光大永明光明至尊2024版分紅險(xiǎn)挺好的，但我真的不建議你All in

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哈嘍，你好呀，我是陪你一起變好的瑩學(xué)姐！

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微信：brokerly

作者：Lindsay 劉瑩

831利率切換倒計(jì)時(shí)5天。

談到分紅險(xiǎn)，前幾天寫了一篇文章，

在這篇文章里，我也講到了光大永明至尊2024版分紅增額壽險(xiǎn)。

這個(gè)產(chǎn)品講真整體的分紅演示利率還是不錯(cuò)的，是目前行業(yè)最高且唯一還在按照4.5%來演示的分紅險(xiǎn)。

but當(dāng)我看到一張張大額躉交的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)進(jìn)來，包括同行直播間都在狂推它，我還是替客戶你捏了一把汗。

買分紅險(xiǎn)，真的切忌All in單一產(chǎn)品。

咨詢瑩：18920218832微信電話同。

如果說選分紅險(xiǎn)就像挑男人，真到你買的時(shí)候，你可以做渣女，最好別信任任何一個(gè)男人。你可以每個(gè)都處一處，但是別一眼定終身。

首先不管買固收增額壽還是分紅增額壽，先問自己這幾個(gè)問題：

1.這筆錢我想干什么用？比如孩子上學(xué)，比如自己補(bǔ)充養(yǎng)老，比如買房，買車，環(huán)游世界。

2.接著問自己這個(gè)錢我想什么時(shí)候用？是5年，10年還是20年，還是不確定。

3.這個(gè)錢我想給誰用？什么情況會(huì)影響我給她？給孩子，比如夫妻離婚，比如孩子結(jié)婚，比如我們身故。

這些問題想清楚了，咱們再開始看保險(xiǎn)。

回過頭來，如果三五年要用到這筆錢，你是不適合買保險(xiǎn)的。

瑩瑩的風(fēng)格是，如果你讓我講競品，我一定先講優(yōu)點(diǎn)，如果你讓我講自己的，我一定先講缺點(diǎn)或者說特點(diǎn)。

保險(xiǎn)不適合短期，ok，如果這個(gè)錢5年以內(nèi)你用不上。咱們再來看保險(xiǎn)。

提到增額壽，咱們就得了解它的用法和收益。

如果是10年期交產(chǎn)品，固收增額壽在10周年，我們看到賬戶回正，此時(shí)我們?nèi)绻麑㈠X全取出，頂流產(chǎn)品能拿到差不多2.1%年化單利。

這時(shí)我們想用錢，可以隨時(shí)取，每年20%限制。有些產(chǎn)品是累計(jì)已交保費(fèi)的20%，有些是賬戶現(xiàn)金價(jià)值的20%。

如果一次性全取出沒有限制。這是它的用法。

假設(shè)10年我們?nèi)〕?0%去用，如果是市面第一梯隊(duì)的產(chǎn)品，沒用完的會(huì)在下一年增值2.5%。年年如此，花不完的會(huì)持續(xù)按照這個(gè)“滾”利。

了解了固定收益增額壽，我們再來看分紅險(xiǎn)，它的保證部分是預(yù)定利率2%的固定收益，分紅部分是不確定的。會(huì)有一個(gè)演示基準(zhǔn)。

那么目前市面在售產(chǎn)品有的是按照3.5%預(yù)定利率演示，有的按照4%演示，有的按照4.5%演示。

是不是演示越高越好呢？

不一定。

因?yàn)槲覀冞€要看保司的分紅實(shí)現(xiàn)率。比如中郵是非常保守演示，按照3.5%預(yù)期演示，但是它家實(shí)現(xiàn)率一直不錯(cuò)，大多數(shù)在110-140%之間。

那么有些演示雖然高呢，但是紅利分配可能會(huì)相對(duì)低一些，在90-120%波動(dòng)。

綜合所有指標(biāo)，沒有誰能確定一家分紅險(xiǎn)就一定比另一家好，尤其在相對(duì)長的時(shí)期。

那我們在購買固收還是分紅增額壽時(shí)，到底哪個(gè)好呢？

瑩的建議是15年以內(nèi)要用的錢用固收，15年以后用的錢用分紅。

我們來看，下面是市場頂流第一梯隊(duì)特別有代表性的三款產(chǎn)品：中華盈（悅享版）終身壽，中郵悅享盈佳2.0終身壽險(xiǎn)（分紅），光明至尊2024版終身壽險(xiǎn)（分紅型）。

