蘇商銀行：以“補位者”之姿，助力小微企業發展

小微企業是國民經濟的毛細血管，貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP和80%以上的城鎮就業。然而，融資難、融資貴、融資慢等問題長期制約其發展，尤其在產業鏈末端的小微企業，往往因信息不對稱、抵押物匱乏陷入"貸款無門"的困境。2025年中央經濟工作會議明確提出"強化對小微企業的金融支持"，為金融機構指明方向。

在此背景下，蘇商銀行以"補位者"之姿，通過差異化服務模式，在普惠金融領域走出一條特色之路。截至2025年9月末，該行普惠小微貸款余額達163.47億元，服務客戶超23萬戶，戶均貸款僅7.02萬元，真正實現了"小而分散"的普惠定位。

精準施策：構建全鏈條服務生態

蘇商銀行以"金融科技+場景金融=普惠金融"為底層邏輯，打破傳統信貸模式對抵押物的依賴，轉而通過場景嵌入與生態共建，為小微企業提供"全生命周期"金融服務。在產業鏈端，該行依托"繁星計劃"，三年內投入1000億元信貸資金，圍繞物流、家電等行業引入1600余家核心企業，開發采購貸、供貨貸、票鏈通等產品，覆蓋上下游20余萬家中小微企業。例如，與中建五局合作的"核心企業推薦+應收賬款確權"模式，依托確權資產融資，為建筑行業中小企業開辟了低成本融資通道；與跨境電商平臺Voghion的合作，則通過跨境數據共享，為外貿小微企業提供"秒級"放款的純信用貸款。

在場景端，蘇商銀行累計與上百個經濟場景平臺建立合作，準入核心企業超千家，普惠小微信用貸款占比達49.27%。針對"專精特新"企業，該行推出"科創貸"專屬產品，通過分層次準入匹配精細化額度，最高可提供3000萬元流動資金貸款；面向初創期科技企業，設計"科創人才貸"，以個人信用支持科技成果轉化；針對成熟期企業，開發"認股權貸"，通過股權期權安排降低融資成本。截至2025年三季度末，科技型企業有貸戶近1500戶，貸款余額超23億元，構建了"初創—成長—成熟"的全周期服務閉環。

科技賦能：打造智能風控體系

蘇商銀行將金融科技視為破解普惠難題的關鍵之匙，通過大數據、云計算、區塊鏈等技術重構風控邏輯。在數據層面，該行打通工商、稅務、司法等多維度信息，構建企業360度畫像，有效解決信息不對稱問題。例如，在"科創貸"審批中，通過分析企業研發投入、專利數量、政府補貼等非財務指標，精準評估創新型企業價值，使信用貸款占比提升近50%。

在模型層面，該行持續優化風控算法，提升優質客戶與風險客戶的區分能力。通過機器學習技術，對歷史貸款數據進行深度挖掘，建立動態風險預警系統，實現"貸前精準識別、貸中實時監控、貸后智能催收"。此外，該行進一步優化盡職免責制度，明確不良貸款容忍度標準，對普惠小微貸款不良率符合監管要求的部門及人員，予以免責或減輕責任。鼓勵員工在風險可控的前提下，走進田間地頭，主動下沉服務，形成"敢貸、愿貸、能貸、會貸"的長效機制。

在效率層面，該行通過線上化、自動化提升服務體驗。線上業務實施"秒批秒貸"，線下業務通過標準化進件指引優化審批流程，24小時、48小時貸款審結成為常態。例如，"普惠科創貸"產品，高新技術企業最高可獲3000萬元、期限1年的流動資金貸款，且全程線上操作，資金最快當日到賬。

堅守初心：踐行普惠金融使命

蘇商銀行始終將金融工作的政治性、人民性貫穿經營全過程，通過多維度降本讓利，切實減輕小微企業負擔。在資金端，該行積極運用人行再貸款、普惠小微貸款支持工具，將政策資金高效傳導至實體經濟。2025年，該行對普惠涉農貸款、普惠小微企業貸款、綠色貸款等給予內部資金轉移定價優惠，較同等期限貸款降低60個基點，直接降低企業融資成本。

該行還實施分層定價策略，加大對復貸戶和優質客群的信貸投放力度。通過積累客戶風險數據，提升風險精準畫像能力，對低風險客戶逐步降低貸款利率。2025年三季度，新發放普惠小微貸款利率較2024年末下降140個基點，降幅達14%。同時，該行大力發展信用貸款，減少擔保、評估等中間費用，信用貸款余額占比近半，為企業節省大量隱性成本。

小微企業是國民經濟的“微光”，也是未來發展的希望。從長三角的田間地頭到跨境貿易的云端鏈路，從初創企業的第一筆貸款到專精特新企業的成長賦能，蘇商銀行用八年時間書寫了服務小微的答卷。截至2025年三季度，該行普惠小微貸款余額超163億元，戶均貸款超7萬元，真正做到了“小而精、小而活”。

未來，蘇商銀行將繼續堅守普惠初心，以“補位者”之姿助力小微企業發展，通過科技降低服務門檻，通過生態拓展服務邊界，通過讓利彰顯金融溫度，讓每一滴金融活水都能匯入高質量發展的江海。