「出行保護(hù)」的空缺，誰來填補(bǔ)？

你需要的不只是勇敢出發(fā)，

更需要有人能來救你回來。

當(dāng)“逃離日常”成為越來越多人在夏季旅行中的集體默契，“保護(hù)”卻往往滯后于“出發(fā)”。

新聞中屢屢可見的“被困沙漠拒付救援費(fèi)”、“徒步被困景區(qū)無人施救”事件，不斷提醒我們：出行變得熱烈，風(fēng)險(xiǎn)也變得真實(shí)。

這一屆游客不缺熱情、不缺裝備、不缺攻略，但當(dāng)前出行場(chǎng)景正呈現(xiàn)出高頻化、多元化的趨勢(shì)時(shí)，市場(chǎng)上為用戶提供“保護(hù)”——即時(shí)救援與醫(yī)療保障的商業(yè)化服務(wù)產(chǎn)品似乎仍屬空白。

如何更及時(shí)地覆蓋“事中風(fēng)險(xiǎn)”、更主動(dòng)地提供“場(chǎng)景匹配”的支持？如何通過科技賦能與服務(wù)模式重構(gòu)，打造具備主動(dòng)響應(yīng)能力的出行安全服務(wù)？

問題的答案，或許正是當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)踐行“事前預(yù)防+事中保護(hù)+事后保障”全周期風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值的重要契機(jī)。

供需脫節(jié)的“出行保護(hù)”

一個(gè)顯而易見的事實(shí)是：旅游、戶外、極限運(yùn)動(dòng)的市場(chǎng)正在快速升溫，但真正能托底這些風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，并沒有跟上。脫離之處在于，風(fēng)險(xiǎn)全周期管理的缺位。

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避可以通過攻略、經(jīng)驗(yàn)來完成，遇險(xiǎn)后的補(bǔ)償有保險(xiǎn)公司來兜底，但在現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景中，絕大多數(shù)人遭遇意外的第一反應(yīng)，并不是“我能收到多少錢的賠償”，而是“我能不能活著出去”、“誰能現(xiàn)在來救我”。

另一方面，“有沒有人來救”并不是唯一焦點(diǎn)，“誰來付救援費(fèi)”也正在成為公共事件的新焦點(diǎn)。例如，直升機(jī)救援費(fèi)用高昂引發(fā)爭(zhēng)議、驢友山地被救后質(zhì)疑救援費(fèi)用合理性等。

此類事件往往將公共目光引向保險(xiǎn)，但讓公眾和保險(xiǎn)公司都感到遺憾的是，保險(xiǎn)公司精專于事發(fā)后的醫(yī)療報(bào)銷與定額賠償，流程清晰、機(jī)制成熟，然而對(duì)很多出行人而言，他們遇險(xiǎn)的第一時(shí)間，期待的不是賠償。

越來越多的人開始意識(shí)到，保險(xiǎn)是事后補(bǔ)償，它雖然叫“保”，但它保護(hù)不了我。同時(shí)，一些極端場(chǎng)景、特殊情況也不在保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，這使得用戶對(duì)“賠而無感”的產(chǎn)品越來越失望。從供給端看，真正能在關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)“出現(xiàn)在你身邊”的保險(xiǎn)，也依然稀缺。

從行業(yè)角度看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的邊界需要被重新定義：它不應(yīng)只是一個(gè)靜態(tài)合約，而應(yīng)成為一個(gè)動(dòng)態(tài)的安全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；不能只是“賠付機(jī)制”，更應(yīng)是“生活支援機(jī)制”；不該只是資產(chǎn)損失的兜底，更應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的第一響應(yīng)。

保險(xiǎn)應(yīng)該給人提供的是“保護(hù)”。在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，我們需要的，不是“等你出事之后賠你”，而是“在你遇險(xiǎn)那一刻，真正有人能來”。

從“買份保險(xiǎn)”到“有人能救你”

傳統(tǒng)旅游保險(xiǎn)的底層邏輯，其實(shí)非常“輕”。

它更像是一紙靜態(tài)合同，在事故發(fā)生之后，兌現(xiàn)相應(yīng)的賠付金額。但在當(dāng)下這個(gè)出行高頻、風(fēng)險(xiǎn)多元、場(chǎng)景碎片化的時(shí)代，僅靠“事后賠償型”的保障模式，已很難承載人們對(duì)于“出門在外”的真實(shí)安全訴求。

尤其是在應(yīng)對(duì)突發(fā)事件、復(fù)雜環(huán)境、極限運(yùn)動(dòng)等特殊情境中，真正能“來得及救、救得出人”的體系仍屬稀缺。

這或許就是平安產(chǎn)險(xiǎn)升級(jí)“平安行·出行安全守護(hù)計(jì)劃”（以下簡稱“平安行”）的背景。它所試圖填補(bǔ)的，是出行全周期風(fēng)險(xiǎn)管理的真空地帶，讓保險(xiǎn)可以提供“保護(hù)”。核心邏輯是，它在傳統(tǒng)“賠”的基礎(chǔ)上，新增了兩個(gè)行業(yè)級(jí)別的核心差異化能力：“救”得出人、“用”得上手。

首先是“救”。

“平安行”為此構(gòu)建了一套以最快15分鐘內(nèi)啟動(dòng)的多點(diǎn)聯(lián)動(dòng)救援機(jī)制。用戶遇險(xiǎn)時(shí)，可以通過“平安行”直連專業(yè)救援隊(duì)；根據(jù)場(chǎng)景調(diào)用“海陸空”三種手段，包括直升機(jī)、地面專業(yè)搜救人員、應(yīng)急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)。整個(gè)體系可連續(xù)投入72小時(shí)救援窗口，真正實(shí)現(xiàn)從信息上傳到資源觸發(fā)的無縫銜接。

