規模擴張的得與失：浦發銀行的冰火兩重天

“人在國內、卡在家里，錢卻在巴西被刷走了”——2025年下半年，浦發銀行萬事達紅沙宣信用卡的大規模跨境盜刷事件，讓近300名持卡人陷入恐慌。

而就在這場風控危機發酵的同時，監管罰單也密集砸向這家股份行“老四”：2025年以來，浦發銀行總分支行及相關個人累計被罰3014.09萬元，囊括1張千萬罰單、7張百萬罰單，違規行為從信貸“三查”不到位蔓延至反洗錢、賬戶管理等多個核心領域。

一邊是“數智化轉型”的戰略口號，一邊是層出不窮的合規漏洞；一邊是上半年業績雙增的短暫回暖，一邊是連續四年營收下滑的長期壓力。浦發銀行的2025年，在罰單與爭議中暴露了深層矛盾，也折射出銀行業在規模擴張與風險管控之間的艱難平衡。

01 從總行到支行的全面失守

2025年的監管罰單，給浦發銀行的合規記錄刻下了濃重污點。

根據企業預警通數據，截至11月，該行已收到各類罰單73張，處罰對象覆蓋總行、15家一級分行、9家二級分行、9家支行及38名個人，罰款總額突破3000萬元。

這場罰單風暴呈現出全方位、多層次的特征。

一是總行層面違規觸紅線。

作為五家遭千萬罰單的銀行之一，浦發銀行總行因互聯網貸款、代銷業務管理不審慎被罰1270萬元，相關責任人何榮同步被警告并罰款7萬元，凸顯頂層業務管控的薄弱。

二是分支行層面亂象叢生。

一級分行中，北京分行以245萬元罰款居首，因“以不正當手段發放貸款、貸款業務嚴重違反審慎經營規則”被罰，相關責任人劉學軍、畢嘉分別被罰款40萬元、20萬元，創下年內銀行業個人罰單較高紀錄。

二級分行中，安陽分行因貸后管理缺失、理財資金違規投資等四項違規被罰245萬元；臺州分行則因并購重組服務收費質價不符、超需求發放流動資金貸款，繳納罰款120萬元。

支行層面，重慶合川支行更是因五項違規“打包”被罰117.5萬元，涵蓋賬戶管理、金融統計、財政資金占壓等多個禁區。

三是個人追責力度持續加大。

38張個人罰單合計罰款146萬元，從分行行長、副行長到客戶經理均被追責，其中安陽分行客戶經理常性偉因個人消費貸款管理不到位，被禁止5年從事銀行業工作，處罰力度罕見。

梳理罰單內容不難發現，浦發銀行的違規問題高度集中且具有普遍性。

信貸業務是重災區，“固定資產貸款管理不到位”“流動資金貸款‘三查’不盡職”“個人消費貸款資金挪用”等表述反復出現，從貸前調查、貸中審查到貸后管理的全鏈條都存在漏洞。

反洗錢與客戶身份識別也成為高頻違規點，鄭州分行、重慶合川支行等多家機構因“未按規定履行客戶身份識別義務”被罰，暴露出基層執行層面的合規意識淡薄。

更值得警惕的是，部分違規行為已觸及金融安全底線。許昌分行被查出“循環開立無真實貿易背景的銀行承兌匯票”，這種“空轉”操作不僅虛增業績泡沫，更可能引發系統性風險；而北京分行“以不正當手段發放貸款”的行為，直接違背了銀行業審慎經營的核心原則。

02 數智化口號下的安全漏洞

如果說監管罰單是合規管理的“顯性傷口”，那么信用卡大規模盜刷事件，則揭開了浦發銀行風控體系的“隱性傷疤”。

2025年9月，近300名浦發紅沙宣信用卡持卡人反映遭遇跨境盜刷，涉案地點集中在巴西，部分用戶甚至出現“可用額度600元卻被盜刷2萬元”“已注銷卡片仍發生交易”的情況。

詭異的盜刷現象，暴露了風控系統的多重失效。

按照銀行業常規標準，信用卡境外大額交易、超額交易應觸發實時預警，而浦發銀行的持卡人在盜刷發生時普遍未收到任何短信或App提醒，部分交易甚至延遲兩天才入賬通知，導致損失擴大。更令人費解的是，已申請注銷的卡片仍能產生交易，說明銀行在賬戶管理與交易驗證環節存在嚴重漏洞。

