存款40萬，真比不過每月2千養老金！

關于養老規劃，很多朋友都是后知后覺的，等到臨近退休才發現養老金不夠用。

比如前段時間來找我們規劃的一個姐姐，今年50歲，快要退休了，估算了一下社保退休金可能不夠用。

然后找到我們想要給自己額外補充一份商業養老金，總預算是40萬。

最終我們給規劃出適合的方案，從她60歲開始，每個月可以補充大概2000元的養老金。

看到這里，估計有些朋友會覺得花40萬，每個月才拿2000元，非常不值。還不如放在自己手里慢慢花呢，可以自由支配，靈活性也更高。

但是大家只看到表面，不知道買成商業養老金背后的價值。

今天就借著這個案例跟大家討論一下，把存款換成商業養老金到底值不值？

我們就以客戶姐姐的案例為例，對比一下40萬存款和買成商業養老金，看下商業養老金的優勢在哪里？

先算一筆經濟賬。

以存款來模擬商業養老金，假設存款不去買商業養老金，就拿在手里慢慢花。

從60歲開始，同樣也是每個月拿出2千元。計算下來，40萬最多只能撐到76歲。

當然這只是最簡單粗暴的方式，實際生活中，這筆存款還有利息。

按照現在幾大行五年期的利率1.3%來計算，起初40萬存5年的利息也有2萬6。

可5年到期后，再存，就會是一個煩惱。按照現在利率下滑的速度，后期跌破1%只是時間問題，那樣利息也就很少，所以算下來加上利息，省著花最多還能多撐兩年多。

如果后續還活著，花完就沒有錢了。大家可以模擬一下，這種人還在，錢沒了，得有多焦慮。更何況，按照現在最新的壽命預估，每年的平均壽命都是提高的。

而換成養老金，效果就完全不同了。

這40萬買養老金，那么她每年可以領取23376元，也就是每個月補充2000塊錢的退休金，活多久領多久，根本不用擔心用完沒錢花。

累計領取到80歲，一共可以領回49萬，如果更長壽一些，活到90歲，那么一共可以領回72.5萬，幾乎快要是存款的兩倍。

看下來養老金這種活多久領多久的模式，更適配養老。

畢竟沒有人能精準計算出自己能活到多少歲，需要準備多少養老金。

但存款是存量資產，花完就沒了；而相反，養老金是持續現金流，是一個每月到點領錢的鐵飯碗，這區別就出來了。

接著咱們再來說第二點，如果不幸提前掛了，差別在哪呢？

很多人會說，那可能活不到76歲，那買養老金沒領完，會不會虧。

關于這點，更不用擔心。

多數養老金都會帶身故保障的。

比如我所選擇的這款，自帶20年保證領取的。

就是這40萬交進去后，一定能拿回20個23376元，即467520元。

從60歲開始，不幸在69歲，只領了10年的養老金就掛了。

拿剩下10年沒來得及領的養老金，也會以身故金的方式，一次性賠給她的家人。

這就是保證領取的魅力，保證我們的養老金絕對能拿回來，有一個下限。

另外第三種情況，很多人會擔心，這筆養老金交給保險公司，然后就失去靈活性了，遇到點急事，也沒辦法拿出來。

這款養老金能完美避免這個問題。

在交進去后，賬戶里就會有一筆現金價值，60歲時，現金價值有45.6萬。

到了70歲，這位姐姐領走25.7萬養老金后，賬戶里的現金價值還是有32.8萬。

作為對比，如果我們是用手頭上的存款領錢，到70歲，領了20多萬后，手頭估計也就剩10萬多了，直接比養老金少了20萬了。

所以養老金從靈活性層面，真要比自己存錢好得多。

特別是到后期，比如80歲的時候，40萬存款按每個月花2千的速度，估計早都耗光了。

而這個姐姐買的養老金，已經領了49萬，賬戶里還有20萬的現金價值，如果有急事的話，就可以動用。

這真的是自己存錢完全無法達到的情況。

那最后，我們再來測算下收益。

現在我們去存錢，幾大行利率，五年期普遍就1.3%左右。

但若存這款養老金，領到80歲，折合單利3.69%；領到90歲折合單利是5.75%。

這優勢是存款完全無法比擬的。

以上我是通過靈活性、收益性角度和大家分析的養老金的優勢。

而實際上，真正考慮用存款去養老，還有很多無法避免的難題。

接下來，我們算一筆現實賬。

到老后，手頭有一大筆錢，未必是什么好事情，針對老年人的騙局，真的太多了。

