農商銀行轉型深度觀察：以改革破局，以服務立根

作者 | 萬捷

作為服務“三農”與地方實體經濟的金融主力軍，農商銀行近年來深陷“規模增長瓶頸”與“同質化競爭”的雙重挑戰。近期，從省級統一法人機構的密集落地，到基層網點“金融+場景”的創新實踐，農商銀行以“體制改革”為突破口，以“精準服務”為立足根本，走出了一條兼具政策契合度與市場活力的轉型之路。這一系列變革既夯實了自身發展根基，更讓金融活水精準滴灌至鄉村田野與民生一線。

改革破局：省級法人整合，重構發展新框架

農信系統長期存在的“小散弱”問題，是制約服務能力提升的核心瓶頸。今年以來，省級統一法人農商銀行的加速組建，成為破解這一難題的關鍵抓手，通過資源整合實現抗風險能力與服務效能的雙重躍升。

11月25日，新疆農商銀行在烏魯木齊正式成立，標志著全國第六家、西北地區首家省級統一法人農商銀行落地。這家資產規模超7000億元的金融機構，通過新設合并方式承繼了新疆農信聯社及55家行社的全部業務與債權債務，將分散的縣域金融資源整合為統一力量。從獲批籌辦到正式成立僅用25天，背后是新疆將其列為2025年重點工作的政策推動，以及“先試點、再推廣”的穩妥策略——此前南疆四地州已完成地市級統一法人農商銀行組建，為省級整合積累了實踐經驗。

貴州的農信改革則呈現“人事平穩過渡、資產規模龐大”的特點。11月24日，貴州農商聯合銀行領導班子正式敲定，省聯社原班核心團隊悉數轉入新機構，楊松、楊鴻鈞分別出任董事長、行長。這家即將啟航的銀行將承接全省農信系統11591億元資產、7195億元貸款的龐大體量，其中涉農貸款余額達4656億元，占比64.54%，位居全國農信系統首位。這種“以省為單位”的整合模式，不僅解決了縣域行社資金調度受限、風控標準不一的問題，更能集中力量對接省級重大戰略，如貴州農商聯合銀行已與多家省級銀行簽訂合作協議，拓寬服務邊界。

從全國范圍看，省級農商銀行組建已形成趨勢：吉林、內蒙古、河南等省（區）先后完成省級機構開業，江蘇、江西則以“農商聯合銀行”模式推進改革。這種頂層設計的變革，讓農商銀行從“縣域單兵作戰”轉向“全省協同發力”，為服務升級提供了體制保障。

服務立根：下沉場景深耕，筑牢民生與產業根基

如果說省級整合是“自上而下”的破局，那么扎根地方的場景化服務則是農商銀行“自下而上”的立根之本。各地農商行摒棄“大水漫灌”的傳統模式，以“三農”需求、民生痛點、產業特色為導向，打造差異化服務體系，讓“本土銀行”的優勢充分凸顯。

錨定鄉村振興：定制化金融激活產業活力

鄉村振興的核心是產業振興，農商銀行通過“一產業一方案”的定制化融資，破解農戶與新型農業經營主體的融資難題。天津農商銀行針對薊州區出頭嶺鎮食用菌產業“缺抵押、貸款難”的痛點，創新推出“蘑力貸”，以種植規模推算營收來核定額度，累計為14戶菇農投放貸款325萬元，助力種植戶張國富擴建5個菌棚，實現年收入翻兩番；在寧河區，該行又為“津農精品岳龍紅瑤”甘薯產業定制專項融資，30萬元貸款及時解決種植大戶老王的肥料與倉儲資金需求。

徐州農商銀行則將特色產業服務精細化，將耿集支行確立為特色產業支行，聚焦當地大蒜與特色制造產業。針對大蒜存儲企業資金需求，推出“冷庫貸”，為徐州市恒泰農貿市場管理有限公司發放400萬元貸款，支持其新增5000噸冷庫容量，年營收增長超300萬元。數據顯示，耿集支行貸款規模已增加0.85億元，增幅達20.24%，成為區域產業的“金融引擎”。

