在的落差。但如果今天你沒有期待，你沒有期待，沒有落差。” 他坦言對自己、對孩子都沒有過高的期待。他認(rèn)為自己和父母、孩子都是“平庸的普通人”，今日的成就更多是“時代的紅利”。這種認(rèn)知讓他擺脫了比較帶來的焦慮。

“我從小就是一個很叛逆的人，我就不喜歡按照所謂的社會規(guī)訓(xùn)來。”他對兒子說，考不上心儀的大學(xué)也沒關(guān)系，可以去做自己喜歡的事，比如開個手辦店，“賣賣咖啡，然后那個拼拼高達(dá)……說不定還能認(rèn)識一些喜歡的姑娘。” 這種平常心，讓他得以在自己的節(jié)奏里從容前行。

第三是活在當(dāng)下，為自己而活。陳亮的中年危機(jī)來得比許多人早，在35歲左右。他開始深刻思考“人活著到底是為了什么”。最終的答案是：“未來為自己而活。”

他認(rèn)為，一個人只有先愛自己，為自己而活，才有能力去愛別人，為別人而活。“人生就是一個找自己的過程，找到自己是誰，找到自己應(yīng)該用什么樣的方式去活。”

最后是邊界感與專注自身。“關(guān)你屁事，關(guān)我屁事。” 這句略顯粗礪的話，被陳亮視為處理外界評價和干擾的有效原則。

“你覺得我的狀態(tài)好，或者說你羨慕嫉妒恨，那是你的問題，那不是我的問題。我不會因此而內(nèi)耗。” 這種強(qiáng)大的內(nèi)心邊界，讓他能專注于自己的選擇和生活，不受外界噪音的影響。

這套人生哲學(xué)，并非一蹴而就，而是他在時代洪流中不斷反思、實(shí)踐、修正的結(jié)果。它讓陳亮在面對不確定性時保持了內(nèi)心的穩(wěn)定與平和，也讓他得以在人生的中場，活出一種令人羨慕的松弛與通透。

在陳亮看來，“有錢花有命花永遠(yuǎn)是永恒的主題”， 在從暴利到復(fù)利的時代轉(zhuǎn)軌中，理解并實(shí)踐這一主題的深層含義，或許正是我們每個人都需要的人生進(jìn)化課。

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