有房VS沒(méi)房，未來(lái)五年誰(shuí)更舒服？結(jié)果太現(xiàn)實(shí)

你可曾經(jīng)歷過(guò)這般的夜晚，手機(jī)之上推送著關(guān)乎“經(jīng)濟(jì)寒冬”“全民負(fù)債”的新聞，你靜靜地按滅了屏幕，然而卻無(wú)法收攏思緒。當(dāng)“負(fù)債”變?yōu)橐环N時(shí)代背景音之時(shí)，關(guān)于“有房”與“無(wú)房”的爭(zhēng)論早就超越了財(cái)富自身，演進(jìn)成一場(chǎng)關(guān)于安全感以及人生自主權(quán)的全民性焦慮。未來(lái)五年哪一個(gè)會(huì)更舒坦？答案也許不在房產(chǎn)證上面，而是在于我們?cè)鯓又匦陆缍ㄟ@個(gè)時(shí)代的“資產(chǎn)”與“負(fù)擔(dān)” 。

房產(chǎn)悖論：從“安全資產(chǎn)”到“流動(dòng)性枷鎖”

社會(huì)敘事在過(guò)去二十年里，把房產(chǎn)跟“成功”以及“安穩(wěn)”緊密捆綁在一起，擁有房產(chǎn)被視作人生階段的里程碑，是抵御風(fēng)險(xiǎn)的壓艙石，然而，當(dāng)經(jīng)濟(jì)增速換擋，收入預(yù)期變得不清晰時(shí)，這一核心資產(chǎn)的屬性正在發(fā)生根本性的裂變，對(duì)于很多背負(fù)長(zhǎng)期房貸的年輕家庭來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)從“資產(chǎn)”滑向“負(fù)資產(chǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)正在增大，這不是說(shuō)房?jī)r(jià)一定會(huì)下跌，而是說(shuō)它給持有者帶來(lái)的現(xiàn)金流壓力和心理負(fù)擔(dān)，可能已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)它帶來(lái)的安全感。

那每月有著固定額度的還款數(shù)量呢，宛如一道精確程度極高的財(cái)務(wù)方面的紀(jì)律呀，又好似一條沒(méi)有實(shí)體形態(tài)的鎖鏈呢。它對(duì)儲(chǔ)蓄起到強(qiáng)制作用，能抵抗通貨膨脹呀，然而卻也大幅度地壓縮了生活具備的彈性以及可能性呢。職業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)換的時(shí)候呀，開(kāi)展繼續(xù)教育的過(guò)程中呀，甚至是一次路途遙遠(yuǎn)的旅行呀，都有可能因?yàn)檫@筆具有剛性特點(diǎn)的支出而變得以至于前怕狼后怕虎呢，顧慮重重呀。當(dāng)一個(gè)人的主要精力被用于維持一項(xiàng)時(shí)間跨度較長(zhǎng)的負(fù)債之時(shí)呀，其面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)所擁有的抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力實(shí)際上是被削弱了的呀。那所謂的“安全感”呢，在面臨失業(yè)或者收入急劇減少這樣的假設(shè)情況面前呀，有可能脆弱無(wú)助到不堪一擊呢。房產(chǎn)在給予物理層面上的歸屬感的同時(shí)呀，也有可能構(gòu)建起一座精美無(wú)比的財(cái)務(wù)方面的圍城呢。

無(wú)房者的“輕資產(chǎn)”困境：自由與漂泊的一體兩面

相較于其他情況，沒(méi)有房子的人好像擁有著更高的流動(dòng)之中產(chǎn)生的自主性自由。他們能夠因?yàn)楦鼮閮?yōu)質(zhì)的工作機(jī)遇而進(jìn)行遷移，能夠因?yàn)樯罘矫娴南埠萌ヌ暨x不一樣的城市，并不被住房貸款固定在一個(gè)地方。這樣一種“輕資產(chǎn)”的模式在理論層面是具有靈活性并且能夠承受壓力的。然而，事實(shí)上的另外一方面卻是“沒(méi)有根基”的那種漂泊的感覺(jué)以及持續(xù)不斷上漲的生活方面的成本。租金作為一項(xiàng)時(shí)間持續(xù)很久并且基本上肯定會(huì)上漲的費(fèi)用支出，同樣在削減著可以用來(lái)自由支配的收入，并且沒(méi)辦法積累任何產(chǎn)權(quán)。在缺少其他可靠的財(cái)富支撐的條件之下，這樣一種狀態(tài)極其容易使得人產(chǎn)生對(duì)于未來(lái)的不確定的感覺(jué)。

在傳統(tǒng)社會(huì)評(píng)價(jià)體系以及婚戀現(xiàn)實(shí)語(yǔ)境當(dāng)中，更為深刻的是，“無(wú)房”仍然有可能是一種得持續(xù)不斷自我證明 的“短板” 。這種無(wú)形的社會(huì)壓力，跟有房者的還貸壓力相比，形式不一樣，可造成的焦慮本質(zhì)類似，都是對(duì)于某種社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)以及生活狀態(tài)“未達(dá)要求”有的恐懼 。無(wú)房者的“自由”，有時(shí)是被迫的、缺少保障的輕盈，在經(jīng)濟(jì)的浪潮里，這種輕盈或許瞬間就變得沉重 。

核心轉(zhuǎn)移：從依賴“磚頭”到構(gòu)建“內(nèi)在資產(chǎn)負(fù)債表”