這一事件與浦發銀行的戰略宣傳形成了鮮明反差。

該行宣稱將“數字風控”作為數智化戰略核心，五年科技投入超330億元，構建了數智化全流程風險管控體系。但現實是，330億科技投入未能擋住一場有組織的技術性盜刷。

更值得關注的是，在數智化戰略推進的同時，浦發銀行的技術團隊規模卻在縮減。

數據顯示，母公司技術人員從2022年的6447人降至2025年上半年的5993人，信用卡中心半年內減員481人，成為全行減員最多的部門。技術人員的減少與風控需求的增長形成矛盾，或許正是導致風控系統維護不足、響應滯后的重要原因。

從歷史案例來看，這并非浦發銀行首次陷入風控危機。此前，該行南通分行曾發生近3億元存款被非法質押的案件，最終通過法院強制執行才部分追回款項；2023年至2024年，寧波分行、杭州蕭山支行等多家機構因反洗錢、賬戶管理違規被罰超500萬元。

頻繁的風險事件說明，浦發銀行的風控問題并非局部失誤，而是系統性、根源性的管理缺陷。

03 轉型與合規的失衡困局

合規失守的背后，是浦發銀行日益加劇的業績壓力。

作為曾經的“對公之王”，該行近年來陷入營收持續下滑的困境：2020年至2024年，營業收入從1963.84億元逐年降至1707.48億元，連續四年同比下降；在股份行排名中，雖穩居第四，但與第三名的營收差距已擴大至152.03億元，追趕之路愈發艱難。

為扭轉頹勢，浦發銀行在2023年啟動數智化轉型，聚焦科技金融、供應鏈金融等五大賽道，2025年上半年實現營業收入、凈利潤同比分別增長2.62%、10.19%，前三季度凈利潤同比增長10.21%，不良貸款率降至1.29%，呈現階段性回暖。

但業績增長的背后，隱藏著轉型與合規的失衡。

為了搶占五大賽道市場份額，浦發銀行加快信貸投放，2025年前三季度貸款總額新增2806億元，同比增長5.20%。然而，部分分支機構為完成投放指標，放松了對貸款資質的審查，導致“以不正當手段發放貸款”“超借款人實際融資需求放貸”等違規行為頻發。

這種重規模、輕合規的傾向，在區域經營中表現尤為明顯。長三角區域作為浦發銀行的核心市場，貢獻了31.80%的營業利潤，而西部地區卻出現22.60億元的虧損。區域發展的嚴重失衡，迫使部分虧損區域分支機構急于通過擴大信貸規模扭轉業績，進一步放大了合規風險。此外，房地產相關貸款不良率仍高達3.57%，高于全行平均水平，成為資產質量的潛在隱患。

值得注意的是，為補充核心資本、支撐業務擴張，浦發銀行歷時六年完成了500億元可轉債轉股，雖然核心一級資本充足率得到提升，但也導致總股本擴大13.4%，2024年每股收益攤薄約11.8%。在凈利潤尚未恢復至2020年高點的情況下，盈利攤薄壓力進一步加劇了業績焦慮，可能促使部分業務線在合規與業績的權衡中向后者傾斜。

04 合規才是轉型的“壓艙石”

浦發銀行的2025年，是銀行業轉型陣痛的一個縮影。

在經濟下行壓力與行業競爭加劇的雙重背景下，銀行追求規模擴張與業績增長本無可厚非，但任何轉型都不能以犧牲合規為代價。

3000萬罰單、信用卡盜刷危機，本質上是戰略執行偏差與內控文化缺失的必然結果——當“數智化轉型”淪為口號，當科技投入未能轉化為實際風控能力，當業績壓力壓倒合規底線，風險的爆發只是時間問題。

對于浦發銀行而言，想要真正重振“對公之王”榮光，僅靠技術升級與業務擴張遠遠不夠。

一是需要重構合規管理體系，將審慎經營理念貫穿到每一個分支機構、每一項業務流程，壓實各級管理責任；二是需要平衡規模與質量的關系，擺脫重規模、輕風控的路徑依賴，優化區域發展布局與業務結構；三是需要正視技術人員縮減、風控執行“最后一公里”等深層問題，讓數智化轉型真正落地到風險管控與客戶服務中。

銀行業的核心競爭力，從來不是規模的大小，而是風險管控的能力。

浦發銀行的案例警示我們：合規不是發展的“絆腳石”，而是轉型的“壓艙石”。在金融監管日益嚴格的今天，任何試圖通過違規操作換取短期利益的行為，最終都將付出沉重代價。

對于這家擁有三十年歷史的老牌股份行而言，唯有守住合規底線，才能在高質量發展的道路上走得更遠、更穩。

而這，也是所有銀行業機構都需要銘記的生存法則。