比如最近我關注的一起，專門定向瞄準老年人的理財項目。

針對60歲以上人群，兜售一個名為康養卡的產品，號稱年化8-12%。而且是買的越多，收益越高。

很多人可能會疑惑，這種明顯騙局，為啥會有人上當？

根本就是一個原因，人性。

這種騙局，大多數玩的都是資金流。起先投資，是真能拿到收益。建立信任感以后，就會越投越多，利息越滾越大。

等后面資金周轉不開了，自然就暴雷了。

這次暴雷的項目，金額40多億，受害者超4萬人，80%都是60歲以上老人。

近五年來，類似的暴雷項目，光我知道的，就不下100多起了。

所以，到老后，真有一筆錢，能不能管住，留住，其實是要打個問號的。

但換成是固定領取養老金的話。

一方面是，有一筆錢買養老金了，余下的錢，可能就沒那么多，真拿去買了騙人的項目，損失不至于太大；

另一方面是，真要是克制不住，拿去投資，那每個月還能有一筆養老金，定時領錢，保證生活的下限。

所以領的養老金決定老年后的生活底氣，這個是毋庸置疑的。

而且，養老金這筆錢，就是我們用于養老的，可以做到專款專用。

相信絕大多數沒有到50歲以后的朋友，感受不到專款專用這四個字的重量。

如果是手頭有一筆錢，其實可以有很多用途，真正能不能用于養老，這個事也是存在不確定性的。

難免會把這筆錢，用于補貼自己子女，孫子輩。那其實真用在自己身上的，并不多。

這就是父母長輩的通病，會想著把最好的，留給自己的后輩，哪怕苦了自己。

但到老后失去經濟來源后，手頭有錢與否，子女對待的差別是巨大的。

比如之前上熱搜的，爺爺每多活一天，就能給家庭帶來500多收入的案例。

因為每天都能給家庭帶來收入，帶來現金流，這是希望，自然子女會非常孝順，希望老人更長壽；

但反之，要是這筆錢是存款，那每多活一天，就會讓總量減弱，這筆錢是消耗。縱然子女可能還會孝順，但態度肯定不如上一種那么期待老人長命百歲了。

這都是赤裸裸的現實。

所以，無論是從經濟賬，還是現實賬，活多久、領多久的養老金，就是要比存款好用得太多了。

說完養老金的優勢后，下面我也和大家講一下，目前對于50歲以上群體，考慮購買養老金，哪款產品最有優勢。

養老金產品推薦

當前適合50歲以上群體購買的，主要有兩款——復星保德信星海贏家青鸞版和太平人壽e養添年優享版。

&復星保德信——星海贏家青鸞版

這款養老金就是我們給客戶姐姐推薦的，當前領取表現頂尖級選手。

產品有三個計劃，區別呢，主要在身故賠付上。

計劃一，身故賠付最全面，能保證領回20年；計劃二，是保證領回已交保費；計劃三就屬于極致型，在領取后，沒有身故賠付，這意味著，如果身故得早，有虧損的風險。

領取表現就和身故表現相反，計劃三>計劃二>計劃一。

最后現金價值是維持到106歲，靈活性很強。

綜合看下來，各個維度都很優秀，后期收益更是可以突破3.0%。

所以想要高收益的養老金，可以著重考慮星海贏家青鸞版。

&太平人壽——e養添年優享版

這款產品是大公司里，表現出色的。

領取表現方面，屬于第一梯隊選手，同時有著25年超高的保證領取年限，不用擔心沒領幾年身故虧損的情況。

以50歲女性，躉交40萬，從55歲領取的情況下。

計算下來每年可以領取18084元，保證領取25年，就是452095元。

當然這只是給我們的領取下限，后續我們領的時間越長，我們就越賺。累計活到90歲的情況下，她一共可以領回65萬。

另外它還有一些優勢，對高齡人群很友好。

最高投保年齡截止74歲，且領錢的時間還非常快，最早女性55歲/男性60歲可以領錢。

如果女性55歲/男性60歲后才投保的，那么在交完錢，過了猶豫期就可以領取養老金，做到即交即領取，不用等待。

所以如果想要大公司的養老金或者是高齡朋友想要補充養老金的，可以考慮這款。

品牌有保障，且交完幾乎可以做到立馬領錢。

總體來說，如果50歲以上，沒有買養老金，真要考慮買上，無論哪個角度，都比自己用存款養老更有優勢。

其實，真正考慮過這些的朋友，都會像開頭找我們配置養老金的姐姐那樣，毋庸置疑選擇養老金。

如果大家有規劃養老需求的，可以掃描下方二維碼，讓我們專業規劃老師給你設計更適合你的方案。