信用卡“退潮”，年輕人卻被“月付”套牢

所有平臺，搶著給你借錢？

撰文/黎炫岐

編輯/陳鄧新

排版/Annalee

信用卡似乎正成為時代的眼淚。最新的數據顯示：僅2024年，就有4000萬張信用卡和借貸合一卡從市場上悄然消失。

隨著2025年上市銀行中報收官，多家銀行信用卡業務相關數據也浮出水面。根據6家國有大行、8家股份行（除浙商銀行）披露的數據，上半年，這14家上市銀行信用卡貸款余額合計7.52萬億元，相比年初下滑2.56%。

而另一邊，據艾瑞咨詢報告，2024 年，我國 18-35 歲年輕人中使用過花唄、白條等產品的比例高達 78%。新興消費金融模式正“套牢”年輕人，有時是被動，從點外賣到訂酒店再到打車，一不留神就會被“誘導”或“誤點”進入借錢頁面；有時是主動，因為平臺借貸門檻較低，許多年輕人早早負債……

從借款吃飯，到貸款打車

“我不知道點了什么，就變成了貸款打車……這些互聯網平臺公司還有什么可以相信的，打車變貸款，買東西變貸款，吃飯變貸款，騎自行車變貸款……”九月初，有博主在網上吐槽防不勝防的“被貸款”困境。很快，這條微博轉發量超過三千，點贊量近萬。

當95后打工人陳欣刷到這條微博時，忍不住點了個贊。畢竟，她曾在“被貸款”這件事上踩過不少次坑。“可能因為我比較大大咧咧，有段時間不怎么留意各大平臺的付款界面，經常都是順手就點了同意，看見有優惠券就領取，結果經常就莫名其妙借了貸或開通了賬戶。”陳欣提到，自己曾因為領取某打車平臺的打車券包，申請了一筆貸款，“在路上也沒仔細看，直到收到借貸短信才意識到發生什么了。”

但不僅于此，陳欣還曾在訂機票、掃共享單車、看短視頻甚至用美圖秀秀修圖時，“一不小心”就注冊、獲得額度并首次借款。她提到，因為大部分平臺都是以免費領取優惠券、高額優惠紅包或者免費會員吸引用戶點擊，“一旦點進去，就跳轉到信貸服務平臺，稍不注意，就完成了借貸。”

“而一旦借了，想要還款和注銷賬戶就非常麻煩。”自從意識到這一點，陳欣如今在消費時都不敢放松警惕，“基本上在付款時都要多看幾眼，很多優惠券都不領了。”

事實上，早在此前，就有網友“微微”(昵稱)曾在小紅書上發布帖子“為了(三張)七塊錢優惠券，我欠了某打車平臺四萬塊錢”。該筆記迅速引發熱議，閱讀量超20萬，評論量超3600條。該網友稱，自己被無門檻優惠券(7元快車券3張)所吸引，一通操作后，短信提示到賬40000元，“我平時對這種頁面都是立馬退出……期間我一直以為我進行的是開通操作，一通操作過后，突然短信提示我到賬四萬元。”

圖片來源：小紅書

后來，“微微”更新了處理結果，其短信截圖顯示“您編號XXX的訂單已還款40026.64元”，即在歸還本金的基礎上還多補了26.64元(僅一天時間)。她在帖子補充感嘆說，“各種App無孔不入的誘導小貸也該有個管束”。

在上述微博下，也有不少消費者評論自己的被貸款經歷，從“去取快遞超時，付了0.5元，一不小心也貸款了”“買個幾塊錢的刷子，也變成分期貸”“停車繳費現在也貸款”，到“買份豬腳飯，分期36期” “訂個酒店一不留神就被開通了小額個貸”……借貸彈窗可謂是層出不窮，以至于還有不少消費者因為不知自己誤觸開通，還出現了逾期的情況。

