取消一刀切式操作，也應適用于金融反詐

2025年11月28日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會聯合公布了《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，自2026年1月1日起施行。新規中，最受關注的莫過于取消“個人存取現金超5萬元需登記資金來源或用途”的規定，這與此前征求意見稿的表述一致。

這一調整看似細微，卻折射出反洗錢理念的重要轉變——從簡單粗放的“金額劃線”轉向“基于風險”的精準管理。

回顧此項規定沿革，其初衷本是防范和打擊洗錢等違法犯罪活動。在一線工作中，銀行網點除了應對反洗錢風險排查之外，還承擔了反電信網絡詐騙的責任。在具體執行過程中，不少銀行為規避自身風險，層層加碼，將洗錢、詐騙防控工作責任和壓力簡單轉嫁給基層網點，后者又轉嫁給客戶。

例如，有的客戶到銀行網點申請辦理儲蓄卡，會被要求提供工作單位名稱和公司人力資源部門負責人的聯系方式，而且必須是固定電話，因為網點工作人員要向客戶所在公司打電話確認“所述情況是否屬實”。這一切只為了證明——“我是我”。客戶也心生抱怨：“出示身份證不就能證明嗎？個人開卡和公司工作有什么關系？”同時，客戶存錢時被詢問資金來源、取款時則被反復盤問資金用途的現象層出不窮，時常登上社交媒體熱搜。

銀行這種“一刀切”式的操作，不僅模糊了權責邊界，更在某種程度上將每一位客戶預設為潛在嫌疑對象，這無疑是對公民正常合法金融活動的過度干涉，在徒增諸多不便的同時，也有侵犯個人隱私權之嫌。金融服務本該以信任為基礎，過度盤問卻無形中在銀行與客戶之間筑起了一道不信任的高墻，容易引發銀行輿情風險。

新的管理辦法取消登記要求，正是對風險防控和服務便利之間平衡的重新校準。新的管理辦法提出，根據客戶特征和交易活動的性質、風險狀況采取相應的盡職調查措施——對于低風險情形，采取簡化措施；對于高風險情形，采取強化措施。這體現了反洗錢監管的“風險為本”原則，需要金融機構改變過去的一刀切方式。

這意味著金融機構的風控模式必須實現大升級，不再簡單以交易金額作為觸發條件，而是綜合考量客戶身份特征、交易行為模式、賬戶歷史表現等多維度信息，構建動態風險畫像。這種基于真實風險水平的差異化處置，才是真正有效的風控。這種以風險為本的理念也應適用于金融反詐工作中。

科技賦能為實現這種精準風控提供了有力支撐。當前，人工智能、大數據等技術已能夠對海量交易數據進行智能分析，通過機器學習算法識別異常模式，精準判定可疑交易和風險。例如，通過構建智能風控模型，系統可以自動監測到與賬戶常規行為顯著偏離的交易活動，并及時發出預警。

當然，技術只是工具，真正的核心在于治理思維的轉變。金融機構需要從“規避自身風險”的防御性思維，轉向“與客戶共同管理風險”的服務性思維。這意味著要建立更加透明、合理的風控流程，確保客戶享有知情權、申訴權和救濟權。當采取風控措施時，應當明確告知客戶原因，并提供便捷的反饋渠道；對于誤傷情況，則要有快速糾正機制。

過度的風控措施看似維護了安全，實則可能抑制金融活力，阻礙正常的經濟活動。一個健康的社會應當在公共安全與公民自由之間找到平衡點，金融領域亦然。說到底，金融服務是為了讓人們的生活更美好。

（作者 劉鵬）

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劉鵬

金融機構新聞部主任