對(duì)比咨詢瑩：18920218832微信電話同。

2萬10年交，在第10年，中華盈現(xiàn)金價(jià)值是22.3萬，中郵是按100%分紅實(shí)現(xiàn)是21萬，光大按100%分紅實(shí)現(xiàn)是21.6%。

此時(shí)總收益：中華＞中郵＞光大

第15年，中華是25.2萬，中郵是24.4萬，光大是26萬。

此時(shí)總收益：光大＞中華＞中郵，且相差金額比較小。

15年前固收增額壽非常有優(yōu)勢。

20年，中華是28.5萬，中郵是28.4萬，光大是31.2萬。

此時(shí)分紅和固收的收益才慢慢拉開。

30年，中華是36.5萬，中郵是38.3萬，光大是45.1萬。

看到了嗎？時(shí)間越久分紅的優(yōu)勢才慢慢顯現(xiàn)。

好了那么此刻我再問你，分紅是100%確定能拿到的嗎？它會(huì)高于演示利率還是低于演示利率呢？三五十年后什么樣子？

合同里就5個(gè)字“分紅不確定”，所以你的業(yè)務(wù)員給你提醒了嗎？你了解80%分紅演示下，你的實(shí)際收益水平可能達(dá)到多少嗎？

再回到我們一開始做儲(chǔ)蓄，瑩瑩問你的幾個(gè)問題，這個(gè)錢想什么時(shí)候用，給誰用？

比如這個(gè)客戶規(guī)劃是給孩子上學(xué)，今年孩子7歲，那我們判斷大概是在孩子18考大學(xué)，上大學(xué)花，大學(xué)畢業(yè)得花，30歲結(jié)婚得花。

好了那么，這個(gè)錢你知道該怎么存了吧。我們至少要有一部分是要放在10年-15年這個(gè)時(shí)間我們要用的。

好的規(guī)劃師是會(huì)提醒客戶去注意到每個(gè)細(xì)節(jié)，你關(guān)注到的我強(qiáng)化，你沒關(guān)注到的我提醒。

因?yàn)榉旨t的不確定性，我們在做選擇的時(shí)候盡量去分散配置，雞蛋不要放在一個(gè)籃子里，東邊不亮西邊亮。

至于為什么，很多業(yè)務(wù)員會(huì)推薦你All in一款分紅險(xiǎn)，有些東西不可說不好說，說多了得罪人。

咨詢瑩：18920218832微信電話同。

關(guān)注瑩，沒有信息差，我知道的就是你知道的，展示真實(shí)的保險(xiǎn)業(yè)。

我是瑩，買過40多份保單，

瑩擅長的是講保險(xiǎn)的

缺點(diǎn)先說，適不適合你再?zèng)Q定

其次擅長深度拆解合同

大白話講專業(yè)，讓你清楚明白

也擅長全網(wǎng)對(duì)比，雖然合作100來家

但也有我不賣的產(chǎn)品

不過我的風(fēng)格是，真的好我也會(huì)告訴你

哪里好哪里買，如果你不好意思也可以付費(fèi)咨詢

985碩士服務(wù)家庭資產(chǎn)規(guī)劃配置

就是安心又有面

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認(rèn)識(shí)我：

80后，本科大連理工，碩士天津大學(xué)，軍嫂，巨蟹座，愛讀書愛思考的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，家有女寶一枚，我倆都是書蟲。

從業(yè)5年，

連續(xù)MDRT/IQA/保險(xiǎn)名家獎(jiǎng)，高級(jí)銷售經(jīng)理，客觀中立服務(wù)客戶利益。

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財(cái)富流帶盤教練，頌缽療愈師，親子英語，旅行小眾目的地、自駕游愛好者。專業(yè)文章輸出300+，每年精讀24本書的第5年，致力于金融、養(yǎng)老的內(nèi)容創(chuàng)業(yè)，分享行業(yè)干貨及個(gè)人成長經(jīng)驗(yàn)。

產(chǎn)品測評(píng)：

認(rèn)知提升：

個(gè)人成長：