周評 |“取錢不自由”三大關鍵詞：經濟效率、反詐需要和風險邊界

在銀行取款被盤問甚至詰問，成為過去幾年短視頻段子的“大反派”。老百姓頗有微詞，媒體幾番報道，但并沒有什么改變。近期山東東營一家銀行的類似操作踢到鐵板上，因為遇到專業老練的律師大V而被送上熱搜和央視，掀起新一輪“天下苦銀行久矣”的吐槽大會。

這樣的輿情幾乎變得周期性和常態化，從銀行到儲戶，都困在這樣的拉鋸中。此次律師的反擊可謂精準，不去糾纏“我的錢我說了不算”，而是質疑層層加碼，以及行為越界、侵犯隱私。

取款遭盤問，程序繁瑣，至少是“有規可循”，監管部門的紅頭文件，銀行怠慢不得，否則就是問責和罰款。而這么做的原因，就是基于反詐騙和反洗錢的考量。對于金融系統，反洗錢可能是更加重要的事情。

“雙反”無論是從國家角度還是個人角度，經濟安全還是財富安全，都是站得住腳的。尤其是電詐，國人深惡痛絕。但反詐騙和反洗錢經常面臨的一個情況就是“道高一尺，魔高一丈”，金融黑灰產日益組織化、專業化和產業化，監管成本越來越高。

因此，處于具體執行端的銀行，無論是想把工作做細，還是責任轉移，難免動作變形，盤問一再超過合理邊界，監管要求的“5萬以上”在一些銀行下沉到了1萬，監管沒要求問的各種明細也成了基本操作。

“為你好”變成“折騰你”，大抵如此。

更重要的是，頻繁的取錢“卡殼”和沖突，也在無形之中推波助瀾“躺平”和“喪文化”，在流量日復一日的沖刷下，形成不好的消費預期。原本絲滑順暢的經濟生活，在一個又一個的小bug上積累痛點和堵點，任其蔓延，大量小額生活消費和商業交易受限，時間成本和情緒成本攀高，進而挫傷消費意愿。而這種情緒如果在社交媒體找到同溫層一起發酵，是會產生乘數效應的，從茶杯里的風暴變成現實里的“下墜的力量”。須知道，在現代市場經濟中，經濟預期愈發重要和關鍵，無論是好或是壞，都有可能自我實現、加速實現。

這也是大多數媒體所傾向于秉持的態度，反詐不能高于一切，反詐需要在安全和效率之間取得平衡，而非失衡。

如果一個事情，形成常態化的輿情，各方都陷入內耗之中，政策就面臨著調整的可能。前些年的“提前還款”輿情即如此，一邊是儲戶想要提前還款，一邊是銀行拖延和逃避，形成了社會情緒的堰塞湖，對銀行業的聲譽造成很大影響。后來，隨著自上而下的調整，提前還款的輿情也隨之消散。

目前，取款遭盤問也陷入“提前還款”的相似輿情之中，都是兩難之中，都需要相權取其輕。前者面臨著“雙反”的壓力，后者彼時面臨著銀行的業績安全問題。

事實上，監管已著手調整，今年8月三大金融監管部門聯合發布的征求意見稿，擬取消“個人單筆存取現金5萬元以上需登記資金來源或用途”。可以預見，當新政策落地，當下的輿情壓力也會大大減輕，銀行基層部門也不用在“卡Bug”中疲于奔命。

但反詐騙和反洗錢不會消失，而是經久的時代命題。一方面，對消費者的投教和對金融機構KYC（客戶盡職調查）的規定是一場持久戰，并且盡量不以增加居民生活和交易成本為代價，另一方面，如何利用大數據、人工智能等前沿科技做到精準反詐和反洗錢，也是一場金融系統的長期內功修煉。從大會漫灌到精準滴灌，不僅是對科技的要求，也是對制度的要求，最后都體現為治理能力的現代化水平。

不怕錯，怕錯過，怕不做。沒有完美決策，也沒有上帝視角，任何政策都是不同目標之間的取舍，都是不同階段主要矛盾和次要矛盾的重新計算。基于認知結構和能力水平，每個人當時做的決定，都是這個人所能做的“最理性”決定，對與錯，寬與嚴，都是事后才能確定。因此，取錢自由和反詐需要，不是東風壓倒西風的問題，而是此消彼長的問題。

或許，有一個問題需要審慎和警惕，那就是邊界的輕易喪失。如果某些固有邊界，公與私，權力與權利，被輕易突破，那么這樣的成本反噬也將是驚人的，而這樣的風險也將是無法被管理的。