曾經被視為促進消費工具利器的信用卡,也越來越少人用了。
數據顯示:
2022 年 9 月末,全國信用卡峰值約 8.07 億張,2025 年 6 月末,降至 7.15 億張,累計減少約 9200 萬張,連續 11 個季度下滑。
2025 年上半年 ,14 家上市銀行信用卡貸款余額合計 7.52 萬億元,較年初減少 1975.72 億元,降幅 2.56%。
在用戶層面,90 后主動銷卡率提升,人均持卡量從 5 張降至 2.3 張;00 后無卡率達 42%。
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隨著宏觀經濟增速放緩,居民收入增長乏力,疊加消費信心恢復緩慢,導致信貸需求下降,部分持卡人償債能力減弱,逾期率上升。例如,2024 年信用卡逾期半年未償總額達 1239.64 億元,同比增長 26.31%。
和信用卡相關的監管政策也逐步收緊:2022 年《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》要求清理 “睡眠卡”、限制過度授信,直接壓縮新增發卡量,推動行業 “瘦身”。銀行主動清理低活躍度用戶,導致存量客戶減少。
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顯然,信用卡行業歷經多年擴張,市場趨于飽和,新增用戶增速放緩;同時,移動支付、互聯網金融產品(如花唄、白條)分流高頻小額信貸需求,信用卡在支付選擇中的優先級下降。
在經濟增速放緩、部分行業調整的背景下,更精打細算的消費者,對未來收入的預期趨于謹慎,主動降杠桿、去負債成為理性選擇,所以也就傾向于注銷不常用、有年費的卡片以節省成本。
對于理性的消費者來說,減少不必要卡片,更利于管理個人信用記錄。還有助于養成量入為出的習慣,避免陷入高息循環債務。
而銀行也會將資源更多投向活躍優質用戶,真正的“好客戶”可能享受到更精準的優惠和權益。
當然了,如果能全額按時還款、善用權益,信用卡仍是高效的支付和理財工具;若容易沖動消費,則減少持有是更安全的選擇。
對于銀行來說,顯然已經無法再靠發卡量增長,競爭焦點已轉向如何盤活存量客戶、提升單客價值。比如招商銀行通過“掌上生活”App構建消費生態,并針對年輕人(如“星座卡”)、高端客群(“鉆石卡”)等進行精細化產品設計。平安銀行則將信用卡權益與平安集團的保險、健康、汽車生態強綁定,為客戶提供獨特綜合價值,增強黏性。
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總的來說,信用卡總量的下降是市場走向成熟的標志,但也不意味著消費衰退,而是消費與信貸行為更趨理性的表現。
對于個人消費者,審視自己的卡片,精簡整合是必須的,確保每張卡都被有效使用或有不可替代的權益,并時刻牢記理性消費、按時還款。
對于銀行或者行業來說,信用卡這個市場正從“量”的競爭轉向“質”的競爭。未來,場景滲透深度、用戶忠誠度與風險定價能力,將成為衡量銀行信用卡業務成敗的新標準。(圖片來源網絡)
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