平安放大招，十年復利超3%！

今天想和大家認真聊一款，最近關注度挺高的產品——

平安的歲月長安特定疾病保險。

第一次看宣傳說，它10年IRR能超過3%的時候，我腦袋里全是問號。

畢竟現在預定利率上限，就是2%。

很多固收增額30年IRR，都未必能達到1.9%。

這樣一款頭部保司的固收產品，是怎么可能做到這么夸張的數字的呢？

但仔細研究后，我發現它居然真的能做到。

它不是單純依靠現金價值增長，而是神奇地運用一個外置的“醫療金”，形成了一個“醫療+儲蓄”的組合形態。

說實話，現在市面上的固收儲蓄險，測起來讓人很疲憊，收益低、變化少，實在沒什么意思。

而這款產品卻走了一條不太尋常的路，值得單獨拿出來聊聊。

想弄清收益，咱們首先得弄明白這款產品的結構。

平安歲月長安特定疾病保險，

險如其名，它提供10種特定疾病保障，包含嚴重阿爾茲海默癥、嚴重腦中風后遺癥、癱瘓等等在內。

如果確診了，就能按照約定的保險金賠一筆錢，主險合同結束。

身故保障它也有，不過以上兩項保障的杠桿都并不高，并沒有太大優勢。

所以本質上，這款產品還是披著特疾險的增額。

現金價值隨年份增長，到了需要的時候，我們通過減保或者退保，把錢取出來花。

它有兩個計劃，先來看計劃一。

計劃一

計劃一是不包含醫療金的，就是普普通通的特疾險。

比如給0歲的女寶，躉交100萬。

持有10年，現金價值增值到112.15萬，年化單利1.2%，IRR1.15%。

和市面上的固收增額相比，這個收益是偏低的。

一般產品10年單利可以有1.4%到1.8%左右，能略高于銀行長期定存。

到第30年，計劃一能增值到166萬多，IRR1.72%。

一般產品此時已經有170多萬，IRR能超過1.8%了。

所以，如果只看它的計劃一，會覺得這個產品平平無奇，怎么看都不可能超過3%呀。

而真正的重頭戲，也是讓這款產品實現超高收益的秘訣，就在于計劃二。

計劃二

計劃二在保單的前10年，每年都會額外贈送一筆醫療金。

比如還是0歲女寶，躉交100萬。

每年就能送2.6萬~3.1萬，十年累計能送28.67萬。

注意啊，這個醫療金是非常自由的。

首先，這個責任沒有等待期，保單生效后就可以使用。

其次，它每年都發，當年沒用也可以繼續累計，不會失效。

取出來花，也不會影響保單本身的正常增值。

最關鍵的是，它的使用范圍也非常廣。

感冒發燒，門診開藥可以報；

各類檢查、手術、住院也能報；

不管是普通部、特需國際部，還是私立醫院，甚至是具備資質的牙科或中醫診所，它都能報。

就連洗牙、定期體檢、中醫推拿、艾灸、中藥調理……這些也統統可以報銷。

而且它報銷還沒有門檻，哪怕只花一毛錢，也能100%報銷。

這一點，恰好能夠很好地覆蓋我們已有醫療險的死角。

因為說實話，你醫療險不管怎么買，都是很難實現無壓力報銷的。

比如買百萬醫療，一般只管住院醫療，想看門診要額外搭個門診險；

有較高免賠額的，還得考慮要不要買個小額醫療來補上。

添添補補，又怕做得不全面，又怕責任重復浪費了。

這種情況下，有一個這樣靈活的醫療金，就像多了一個專門用于看病的小金庫，隨取隨用，缺啥補啥。

就是要注意一下，自行購買的藥品，還有醫美、保健品這些非治療費用，是報銷不了的。

而當我們把醫療金算入收益，就能發現，這款產品十年的IRR居然能超過3%。

這在預定利率2%的當下，是非常可觀的。

還是0歲女寶，躉交100萬。

前十年，每年能送2.6萬~3.1萬的醫療金。

再加上現金價值，其實5年就回本了，當年合計113.5萬，IRR2.57%。

10年累計醫療金28.67萬，合計137萬，IRR3.2%。

要知道，這可是完全固定的收益，沒有任何分紅、任何不確定性。

