11月重疾險(xiǎn)天花板，就看這幾款！

最近總是看到因?yàn)樯砀拢丶搽U(xiǎn)又要漲價(jià)了的消息。

誠(chéng)然，現(xiàn)在醫(yī)療條件進(jìn)步，很多大病在輕中癥時(shí)就能被發(fā)現(xiàn)并治療；

即使大病了，治愈或者帶病生存的情況也越來(lái)越多。

大家活得更久，保險(xiǎn)公司理賠概率會(huì)增加，價(jià)格自然也會(huì)變貴。

但我想說(shuō)的是，大家千萬(wàn)不要因?yàn)橐院筚I(mǎi)可能會(huì)更貴，就著急忙慌地挑一款。

重疾險(xiǎn)的條款可比理財(cái)險(xiǎn)復(fù)雜多了，要是買(mǎi)到不合適的，以后錢(qián)少賠了甚至不賠了，才更吃虧。

今天就給大家做一期久違的重疾盤(pán)點(diǎn)，分成人和少兒兩塊，都是當(dāng)前市面上性?xún)r(jià)比非常高的產(chǎn)品。

絕大部分朋友可以照著抄作業(yè)，或者也可以和你最近在看的比一比，做一個(gè)參考。

先來(lái)看成人，我挑了兩款產(chǎn)品。

分別是復(fù)星聯(lián)合健康的達(dá)爾文12號(hào)、以及君龍人壽的超級(jí)瑪麗15號(hào)。

這兩款產(chǎn)品各有側(cè)重，我們一項(xiàng)一項(xiàng)來(lái)看。

基礎(chǔ)保障

兩款產(chǎn)品的重疾、輕癥、中癥這些，基礎(chǔ)保障都很充足。

重疾都是單次賠付的，不過(guò)達(dá)爾文12號(hào)多了一個(gè)意外重疾額外賠。

比如火災(zāi)不幸造成了嚴(yán)重Ⅲ度燒傷；車(chē)禍造成了多個(gè)肢體缺失、深度昏迷等等。

這種意外導(dǎo)致的重大疾病，它都能額外賠付35%。

50萬(wàn)的保額就是多賠17.5萬(wàn)，合計(jì)67.5萬(wàn)。

不過(guò)說(shuō)實(shí)話(huà)，意外險(xiǎn)的理賠成本低多了，這個(gè)只能算錦上添花。

而輕癥中癥方面，超級(jí)瑪麗15號(hào)是共享6次賠付次數(shù)，會(huì)更靈活一些。

達(dá)爾文12號(hào)則是中癥3次，輕癥4次，合計(jì)7次。

次數(shù)再多都是添頭，實(shí)際上兩款產(chǎn)品的賠付次數(shù)都是絕對(duì)夠用的。

剩下他們的關(guān)鍵病種、賠付比例，該給的也都給了。

值得一提的是，達(dá)爾文12號(hào)在病種認(rèn)定上，對(duì)嚴(yán)重心肌炎等5種可能快速發(fā)病致死的重疾，理賠標(biāo)準(zhǔn)都有放低。

