國(guó)家發(fā)錢了，但還不夠！

這兩天，有個(gè)大新聞，就是國(guó)家針對(duì)3歲以下有娃的，發(fā)放了額外的補(bǔ)貼。

每年3600元，一直發(fā)到孩子滿3歲。

這個(gè)政策剛出來，我就把它轉(zhuǎn)發(fā)給了身邊的朋友。

大家普遍有兩個(gè)層面的感受。

第一個(gè)層面是，原來沒錢領(lǐng)，現(xiàn)在有錢了，多一筆補(bǔ)充，還不錯(cuò)；

第二個(gè)層面則是，相比孩子整個(gè)周期的養(yǎng)育成本來說，這個(gè)錢顯然還不夠的。

作為一個(gè)已婚無娃的人來說，最近面臨著父母的催生壓力。所以每次聊到生娃這事，好像心頭都有一種焦慮。

也借著這個(gè)機(jī)會(huì)，來分析下，對(duì)于生娃這事，靠補(bǔ)貼到底能起到多大的作用。以及目前的補(bǔ)貼，能解決很多人心中，「生了怕養(yǎng)不起」的根本焦慮嘛？

先來說一下，為啥對(duì)生娃這事，國(guó)家會(huì)發(fā)錢。

其實(shí)從去年開始，很多地方都明確發(fā)出了對(duì)結(jié)婚、生育的補(bǔ)貼。

到今年直接全國(guó)性的。

根本目的就是，我們的生育數(shù)據(jù)，已經(jīng)到了一個(gè)必須刺激的階段了。

我去統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)，找了下近十年來生娃數(shù)據(jù)。

之前放開二胎數(shù)據(jù)開始，還能維持1700多萬的新生兒數(shù)量。但隨著時(shí)間推進(jìn)，二胎政策刺激的效果明顯下滑。

從2016年以后，僅6年時(shí)間，新生兒數(shù)量跌落至900萬的數(shù)量，幾乎“腰斬”。

900多萬的新生人口數(shù)是什么概念呢？

往前數(shù)，即便是60年代，自然災(zāi)害時(shí)期，新生兒還能突破千萬。

其余生育高峰年份，新生兒都突破2000萬以上；正常年份是1600萬左右。

2023年902萬的新生人口數(shù)已經(jīng)是有記錄以來最低的水平。

為什么新生兒數(shù)量下滑這么嚴(yán)重，這個(gè)的源頭要追溯到結(jié)婚數(shù)量。

我們?cè)賮砜戳硪唤M同樣讓人沉默的數(shù)據(jù)——結(jié)婚率。

民政部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的結(jié)婚登記數(shù)量，從2013年1347萬對(duì)的峰值，一路“節(jié)節(jié)敗退”，到了2024年，只剩下了610.6萬對(duì)。

十年左右的時(shí)間，少了一半多。

記得之前和95后、00后聊天，有很多人把“不婚不育保平安”掛在嘴邊。以往，沒看數(shù)據(jù)前，認(rèn)為這些只是玩笑。

但通過血琳琳的數(shù)據(jù)表明，這個(gè)早就不不是調(diào)侃，而是年輕人自發(fā)的真實(shí)選擇。

當(dāng)然不結(jié)婚的原因，可能多種多樣。

有些是追求自由，有些則是迫于現(xiàn)實(shí)。現(xiàn)在很多年輕人都選擇在大城市就業(yè)，在快節(jié)奏的工作和生活下，其實(shí)很難說騰出精力戀愛結(jié)婚。

隨著年輕人不結(jié)婚、不生娃后，就會(huì)導(dǎo)致很多難以彌補(bǔ)的后果。

第一、人口紅利消失，未來人工成本會(huì)提高；

第二、養(yǎng)老金體系的收支失衡。我們遵守的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，就是老年人領(lǐng)的養(yǎng)老金，要靠年輕人交。后續(xù)年輕人減少，就會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老金收支失衡。