相當于10年年化單利3.7%。

別說今年了，這個單利再往前倒兩年，都是打著燈籠難找的。

當然，做過這么多測評，這種一眼看上去非常完美的產品，是很反直覺的。

保險公司又不是慈善家，這肯定是會存在一些潛在的“代價”或者“條件”的。

我就發現了四個點，大家買前一定要注意：

第一，因為醫療金給得比較高，所以計劃二的現金價值，是比計劃一的現金價值要低一些的。

比如到第30年，計劃一的現金價值有166.6萬，IRR1.72%；

但計劃二只有149.8萬，IRR1.36%。

第二，醫療金是沒有辦法直接取出的。

所以它醫療金給得再高，你不看病報銷掉，是等于沒有的。

第三，它只有前十年有額外的“醫療金”。

所以少了補貼，它越往后，IRR是會越低的。

比如計劃二持有20年，IRR2.25%，這時候還是能穩穩吊打固收增額的。

到第30年，IRR就只有1.95%，只略高于普通固收增額。

到40年，就只有1.79%，完全比不過普通產品了。

最后，前10年最好放在那里不要動，不要減保。

因為它每年醫療金能發多少，就是看基本保額的。

如果減保，就會跟著帶動醫療金的減少。

所以，四點看下來，這款產品最理想的持有周期是10年到20年。

在這個時間段內，你既能充分享受到醫療金帶來的高回報，又能避免后期收益乏力的局面。

說了這么多，簡單總結一下這款產品計劃二的特點。

它的核心優勢在于：

1、前期綜合回報率高，給0歲寶寶投保，10年IRR做到3%以上，非常有競爭力；

2、醫療金實用性強，能很好地補充普通醫療險的死角，可以覆蓋很多高頻且實用的醫療消費場景。

但它的限制在于：

1、現金價值本身偏低，前期取用不靈活，后期增值后勁不足；

2、醫療金無法直接取現，如果沒有日常醫療支出，它的價值就無法體現。

所以，基于以上的特點，我個人認為最適合這款產品的，就是——

為孩子規劃教育和醫療資金的家長。

因為孩子本身年紀小，相同的保費能買到的保額更高，醫療金也會更多。

而且小朋友的身體還在成長發育中，體質不好的一年不知道要跑幾趟醫院。

哪怕體質強壯的小朋友，也免不了要打疫苗、定期檢查視力、拔牙。

可能還需要給牙齒涂氟、做齒科矯、做視力矯正等等。

當過家長的都知道，這些醫療費用是真的七零八落，只多不少的。

而且這個醫療金，是還可以報銷私立醫院和國際部特需部的。

這些部門人更少，就醫環境更舒適，不會像普通部一樣擠擠攘攘的，孩子交叉感染的風險會小很多。

醫生問診時間也更多，能問得更詳細，對癥下藥，家長也更放心。

而且，最好10年放著不動，這個周期也很適合來強制給孩子存教育金，一舉兩得。

其次，是到了一定年紀，想存下一筆錢、兼顧醫療金的朋友。

很多朋友可能年紀大了，因為健康問題買不上增額；

而這款產品的健康告知也非常寬松，只有兩條，最高70歲也能買。

而且，隨著年齡增長，很多朋友都需要進行定期門診復查和體檢。

甚至還需要長期服藥，或者需要定期監測慢性病，也都要不少開銷。

最重要的是，這款產品會附贈平安健康的增值服務。

包括投保就送的門診協助、住院協助、就醫陪診、住院陪護、出院交通安排等等。

這些在繳費期內，交一年送一年，對老年朋友來說，非常實用貼心。

當然，這是非常貼切的兩類情況，實際應用的場景，肯定不止這兩類。

其實，這款產品的最核心就是“醫療+儲蓄”。

只要每年的醫療金，你在20年內都能用到實處，那它的收益，就是吊打當前2%的固收增額的。

希望今天的內容，能幫助大家理解清楚這款產品。

如果你對某個細節還有疑問，或者想看看自己的具體情況，是否適合這款產品，歡迎直接掃描文末二維碼。

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