【全是技巧】如何有效識(shí)別洗錢人員？

一、身份識(shí)別的難點(diǎn)

諸如銀行、虛擬貨幣交易所、金店這些機(jī)構(gòu)，在日常對(duì)抗洗錢過(guò)程中，時(shí)常會(huì)存在著許多的難點(diǎn)，如果不能準(zhǔn)確識(shí)別這些難點(diǎn)，那么就會(huì)卷入洗錢者的洗錢漩渦。總的來(lái)說(shuō)，常見(jiàn)的識(shí)別難點(diǎn)如下：

●1.身份造假。加密貨幣交易所和金店可能會(huì)遇到客戶使用偽造的身份證明文件進(jìn)行交易。這些偽造文件可能包括假護(hù)照、假身份證、假地址證明等。

●2.身份信息不完整或不一致。客戶在不同平臺(tái)或不同時(shí)間提交的身份信息可能不一致，或者在多個(gè)系統(tǒng)中記錄的信息不完整。這種情況可能導(dǎo)致難以準(zhǔn)確識(shí)別客戶的真實(shí)身份。

●3.頻繁更換身份信息。有些客戶可能會(huì)通過(guò)造假頻繁更換身份信息，例如更換姓名、地址、聯(lián)系方式等，以逃避監(jiān)控和審查。這種情況增加了識(shí)別客戶真實(shí)身份的難度。

●4.多次小額交易分散大額資金。客戶可能通過(guò)多次小額交易分散大額資金，從而繞過(guò)大額交易的監(jiān)控和報(bào)告要求。這種行為會(huì)使得交易所和金店難以發(fā)現(xiàn)可疑的資金流動(dòng)。

●5.高風(fēng)險(xiǎn)客戶管理不當(dāng)。對(duì)于被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，如果交易所和金店沒(méi)有采取足夠的措施進(jìn)行盡職調(diào)查和持續(xù)監(jiān)控，可能會(huì)導(dǎo)致洗錢行為未被及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

二、如何找出面具背后的真實(shí)身份

●1.嚴(yán)格的身份驗(yàn)證程序。加密貨幣交易所和金店應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格的身份驗(yàn)證程序，確保客戶提供的身份證明文件真實(shí)有效。可以通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行驗(yàn)證，或者與公安、市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)等部門核實(shí)身份信息。當(dāng)客戶在加密貨幣交易所注冊(cè)時(shí)，要求其上傳身份證明文件。系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)連接到公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行驗(yàn)證，確保文件的真實(shí)性。如果發(fā)現(xiàn)任何異常，立即拒絕注冊(cè)并標(biāo)記為可疑客戶。

●2.多層次的身份驗(yàn)證。在進(jìn)行初步驗(yàn)證后，還應(yīng)進(jìn)行多層次的身份驗(yàn)證。例如，通過(guò)視頻驗(yàn)證、實(shí)地查訪、回訪客戶等方式進(jìn)一步確認(rèn)客戶的身份真實(shí)性。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，可以要求補(bǔ)充其洗錢者身份資料或身份證明文件。當(dāng)客戶在金店購(gòu)買大額黃金時(shí)，不僅要求其提供身份證明文件，確保客戶與文件上的照片一致。還要核查稅務(wù)、銀行流水等收入信息，如有必要，可以進(jìn)行實(shí)地查訪或回訪，進(jìn)一步確認(rèn)身份。

●3.使用先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行驗(yàn)證。利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，可以提高身份驗(yàn)證的效率和準(zhǔn)確性。比如，洗錢者在洗錢過(guò)程中，通常會(huì)涉及資金的歸集，可以通過(guò)建立大數(shù)據(jù)模型，對(duì)高危行為進(jìn)行分類，以此來(lái)識(shí)別高危人群，進(jìn)行標(biāo)記。再比如，通過(guò)面部識(shí)別技術(shù)驗(yàn)證客戶身份，或者利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄和驗(yàn)證客戶的身份信息，確保信息的不可篡改性。交易所可以引入面部識(shí)別技術(shù)，要求客戶在進(jìn)行交易時(shí)進(jìn)行面部掃描。系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)比對(duì)掃描結(jié)果與客戶提供的身份證明文件照片，確保兩者一致。此外，可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄客戶的身份信息和交易記錄，確保信息的透明和不可篡改。