如果確診后沒(méi)達(dá)到約定天數(shù)、就不幸因病身故的，也能獲得賠付。

今年年初的時(shí)候，有個(gè)小女孩心肌炎確診僅三小時(shí)就去世了。

但保險(xiǎn)公司最開(kāi)始以確診未滿(mǎn)180天拒賠了，當(dāng)時(shí)就引發(fā)了激烈的討論。

雖然遇到這種情況，部分保險(xiǎn)公司最后可能會(huì)通融理賠，但達(dá)爾文12號(hào)這樣直接寫(xiě)進(jìn)條款，人性化許多。

重點(diǎn)來(lái)看贈(zèng)送的保障。

達(dá)爾文12號(hào)只有兩項(xiàng)。

一項(xiàng)是先理賠完重疾，后續(xù)輕中癥責(zé)任繼續(xù)有效，并且它是不分組的，中間也沒(méi)有間隔期。

這個(gè)超級(jí)瑪麗15號(hào)也有，不過(guò)它條款略嚴(yán)格一些，得過(guò)的重疾，同組的輕中癥就不能賠了。

還有一項(xiàng)是住院津貼。

如果60歲前你沒(méi)有理賠過(guò)重大疾病，那么60歲后只要你住院，它會(huì)每天給你補(bǔ)貼0.1%的保額。

50萬(wàn)保額，每天就能賠500塊，一年最多累計(jì)賠90天。

也就是一年最多賠4萬(wàn)5。

你哪怕沒(méi)得過(guò)大病，但隨著年齡增長(zhǎng)，身體難免會(huì)出現(xiàn)一些小問(wèn)題。

60歲后住院的概率也相對(duì)較高，所以這項(xiàng)責(zé)任的含金量是比較高的。

再看超級(jí)瑪麗15號(hào)。

它贈(zèng)送的保障比較多，除了前文提到的一項(xiàng)，還額外給了針對(duì)癌癥和結(jié)節(jié)的四項(xiàng)保障。

比較實(shí)用的有惡性腫瘤重度擴(kuò)展金。

就如果先確診了輕度癌癥，然后再發(fā)展到了惡性腫瘤重度，可以額外賠付50%。

還有一個(gè)結(jié)節(jié)保險(xiǎn)金。

如果先做了肺結(jié)節(jié)手術(shù)，并且切除的肺結(jié)節(jié)不屬于原位癌或者重度腫瘤，就可以先賠一筆5%的保額，50萬(wàn)就是2萬(wàn)5。

如果一年后，確診肺癌了，還能再賠30%的保額，15萬(wàn)。

除了肺結(jié)節(jié)，像乳腺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)這兩個(gè)也很常見(jiàn)的結(jié)節(jié)，它也考慮到了。

不過(guò)這個(gè)兩個(gè)只能二賠一，賠付比例是10%。

而且不像肺結(jié)節(jié)手術(shù)那樣第一次就賠，而是得一年后確診了乳腺癌/甲狀腺癌才能賠。

既然已經(jīng)把結(jié)節(jié)切除了，再保持健康生活習(xí)慣、定期復(fù)查，后續(xù)發(fā)展為癌癥的概率就大大減少了。

用上的概率其實(shí)不大，含金量沒(méi)有前兩項(xiàng)那么高。

基礎(chǔ)價(jià)格

最后，咱們?cè)賮?lái)看看只考慮基礎(chǔ)保障，不加任何的附加責(zé)任的價(jià)格。

單獨(dú)提醒一下，超級(jí)瑪麗15號(hào)把被保人的輕中保費(fèi)豁免摘出來(lái)，變成自選了，投保的時(shí)候記得選上。

這個(gè)責(zé)任很實(shí)用，是撬動(dòng)杠桿的關(guān)鍵，下面的價(jià)格也都是附加上后的價(jià)格。

以30歲買(mǎi)30萬(wàn)保額，分30年保終身為例。

兩款產(chǎn)品每年的繳費(fèi)壓力差不多。

超級(jí)瑪麗15號(hào)會(huì)略貴一些，每年男性貴99塊，女性貴39塊，

30年算下來(lái)，總保費(fèi)會(huì)比達(dá)爾文12號(hào)多花個(gè)7千到9千。

如果只買(mǎi)基礎(chǔ)責(zé)任，你更在乎癌癥和肺結(jié)節(jié)的保障，選超級(jí)瑪麗15號(hào)。

更看重住院津貼、輕中癥保障，選達(dá)爾文12號(hào)。

可選保障

接著，我們?cè)賮?lái)看一些核心的可選保障，包括疾病關(guān)愛(ài)金、癌癥多次賠以及重疾多次賠。

&疾病關(guān)愛(ài)金

達(dá)爾文12號(hào)是60歲前得重疾額外賠80%，中癥額外賠50%，輕癥10%。

而超級(jí)瑪麗15號(hào)則是舍棄了輕癥的10%，加強(qiáng)了45歲前的保障。

在46-60歲得重疾，它額外賠80%，和達(dá)爾文12號(hào)是一樣的。

但45歲前，它能額外賠100%，附加價(jià)格也略高了一點(diǎn)點(diǎn)。

&癌癥多次賠

超級(jí)瑪麗15號(hào)給了3次陪和無(wú)限賠兩種方案。

3次賠的方案和達(dá)爾文12號(hào)完全一致。

比如50萬(wàn)保額，首次癌癥賠付基本保額100%，50萬(wàn)。

之后過(guò)了一年，還沒(méi)治好，這一年能再賠20萬(wàn)；

之后是第2年25萬(wàn)，第3年15萬(wàn)。

兩者規(guī)定完全一致，也都是市面上最短的間隔期，附加價(jià)格也接近。

重點(diǎn)來(lái)看它的無(wú)限賠。

無(wú)限賠則是在3次賠的基礎(chǔ)上，往后每隔3年，能再賠50%。

比如到第6年還沒(méi)治好，再賠25萬(wàn)；

第9年沒(méi)治好，再賠25萬(wàn)...