第三、影響經(jīng)濟(jì)活力。

年輕人是消費(fèi)的主力軍，一旦數(shù)量變少，就將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。

所以，基于以上原因，國(guó)家考慮大力發(fā)錢，來刺激新生兒人口數(shù)量。

但問題是，這筆補(bǔ)充夠用嘛。

之前在日本征收單身稅的時(shí)候，我就曾和大家提到過各國(guó)的生育成本。

其中我們國(guó)家的生娃成本，占到GDP的6.3倍，只比韓國(guó)低。

最新人均GDP數(shù)據(jù)，是10萬元左右。

作為推算，那養(yǎng)娃成本就是63萬附近。

當(dāng)然這個(gè)數(shù)據(jù)都是較為粗略的，根據(jù)育媧人口的研究，測(cè)算出18歲之前的平均養(yǎng)育成本，在53.8萬；

讀大學(xué)期間，則需要14萬，總共需要68萬左右。

具體到不同區(qū)域，因成本不同，需要花費(fèi)的金額會(huì)存在較大的差別。

發(fā)達(dá)區(qū)域，諸如北京、上海這些，18歲之前的養(yǎng)育成本達(dá)到90萬以上。

當(dāng)然對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)沒那么發(fā)達(dá)的，諸如青藏、青海這些，可能成本就低一些，只需30多萬，但結(jié)合當(dāng)?shù)氐墓べY水平來說，這也不是一筆小數(shù)目。

為啥養(yǎng)娃成本這么高呢？

這個(gè)我們可以模擬孩子各個(gè)階段的花銷，來實(shí)際計(jì)算下。因不同城市，花費(fèi)差別很大，我就以中等城市為例。

先來說0-3歲幼兒期階段。

最開頭的花銷，肯定是生娃成本。但這個(gè)成本，各地有所不同。

懷孕期間，外加分娩坐月子，這個(gè)費(fèi)用，保守估計(jì)，至少要3-4萬。

但這個(gè)錢肯定是豐儉由人。

這里我們還是以最基礎(chǔ)的，保守估計(jì)。

另外生娃孩子以后，孩子的吃喝用度都是不小的開支。

比如前期的奶粉、紙尿褲，衣服鞋襪、洗護(hù)用品；以及孩子生病的備用金等等。

還有小孩子生病，這個(gè)我的經(jīng)驗(yàn)還是很豐富的，畢竟有著很多理賠案例的積累。孩子一旦生病，即便有醫(yī)保，花銷還是很大的，按每年5千預(yù)估感覺都少了。

