資產一年縮水110億 億聯銀行面臨生存挑戰

作者丨陳欣

出品丨鰲頭財經

11月26日，億聯銀行通過官微發布利好消息稱，該行已成功接入“全國中小微企業資金流信用信息共享平臺”。

對于這一消息，億聯銀行稱之為在服務實體經濟、賦能中小微企業的道路上邁出關鍵一步。

作為中國19家民營銀行之一、東北首家民營互聯網銀行，億聯銀行的發展不盡如人意。2024年，億聯銀行實現營業收入10.91億元，較上年同期略有增長；但是，歸母凈利潤為-5.90億元，成為自2017年成立以來虧損最嚴重的一年，也是當年唯一虧損的民營銀行。

2024年底，億聯銀行不良貸款率高達2.77%，在民營銀行中墊底。

截至2024年底，億聯銀行總資產408.22億元，較2021年底縮水190.74億元，其中2024年一年就縮水約110億元。

背靠美團的億聯銀行，與美團的關聯交易持續縮水，目前生存面臨巨大挑戰。

唯一虧損的民營銀行

東北首家互聯網銀行億聯銀行盈利能力大幅下滑。

根據年報，2024年，億聯銀行實現營業收入10.91億元，同比增長2.47%；歸母凈利潤為-5.90億元，同比下降520.10%。

年度虧損5.90億元，億聯銀行創下了自身的虧損紀錄。

官網顯示，億聯銀行是中國4家獲準在全國范圍內開展線上存、貸款業務的互聯網銀行之一，也是東北首家民營銀行。

2017年5月，由中發金控、吉林三快科技等7家知名民營企業在長春發起成立。以“數字銀行”為定位，億聯銀行依托大數據、人工智能、云計算等科技手段，建立了業界先進的分布式技術架構和智能風控系統，為客戶提供7×24小時的安全、便捷的金融服務。

成立當年，億聯銀行實現營業收入0.63億元，歸母凈利潤為虧損0.57億元。2018年，營業收入增長至1.63億元，歸母凈利潤為虧損1.50億元。

初期虧損可以理解，網點建設、品牌塑造等都需要投入。

成立第三年，億聯銀行開始盈利。2019年，該行實現的營業收入為9.56億元、歸母凈利潤1.53億元，分別同比增長487.91%、201.78%。

2020年，億聯銀行的營業收入、歸母凈利潤分別為15.67億元、2.20億元，同比增長64.01%、44.52%。營收凈利雙雙高速增長，表現出色。

2020年成為億聯銀行迄今為止的業績巔峰，好景不長，2021年至2023年，該行實現的營業收入分別為14.35億元、10.83億元、10.65億元，同比連續3年下降，降幅為8.47%、24.48%、1.72%。同期，其實現的歸母凈利潤分別為0.52億元、0.96億元、1.40億元，2021年同比下滑76.54%，2022年、2023年分別同比上升85.77%，46.09%。

上述數據顯示，2021年至2023年，億聯銀行營收三連降，歸母凈利潤則出現明顯波動。

原以為億聯銀行的凈利潤會在2024年繼續向好，沒想到卻盈轉虧，且為大幅虧損。

備受關注的是，2024年，億聯銀行是當年唯一一家虧損的民營銀行。

據金融時報報道，2024年，民營銀行經營業績突出表現為分化顯著、頭部效應強化，有幾家銀行歸母凈利潤下滑幅度較大，億聯銀行是唯一虧損的民營銀行。

資產縮表不良貸款率墊底

億聯銀行的歸母凈利潤為何突然大幅虧損？

億聯銀行的資產規模大幅縮水。2021年底，該行總資產為598.96億元，2022年底至2024年底，其總資產分別為536.45億元、517.75億元、408.22億元，連續三年縮表，三年合計縮水190.74億元。其中，2024年一年就縮水了109.53億元。

此前的2020年底、2021年底，該行總資產分別為451.28億元、598.96億元，年度凈增加138.07億元、147.68億元。

兩相對比，從2022年開始，億聯銀行似乎進入了衰退期。

資產持續縮表，億聯銀行是民營銀行中的“極少數”，十分罕見。

與資產縮表對應的是，億聯銀行的貸款和墊款余額減少。2023年、2024年，該行貸款和墊款余額分別為336.02億元、243.45億元，同比下降10.29%、27.55%。前述同期，億聯銀行主打的線上消費貸款余額分別為195.58億元、174.61億元，占個人貸款比重分別為 61.82%、77.28%。

上述數據顯示，2024年，億聯銀行貸款總額比2023年減少27.55%，減幅近三成，為連續兩年貸款規模萎縮。線上消費貸款雖然降幅相對較小，但仍是貸款收縮的主要部分。