以此類(lèi)推，只要沒(méi)治好，可以一直無(wú)限賠下去，保障非常充足。

所以無(wú)限賠的附加，會(huì)再貴幾百塊錢(qián)。

此外，超級(jí)瑪麗15號(hào)在癌癥保障方面，還額外有一個(gè)癌癥特藥治療保險(xiǎn)金可以選。

但是賠付條件略顯苛刻，要同時(shí)滿(mǎn)足“服用癌癥特藥”且“進(jìn)行特定手術(shù)治療“兩個(gè)條件才行。

附加并不貴，一年兩百，你看中癌癥保障可以加上；不加也問(wèn)題不大。

達(dá)爾文12號(hào)則是額外有個(gè)頂梁柱關(guān)愛(ài)金，賠付條件倒是挺寬松。

家里小孩還有未成年的，或者父母有任一已滿(mǎn)60歲的，只要你是初次確診重度癌癥，就能再賠30%，50萬(wàn)保額能多賠15萬(wàn)。

每年附加上也就幾十塊，對(duì)于符合這種情況的家庭來(lái)說(shuō)，還是很值得考慮的。

&重疾多次賠

想加終身重疾多次的，建議考慮達(dá)爾文12號(hào)。

因?yàn)樵谫r付比例、疾病分組等方面兩款都沒(méi)有區(qū)別。

但是達(dá)爾文12號(hào)對(duì)于非同組重疾的間隔期短了一半，只要半年，更容易理賠。

而且價(jià)格上也比超級(jí)瑪麗便宜五百多。

小結(jié)

如果你看重終身重疾多次賠、輕中癥責(zé)任、住院津貼，就選達(dá)爾文12號(hào)。

看重癌癥保障、45歲前額外賠或者65歲前重疾多次賠，就選超級(jí)瑪麗15號(hào)。

再說(shuō)少兒，我挑了四款。

分別是復(fù)星保德信的大黃蜂16號(hào)旗艦版、北京人壽的大黃蜂16號(hào)全能版、信美相互的達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)，以及君龍人壽的小青龍7號(hào)。

基礎(chǔ)保障

四款產(chǎn)品輕癥中癥都能不分組賠6次，賠付比例也都是一樣的。

不過(guò)重疾上，而小青龍7號(hào)是自帶重疾多次。

它能不分組賠6次，并且賠付比例還會(huì)越來(lái)越高，最高能賠160%。

其他三款都是重疾單次賠，多次賠需要額外附加。

其他方面，像少兒高發(fā)的白血病、重癥手足口病等少兒特定疾病和罕見(jiàn)病，也全都可以額外多賠。

賠付比例上略有不同，但差距不大。

就是注意一下大黃蜂16號(hào)旗艦版多拆分了一年。

它第一年賠的少一些，但第二年還會(huì)再賠一些，加起來(lái)比另外三款多。

不過(guò)，主要的差別還是在附贈(zèng)的特色保障上，特別對(duì)于孩子未成年時(shí)期的針對(duì)性保障。

項(xiàng)目比較多，我直接做了一張表，還不錯(cuò)的保障都標(biāo)紅了。

像對(duì)小孩來(lái)說(shuō)，癌癥，特別是白血病相關(guān)保障也是非常重要的。

根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，未成年最高發(fā)的重疾也是惡性腫瘤，占比超過(guò)50%；

而惡性腫瘤中，白血病占到了30%多。

四款產(chǎn)品中，三款都有相關(guān)保障。

達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)沒(méi)有，不過(guò)它對(duì)于先天性疾病保障更友好。