綜合下來，雜七雜八，保守估計(jì)，至少每年是要2-4萬這個(gè)范圍。

這樣算下來，0-2歲期間，生活開銷加上生娃的費(fèi)用，至少10萬得有了。

日常開銷，其實(shí)還好，孩子成長(zhǎng)過程中，最耗錢的其實(shí)是教育。

分為幼兒園階段；小學(xué)、初中階段；還有高中。

先來說3-5歲幼兒園階段，這個(gè)要分公立和私立。

具體選哪個(gè)類型，還是和雞娃程度有關(guān)。有些家長(zhǎng)，可能希望去上一些高端的私立幼兒園，會(huì)提供更好的教育和環(huán)境。

但有些就覺得公立幼兒園就能滿足孩子成長(zhǎng)的看護(hù)等。

所以對(duì)這部分的教育花銷，我們按照每年1.2萬-3萬來測(cè)算。除教育外，孩子這期間的日常花銷，按照2.5萬-3萬來估計(jì)。

這樣幼兒園期間，孩子的花銷大概是4萬-6萬每年，三年大概需要12萬-18萬。

然后小學(xué)、初中，這九年算作一個(gè)階段。即對(duì)應(yīng)6-14歲這個(gè)年齡段。

這個(gè)階段的花銷如果去公立學(xué)校，其實(shí)教育的成本應(yīng)該不算高。主要是課外期間的補(bǔ)課費(fèi)用。

最基礎(chǔ)的，每年3千應(yīng)該足夠滿足基礎(chǔ)的義務(wù)教育階段；除此外孩子的日常開銷，按照2-3萬去預(yù)估。

這樣每年大概2.5萬左右。九年下來，就是22.5萬，當(dāng)然，這是保守估計(jì)。

接著來算高中階段，即15-17歲。

對(duì)于高中，過了義務(wù)教育階段，成本會(huì)提高。

教育費(fèi)用按照5千來預(yù)計(jì)，算下來，會(huì)比初中階段多2-4千。

這樣每年開銷大概就是2.7萬，三年下來，至少8萬。

以上就是我預(yù)估的，孩子從0-17歲花銷，因?yàn)榇嬖趨^(qū)間，所以我按最低的值來測(cè)算。

0-2歲，10萬；3-5歲，12萬；6-14歲，22.5萬；15-17歲，8萬。

加起來，我們保守估計(jì)，在一個(gè)中等城市，把娃養(yǎng)大到高中，至少需要53萬元。

比如教育費(fèi)用，這個(gè)是沒有上限的。有些家庭，對(duì)于教育的支出可能都要占到較大的比重。

所以，上述機(jī)構(gòu)給出的養(yǎng)育成本，并沒有夸大，實(shí)際養(yǎng)娃就是一個(gè)非常花錢的事情。

這樣測(cè)算下了，目前發(fā)放的三年總共1萬養(yǎng)娃補(bǔ)助，確實(shí)只能算是效果有限了。

那對(duì)于有娃的家庭，確實(shí)需要為孩子存一筆錢。

我問過很多有娃的家庭，多數(shù)其實(shí)都沒有對(duì)生孩子這件事后悔。

就是有孩子，雖然前期很折磨、痛苦，但是看著他/她長(zhǎng)大成人，真的是一種無與倫比的體驗(yàn)。

當(dāng)然，我講這些并不是勸生或者是輸出價(jià)值觀。我想表達(dá)的就是，要孩子與否都是自己的選擇。

有孩子，花銷大，但也多了體驗(yàn)、陪伴和責(zé)任；

沒有孩子，節(jié)省花銷，也會(huì)更自由，提高生活品質(zhì)。

沒有絕對(duì)的對(duì)與錯(cuò)。

只是，對(duì)于有娃的家庭，就要提前規(guī)劃好，孩子每個(gè)階段的花費(fèi)；

如果沒有娃，那就要更側(cè)重于去提前規(guī)劃好養(yǎng)老規(guī)劃。

因?yàn)樵蹅兘裉焓橇暮⒆拥脑掝}，所以咱們主要講講，怎么給孩子存錢。

對(duì)于是否要為孩子存錢，我曾經(jīng)做了個(gè)調(diào)查，九成以上的父母，都是選擇要存。

其一是為了教育；其二是為了婚嫁；其三，是為了后續(xù)的不時(shí)之需。

對(duì)于教育這件事情，我很有發(fā)言權(quán)。

因?yàn)槲揖褪菑男〉胤阶叱鰜淼模芨屑ぎ?dāng)年父母在我身上，投資的教育成本。因此，我得以讀到大學(xué)，走出家鄉(xiāng)，獲得一份還不錯(cuò)的工作，以至于過上還算體面的生活。

