儲戶選哪家？2026年銀行“開門紅”提前搶跑，大行拼精準福利，有中小行推2.35%高息

本文來源：時代財經 作者：何秀蘭

進入2025年11月下旬，2026年銀行業“開門紅”營銷戰已提前打響，打破往年一季度集中發力的慣例。區域性中小銀行率先搶跑，國有大行、股份制銀行緊隨其后，主流活動周期覆蓋 2025年12 月1日至2026年3月31日，但部分銀行11月即開啟預熱，行業競爭隨年末臨近持續升溫。

時代財經梳理各類銀行官方公告及旺季營銷方案發現，不同梯隊銀行基于自身資源稟賦，在存款與財富管理賽道展開差異化競爭，全國性銀行以客戶運營和精準服務破局，核心聚焦零售業務與資產提升；中小銀行則憑借“高息+實物”組合拳突圍攬儲。

博通咨詢首席分析師王蓬博向時代財經指出，在經濟弱復蘇、居民風險偏好下降、存款定期化趨勢延續的背景下，“開門紅”提前啟動并加碼營銷，大概率將成為未來幾年銀行業的常態。“但要真正實現高質量發展，銀行一方面強化客戶畫像與需求洞察，推動產品與服務的差異化匹配；另一方面優化考核機制，避免唯規模論，將客戶質量、中收貢獻、資產質量等納入綜合評價。”他補充道。

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大行拼福利，以積分、立減金、年貨紅包等促活

依托龐大的客戶基數與資金規模，國有大行未陷入“高息攬儲”同質化競爭，而是將重心放在零售客戶深度運營與業務結構優化，分行層面已密集啟動部署。

農業銀行以信用卡為核心抓手，打造場景化營銷矩陣。三季度以來，該行已推出“信用卡多種類五倍積分包”活動，近期更疊加“潮玩盲盒刷刷樂”“年貨紅包抽多倍積分券、刷卡金券紅包”等活動，通過多元優惠提升客戶活躍度。

中國銀行則聚焦資產提升與財富管理。吉林省分行于11月11日召開旺季營銷啟動會，將個人存款、財富管理、信用卡活躍客戶列為核心指標；廣東省分行推出“粵晉月金喜”活動，客戶月末金融資產較上月提升1萬元至600萬元，次月可獲6元至300元微信立減金，推薦好友達標還能額外領取每月最高352元立減金，擬通過“老帶新”模式擴大客群。

建設銀行區域部署同樣緊湊，江西省分行下屬南昌、新余、贛州、撫州等市級分行近期陸續召開首季綜合金融服務活動啟動會。在12月2日的南昌分行啟動會上，相關負責人從目標設定、策略打法、產品創新、渠道保障等多個維度，對首季活動的核心策略與實施路徑進行詳細部署。

交通銀行推出“資產提升有好禮”活動（11月1日- 12月31日），客戶近 30 天日均資產提升可獲 40 元至 600 元支付貼金券，有望激活存量資金。郵儲銀行西藏分行則于 11 月 3日舉行旺季跨年競賽活動啟動大會，在沖刺四季度業績、確保年度任務收官的同時，提前布局一季度工作以搶占市場先機。值得注意的是，工商銀行雖暫無總行級“開門紅”公告，但部分分行已啟動相關籌備工作。

股份制銀行則憑借靈活的經營機制，向特定客群與細分業務領域精準發力。華夏銀行太原分行搶跑節奏尤為突出，10月21日便召開“開門紅”啟動會，明確緊扣存款與“龍e貸”兩大核心業務，重點突破個人經營性貸款、高端信用卡等產品；浦發銀行合肥分行于11月2日啟動相關工作，組織29家經營機構簽署目標責任書，并向公司、零售、金市三大板塊授旗；平安銀行南昌分行11月19日召開零售一季度業務啟動會，提出“存款、貸款、銀管、銀保全面開花”，通過“信用卡新戶禮+積分至高五倍+消費返現”組合拳，主攻信用卡與財富管理業務。

中小銀行主打“高性價比”

“往年12月中旬才會密集接觸客戶，今年10月就開始預熱了。”某城商行一線城市分行客戶經理李娜（化名）向時代財經透露，年底客戶常有閑置資金回籠計劃，提前溝通能鎖定意向，上周就有3位客戶預約了12月的大額存款。

面對全國性銀行的下沉競爭，區域性中小銀行以“高性價比”為突破口，通過利率上浮、實物禮品及提前啟動等策略，爭奪本地客戶資源。

上海金融與發展實驗室副主任、招聯首席研究員董希淼向時代財經表示，近年來，全國性商業銀行利用資金成本較低和渠道網絡分布較廣等優勢加速下沉，與中小銀行爭奪優質中小微企業客戶和個人客戶，這使得許多中小銀行不得不更早、更主動地出擊，利用本地化、決策靈活的優勢來鞏固市場地位。

時代財經對比發現，中小型城農商行的三年期大額存單利率普遍在1.8%-2.1%，較國有大行高出0.3-0.5個百分點，部分新戶專屬產品利率更高。例如，近期開門紅期間，漢口銀行、武漢農商行、南京銀行等銀行，通過利率上浮、積分疊加等方式，三年期定存利率可達到1.85%-2.1%，遠超國有大行1.55%左右的水平。此外，民營銀行新安銀行等近期更階段性上調利率，其二年期存款年化利率最高達2.35%，部分產品針對特定客戶群體開放。

實物激勵同樣是中小銀行的重要攬儲手段。紫金農商行10月宣布采購涵蓋糧油、電子產品、床上用品等70款宣傳禮品；湖北銀行漢口支行推出“積分兌換存款有禮”活動，限定客戶存款可兌換積分，進而兌換電飯鍋、行李箱等實物獎品。

不過，高成本攬儲的隱憂已引發業內關注。“推高利率、送禮品、密集采購宣傳品，短期內能吸引存款、提升聲量，但會抬高負債成本，擠壓本就緊張的凈息差。若缺乏后續服務和客戶經營，容易陷入價格戰，客戶黏性低，反而加劇行業惡性競爭。”王蓬博向時代財經表示。