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10月29日，金融監管總局和中國精算師協會聯合官宣：
《中國人身保險業經驗生命表（2025）》（以下稱簡稱“第四套生命表”）將于2026年1月1日起正式啟用。
從年初的預熱，到落地，雖遲但到。
這也是時隔9年，行業核心工具大更新了！
作為保險產品定價的重要依據之一，第四套生命表的投入使用，
會直接影響幾大險種的保費。
有的人現在買立省好幾千，有的等到明年買，總保費就貴上上萬塊！
當然，也有的險種可能會降價，變得更便宜。
今天和大家詳細說說：
什么是生命表，新舊表格有什么不同？
正式落地后，哪些產品漲價、哪些可能會降價。
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01
什么是生命表？
《生命表》也稱死亡表或死亡率表，
是對相當數量的人口從出生(或一定年齡)開始，直到這些人口全都去世為止的生存與死亡記錄。
你可以理解為，它是保險行業的【健康晴雨表】，
根據這張表，我們可以知道不同年齡段的死亡人數、死亡率以及預期壽命等等。
我們都知道，影響保險產品的定價有三大因素：
預定利率：給到消費者的預期投資回報率，目前預定利率為2.5%；
預定發生率：保險事故發生的預期概率；
預定費用率：預估的費用，比如經營成本、渠道傭金等。
通常來說，保司在確定預定發生率時，
一般會參考保險公司實際的經驗數據和行業標準發出的各種概率表（比如生命表、重疾發生率表等）。
然后再結合預定利率和預定費用率，來計算出不同人群需要交的保費情況。
所以，這個表有三個核心作用：
定價基礎：壽險、年金險等產品的保費定價（其他因素包括利率、費用率）；
準備金評估：保險公司要預留多少錢賠付，會按生命表算；
風險管理：判斷不同年齡段的賠付風險，設計合理的保障責任。
事實上，這已經不是我國第一次更新生命表：
每隔10年，隨著人口的死亡率和預期壽命發生改變，都會更新換代。
也就是說，第四套生命表，我們以后將要沿用10年。
02
新舊生命表有什么不同？
那和第三套生命表相比，第四套生命表有哪些不同呢？
我們從以下幾個方面來說：
1、內容調整
我匯總了對比表格：
第四套生命表，還是沿用原來第三套的業務區分，即：
非養老金業務一表：對應保障類產品；
非養老金業務二表：對應儲蓄類產品；
養老類業務表。
名稱雖然沒有多大變化，但有幾個微調：
一個是位置變化，
第四套里把【養老類業務表】挪到最前面了，即養老類業務表男女表（CL1）。
這背后其實藏著個大趨勢——
現在老人越來越多，老齡化越來越明顯，
保險公司也跟著把重心往【養老保障類保險】上靠了，從表的排序就能看出來重視程度。
另一個是適用產品范圍，
比如對終身壽險進行了明確區分，如果是以死亡保障責任為主的，
應當采用非養老類業務一表，其他應當采用非養老類業務二表。
除此之外，第四套還新增了一張生命表，即單一生命體表男女表（CL4）。
這個表，主要是反映被保險人個體死亡發生率經驗，
為保險公司從更全面的角度，進行產品定價提供了更多的數據。
比如健康人群和非標體人群，未來可能適用不同定價。
2、核心數據變化
一個是死亡率下降了，
第四套生命表的CL1-3的死亡率，相較第三套平均下降20%左右！
另一個是預期壽命的提升。
死亡率有所下降，那相對應的，預期壽命就會更長了。
和第三套相比，第四套《生命表2025》預期壽命基本都有所提高。
目前0歲男性預期壽命是85歲，0歲女性是89歲。
和第一套比，人均提高了個10來歲，
總的來說，女性預期壽命依然高于男性。
03
哪些保險會漲價？
講完第四套生命表的變化，我們來說一下大家關心的保費問題，
有3類產品，未來可能會漲價：
1、年金險
我們一直都說，年金險的優點之一，就是提供和生命等長的現金流，
而隨著第四套生命表預期壽命增加，那就意味著買了養老年金險的人，
未來的領取時間更長，保險公司每年需要支出更多的生存金。
此時要么加收保費，投保人前期多交一點；要么降低產品收益，后期少領一點。
所以說，如果現在打算做養老金規劃，
當前一些高收益的養老年金險，要抓緊時間安排上了。
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2、重疾險和醫療險
預期壽命變長，人活得越久，發生疾病的風險概率越高。
對于醫療險和重疾險這兩類健康保障類產品來說，
出險概率提高了，保險公司要留出更多理賠款，保費自然要跟著漲。
不過，醫療險采用的是自然費率，保費也就交1年保1年，
相對來說，重疾險采用的是恒定費率，自投保之日起，保費每年都不會變。
如果正準備或者還沒有投保重疾險的朋友來說，一定要抓緊這個窗口期。
雖然說保險產品的定價不只跟生命表的數據有關，還會受預定利率、保險公司的運營成本影響，
但從這幾年監管下調預定利率、推行報行合一等一系列動作來看，
以后保險的定價會越來越理性、保守。
當然啦，也還有1類產品，未來可能會降價：
那就是以身故保障為主的產品，比如定期壽險和定額終身壽險。
因為預期壽命增加、死亡率下降，保險公司的身故賠付就會減少，
在做產品定價時，保費就可能會有一定幅度下降。
我們市場上目前熱門的定期壽險，比如華貴大麥系列等產品，
都已經是屬于比較“激進”的地板價了，
還能不能降？我們拭目以待。
04
奶爸總結
總的來說，生命表更新是行業進步，讓保險定價更精準。
對消費者來說，最大的影響就是部分產品保費有影響：
養老年金險產品，要么產品更貴，要么產品收益會降低；
重疾險，價格可能更貴；
定期壽險、定額終身壽險，可能保費會有所降低；
其余產品影響不大。
如果是家里的頂梁柱，也沒必要等著新生命表出來再買定期壽險這些，
這類產品下調幅度有限，不如早買早保障、早安心。
如果是有養老規劃、買重疾險的朋友，不妨早做安排。
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