消費貸貼息政策初見成效

《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》實施已逾兩個月，目前政策效果如何？貼息成功率高不高？還面臨哪些問題？記者進行了采訪。

根據政策，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經辦機構發放的個人消費貸款（不含信用卡業務）中實際用于消費，且貸款經辦機構可通過貸款發放賬戶等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規定享受貼息政策。貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費。

記者從多家銀行了解到，目前政策效果已初步顯現。建設銀行9月單月個人消費貸款新增環比、同比均有提升。中國銀行9月當月投放474億元，較8月多投放110億元，較去年9月多投放147億元。交通銀行9月當月消費貸整體發放額環比增長超20%，主要集中在家用汽車、家居家裝等消費領域。

招聯首席研究員董希淼表示，貼息政策拿出“真金白銀”減少居民消費貸款利息支出，與已經出臺的消費品以舊換新“國補”等政策協同，形成疊加效應，進一步推動居民日常消費和大宗消費成本降低。貼息政策還將激發居民有效融資需求，擴大商業銀行、消費金融公司消費貸款和相關貸款投放，在服務實體經濟和自身穩健發展中保持平衡。

博通分析金融行業資深分析師王蓬博認為，從效果來看，個人消費貸款貼息政策在短期內起到了提信心、穩預期的作用，尤其在耐用消費品如家電、汽車等領域已出現邊際回暖跡象，反映出政策在引導居民杠桿合理化、降低融資成本方面初見成效。

在貼息具體操作層面，借款人需簽署《個人消費貸款財政貼息服務協議》，授予貸款經辦機構相關權限，允許其識別貸款發放賬戶或者指定賬戶的交易信息。對于系統可自動識別符合貼息條件的消費交易信息的，貸款經辦機構將自動開展貼息；對系統未能識別的，借款人可發起消費認定申請，在人工審核通過后予以貼息。

據了解，目前建設銀行受理的貼息申請中，成功率大概在80%以上。不過，即便有較高的成功率，建設銀行在貼息審核中仍存在部分未通過案例，且在業務推進中面臨著一些實際難點。建設銀行相關負責人介紹，受理的貼息申請中，未通過的主要原因是發票購買方名稱與客戶姓名不一致，開票日期早于消費日期，上傳發票影像不清晰、不完整等。消費貸款本質為居民個人或家庭周轉資金，具有小額分散特點，資金用途存在客觀判定困難；業務實踐中，因消費交易場景復雜隱蔽，精準識別存在難點，如第三方支付消費無法穿透識別至具體商品、MCC碼套用、不同渠道MCC碼不一致等。同時，人工集約化處理也面臨發票鑒定難，客戶取現、轉賬消費證明材料規則不統一等問題。

浙商銀行相關負責人表示，盡管浙商銀行的自動審批率較高，但在具體的識別技術層面，同樣面臨著一些特殊情況。比如，客戶的貸款如出現部分提前還款、結清或逾期等情況，會使借據狀態發生變動；同時客戶的消費行為也隨著當日退款、非當日退款等情況不斷變動，使得消費場景難以準確識別。此外，大部分系統識別的消費金額小、分布散、數據量級龐大，給系統帶來一定負荷。

面對上述情況，董希淼認為，這需要金融機構優化貼息資金審核、發放流程；對金融機構的合理要求，消費者應給予理解和配合。此外，消費者切不可因為額度高、利率低、有補貼就隨意辦理消費貸款，應基于個人和家庭的實際需要申請，量力而行、合理適度；消費貸款應用于真實合理的消費，不得違規用于投資理財等。（本文來源：經濟日報 作者：中國經濟網記者 華青劍）