王辰：《紅樓夢(mèng)》里的保險(xiǎn)觀念

2025年5月25日王辰老師西藏旅產(chǎn)會(huì)游玩地風(fēng)景

各位朋友大家好!

我是王辰，今天是2016年8月18日，星期四，我們今天繼續(xù)來(lái)聊保險(xiǎn)。

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上一次我們講過(guò)，每個(gè)人都在努力保險(xiǎn)，只是名字不同，只是方法不同，都在追求內(nèi)心那份兒強(qiáng)烈的渴望，就是安全感。

那么其實(shí)啊，在《紅樓夢(mèng)》中，也有關(guān)于保險(xiǎn)的話題，只是仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智。不同的人讀《紅樓夢(mèng)》的感覺(jué)不一樣，我作為一個(gè)資深的保險(xiǎn)從業(yè)者，我就從這里面讀到了保險(xiǎn)的話題。

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在《紅樓夢(mèng)》的第13回，秦可卿去世了。她在臨死之前給王熙鳳托了一個(gè)夢(mèng)。秦可卿叫王熙鳳叫嬸子。她說(shuō)啊：“嬸子，你就是咱家的女中豪杰，給個(gè)爺們兒都不換！把這個(gè)賈府管得是井井有條。但是啊你要知道，咱家都已經(jīng)興旺了100多年，早晚都會(huì)衰落的。”

她說(shuō)：“難道你沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)月滿則虧、水滿則溢、否極泰來(lái)、樹(shù)倒猢猻散、樂(lè)極悲生？”秦可卿比較有文化，念了一堆成語(yǔ)。王熙鳳兒特別佩服她，就說(shuō)：“你擔(dān)心的很有道理，那有什么辦法能保證我們家永遠(yuǎn)不衰落呢？”

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秦可卿笑著說(shuō)啊：“不要癡心妄想，興衰是個(gè)規(guī)律，誰(shuí)都不可抗拒，所以我們要做好準(zhǔn)備。”怎么準(zhǔn)備呢？秦可卿的建議是有兩點(diǎn)：第一，在祖墳附近多買地，多蓋房子；第二，把家里的私塾，也設(shè)在祖墳附近，這樣平時(shí)里呀，各家各戶輪著管理祖墳附近的產(chǎn)業(yè)，來(lái)提供祭祀的費(fèi)用。

但是如果有一天真的不幸，家里人有人犯罪，財(cái)產(chǎn)被政府沒(méi)收，但是按照過(guò)去的法律啊，沒(méi)收財(cái)產(chǎn)，也不會(huì)沒(méi)收祖墳附近的產(chǎn)業(yè)，這樣家里不坐牢的人，還有地種、有房子住、還有書(shū)念，給子孫留個(gè)退步。

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我認(rèn)為啊，這就是紅樓夢(mèng)里關(guān)于私人財(cái)富管理、關(guān)于保險(xiǎn)的話題。也就是說(shuō)啊，一個(gè)大家族在最倒霉的時(shí)候，哪筆錢能保住呢？就是祖墳附近的產(chǎn)業(yè)。也許過(guò)去的法律啊，誅滅九族都不掘祖墳。

在今天的中國(guó)，因?yàn)橥恋氐墓兄?，我們?cè)儆袡?quán)利有權(quán)勢(shì)，都沒(méi)有資格來(lái)圈占大量的土地。我們的將來(lái)的地方，也就個(gè)骨灰盒大的面積，我們也很難有自己的祖墳附近的產(chǎn)業(yè)。

那么我們將來(lái)如何在我們最悲慘的時(shí)候能留下一筆財(cái)富呢？其實(shí)就是保險(xiǎn)。那么在《合同法》73條規(guī)定：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，這叫代位求償權(quán)。也就說(shuō)啊，A欠B 100萬(wàn)，B欠C 100萬(wàn)，如果有一天A有100萬(wàn)要還給B ，C有權(quán)利直接要求法院判決A還給C，這叫代位求償。

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但是司法解釋特別明確的指出：如果這個(gè)債權(quán)屬于債務(wù)人自身的專屬債權(quán)就例外。

其中就包含了人身保險(xiǎn)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金，就屬于可以避免這種代位求償?shù)摹?/p>

也就是說(shuō)啊，如果我們以身故的形式留給下一代的保險(xiǎn)金，如果我們被保險(xiǎn)人負(fù)債累累，我們的受益人拿著這筆錢，是可以不還被保險(xiǎn)人的債務(wù)的。但如果受益人自己負(fù)債累累，剛好得到一筆保險(xiǎn)金，當(dāng)然他應(yīng)該償還債務(wù)。

所以法律的問(wèn)題很嚴(yán)謹(jǐn)。我們只是簡(jiǎn)單的給各位提示一下保險(xiǎn)的特別的功能，可以達(dá)到一個(gè)避債的效果。

當(dāng)然，這絕不是為了欠債不還，而是為了給子孫留個(gè)退路。子孫發(fā)達(dá)了，從道德角度來(lái)講還應(yīng)該還債。

重要提示：

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【總編：劉佳】

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