以案說險丨關于車險報案時效的風險提示

來源：市場資訊

（來源：中國人壽財險）

48小時內報案 車險理賠少麻煩

關于車險報案時效

的風險提示

一、案例簡介

2025年11月，車主小崔在暴雨天駕車，駛過積水路段時因視線遮擋發生碰撞，導致車輛有損。但小崔未在第一時間報案，直到三四天后才向保險公司報險。在理賠人員查勘過程中，事故現場因延遲報案無法還原，且出險地周邊恰好沒有監控，導致車輛在出險到報案期間是否可能造成二次損失已難以界定，增加了因本次事故造成直接損失的定損難度。最終，盡管通過鑒定、評估等方式努力還原事故經過，但小崔仍未得到本應全額覆蓋的保險理賠。

二、案例分析

01

現場滅失：影響事故直接證據缺失

事故現場的滅失，使得保險公司無法準確核實事故發生的具體地點、事故原因及損失情況，使得定責、定損難度無形加大。

02

損失混淆：加大損失核實難度

因事故發生后未及時報案，且在事故現場過久停放都可能存在二次受損的可能性，這些可能帶來的二次受損和本次事故的原始直接損失無法完全靠肉眼甄別出來，加大了保險人員的處理難度。

三、案例啟示

《中華人民共和國保險法》第二十一條規定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。

為保護廣大消費者合法權益，中國人壽財產保險股份有限公司提示廣大消費者：

01

報案時效得牢記

一旦發生交通事故，駕駛員第一時間要做到向交警及保險公司進行據實報案、報險，由交警人員、保險查勘員第一時間受理事故現場，對事故現場及事故損失進行初步核定。

02

通過照片、視頻形式保留現場

如交警隊、保險公司的查勘員未及時抵達現場，在安全的前提下，駕駛員可通過手機拍照、攝像等形式保留第一現場。這些照片和視頻，后續可以更快地還原現場情況，減少爭議。

03

其他特殊情形

如存在無法及時報案、報險等情形，通過以上記錄事故現場的方式，應在事故發生的48小時內聯系保險公司，說明情況并提交保留好的證據，減少影響理賠的不利因素。

*本案例由中國人壽財產保險股份有限公司寧波分公司供稿。

*本文旨在宣傳普及金融保險知識，對部分專業名詞進行口語化解讀以便于消費者理解，不作為個案理賠依據。