聚焦民生痛點：便捷化服務打通“最后一公里”

圍繞群眾“急難愁盼”的民生需求，農商銀行通過線上線下渠道融合，將服務延伸至最基層。在社保服務領域，建湖農商銀行以流動銀行車為載體，配備即時制卡設備，3分鐘即可完成社保卡換卡，效率提升80%以上，截至10月末已為5500余人現場辦理業務1.64萬筆；沭陽農商銀行則實現社保卡發卡量132.57萬張，通過“入戶走訪”為老年群體講解用卡知識，確保養老金、醫保補貼等資金直達群眾賬戶。

針對特殊群體，農商行建立常態化上門服務機制。泗洪農商銀行“小圓服務隊”為腿腳不便的王大爺上門辦理醫保繳費，新泰農商銀行工作人員專程為行動不便的潘大爺辦理密碼重置業務，解決其就醫資金難題，一面面“服務周到效率高”的錦旗，成為民生服務的生動注腳。在養老金融領域，北京農商銀行累計發行養老助殘卡近640萬張，為43家老字號提供近90億元授信，通過“養老金融+消費”生態構建，精準對接老年群體的健康管理與品質消費需求。

擁抱城市需求：場景化創新拓展服務邊界

在城市市場，農商銀行以“生態共建”打破傳統服務局限。上海農商銀行發起成立“投融資生態聯盟”，推出“鑫匯投”服務方案，圍繞科技型企業“募投管退”全生命周期提供金融支持；北京農商銀行與全聚德、同仁堂等16家老字號簽約，構建“金融+消費”生態，既為長者提供綜合服務，也為老字號開辟增長空間；紹興銀行通過股權變更引入科技產投股東，持股比例達10.82%，為科技金融業務布局埋下伏筆。

轉型邏輯與未來挑戰：以“本土基因”筑就核心優勢

農商銀行的轉型實踐，呈現出清晰的邏輯主線：以省級統一法人改革破解“規模小、抗風險弱”的體制短板，為服務升級提供資本與資源支撐；以“場景化、定制化”服務激活“本土熟悉度”的天然優勢，在鄉村振興與民生服務中構建差異化競爭力。這種“上層整合+下層深耕”的模式，既契合了金融監管“聚焦主業、服務實體”的要求，也抓住了城鄉居民對“便捷、貼心”金融服務的需求痛點。

數據印證了轉型成效：新疆農商銀行整合后資產超7000億元，抗風險能力大幅提升；貴州農信涉農貸款占比超六成，牢牢守住服務“三農”初心；天津農商行“蘑力貸”“甘薯貸”等產品讓金融精準對接產業需求，實現銀農共贏。這些實踐證明，農商銀行的核心競爭力不在于規模比拼，而在于對地方需求的快速響應與深度融入。

但轉型之路仍面臨挑戰：省級機構整合后需解決內部管理協同問題，避免“大而不強”；部分地區農商行科技投入不足，線上服務能力與國有大行存在差距；鄉村金融風險識別與防控難度較大，需平衡服務廣度與風險可控性。

未來，農商銀行需在三方面持續發力：一是深化省級機構的協同效應，建立統一的風控與服務標準，同時保留基層網點的靈活決策權；二是加大科技賦能力度，像建湖農商行那樣將流動銀行車與智能設備結合，提升服務效率；三是持續深耕本土場景，圍繞地方特色產業、民生工程打造專屬產品，讓“本土銀行”的標簽更加鮮明。

從省級改革的頂層設計到基層網點的貼心服務，農商銀行的轉型之路，本質上是回歸“金融為民”初心的過程。以改革打破體制束縛，以服務扎根地方需求，農商銀行必將在鄉村振興與地方經濟發展中，扮演更加不可或缺的金融角色。