●4.持續(xù)監(jiān)控和盡職調(diào)查。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，應(yīng)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控和盡職調(diào)查。了解其資金來(lái)源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或經(jīng)營(yíng)狀況等信息，并加強(qiáng)對(duì)其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析。交易所和金店對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的每一筆交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，定期更新客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。如果發(fā)現(xiàn)任何異常交易行為，立即進(jìn)行深入調(diào)查，了解資金的具體來(lái)源和用途。

●5.定期更新和審核客戶信息。在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，定期更新和審核客戶的身份信息，確保信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。如果發(fā)現(xiàn)客戶提交的身份證件或身份證明文件過(guò)期，應(yīng)及時(shí)要求客戶更新資料。每六個(gè)月對(duì)所有客戶的信息進(jìn)行一次全面審核，確保所有信息都是最新的。如果發(fā)現(xiàn)任何過(guò)期或不準(zhǔn)確的信息，立即聯(lián)系客戶進(jìn)行更新。如果客戶未能在合理時(shí)間內(nèi)提供更新信息，暫停其賬戶使用權(quán)。

●6.建立高效的信息共享機(jī)制。加密貨幣交易所和金店應(yīng)建立高效的信息共享機(jī)制，與洗錢者金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)共享可疑交易和客戶身份信息。這有助于形成全面的反洗錢網(wǎng)絡(luò)，提高識(shí)別和打擊洗錢活動(dòng)的效率。加密貨幣交易所和金店可以與洗錢者金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立合作協(xié)議，定期分享可疑交易和高風(fēng)險(xiǎn)客戶的信息。通過(guò)這種信息共享機(jī)制，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析模型，可以更有效地識(shí)別和阻止洗錢活動(dòng)。

●7.員工培訓(xùn)和意識(shí)提升。通過(guò)定期的反洗錢培訓(xùn)，提高員工對(duì)客戶身份識(shí)別重要性的認(rèn)識(shí)和操作能力。員工應(yīng)熟悉最新的反洗錢法規(guī)和要求，能夠有效識(shí)別大額及可疑交易，提高整體反洗錢能力。每季度組織一次反洗錢培訓(xùn)，邀請(qǐng)行業(yè)專家講解最新的反洗錢法規(guī)和案例分析。通過(guò)培訓(xùn)，增強(qiáng)員工的反洗錢意識(shí)和技能，確保洗錢者們能夠在日常工作中有效識(shí)別和處理可疑交易。

通過(guò)這些具體的實(shí)施步驟和策略，加密貨幣交易所和金店可以有效提高客戶身份識(shí)別的準(zhǔn)確性和效率，降低洗錢風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定。

三、身份識(shí)別的制度性建議

針對(duì)從事區(qū)塊鏈交易或開(kāi)發(fā)、黃金在線交易等業(yè)務(wù)的相關(guān)企業(yè)與人員，筆者建議根據(jù)以下內(nèi)容建立相關(guān)的內(nèi)部身份識(shí)別制度：

●（一）適用身份識(shí)別的情形

1.開(kāi)立賬戶，建立合作關(guān)系，提供虛擬貨幣、黃金交易服務(wù)等。

2.為自然人客戶辦理大額虛擬貨幣兌換法幣、大額黃金交易業(yè)務(wù)（建議參照中國(guó)人民銀行2017年7月1日施行的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》中第五條規(guī)定，將其限制為等值人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上的）。

●（二）初次識(shí)別的要求

虛擬貨幣交易所要通過(guò)公安機(jī)關(guān)接口聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。識(shí)別并準(zhǔn)確評(píng)定客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的客戶，開(kāi)展加強(qiáng)盡職調(diào)查。調(diào)查過(guò)程中可采取如下措施：

1.要求客戶補(bǔ)充其他身份資料或者身份證明文件。

2.回訪客戶。

3.向公安、工商行政管理等部門核實(shí)。

不為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不為客戶開(kāi)立匿名賬戶或者假名賬戶。

●（三）盡職調(diào)查及持續(xù)客戶身份識(shí)別

對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶或者高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人，虛擬貨幣交易所應(yīng)當(dāng)了解其資金來(lái)源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況等信息，加強(qiáng)對(duì)其交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析。在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、交易情況，及時(shí)提示客戶更新資料信息。客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過(guò)有效期的，沒(méi)有在合理期限內(nèi)更新且沒(méi)有提出合理理由的，應(yīng)中止為其辦理業(yè)務(wù)。

●（四）重新識(shí)別客戶的情形

1.客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號(hào)碼、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人或者負(fù)責(zé)人的。