而要繞過這些借貸“誘惑”，流程也很繁瑣。以某打車平臺為例，當你結束打車，付款時被提醒“有立減優惠可使用”，如果點擊優惠，則進入了開通信用貸款的“圈套”，如果拒絕開通，平臺還會再次“挽留”，“繼續開通可獲得以下優惠”……

顯然，消費場景的全面滲透正讓信貸消費從“主動選擇”變為“被動習慣”。

數據顯示，線上購物占年輕用戶信貸場景的 45%，線下餐飲和電影占 25%，出行服務占 15%，教育培訓和醫療占 15%。具體案例中，京東白條與商城聯動提供家電 3 期免息，花唄接入美團后，2024 年年輕用戶餐飲支付占比達 38%，較 2020 年提升 23 個百分點。許多用戶坦言，信貸已成為日常消費的默認方式，忽略了余額檢查的習慣。

負債一代，困在“花唄們”里

當“先消費，后還款”成為一種消費主流，有不少人為防不勝防的借貸陷阱而憤怒，也有不少人早早負債，以貸養貸。

2025年9月，26歲的張程（化名）終于向家里人坦白，自己在花唄和京東上一共欠下十萬塊錢。一切始于一年前，“我當時沒了工作，沒了收入來源……每個月吃飯房租都從花唄里套，后來時間一長就花紅眼了，這些錢就像是數字，手指點一下就能買東西。”于是，在毫無收入來源的情況下，他每月的消費賬單從最開始的幾千元，到八九千元，再到兩萬元……直到2025年9月，他的花唄待還已達近十萬元。

當他把自己的經歷發布至社交平臺，并勸大家“千萬別借網貸”時，評論區卻涌入大量同樣負債不少的年輕人。

圖片來源：小紅書

事實上，在小紅書、微博等社交平臺上，搜索“負債”，能看到不少標題為“00后，負債6萬元”“99年女生，負債27萬元”“剛畢業兩年負債8萬多，我該怎么辦”等筆記，基本上每篇筆記羅列出的債務都涉及多個平臺，從花唄、借唄到美團、京東，再到抖音月付和微博分期。而在他們的筆記里，充滿了負債的焦慮，和對還清債務“上岸”的渴望。

在豆瓣上，也有一些名為“負債者聯盟”“努力還債聯盟”“90后負債交流”的討論組。這些討論組中，聚集著少則幾百個，多則上萬個曾經或正在遭遇網貸問題的人，而從發帖內容來看，其中的人大多都還很年輕。“超前消費”“積少成多”“以貸養貸”“焦頭爛額”是討論中頻繁出現的關鍵詞。

顯然，這并非個例。金融中心信息網發布的報告顯示，年輕用戶平均消費信貸負債達 1.8 萬元，其中 30% 負債超月收入 5 倍（行業風險閾值為 3 倍），主要集中在大學生和初入職場的低收入者。2024 年，消費金融行業年輕用戶不良貸款率達 2.8%，較 2020 年上升 0.6 個百分點，“以貸養貸”用戶不良率高達 8.5%。

該報告提到，這類借貸的隱性成本常被忽視，年輕群體易因只關注每月還款額而低估實際負擔。許多產品存在服務費和違約金等額外費用，如宣傳“12 期免息”但收取 2% 的分期服務費，購買萬元商品需多付 200 元，實際年化成本約 4%；逾期違約金按日 0.05% 計算，年化率達 18%。調研指出，僅 45% 的年輕用戶清楚所用產品的全部成本，55% 僅知還款額。

回想2017年，螞蟻花唄曾發布一則廣告《年輕，就是花唄》。廣告中，三個朝氣蓬勃的年輕人在花唄幫助下輕易實現了自己夢想的生活狀態，而廣告詞“活成我想要的樣子”更是令人心動。

然而，當年輕人因為“花唄們”過度超前消費，負債累累，他們最大的夢想，或許只是“還清欠債，從頭再來”。