董事長、行長先后換任！泉州銀行業績“翻身仗”怎么打？

作者 | 劉銀平 編輯 | 付影

來源 | 獨角金融

管理資產規模超過1700億元的泉州銀行，董事長、行長迎來迭代。

7月份，泉州銀行原董事長林陽發到齡退休后，原行長江文鵬被提名為新任董事長，10月其任職資格獲核準。行長一職空缺兩個月后，泉州銀行近日迎來新任行長，由華夏銀行（600015.SH）福州分行副行長李明欽出任。

新任行長李明欽、前任及現任董事長的履歷有著相似之處：都有國有銀行、股份制銀行的管理經驗，且深耕福建本地金融體系。這種兼具“大行視野”與“本土深耕”的復合背景，為泉州銀行在復雜市場環境中穩舵前行、創新發展提供了寶貴經驗與戰略定力。

在完成董事長、行長“雙核”更換后，泉州銀行卻面臨一場“壓力測試”——在連續四年利潤穩健增長后，今年前三季度營收與利潤出現“雙降”，利息凈收入與投資收益同步收縮，資產質量壓力隱現。

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董事長、行長先后更迭，

新行長李明欽來自華夏銀行

泉州銀行本輪將帥調整要回溯到7月份，泉州市政府發布人事任免通知，林陽發因達到退休年齡，免去其泉州銀行董事長職務，退休費自2025年4月開始執行。提名江文鵬為泉州銀行董事長人選，不再擔任行長職務。

林陽發出生于1965年1月，福建南安人，是泉州銀行老將，2011年12月便加入泉州銀行擔任行長一職，至今在該行已任職14年，2022年10月升任董事長。在加盟泉州銀行之前，曾在平安銀行（000001.SZ）任職多年，曾任平安銀行泉州分行行長。

林陽發升任董事長之后，總經理一直便空缺下來。2022年11月，泉州銀行面向全國公開招聘總行行長，除了基本的從業履歷和專業要求之外，在年齡上也有限制，要求“男性1971年11月15日后出生，女性1976年11月15日后出生”，也就是男性不超過51歲、女性不超過46歲。

全國“海選”半年后，泉州銀行行長人選確認，根據泉州市政府發布的干部任職通知，2023年5月，聘任江文鵬為泉州銀行行長，并且還有一年的試用期。同年8月其任職資格獲監管核準。

江文鵬1974年2月出生，福建惠安人，先后在多家大中型銀行任職，歷任工商銀行（601398.SH）晉江支行磁灶分理處副主任（主持工作）、晉江新華街支行行長，平安銀行泉州分行副行長、溫州分行副行長，廣發銀行泉州分行行長、福州分行交易銀行部總經理、零售銀行部總經理、信用卡部總經理。

圖源：罐頭圖庫

擔任行長2年后，2025年7月，隨著林陽發到齡退休，江文鵬被提名為泉州銀行董事長人選，10月其任職資格獲監管核準，不再擔任行長一職。江文鵬2024年的薪酬為139.28萬元，在所有董監高中位居首位。

江文鵬升職之后，新任行長人選也很快落定，10月的公開信息已明確，將由李明欽接任，兩個月后任職資格獲批。整體來看，本次“將帥”人事任命效率較高，監管審批速度也比較快。

李明欽曾任農業銀行（601288.SH）泉州南安支行行長、泉州分行副行長，2017年9月出任華夏銀行泉州分行行長，2022年3月轉任華夏銀行福州分行副行長，直至本次調整。

從最近幾年泉州銀行的董事長、行長人員任命來看，都具有一個共同特征，那就是核心高管傾向于從國有銀行、股份制銀行選拔，這一選聘模式清晰體現了泉州銀行通過引入外部先進經驗來強化內部管理、推動戰略轉型的思路。

此外，他們都在福建省當地銀行體系深耕多年，對當地的經濟生態、產業結構和客戶需求有深刻理解。

除了董事長及行長以外，今年上半年泉州銀行其他高管也有多人調整。3月，副行長唐瑾珺卸任董事會秘書職務，總行人力資源部總經理葉旭寅接任董事會秘書一職；總行營業部總經理王海彬升任行長助理。

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前三季度營收、凈利潤“雙降”，

手續費及傭金凈收入保持增長

高管變陣的背后，泉州銀行正面臨著嚴峻的業績壓力。

泉州銀行成立于1997年，是福建省四家城商行之一，股權較為分散，公司無實際控制人，截至2024年末，股東總數為887名，民營股東持股比例最大。泉州市國有資產投資經營有限責任公司為最大單一股東，持股比例11.67%，其他持股5%以上的股東分別為連捷投資集團有限公司、廈門象嶼東洋國際貿易有限公司、廈門洪門堂投資股份有限公司，持股比例分別為6.9%、6.32%、5.05%。

