國內退休人員現狀被揭開：大部分退休人員，或將面臨2大的現實

一、養老金增長乏力，實際購買力持續"縮水"

1. 養老金"漲了等于沒漲"的尷尬

2025年7月，人社部和財政部聯合發布通知，為全國約1.5億退休人員上調基本養老金，總體調整比例為2% 。但這一漲幅幾乎被2024年1.8%的CPI漲幅抵消，實際購買力幾乎沒有提升。

數據直擊：

全國企業退休人員月均養老金約3726-3780元，但超半數退休人員月養老金不足1860元

72%的退休人員月養老金在5000元以下，真正達到"體面養老線"的不到三成

城鄉差距巨大：城鎮職工月均約3800元，而農村居民基礎養老金最低標準僅190元/月，差距達20倍

2. 養老金替代率："工作一輩子，退休后只能領4成工資"

我國養老金替代率（退休金占退休前工資比例）已降至40%左右，遠低于國際勞工組織建議的55%最低警戒線。

殘酷對比：

德國：51%，美國：81%，中國：40%左右

這意味著月薪1萬元的職工，退休后月收入可能只有4000元，難以維持原有生活水平

3. "收入縮水、支出膨脹"的雙重擠壓

收入端：

養老金增速放緩（2025年僅2%），且向低收入群體傾斜，高養老金群體實際漲幅更小（約2.5%），低養老金群體漲幅略高（最高可達5%）

支出端：

食品價格三年上漲42%，基礎診療費從10元飆升至25元，慢性病藥費月均超1000元

房貸雖已還清，但物業費、維修費、取暖費等固定支出仍然可觀，每月至少500-800元

二、醫療支出"黑洞"：退休最大開銷，醫保保障有限

1. "銀發族"的醫療"無底洞"

醫療支出占比驚人：

65歲以上老年人年均醫療支出高達8700元，占退休金總收入的22.5%（國際警戒線為10%）

70歲以上老人年均醫療支出達12000元，個人自付約3000元

退休人員醫療費用占醫保基金總支出的55.8%，但退休人數僅占參保總人數的27.6%

2. 醫保報銷"天花板"：看似保障足，實則缺口大

醫保局限一覽：

雖然住院報銷比例高達93%-97%，但門檻費、自費藥、進口藥、特殊治療等仍需大量自付

慢性病（高血壓、糖尿病等）用藥報銷有限，如胰島素等特種藥品自付比例高達50%，月自付約150元，年自付1800元

牙科治療、康復護理、高端檢查等項目大多不在醫保范圍內，費用全部自擔

典型案例：

一位68歲老人，月退休金2580元，因心臟病住院花費35萬元，醫保報銷21萬元，個人需承擔14萬元（含5萬元自費藥），幾乎耗盡20萬積蓄

3. "養老金到賬，醫保年限不足"的新困境

2025年數據顯示，約18%的退休"新人"面臨這一尷尬：養老保險繳滿15年可以領取養老金，但醫療保險未達到終身享受標準（男30年、女25年），需繼續繳費或轉為居民醫保，否則無法享受完整醫保待遇

三、兩大現實疊加："養老焦慮"成退休標配

連鎖反應：

1. 為支付醫療費用，47%的退休人員被迫繼續工作或承擔家庭照料任務（36%照顧孫輩，28%照料年邁父母），成為"老漂族"和"帶娃主力軍"

2. 不敢生病、不敢消費、不敢旅游，生活質量大幅下降，"低欲望養老"成為常態

3. 部分老人陷入"啃老"與"被啃老"的雙重困境，42.7%的老年人將"經濟依賴導致的親情異化"視為最大精神壓力源

四、為何陷入此困境？三大深層原因

1. 人口結構"倒金字塔"：2.8個年輕人養1個老人

2025年，中國60歲以上人口近4億，占總人口1/3，每2.8個在職人員要供養1個退休人員（2020年為3.3個）

到2060年，這一比例將降至1:1，養老金體系面臨崩潰風險

2. 養老體系"跛足"：第一支柱獨木難支

我國養老"三支柱"發展嚴重不均衡：

第一支柱（基本養老保險）：覆蓋廣，但替代率低，獨木難支

第二支柱（企業/職業年金）：覆蓋率僅7.2%，主要惠及機關事業單位和國企員工，中小民企不足0.3%

第三支柱（個人養老金）：雖潛力巨大（預計2025年規模6.9萬億元），但目前參與率低，繳存金額有限

3. 醫療體系"重治療、輕預防"

退休人員慢性病患病率高達75.3%，70歲以上老人慢性病患病率達89%，但預防保健體系不完善，導致醫療支出持續攀升

專業護理人員嚴重不足，每萬名老人僅有3名護理人員（德國為50名），供需矛盾突出，價格高企

五、如何應對這兩大現實？給退休人員的實用建議

1. 養老金"開源節流"策略

開源：

申請高齡補貼：70-79歲每月可增9-20元，80歲以上可增15-30元（各地標準不同）

利用社區資源：申請社區老年活動中心、老年大學等免費或低價服務，豐富生活且降低開支

節流：

優化用藥方案：慢性病藥物可請醫生開具國產替代藥，價格降低30%-50%

優先選擇社區醫院：報銷比例比三級醫院高5個百分點（如北京社區醫院55%，三級醫院50%）

2. 醫療保障"升級"方案

醫保優化：

確保醫保繳費達標（男30年、女25年），避免"養老金到賬，醫保斷檔"

辦理異地就醫備案，長期居住外地者備案長期有效，避免報銷障礙

商業補充：

考慮購買普惠型商業醫療保險（如"惠民保"），保費低（每年約100-300元），可覆蓋部分醫保外費用

針對高發癌癥、心腦血管疾病購買專項保險，保費可控，保障針對性強

3. 長期規劃：養老早打算，晚年少煩惱

提前5-10年規劃退休生活，制定財務預算，明確醫療、生活、娛樂等支出比例

培養至少一項低成本愛好（如書法、太極、社區志愿服務），豐富精神生活，降低娛樂支出

與子女保持適度經濟獨立，避免"經濟綁架親情"，同時約定必要時的互助機制

退休本應是人生"收獲季"，卻因養老金與醫療兩大現實困境變成"焦慮期"。這不僅是個人問題，更是中國老齡化進程中必須面對的社會挑戰。

作為個人，我們能做的是：認清現實、提前規劃、適度消費、注重健康，讓有限的退休金發揮最大效用，同時呼吁社會和政府加快完善養老和醫療保障體系，共同守護億萬老年人的晚年尊嚴。

記住：養老不是"船到橋頭自然直"，而是"未雨綢繆早規劃，方能安享夕陽紅"。