與我對(duì)比，和我在同一個(gè)村子里長(zhǎng)大的同齡人，要么只能去做最基礎(chǔ)的體力；要么只能是做些小生意。

未來學(xué)歷是會(huì)貶值，但讀書終究能保證一個(gè)下限。

至于后續(xù)兩個(gè)需求婚嫁與為未來存錢，這些也都是孩子成長(zhǎng)階段所必須準(zhǔn)備的積蓄。

對(duì)于給娃存一筆錢，這個(gè)工具，要滿足以下特點(diǎn)。

首先，一定要安全，絕對(duì)不會(huì)虧。

一旦本金虧損，影響的是孩子的未來，存錢的意義也就沒有了。

其次，要長(zhǎng)期可持續(xù)。

為以防很多家長(zhǎng)存不住錢，就要借助一些工具，強(qiáng)迫自己把錢存下來，而且不能動(dòng)用。

最后，收益不能太低。

不要求像股票基金這么夸張，但是好歹不能比銀行存款低吧。

這三個(gè)要求，單獨(dú)拎出來都不難，但是結(jié)合在一起你會(huì)發(fā)現(xiàn)，目前只有儲(chǔ)蓄險(xiǎn)才能滿足。

并且，在存款動(dòng)輒1.5%以下的時(shí)候，我們?cè)陬A(yù)定利率下調(diào)階段，鎖定2.5%預(yù)定利率的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，絕對(duì)是非常好的時(shí)機(jī)。

給孩子做教育金，現(xiàn)在可以考慮兩種方式。

第一種選擇的是固定類增額，它的優(yōu)勢(shì)是，收益明確，長(zhǎng)期鎖定2.3%以上的復(fù)利；

另一種方式是考慮分紅型增額，保底部分的收益一定能拿到，分紅部分存在浮動(dòng)，長(zhǎng)期預(yù)期復(fù)利可到3.2%左右，但存在波動(dòng)，不夠穩(wěn)定。

我以一次交100萬，放入頂尖的增額福有余和一生中意尊享版分紅險(xiǎn)為例，咱們看看效果。

如果是預(yù)算給孩子存到18歲，當(dāng)做是孩子上大學(xué)時(shí)的留學(xué)費(fèi)用。

那么固定類增額，現(xiàn)價(jià)可以增長(zhǎng)至146.6萬；

如果是分紅險(xiǎn)，保底部分，可能拿到129.7萬，少了17萬左右。

但我們看分紅部分，若按照100%一直持續(xù)下去，那么預(yù)期收益可以拿到165.7萬，直接比固定類增額多20萬。

至于分紅部分能否拿到，要看保險(xiǎn)公司的分紅達(dá)成率。

我所挑選的這款分紅險(xiǎn)背后的保司中意人壽，在分紅這塊做的屬于是拔尖的存在，除了限高令限制分紅的年份外，其余年份均可達(dá)到100%。

總得來說，給孩子存一筆錢，若想要確定、明確的收益，那么可以考慮固定類增額，諸如太保福有余2024；以及最近新出的太保錦鯉3號(hào)、復(fù)保星盈家朱雀版。

若能接受收益存在浮動(dòng)，想要更高的收益預(yù)期，就可以考慮一生中意尊享版這類分紅險(xiǎn)。

當(dāng)然，我文中以100萬未來，只是為了測(cè)算方便，不是真的需要拿出100萬。對(duì)于文中產(chǎn)品，想要更適合你預(yù)算的演示版本，可以讓顧問老師為你制作專屬方案。沒有顧問老師聯(lián)系方式的，可以掃以下二維碼預(yù)約個(gè)。

對(duì)于糾結(jié)是否要娃的我來說，看待這個(gè)補(bǔ)貼，觀感既是有挺好，但不會(huì)為這個(gè)生娃。

我雖然沒做過父母，但都做過子女，對(duì)于一個(gè)孩子成長(zhǎng)需要的物質(zhì)、精神，陪伴等，終究是建立好提前預(yù)期的。

因?yàn)橛忻鞔_的付出預(yù)期，就導(dǎo)致如果沒有做好準(zhǔn)備，給孩子提供較為理想的條件的話，是不打算生娃的。

可能過于理性，但我覺得也會(huì)更負(fù)責(zé)一些。

這就是我對(duì)生娃這件事，最真實(shí)的想法。