值得一提的是，對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)大多“免責(zé)”或“自理”的滑雪、登山、潛水等高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，“平安”行反其道而行之，圍繞這三類場(chǎng)景推出“專項(xiàng)加購保障包”，覆蓋減壓病、高原反應(yīng)、骨折、器械損毀、凍傷等細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)，并配套專業(yè)救援服務(wù)，真正解決“沒人來救、也沒錢能救”的行業(yè)死角。

而相關(guān)的高昂搜救成本，比如直升機(jī)每小時(shí)飛行成本可達(dá)數(shù)萬元，已被其內(nèi)置為保障項(xiàng)，無需用戶自掏腰包談判，徹底打通了“能救、愿救、敢救”的鏈路。

一種新型責(zé)任觀出現(xiàn)了：保險(xiǎn)不是站在事故結(jié)果之后等待理賠，而是在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)，站到你身邊來做事。

其次是“用”。

“用”意味著：不是非得出事，才能感受到保險(xiǎn)。在旅途中，常見病遠(yuǎn)比重大事故更常見，中暑、感染、高反、拉肚子，都是旅程中真實(shí)卻難以應(yīng)對(duì)的問題。但這些日常狀況，過去保險(xiǎn)基本不予涵蓋。

而現(xiàn)在，用戶可通過“平安行”直接調(diào)動(dòng)一整套可用服務(wù)：線上問診、送藥上門、異地陪診、門診綠通、醫(yī)療費(fèi)用墊付等一站式醫(yī)療鏈路。特別是家庭出游，尤其帶老人小孩的過程中，這種“醫(yī)療焦慮”往往被忽視，而在這一機(jī)制下能被極大緩解。

這讓用戶第一次意識(shí)到：原來保險(xiǎn)不僅僅是為了不幸事件的止損，也可以提升旅途質(zhì)量、讓出行更安心的保障。

總結(jié)來看，“平安行”給出的不是一次單點(diǎn)能力的升級(jí)，而是試圖建立一個(gè)新的出行安全保障選擇。它解決了兩個(gè)行業(yè)級(jí)別的空白：第一，是“誰來救”的責(zé)任真空；第二，是“怎么用”的體驗(yàn)真空。

而這兩個(gè)問題的答案，都不能靠單個(gè)用戶解決，不能靠事后報(bào)案，更不能靠平臺(tái)彈窗的一句“是否附加保險(xiǎn)”。它必須是一整套響應(yīng)邏輯、一站式服務(wù)系統(tǒng)。

保險(xiǎn)，需要持續(xù)自我革新

如果說傳統(tǒng)保險(xiǎn)是為最壞的打算準(zhǔn)備的補(bǔ)償機(jī)制，那么“平安行”所代表的新一代產(chǎn)品，正在重新定義這件事。我們不再只是需要一筆賠款，而是需要一種真正能“出現(xiàn)在當(dāng)下”的安全機(jī)制。

長期以來，大眾對(duì)保險(xiǎn)有兩種普遍誤解：一是“保險(xiǎn)買了沒用”，二是“真用上了就是出事了”。而這兩種觀念其實(shí)指向同一個(gè)問題，保險(xiǎn)不參與生活、不出現(xiàn)于關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，只在最壞的時(shí)刻跳出來說：“我來賠你一點(diǎn)。”

但現(xiàn)在，出行方式正在發(fā)生變化。越來越多人走進(jìn)山野、走向水下、走入更不確定的環(huán)境；旅游正在去中心化，從傳統(tǒng)景區(qū)走向小眾目的地，從計(jì)劃性轉(zhuǎn)向“即興式”；家庭出行、親子旅行、自駕生活的興起，也讓“輕度健康風(fēng)險(xiǎn)”“異地服務(wù)剛需”成為新常態(tài)。

在這種結(jié)構(gòu)性變化下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的反應(yīng)速度、服務(wù)能力、覆蓋邏輯都無法直擊要點(diǎn)。人們真正需要的，是一種主動(dòng)的、響應(yīng)的、能用的、能救的保險(xiǎn)。

而這背后，更深層的命題是：保險(xiǎn)要不要承擔(dān)更多？它能不能成為我們與這個(gè)高頻風(fēng)險(xiǎn)世界之間的緩沖層？

“平安行”的出現(xiàn)，其實(shí)回應(yīng)了這個(gè)時(shí)代的一個(gè)隱性焦慮。不是我們不相信保險(xiǎn)，而是我們需要它提前一步來到我們身邊。

在全民出行成為常態(tài)、極限運(yùn)動(dòng)走向日常、城市邊界持續(xù)模糊的今天，我們終將走入一個(gè)“個(gè)人安全保障”要素化的時(shí)代。而當(dāng)資源緊張、技術(shù)手段又尚未普及時(shí)，商業(yè)機(jī)制恰恰是可以托底的不確定性之一。

保險(xiǎn)不再只是財(cái)務(wù)工具，它也可以是基礎(chǔ)設(shè)施的一部分。這或許是這款產(chǎn)品最具前瞻性的意義：它不只是多了一些保障項(xiàng)目、也不只是賠得快，而是通過產(chǎn)品、服務(wù)、機(jī)制三位一體，提供了一種“出行安全”的托底保障。

當(dāng)越來越多的人選擇出發(fā)，我們終將需要一種方式，讓自由不等于冒險(xiǎn)，讓遠(yuǎn)行也能托底。保險(xiǎn)的真正意義，不是替你承擔(dān)“萬一”的代價(jià)，而是幫你守住“本來就該如此”的生活。

在這個(gè)不確定的世界里，你需要的不只是勇敢出發(fā)，更需要有人能來救你回來。