一般的少兒重疾險(xiǎn)，都會(huì)免責(zé)先天性疾病，包括因先天性疾病導(dǎo)致重大疾病是會(huì)拒賠的。

而這款產(chǎn)品，只要孩子是年滿(mǎn)3歲后確診，它都能正常賠付。

此外，它對(duì)于5種能快速發(fā)病致死的重疾，也是未達(dá)約定天數(shù)因病離世，也能一樣賠償。

另外大黃蜂16號(hào)全能版有個(gè)重疾中癥保費(fèi)補(bǔ)償金也不錯(cuò)。

如果繳費(fèi)期內(nèi)確診輕癥、中癥，能返還前面已交的全部保費(fèi)。

基礎(chǔ)價(jià)格

最后再來(lái)看下只買(mǎi)基礎(chǔ)版，不附加任何的價(jià)格。

小青龍7號(hào)自帶重疾多次賠，并且附加責(zé)任也比較豐富，所以會(huì)稍微貴一些。

0歲寶寶買(mǎi)50萬(wàn)保額，交30年保終身，它一年要3300-3700元左右，比另外三款要貴六七百。

余下三款價(jià)格都差不多，年交保費(fèi)上下價(jià)格差距不超過(guò)40塊。

要是預(yù)算充足，我們可以考慮再給孩子附加一些實(shí)用保障。

可選保障

&癌癥多次賠

四款產(chǎn)品的癌癥多次賠都做得不錯(cuò)，間隔期是目前最短的標(biāo)準(zhǔn)。

癌到癌只要滿(mǎn)一年，就能拿到40%的保額；

并且都可以做到無(wú)限賠，和前面成人的超級(jí)瑪麗15號(hào)是一樣的。

賠付滿(mǎn)前3次以后，后面每隔3年只要癌癥還沒(méi)治好，就能再賠50%。

不過(guò)小青龍7號(hào)對(duì)于癌癥的持續(xù)狀態(tài)，定義最寬松。

它只要求病灶持續(xù)存在、或者還在進(jìn)行針對(duì)性治療就行。

其他三款則是比較常規(guī)的，要你去做相關(guān)檢查才行。

所以小青龍附加的價(jià)格也最貴，要八九百，另外三款都是五六百。

&特定年齡額外賠

如果是給孩子買(mǎi)的保終身，建議直接買(mǎi)到保到60歲的，只保30年意義不大。

四款產(chǎn)品的賠付比例基本一致。

其中達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)中癥的賠付比例更高，但價(jià)格也最便宜，這項(xiàng)的性?xún)r(jià)比更高。

小青龍則是會(huì)更貴一些，上千了，余下兩款都是八百左右。

&重疾多次賠

小青龍是自帶的，一共能賠6次。

其他三款加上后，也都可以不分組賠4次。

并且這4次的賠付比例，和小青龍的前4次是一致的。

相當(dāng)于小青龍7號(hào)多出了后兩次160%的保障。

所以?xún)r(jià)格上，還是小青龍最貴。

另外三款，女孩選全能版最便宜，男孩選旗艦版最便宜。

&其他可選

最后還有一些像住院津貼、手術(shù)津貼這些雜七雜八的保障。

小青龍7號(hào)的輕/中癥保費(fèi)豁免，這個(gè)很實(shí)用，也一定記得帶上，另外三款都是自帶的。

大黃蜂16號(hào)旗艦版的特定手術(shù)津貼也還可以。

雖然只賠30歲前，但是50萬(wàn)保額，每年附加只多花一二十塊。

如果有意外骨折手術(shù)、闌尾炎手術(shù)這種生活中比較常見(jiàn)的手術(shù)，可以賠付5%或2%，也有一兩萬(wàn)了。

大黃蜂16號(hào)全能版和小青龍7號(hào)都的住院津貼，就不太建議附加了。

因?yàn)橐荒暌惨粌砂伲鋵?shí)不如去給孩子買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療和意外險(xiǎn)，有很多產(chǎn)品也自帶住院津貼，保障還更豐富。

小結(jié)

看重性?xún)r(jià)比，大黃蜂16號(hào)全能版或旗艦版都可以?xún)?yōu)先選擇，價(jià)格便宜，各方面保障也都很全面。

預(yù)算充足，且關(guān)注重疾多次賠付與癌癥保障，則建議重點(diǎn)考慮小青龍7號(hào)。

如果特別在意先天性疾病保障、60歲前額外賠，達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)值得關(guān)注。

以上就是今天全部的盤(pán)點(diǎn)了，希望能幫助你，可以從自己的實(shí)際情況和預(yù)算出發(fā)，選出最合適的選產(chǎn)品。

如果你看完還是有拿不準(zhǔn)的地方，或者有那些細(xì)節(jié)想更深入了解，可以隨時(shí)掃文末二維碼，讓我們的顧問(wèn)老師一對(duì)一為你解答。