探討有房和沒(méi)房哪種情況更讓人感覺(jué)舒適，實(shí)則掉進(jìn)了一個(gè)已然過(guò)時(shí)的框架里，真正起區(qū)分作用的界限，并非在于你名下有沒(méi)有不動(dòng)產(chǎn)，而是在于你個(gè)人“內(nèi)在資產(chǎn)負(fù)債表”的健康狀況如何，在這張表上，資產(chǎn)項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)涵蓋：可持續(xù)的職業(yè)技能，多元化的收入渠道，健康的資金流動(dòng)狀況，良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃本領(lǐng)，強(qiáng)大的心理承受能力與學(xué)習(xí)適應(yīng)能力，負(fù)債項(xiàng)目卻是：?jiǎn)我坏募寄?，刻板的思維方式，超出承受限度的杠桿，以及完全依靠外部標(biāo)的（比如房產(chǎn)）來(lái)界定自我價(jià)值的脆弱心理 。

未來(lái)五年，甚至更長(zhǎng)遠(yuǎn)的時(shí)間里，那些“更舒坦”的人，必定是成功優(yōu)化自身“內(nèi)在資產(chǎn)負(fù)債表”的人，他們或許是有房產(chǎn)且杠桿率合理，還持續(xù)投資自己、拓展副業(yè)的人，他們也可能是沒(méi)房產(chǎn)，但把資金高效用于技能提升、金融投資或輕資產(chǎn)創(chuàng)業(yè)，進(jìn)而獲取高現(xiàn)金流與強(qiáng)流動(dòng)性的人，他們的安全感并非源自一磚一瓦的穩(wěn)定，而是源于自身創(chuàng)造價(jià)值、應(yīng)對(duì)變化能力的堅(jiān)定。

重構(gòu)幸福公式：穩(wěn)定感不等于靜止，安全感來(lái)源于可能性

我們得破除那種“安穩(wěn)等于靜止”的想法。去追尋所謂一份三十年都不改變的“穩(wěn)定”，這其中存在的風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)不定比 embraces change 還要高。真正的穩(wěn)定感覺(jué)，是曉得自己具備在變化當(dāng)中站穩(wěn)并且尋找到新途徑的能力；真正的安全感受，源自于人生有著多樣化的“逃生艙口”以及“增長(zhǎng)引擎”，并非是把所有的籌碼都押在一處房產(chǎn)上面。

對(duì)于擁有房產(chǎn)的人而言，關(guān)鍵之處在于，要把房產(chǎn)還原成“生活的容器”以及“資產(chǎn)配置的其中一項(xiàng)”，而并非是人生的全部目標(biāo)和意義所在，需警惕那種被房貸“束縛”的人生，在保證財(cái)務(wù)狀況健康的時(shí)候，一定要為自身留出投資未來(lái)、體驗(yàn)世界的空間。對(duì)于沒(méi)有房產(chǎn)的人來(lái)說(shuō)，就得把因沒(méi)有買房而“節(jié)約”下來(lái)的現(xiàn)金流以及首付資本，開(kāi)展更為積極且理性的規(guī)劃，用來(lái)構(gòu)建那些能夠帶來(lái)長(zhǎng)期回報(bào)的“無(wú)形的資本”，并且坦然地構(gòu)建屬于自己的、不依賴于產(chǎn)權(quán)的生活意義體系。

結(jié)語(yǔ)：超越二元對(duì)立，走向個(gè)體解決方案

關(guān)于“有房”和“無(wú)房”的爭(zhēng)論，其本質(zhì)乃是不同人生路徑以及風(fēng)險(xiǎn)偏好的一種選擇，并不存在絕對(duì)的高低之分。在“負(fù)債潮”這樣的宏觀背景狀況下，此種比較極易引發(fā)焦慮以及對(duì)立。更為具有建設(shè)性的視角在于，每個(gè)人都得依據(jù)自身的收入曲線、職業(yè)前景、家庭狀況還有心理承受力，去展開(kāi)審慎的財(cái)務(wù)決策以及人生設(shè)計(jì)。

社會(huì)應(yīng)給出更多居住方面的選擇，像是健全租賃市場(chǎng)、保障性住房等，以使“住有所居”存在多重實(shí)現(xiàn)途徑，減輕年輕人在“購(gòu)房負(fù)債”與“租賃漂泊”間被迫二選一的壓力。而身為個(gè)體，財(cái)務(wù)教育的普及以及心態(tài)的成熟是我們所需的：要學(xué)會(huì)去計(jì)算真實(shí)的持有成本，理解不同選擇背后所潛藏的機(jī)會(huì)成本，并且最終為自身所作的選擇承擔(dān)全部責(zé)任。

未來(lái)五年之內(nèi)的“舒坦”，是歸屬于那些頭腦清醒的規(guī)劃者的，他們領(lǐng)會(huì)了游戲規(guī)則所發(fā)生的改變，不再一味盲目跟風(fēng)追隨舊地圖，而是著手勾畫屬于自身的新航圖，在這張圖表之上，核心坐標(biāo)并非是“有房”或者“無(wú)房”，而是“增長(zhǎng)”、“彈性”以及“內(nèi)心的秩序”，當(dāng)一個(gè)人構(gòu)建起了不依存于任何外在符號(hào)的內(nèi)在穩(wěn)定系統(tǒng)的時(shí)候，不管是身處租賃的公寓抑或是自購(gòu)的住宅，他都能夠獲取那份具有關(guān)鍵意義的、屬于自己的從容，。