2.客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的。

3.獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的。

4.先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)的。

5.虛擬貨幣交易所或者金店認(rèn)為應(yīng)重新識(shí)別客戶身份的其他情形。

●（五）提高風(fēng)控等級(jí)、拒絕開(kāi)戶或交易的情形

1.基本信息記錄不完整的客戶信息記錄；身份信息過(guò)期的客戶信息；身份證編號(hào)規(guī)則與證件類型、年齡、性別等信息明顯不符的客戶信息。

2.疑似匿名或被控制賬戶所對(duì)應(yīng)的客戶信息，具體表現(xiàn)為：多名毫無(wú)關(guān)聯(lián)的客戶，預(yù)留同樣的住宅信息及聯(lián)系方式。

3.多系統(tǒng)間，對(duì)同一客戶記錄不相符的信息。

4.未按規(guī)定開(kāi)展洗錢風(fēng)險(xiǎn)分類的客戶；根據(jù)錄入基本信息，洗錢風(fēng)險(xiǎn)分類明顯不準(zhǔn)確的客戶（如被公檢法機(jī)關(guān)調(diào)查凍結(jié)或扣劃的客戶未適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類）；不同系統(tǒng)間有多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分類記錄結(jié)果且結(jié)果不一致的客戶。

5.缺少盡職調(diào)查及持續(xù)客戶身份識(shí)別記錄的客戶，或盡職調(diào)查及持續(xù)客戶身份識(shí)別記錄不滿足時(shí)間或頻率要求的客戶等。

6.篩查同一日同一客戶在短時(shí)間內(nèi)、連續(xù)發(fā)生多筆小額交易，或人民幣5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上虛擬貨幣兌換法幣交易、黃金交易的情況。

*本文為郭律師團(tuán)隊(duì)原創(chuàng)文章，禁止轉(zhuǎn)載

作者簡(jiǎn)介

郭志浩

郭志浩律師，中國(guó)致公黨員，北京大學(xué)碩士研究生，盈科律師事務(wù)所中國(guó)區(qū)董事、西北政法大學(xué)兼職教授、中南大學(xué)法學(xué)院兼職教授，現(xiàn)任盈科全球涉外刑事中心中國(guó)區(qū)主任、盈科全球校所合作委員會(huì)執(zhí)行主任、盈科深圳管委會(huì)副主任、學(xué)術(shù)工作委員會(huì)主任、刑民交叉中心主任等，同時(shí)兼任西北政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與國(guó)家安全研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)政法大學(xué)研究員兼涉外法治人才培養(yǎng)實(shí)踐導(dǎo)師、山西農(nóng)業(yè)大學(xué)客座教授、深圳市法學(xué)會(huì)數(shù)字法學(xué)研究會(huì)理事、深圳鏈協(xié)法律專委會(huì)主任等。多次榮獲盈科全國(guó)優(yōu)秀律師、十佳律師、卓越貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)、領(lǐng)軍人才等，2022年入選《對(duì)話律師》年度封面人物、2024年人物專訪被收入《奮進(jìn)中國(guó)》。 曾辦理眾多百億級(jí)經(jīng)濟(jì)犯罪、國(guó)際紅通、涉黑涉惡等國(guó)內(nèi)外重大敏感類案件，且為近三十例刑事案件作出成功的無(wú)罪辯護(hù) ，部分經(jīng)典案例被編入《辯策》《盈論》《案說(shuō)合規(guī)》《影響力聚焦》等著作。此外，其發(fā)表數(shù)篇專業(yè)學(xué)術(shù)論文（部分為 核心期刊 ），出版國(guó)內(nèi)首本區(qū)塊鏈行業(yè)法律實(shí)務(wù)類暢銷專著《區(qū)塊鏈法律實(shí)務(wù)》和反洗錢專著《反洗錢專項(xiàng)法律實(shí)務(wù)》（均出版于中國(guó)法律出版社）。多次受邀 新華社、路透社 等國(guó)家級(jí)通訊社的采訪，民主與法治、中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)、中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞、CCTV華夏之聲、法治日?qǐng)?bào)、新京報(bào)、深圳特區(qū)報(bào)、廣州日?qǐng)?bào)、浙江日?qǐng)?bào)、南方都市報(bào)、南方周末報(bào)、財(cái)經(jīng)雜志、時(shí)代財(cái)經(jīng)、界面新聞、第一財(cái)經(jīng)、鳳凰新聞、華爾街見(jiàn)聞等數(shù)十家官方媒體均有相關(guān)報(bào)道。