在王安石變法中，青苗法是善政，還是惡政？

初衷是善政，實施起來，就變成了惡政。

青苗法是利用朝廷常平倉和廣惠倉余糧作為貸款本金，在青黃不接的時候，由官府出面給農(nóng)民貸款，利息是二分（年化20%），等到夏秋兩季糧食收獲的時候還款，如果遇到災害，可以延到下一季糧食收獲還款。

青苗法的本意是打壓地方高利貸對農(nóng)民的盤剝，抑制土地兼并，減輕農(nóng)民壓力，同時朝廷還能從中賺取一定的利息，本是個一舉三得的大好事情，可是一旦實施起來就變了味。

王安石的這個青苗法和官員考核掛鉤，誰貸出的款項多、獲得的利息多，誰就考評為優(yōu)，能晉升，反之，則要遭到申斥甚至降級。

既然青苗法和升遷掛鉤，那官員們自然積極推行青苗法，搞起了攤派，原本是自愿貸款，現(xiàn)在是必須貸款，不管你有沒有需要都得貸款，這就搞得怨聲載道。

而且，青苗法規(guī)定的是二分利，但地方官員為了自己的業(yè)績，私自增加手續(xù)費，這增加的手續(xù)費遠遠超過了二分利。手續(xù)費的絕大部分進入了地方官吏的腰包，剩余的少部分隨同二分利上繳朝廷，以完成自己的業(yè)績。

強行攤派和私加手續(xù)費的青苗法，已經(jīng)超過了高利貸，高利貸起碼還能選擇不貸，但青苗法你必須得貸，高利貸的利息還能商量，但青苗法的利息沒得商量。

很多農(nóng)民貸了官府的貸款，到了夏秋收獲的時候，根本無力還款，廢話，原本只需還二分利，現(xiàn)在要還七分利甚至十分利，怎么還的上？但官府不管你是否還的上，還不上就抄你的家，你的房子牲畜土地都得折為銀錢還給官府。如果還不夠，你也得給官府免費打工。

高利貸就比官府要客氣很多，你如果還不上錢，高利貸雖然也來收你的地，但他礙于人情世故，會給你一些免息政策，官府是沒有人情世故可言的，官府是皇權(quán)的代表，你敢不還錢，那就是藐視皇上，這罪過可以誅九族了。借高利貸的最壞結(jié)果頂多是一家人遭殃，借官府的錢最壞結(jié)果有可能誅九族。

王安石費盡腦汁想出的一個一舉三得的好政策，可實行起來卻變成了斷子絕孫的壞政策，這也是讓王安石始料未及的。都是讀孔圣人的書長大的，這些地方官吏怎么都這樣？難道真是人心不古？孔圣人的門徒也是人，也得吃飯穿衣，也有七情六欲，沒有青苗法的時候他們就想辦法撈錢，現(xiàn)在居然出了青苗法這么一個撈錢的好手段，他們還不使勁的撈，撈完還不忘稱贊王荊公真是個好領(lǐng)導。

所以，銀行一定要和官府分開經(jīng)營，官府是管理機構(gòu)、服務機構(gòu)，絕對不能插手做盈利的事情，它不能經(jīng)營銀行，只能監(jiān)督銀行。

貸款業(yè)務還是交給當鋪、錢莊（比如現(xiàn)在的銀行）來做，高利貸（比如現(xiàn)在的網(wǎng)貸、民間貸款）雖不能取締，但也要納入監(jiān)管，由官府制定監(jiān)管細則，由錢莊、當鋪、高利貸和農(nóng)民進行業(yè)務往來。

官府要制定貸款利率最高上限，監(jiān)督催收方式，不能暴力催收，如果實在還不上，還有破產(chǎn)制度。只可惜王安石沒有經(jīng)過系統(tǒng)的現(xiàn)代財務培訓，要不然他的青苗法能制定的更完善。

總之，官府只能當裁判，不能當選手，既當裁判又當選手，那只會催生弊政。