信用卡數量連年跌，為什么大家不愛辦信用卡了？理性消費越來越多

曾經被視為促進消費工具利器的信用卡，也越來越少人用了。

數據顯示：

2022 年 9 月末，全國信用卡峰值約 8.07 億張，2025 年 6 月末，降至 7.15 億張，累計減少約 9200 萬張，連續 11 個季度下滑。

2025 年上半年 ，14 家上市銀行信用卡貸款余額合計 7.52 萬億元，較年初減少 1975.72 億元，降幅 2.56%。

在用戶層面，90 后主動銷卡率提升，人均持卡量從 5 張降至 2.3 張；00 后無卡率達 42%。

隨著宏觀經濟增速放緩，居民收入增長乏力，疊加消費信心恢復緩慢，導致信貸需求下降，部分持卡人償債能力減弱，逾期率上升。例如，2024 年信用卡逾期半年未償總額達 1239.64 億元，同比增長 26.31%。

和信用卡相關的監管政策也逐步收緊：2022 年《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》要求清理 “睡眠卡”、限制過度授信，直接壓縮新增發卡量，推動行業 “瘦身”。銀行主動清理低活躍度用戶，導致存量客戶減少。

顯然，信用卡行業歷經多年擴張，市場趨于飽和，新增用戶增速放緩；同時，移動支付、互聯網金融產品（如花唄、白條）分流高頻小額信貸需求，信用卡在支付選擇中的優先級下降。

在經濟增速放緩、部分行業調整的背景下，更精打細算的消費者，對未來收入的預期趨于謹慎，主動降杠桿、去負債成為理性選擇，所以也就傾向于注銷不常用、有年費的卡片以節省成本。

對于理性的消費者來說，減少不必要卡片，更利于管理個人信用記錄。還有助于養成量入為出的習慣，避免陷入高息循環債務。

而銀行也會將資源更多投向活躍優質用戶，真正的“好客戶”可能享受到更精準的優惠和權益。

當然了，如果能全額按時還款、善用權益，信用卡仍是高效的支付和理財工具；若容易沖動消費，則減少持有是更安全的選擇。

對于銀行來說，顯然已經無法再靠發卡量增長，競爭焦點已轉向如何盤活存量客戶、提升單客價值。比如招商銀行通過“掌上生活”App構建消費生態，并針對年輕人（如“星座卡”）、高端客群（“鉆石卡”）等進行精細化產品設計。平安銀行則將信用卡權益與平安集團的保險、健康、汽車生態強綁定，為客戶提供獨特綜合價值，增強黏性。

總的來說，信用卡總量的下降是市場走向成熟的標志，但也不意味著消費衰退，而是消費與信貸行為更趨理性的表現。

對于個人消費者，審視自己的卡片，精簡整合是必須的，確保每張卡都被有效使用或有不可替代的權益，并時刻牢記理性消費、按時還款。

對于銀行或者行業來說，信用卡這個市場正從“量”的競爭轉向“質”的競爭。未來，場景滲透深度、用戶忠誠度與風險定價能力，將成為衡量銀行信用卡業務成敗的新標準。（圖片來源網絡）