金樂函數分析師廖鶴凱表示，股權過于分散容易導致削弱銀行內部公司治理的效能。

博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博則認為，有實際控制人的公司的好處在于決策更加高效，而無實控人的機構則更適合穩定市場，在決策上會相對民主，決策客觀性較大。無實控人公司由于股權分散，更容易保護中小股東的權利，但同時也可能增加運營和決策成本。

在2024年之前，泉州銀行業績多年增長，其中營業收入連續8年增長、凈利潤連續4年增長。穩定的業績未能持續，2025年前三季度業績“變臉”，營業收入23.96億元，同比下降12.54%，歸母凈利潤2.45億元，同比下降23.03%。總資產1784.18億元，較上年末增長1.77%，近兩年資產規模增速放緩，2024年增速為2.39%，而此前四年均在8%以上。

實際上，2024年開始，該行盈利能力已顯疲態，凈利潤增速由連續三年10%以上降至0.95%。當年之所以能實現利潤增長，和下調撥備、補充利潤池有一定關系。適度釋放撥備、反哺利潤是銀行業的常見做法。

從主營存貸業務來看，前三季度利息凈收入18.32億元，同比下降7.78%，延續了上一年的下跌趨勢。利息收入、利息支出均下降，但利息收入下降更多，意味著在市場利率下行趨勢下，貸款收益率下調幅度更大。

近幾年LPR（貸款市場報價利率）多次下調，帶動銀行各類貸款利率普遍下降，直接影響收益。銀行間競爭激烈，為吸引信用良好的優質客戶，銀行往往被迫提供更優惠的貸款利率，壓縮了利潤空間。

圖源：罐頭圖庫

在存款業務方面面臨著規模增速放緩的現象，2024年、2025年前三季度存款規模增速分別為1.96%、6.78%，增速創近幾年最低水平，2023年增速為12.96%。在存款結構方面也存在隱憂，高成本的個人定期存款規模連續多年保持20%以上增速，低成本的個人及公司活期存款規模在2024年卻雙雙下降，導致公司在存款成本方面面臨一定壓力。

凈息差在2021年達到階段性高峰2.5%之后持續下降，2022-2024年分別為2.07%、1.94%、1.69%，根據Wind數據，2025年三季度進一步降至1.53%。

2023年、2024年泉州銀行投資收益大幅增長，分別為6.06億元、7.59億元，同比分別增長29.58%、25.31%，交易性金融資產收益增加，以及處置債權資產為泉州銀行帶來了豐厚的投資收益。

不過2025年前三季度投資收益同比下降28.03%至4.45億元，也是總營收下降的主要原因之一。三季度債券市場經歷回調，泉州銀行公允價值變動收益由正轉負，拖累利潤。

手續費及傭金凈收入近年來保持增長態勢，前三季度為2.01億元，同比增長80%左右。從2024年財報中可以看出，銀行卡手續費及代理業務手續費增長較快。

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資產質量承壓，

計提信用減值損失一年增加3.16億

在資產質量上，泉州銀行也面臨一定壓力，是導致利潤增長放緩的主要原因之一。2022年-2024年不良貸款率分別為1.52%、1.61%、1.83%；撥備覆蓋率分別為170.81%、168.01%、163.23%。

來源：泉州銀行2024年年報

不良率上升意味著，銀行放出去的貸款中，無法按時收回本息的部分在增加，表明借款人的整體還款能力在下降，銀行的信貸資產質量正在變差。撥備覆蓋率是銀行計提的損失準備金與不良貸款的比率，下降意味著銀行用來抵御壞賬的“安全墊”正在變薄。

從擔保方式來看，2024年泉州銀行信用貸款余額327.05億元，同比增長18.5%；而信用貸款逾期金額10.38億元，同比增長33.83%。盡管信用貸款業務在快速擴張，但其信用風險正在以更快的速度積累。

圖源：罐頭圖庫

此外，抵押貸款逾期金額達到15.28億元，同比增長111.22%。相對于有擔保物的貸款，信用貸款依賴于借款人的信用狀況和還款能力，缺乏抵押物或第三方擔保作為風險緩釋手段，銀行面臨的資金損失風險也更大。

2024年泉州銀行信用減值損失14.88億元，較上一年增加3.16億元，同比增長27%左右，主要因計提的貸款減值準備大幅增加，推動總支出增長。

今年以來，泉州銀行整體風險指標呈向好發展態勢，根據該行披露的數據，上半年不良貸款率1.71%，較年初下降0.12個百分點；撥備覆蓋率165.04%，較年初提升1.81個百分點。

隨著“將帥”落定，董事長江文鵬與行長李明欽能否憑借其多年執掌大行、股份行的深厚積淀，帶領泉州銀行打破業績僵局，扭轉下滑局面？