不了解免賠額，理賠時可能一分錢都拿不到！

朋友幾年前在網上自行買了一款百萬醫療險。

每年保費按時交，今年不幸生病住院，想起買了很多年的醫療險，不由得暗自慶幸。

然而事與愿違，沒能報銷，原因是個人自費未到達免賠額（1萬）......

朋友感嘆道，買了醫療險就是為了需要的時候能用上，結果交了這么多年保費，關鍵時候還用不上，對保險又失望了。

一切的一切，就源于醫療險的免賠額。

什么是免賠額？

就是生病住院花的錢里，保險公司“不賠”，需要自掏腰包的那一部分。

類似醫保里的起付線。超過合同約定的金額，保險才給報銷。沒超過？那就自己承擔。

不過，不同保險產品采用的免賠額類型不同，意思也大相徑庭。

年免賠額/次免賠

年免賠額

一年內，累計花費超過一定金額（比如1萬）才能報。

百萬醫療險、惠民保大多是這樣。

上面是一份百萬醫療條款里，關于免賠額的描述。

每年醫保報銷后，要自己再承擔1萬元，超過的部分才會進入這個醫療險的報銷范圍，責任范圍內100%報銷。

這里的1萬免賠額，是一般醫療保險金、特定疾病醫療保險金、重大疾病醫療保險金共用的。

可以簡單理解為，這份醫療險每年總共就這1萬免賠額。

次免賠額

顧名思義，免賠額按次來算。

常見于小額醫療險、少兒門急診險。

絕對免賠額/相對免賠額

區分這兩個名詞，主要看醫保報銷的部分能不能用來抵扣免賠額。

絕對免賠額

醫保報銷部分不能抵扣免賠額，這種常見于百萬醫療險、惠民保。

例如，小陳年初買了一份帶1萬元絕對免賠額的百萬醫療險，他今年看病通過醫保報銷了2000元，自己花了3000元（醫療險報銷范圍內），那么剩余的免賠額就是1萬-3000元=7000元。

相對免賠額

醫保報銷部分可以抵扣免賠額，這種常見于中高端醫療險。

例如，小陳年初買了一份帶1萬元相對免賠額的高端醫療險，他看病通過醫保報銷了2000元，自己花了3000元（報銷范圍內），那么剩余的免賠額是1萬-2000-3000=5000元。

為什么要設置免賠額？

1、保險公司設置免賠額才能讓我們能夠用比較少的保費去撬動更高的杠桿。

2、可以很好的降低理賠成本，理賠是需要消耗人力、物力、財力的。

3、如果所有的花費都由保險公司承擔，就容易造成資源濫用，也不利于保險公司長期穩健運營。

應對免賠額，我們該怎么做？

仔細閱讀合同：買保險時，認真閱讀合同條款，了解免賠額類型、金額、計算方式及特殊規定等，有疑問及時咨詢保險業務員或保險公司客服。

免賠額和保費的權衡：同一個產品可能會提供不同免賠額的選擇。當然，免賠額低，保費肯定會更貴。選的時候，要平衡需求與預算。

合理搭配保險：將高免賠額的百萬醫療險與低免賠額甚至0免賠額的小額醫療險搭配購買，小額費用由小額醫療險報銷，大額費用由百萬醫療險承擔，相互補充。

下次了解產品時，不妨多問幾個關于免賠額的問題：

“這款產品免賠額多少？”

“屬于哪種免賠額類型？”

“理賠后免賠額會變嗎？”

做到心中有數，讓每一分保費都花得值得。