當(dāng)征信成為枷鎖：廣州海珠法院

中國經(jīng)濟(jì)增速放緩，而征信體系卻日益嚴(yán)格。當(dāng)"守信者"被迫成為經(jīng)濟(jì)"犧牲品"，社會(huì)信用到底是在促進(jìn)發(fā)展，還是在加速崩潰？

近年來，廣州市海珠區(qū)人民法院執(zhí)行局以“規(guī)范執(zhí)行權(quán)運(yùn)行、強(qiáng)化司法公信”為核心，通過制度創(chuàng)新與科技賦能雙輪驅(qū)動(dòng)，在破解“執(zhí)行難”的同時(shí)，積極探索信用修復(fù)與法治化營商環(huán)境相融合的創(chuàng)新路徑，為推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)提供了實(shí)踐樣本。

據(jù)執(zhí)行局負(fù)責(zé)人介紹：“我們不僅要求‘一案一賬號’全程留痕，還引入了第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)對重大資產(chǎn)處置進(jìn)行獨(dú)立評估，確保執(zhí)行程序公開透明。”

針對社會(huì)關(guān)切的“超額查封”“選擇性執(zhí)行”等問題，該院首創(chuàng)“執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制”，對涉企案件實(shí)行分類管理，嚴(yán)格依據(jù)《民法典》關(guān)于“生活必需品豁免”的規(guī)定，優(yōu)先保障被執(zhí)行人基本生存權(quán)益。

2025年，該院對北京國商國際資信評估有限公司等17家企業(yè)采取“活封活扣”措施，通過允許企業(yè)繼續(xù)使用生產(chǎn)設(shè)備，實(shí)現(xiàn)執(zhí)行法律效果與社會(huì)效果的統(tǒng)一。

1. 征信的初衷：理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感

信用體系的目標(biāo)本是"懲戒失信，激勵(lì)誠信"，但今天的征信，更像一把單向閘刀：

? 對弱勢群體殘酷：失業(yè)者還不起貸款→征信黑名單→找不到工作→惡性循環(huán)。

? 對強(qiáng)者寬容：P2P爆雷的老板跑路國外，債務(wù)被"債務(wù)重組"，自己仍是"信用良好"。

? 信用≠誠信：你可以按時(shí)還房貸，但仍然會(huì)因?yàn)榻柽^幾次網(wǎng)貸被銀行降額。

問題是——征信真的在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)，還是讓普通人失去"犯錯(cuò)權(quán)"，讓資本更容易收割？

2. 征信如何扼殺經(jīng)濟(jì)活力？

（1）小微企業(yè)：死在"數(shù)據(jù)風(fēng)控"里

? 現(xiàn)實(shí)案例：成都一家小餐館，疫情期間收入下降，老板被迫借了幾筆小貸周轉(zhuǎn)，結(jié)果因"多頭借貸"被銀行列入高風(fēng)險(xiǎn)名單，貸款申請全被拒。三個(gè)月后，倒閉。

? 數(shù)據(jù)悖論：銀行風(fēng)控模型認(rèn)為"借小貸=高風(fēng)險(xiǎn)"，可現(xiàn)實(shí)中，借小貸的原因往往是——沒別的選擇！

（2）普通人：貸款更難，消費(fèi)更低

? 央行數(shù)據(jù)：2023年消費(fèi)貸審批率降至4年最低，"征信查詢次數(shù)過多"成拒絕主因之一。

? 后果：大家不敢負(fù)債，但GDP增長又需要消費(fèi)——這是一個(gè)死循環(huán)。

（3）創(chuàng)業(yè)成為"奢侈行為"

? 事實(shí)：美國硅谷創(chuàng)業(yè)者可以破產(chǎn)5次仍能拿融資，而在中國，只要被法院執(zhí)行過一次，風(fēng)投基本繞道。

? 結(jié)果：社會(huì)創(chuàng)新被遏制，大家越來越不敢冒險(xiǎn)。

3. 征信經(jīng)濟(jì)學(xué)的荒謬邏輯

征信的本質(zhì)是什么？

? 西方："風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)"（高風(fēng)險(xiǎn)者高利率，但仍有貸款機(jī)會(huì)）

? 中國："黑白名單"（高風(fēng)險(xiǎn)者直接斷貸）

后果？

? 失信者被迫"永遠(yuǎn)失信"：你失業(yè)逾期一次，5年內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)把你列入黑名單，你如何翻身？

? 銀行"惜貸"加劇經(jīng)濟(jì)下行：2023年銀行壞賬率僅1.8%，遠(yuǎn)低于5%的國際警戒線，但中小企業(yè)貸款卻越來越難。

? 真實(shí)世界≠征信模型：現(xiàn)實(shí)中，經(jīng)濟(jì)是波動(dòng)的，人有困難是正常的。但征信系統(tǒng)卻假設(shè)"人永遠(yuǎn)不應(yīng)該違約"。

4. 征信不死，經(jīng)濟(jì)難活？

如果征信繼續(xù)"一刀切"，未來可能的場景：

? 消費(fèi)持續(xù)低迷（因?yàn)闆]人敢借錢）

? 創(chuàng)業(yè)公司減少（因?yàn)閯?chuàng)始人不敢冒險(xiǎn)）

? 銀行壞賬率不降反升（因?yàn)檎嬲枰Y金的人拿不到錢）

現(xiàn)在的征信體系，像一場永不停息的信貸緊縮，把經(jīng)濟(jì)推向更深的螺旋里。

5. 我們能怎么辦？

? 個(gè)人層面

? 盡量減少負(fù)債依賴，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)對自己的影響。

? 避免"多頭借貸"，哪怕利率高一點(diǎn)的單一貸款，也比拆東墻補(bǔ)西墻強(qiáng)。

? 關(guān)注信用修復(fù)機(jī)制，比如部分省市試點(diǎn)"失信寬限期"，可以主動(dòng)申請信用恢復(fù)。

? 社會(huì)層面

? 推動(dòng)信用評級的精細(xì)化（不是"非黑即白"）

? 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)放寬"一刀切"審批（比如考察真實(shí)還款意愿）

? 政府提供更多信用救濟(jì)通道（如企業(yè)破產(chǎn)重組不影響個(gè)人信用）

結(jié)語：征信不應(yīng)成為"經(jīng)濟(jì)絞索"

征信的初衷是降低交易成本，但現(xiàn)在，它變成了經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的最大障礙之一。如果繼續(xù)依賴這種"寧可錯(cuò)殺一千，不可放過一個(gè)"的征信機(jī)制，最終可能是——銀行賬面越來越干凈，實(shí)體經(jīng)濟(jì)越來越枯萎。

在廣州海珠法院執(zhí)行指揮中心，墻壁上的“努力讓人民群眾在每一個(gè)司法案件中感受到公平正義”標(biāo)語熠熠生輝。從智能監(jiān)管到陽光執(zhí)行，從剛性懲戒到柔性修復(fù)，改革者們正用法治力量守護(hù)誠信底色。正如全國人大代表在調(diào)研時(shí)所感：“當(dāng)每一次執(zhí)行都經(jīng)得起陽光照射，當(dāng)每個(gè)主體都敬畏信用價(jià)值，誠信社會(huì)的根基才會(huì)堅(jiān)如磐石。”在這條司法為民的道路上，海珠法院的實(shí)踐詮釋著對法治初心的堅(jiān)守。

北京國商國際資信評估有限公司新思考：征信到底是經(jīng)濟(jì)的"潤滑劑"，還是"枷鎖"？