河南農商銀行接下來將面臨的多重挑戰

中國金融網首席金融觀察員 大河 中國金融網版權圖片

9月28日，河南農商銀行吸收合并9市82家機構的獲批，成為其數字化轉型進程中的關鍵節點。這場涵蓋55家農村商業銀行、4家村鎮銀行和23家農村信用合作聯社的大規模整合，不僅讓該行資產規模與服務網絡得到質的提升，更打破了長期制約區域農信機構數字化發展的壁壘，為構建統一高效的金融數字化體系鋪平了道路，標志著這家省級法人銀行在數字化轉型中迎來 “高光時刻”。

整合筑基：數字化轉型的 “硬件升級”

此次吸收合并為河南農商銀行的數字化轉型提供了堅實的規模基礎與網絡支撐。整合前，該行已由25家法人機構于2025年2月新設合并而成，注冊資本約292.47億元，資產總額2.58萬億元，存貸款規模居河南省首位；而并入82家機構后，其服務版圖擴展至開封、平頂山等9市，承接全部網點與人員，形成了覆蓋更廣、規模更大的服務網絡。截至2025年4月末，河南農商銀行系統資產總額已達2.68萬億元，龐大的資產規模為數字化投入提供了充足的資金保障。

更關鍵的是，整合徹底解決了此前“聯合銀行”模式下二級法人分散的弊端。2023年11月掛牌的河南農商聯合銀行因保留基層獨立法人地位，導致數據割裂、系統各異，數字化推進阻力重重。而統一法人模式下，82家機構變更為分支機構，實現了數據、業務與技術標準的統一，為數字化轉型掃除了體制障礙，這正是省級統一法人模式在資源集中配置上的核心優勢。

轉型驅動：化解痛點與政策導向的雙重訴求

河南農商銀行加速數字化轉型，既是應對自身發展痛點的必然選擇，也契合政策導向與行業趨勢。從內部需求看，大規模整合后，不良資產處置與風險防控壓力凸顯，部分被合并機構不良貸款率偏高且分布分散，處置難度較大。通過數字化轉型構建統一的風控體系，能夠實現對全省2.68萬億元資產的精準監測與風險預警，這也是業內專家提出的平穩過渡關鍵舉措之一。

從外部環境看，政策層面已明確數字化轉型的重要性。2025年河南省政府工作報告將“完成河南農商銀行組建”列為重點任務，而組建后的核心發展方向之一便是通過數字化提升服務效能。作為河南省資產規模最大、網點數量最多的地方性銀行業金融機構，其服務“三農”與小微企業的定位，更需要數字化手段打破時空限制——借助線上渠道延伸服務觸角，匹配縣域經濟與農村市場的金融需求。

價值釋放：數字化重塑服務與管理效能

統一法人框架下的數字化轉型，正讓河南農商銀行的規模優勢轉化為服務與管理效能。在客戶服務層面，整合后公告明確客戶賬戶、合同等繼續有效，服務保持不變，而數字化系統的統一將進一步實現“一次注冊、全省通辦”，解決此前跨機構業務辦理的壁壘。依托遍布城鄉的網點與線上渠道結合，可精準對接農業生產、小微企業經營等場景化需求，讓2.68萬億元資產的金融價值更高效地流向實體經濟。

在內部管理層面，數字化將破解整合后的協同難題。通過建立統一的數據中臺，可實現對全省網點運營數據的實時歸集與分析，優化資源配置；統一的業務系統能降低跨區域操作成本，提升決策效率。這種 “數據+技術” 的管理升級，正是省級統一法人模式相比聯合銀行模式的核心優勢，也是化解整合后資本消耗增加、風險防控壓力增大等問題的關鍵路徑。

挑戰與展望：數字化轉型的 “深水區” 突破

盡管迎來轉型契機，河南農商銀行仍面臨多重挑戰。一方面，82家機構原有的技術系統差異較大，系統遷移與數據整合需投入大量資源，短期內將面臨不小的技術適配壓力；另一方面，基層人員的數字化素養參差不齊，需通過強化培訓實現人才隊伍與技術升級的同步。此外，數字化投入與不良資產處置的資金需求疊加，可能加劇資本壓力，需借助地方專項債補充資本等方式統籌解決。

從行業實踐看，同樣由“聯合銀行”轉向統一法人模式的地區，已為數字化轉型提供了參考。河南農商銀行可依托統一法人優勢，集中力量推進三大舉措：一是搭建省級統一的數字化運營平臺，實現風控、服務、管理的全流程線上化；二是針對“支農支小”定位開發特色數字產品，如基于農業數據的信貸模型；三是引入外部技術力量，降低自主研發成本。

吸收合并82家機構的獲批，為河南農商銀行的數字化轉型打開了全新空間。這場以統一法人為核心的改革，不僅解決了農信系統長期存在的資源分散問題，更構建了數字化轉型的“統一戰場”。在2.68萬億元資產規模與龐大服務網絡的支撐下，若能有效破解技術整合與資本保障等挑戰，河南農商銀行有望通過數字化轉型重塑地方金融服務生態，為全國農信系統改革與數字化融合提供“河南樣本”。