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2025年5月25日王辰老師西藏旅產會游玩地風景
各位朋友大家好!
我是王辰,今天是2016年8月18日,星期四,我們今天繼續來聊保險。
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上一次我們講過,每個人都在努力保險,只是名字不同,只是方法不同,都在追求內心那份兒強烈的渴望,就是安全感。
那么其實啊,在《紅樓夢》中,也有關于保險的話題,只是仁者見仁,智者見智。不同的人讀《紅樓夢》的感覺不一樣,我作為一個資深的保險從業者,我就從這里面讀到了保險的話題。
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在《紅樓夢》的第13回,秦可卿去世了。她在臨死之前給王熙鳳托了一個夢。秦可卿叫王熙鳳叫嬸子。她說啊:“嬸子,你就是咱家的女中豪杰,給個爺們兒都不換!把這個賈府管得是井井有條。但是啊你要知道,咱家都已經興旺了100多年,早晚都會衰落的。”
她說:“難道你沒聽說過月滿則虧、水滿則溢、否極泰來、樹倒猢猻散、樂極悲生?”秦可卿比較有文化,念了一堆成語。王熙鳳兒特別佩服她,就說:“你擔心的很有道理,那有什么辦法能保證我們家永遠不衰落呢?”
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秦可卿笑著說啊:“不要癡心妄想,興衰是個規律,誰都不可抗拒,所以我們要做好準備。”怎么準備呢?秦可卿的建議是有兩點:第一,在祖墳附近多買地,多蓋房子;第二,把家里的私塾,也設在祖墳附近,這樣平時里呀,各家各戶輪著管理祖墳附近的產業,來提供祭祀的費用。
但是如果有一天真的不幸,家里人有人犯罪,財產被政府沒收,但是按照過去的法律啊,沒收財產,也不會沒收祖墳附近的產業,這樣家里不坐牢的人,還有地種、有房子住、還有書念,給子孫留個退步。
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我認為啊,這就是紅樓夢里關于私人財富管理、關于保險的話題。也就是說啊,一個大家族在最倒霉的時候,哪筆錢能保住呢?就是祖墳附近的產業。也許過去的法律啊,誅滅九族都不掘祖墳。
在今天的中國,因為土地的公有制,我們再有權利有權勢,都沒有資格來圈占大量的土地。我們的將來的地方,也就個骨灰盒大的面積,我們也很難有自己的祖墳附近的產業。
那么我們將來如何在我們最悲慘的時候能留下一筆財富呢?其實就是保險。那么在《合同法》73條規定:因債務人怠于行使其到期債權,對債權人造成損害的,債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權,這叫代位求償權。也就說啊,A欠B 100萬,B欠C 100萬,如果有一天A有100萬要還給B ,C有權利直接要求法院判決A還給C,這叫代位求償。
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但是司法解釋特別明確的指出:如果這個債權屬于債務人自身的專屬債權就例外。
其中就包含了人身保險賠償的保險金,就屬于可以避免這種代位求償的。
也就是說啊,如果我們以身故的形式留給下一代的保險金,如果我們被保險人負債累累,我們的受益人拿著這筆錢,是可以不還被保險人的債務的。但如果受益人自己負債累累,剛好得到一筆保險金,當然他應該償還債務。
所以法律的問題很嚴謹。我們只是簡單的給各位提示一下保險的特別的功能,可以達到一個避債的效果。
當然,這絕不是為了欠債不還,而是為了給子孫留個退路。子孫發達了,從道德角度來講還應該還債。


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【總編:劉佳】
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