毫無疑問，貸款規模萎縮，會直接導致億聯銀行的利潤縮水。

實際上，導致億聯銀行2024年大幅虧損的，有一個關鍵因素，即資產質量惡化，引發大幅減值。

2024年，億聯銀行計提的資產減值損失達14.71億元，明顯超過營業收入，較上年同期的5.02億元增長193.03%。

即便大幅計提，億聯銀行的不良貸款率依然畸高。截至2024年末，該行不良貸款率達2.77%，較2023年末的1.61%增長72.05%。而不良貸款率2.77%，這一數據使得億聯銀行在19家民營銀行中墊底。

截至2024年末，億聯銀行正常類貸款余額225.26億元，比2023年末的323.54億元減少三成以上；關注類貸款由上年的7.04億元增至11.45億元；次級類貸款由上年的2億元增至3.6億元；損失類貸款從上年的6675萬元增至9000萬元。

貸款規模減少，貸款向下遷移，導致不良貸款率大幅攀升。

值得一提的是，億聯銀行的撥備覆蓋率在下滑。2024年末，該行撥備覆蓋率為153.02%，較2023年末的170.53%下降17.51個百分點，逼近監管要求的120%—150%紅線。撥備覆蓋率逼近紅線，意味著該行未來通過消耗不良撥備以減輕不良貸款壓力的空間較小。

與美團交易大幅減少

億聯銀行資產質量惡化，與之相關的投訴也隨之增多。

根據億聯銀行發布的社會責任報告顯示，2024年，該行的全量投訴共計23595件，較2022年的1706件投訴量猛增12.83倍，日均收64.64條投訴，其中涉及業務類別主要為個人貸款業務中的催收、息費爭議、協商還款等方面。

官網顯示，2020年3月，億聯銀行自營貸款產品——億貸落地，這款產品主要是針對個人用戶的信用貸款產品，主要面向上班族、自由職業者等群體，用于個人消費或經營用途。

根據億聯銀行曾在其官網發布的《關于我行合作導流獲客機構的公示》顯示，其導流合作方包括各類金融科技公司、征信公司、小貸公司、大數據公司、融資擔保公司等，共56家。

助貸平臺、融資擔保等合作機構眾多，雖然億聯銀行向借款人收取的息費并不高，但助貸平臺、融資擔保等機構都要從中分一杯羹，導致借款人承擔高額息費，進而引發投訴。

與之相關的是催收，億聯銀行披露的《催收服務商名單公示》顯示，該行的催收服務商多達37家，包括律師事務所、投資咨詢公司、商務咨詢公司等。

伴隨著助貸新規落地，億聯銀行的助貸平臺名單銳減。根據億聯銀行2025年9月公示的合作導流獲客機構，由此前的56家減少至10家，包括分期樂、美團、度小滿、馬上消費金融等。

助貸機構縮水，是否意味著億聯銀行未來獲客數量減少，目前尚不得而知。

跟很多民營銀行一樣，億聯銀行背后也站著一家互聯網大佬——美團。美團，是億聯銀行的發起人之一，也是億聯銀行的第二大股東，持股比例為28.50%，僅次于第一大股東吉林晟卓投資有限公司30%的持股比例。

美團推出了包括美團借錢、美團月付以及生意貸等小貸業務，并具備與網絡支付、本地消費等多元化消費場景的戰略和業務協同能力。億聯銀行也是美團金融小貸業務的重要資方之一。

億聯銀行在官網中表示，該行已與美團、京東、百度、維信等多家平臺建立廣泛連接創新金融服務，在消費金融、農村金融等普惠金融領域進行了積極的創新實踐。

但是，美團介入億聯銀行不深，近年來，二者之間的關聯交易逐步下滑。2022年，億聯銀行與美團發生20筆重大關聯交易，其向美團方面支付的平臺服務費（含催收服務費）合計2.68億元。2023年，雙方合作的交易24筆，平臺服務費（含催收服務費）累計1.09億元。到了2024年，平臺服務費驟降至3056萬元。

2025年第一、二季度，億聯銀行披露的、達到標準的服務類關聯交易對手僅有億聯智慧生活科技有限公司，未見美團方身影。

億聯銀行與美團的合作為何逐漸淡化？外界不得而知。

億聯銀行正深陷資產縮水、巨額虧損與不良率高企的多重困境，與曾經的合作伙伴美團方的合作淡化，助貸平臺減少，更令其雪上加霜。能否借成功接入“全國中小微企業資金流信用信息共享平臺”扭轉頹勢，能否借助科技重構發展邏輯，從流量優先轉向能力優先，將成為億聯銀行生存能力的嚴峻考驗。