何帆律師：未系安全帶，保險公司一定免賠嗎？

“因未系安全帶，屬于違反安全規定的行為，本次事故歉難賠付。”

去年，張先生在檢修設備時因護欄突然斷裂，不幸墜落致重傷。面對高達8.6萬元的醫療費用，保險公司卻以“違反安全規定”為由拒絕賠付。

許多人在遭遇類似拒賠時，往往傾向于自責，認為確屬自身未遵守安全規程。然而事實上，“違反安全規定”并不能成為保險公司隨意拒賠的借口。真正的認定關鍵，在于該規定是否明確公示、是否與事故結果具有直接因果關系。

今天，我們將通過張先生的真實案例，深入解析如何運用法律手段，破解“違反安全規定”這一常見拒賠理由，守護本應屬于你的保障權益。

案情簡介

2023年3月的一個上午，工廠技術員張先生依計劃前往檢修車間，對生產設備進行例行維護。他站在約2米高的操作平臺上，正伸手準備觸碰設備開關時，腳下平臺的護欄突然傳出“咔嚓”一聲，隨即斷裂。

他甚至來不及作出任何反應，就已從平臺墜落，后腰重重砸向地面的工具箱，瞬間劇痛難忍，無法動彈。

同事趕緊將他送往醫院，經檢查是腰椎壓縮性骨折，需要馬上進行手術，前后算起來，手術費、住院費、康復治療費等，一共花銷8.6萬。幸虧公司給員工投保了團體意外險，保險金額高達30萬，張先生家人整理好病歷、醫療費單據、事故說明后，向保險公司提交理賠申請。

等了半個月，收到的卻是《拒賠通知書》，理由讓人又懵又氣：“經核查發現被保險人檢修設備時未系安全帶，違反了安全操作規程，依據保險合同中‘違反安全規定造成的損失不予賠償’的免責條款，故而不予賠付。”

他多次與保險公司溝通，對方始終以“違反安全規定”為由推諉，或簡單回應“請自行查閱合同免責條款”，拒不承擔賠付責任。

躺在病床上尚未康復的張先生，面對手中沉重的醫療費用單據，深感無助。

何帆律師解讀

本案核心爭議在于：張先生沒系安全帶“違反安全規章”，保險公司就能夠不賠付嗎？“違反安全規章”和“護欄斷裂致使墜落”，哪一個才是事故的真實起因？

要厘清這類爭議，需從“免責條款的法律效力”與“事故因果關系”兩個核心維度進行剖析，這也正是助力張先生最終維權成功的關鍵所在。

首先需明確：合同中即便列明“違反安全規定”的免責條款，也并非自動生效。

根據《保險法》第十七條規定，此類免責條款若欲發生效力，須同時滿足兩項硬性要求：第一，保險公司在投保時須以加粗、標紅等顯著方式對該條款作出提示，明確告知投保人“違反何種規定將可能導致拒賠”；第二，保險公司還應就條款內容進行清晰說明，例如“所援引的安全規定具體指哪些文件”“未系安全帶是否必然構成拒賠”等具體情形。

若未能同時滿足以上兩項條件，該免責條款則不產生效力，保險公司不得據此拒絕賠付。

我讓張先生去取公司留存的團體意外險合同，在“責任免除”章節的小字里，發現“因違反安全規定不予賠償”的條款。

既沒有對“安全規定”的具體所指進行界定（是國家法規、行業標準還是公司內部制度），也沒有說明哪些行為屬于違反規定，張先生物業公司的負責人想起，投保時保險公司僅提供了合同文本，沒做任何提示，也沒解釋過“違反安全規定會拒賠”。這說明，保險公司連“條款生效的前提”都沒達到，拒賠理由從一開始就站不住腳。

更關鍵的是“因果關系”的認定。

我曾在法院擔任員額法官，審理過數十起“違反安全規定加意外事故”的保險糾紛案件，明晰法院的裁判邏輯，會細致區分“事故的直接原因”與“風險的增加因素”。

若被保險人違反安全規定的行為，僅導致損害后果的擴大，而非事故發生的直接原因，則保險公司不得以此為由拒絕賠付。

以張先生案件為例，操作平臺護欄突然斷裂應被視為事故的“直接原因”。即便其已系安全帶，在護欄斷裂的情況下，墜落仍不可避免，安全帶僅可能減輕傷情，而無法阻止事故本身。未系安全帶這一行為，只是“擴大了損害后果”，并不構成事故發生的“主要原因”，因此不應由張先生承擔全部責任。

類似地，在另一起案例中，工人在工地作業時因腳手架突然坍塌而跌落，保險公司試圖以“未佩戴安全帽”為由拒賠。法院最終判決保險公司敗訴，理由在于：腳手架坍塌是事故發生的直接原因，而未佩戴安全帽僅與傷情程度有關，并不影響事故本身的認定，不能成為拒賠的合法依據。

在張先生的案件中，我們還發現一個關鍵細節：保險公司所援引的“安全規定”本身并不明確。

庭審中，我們明確指出：保險公司既未能證明“未系安全帶”屬于合同中明確約定的免責行為，也未能證實該行為與護欄斷裂事故之間存在必然因果關系，實質上是對其免責條款的濫用。

最終，法院采納我方觀點，判決保險公司向張先生全額支付8.6萬元醫療費用。

該案也為大家提了一個醒：若遇保險公司以“違反安全規定”為由拒賠，不必急于自責，應先冷靜審視以下三點：第一，保險公司是否明確告知“應遵守何種規定”，第二，是否盡到提示與說明義務，第三，違反規定是否直接導致了事故的發生，只要有一點未滿足，就仍存在爭取理賠的空間。

總而言之，保險公司若以“違反安全規定”拒賠，須同時證明：條款已依法提示并明確說明、規定內容具體合理，且該違規行為與事故的發生具有直接因果關系。若事故根本原因在于第三方或設備缺陷（如護欄斷裂），則單純違反安全規定并不構成拒賠的充分理由。核心仍在于審慎審查條款效力與因果關聯，從而有力回應那些缺乏依據的拒賠決定。

類似案例

不過，并非所有違反安全規定的案件，保險公司都會敗訴，我之前在判決文書網上看到一個案例，其結果與張先生的案子大不相同，這也可讓眾人更明晰地領會因果關系的界限。

在那個案件中，建筑工人李先生進行高空作業時，明明知曉應當系安全繩，卻為了圖省事故意不系，還自行走到未固定的臨時跳板上，隨后跳板一傾斜，他便掉落下去受傷了。

保險機構因“違反安全規定”想要拒賠，經法院審理，覺得李先生的行為是“徑直致使事故發生的緣由”，要是他系了安全繩、沒擅自走臨時跳板，事故就不會出現，而且保險機構在合同里清楚羅列有“高空作業得系安全繩”的條款，還對公司開展了提示告知，最終法院認同了保險機構的拒賠決定。

為何同樣是“違反安全規定且墜落受傷”，結果卻大不相同？

核心就在“違反規定與事故的因果關系”。

張先生的案子是設備存在缺陷導致事故發生，違規行為只對傷害嚴重程度有影響；而李某的案子完全是違規操作直接引發事故，沒有其他外部因素介入。

這意味著，法律一方面保護被保險人權益，不讓保險公司隨意濫用免責條款；另一方面會懲戒那些“故意違反重要安全規定”的行為，在“保障”與“安全責任”間持續尋求平衡。

結語

對勞動者而言，工作中遭遇意外已是不幸，若再被保險公司以“違反安全規定”為由拒賠，更是雪上加霜。

很多時候，保險公司搬出“安全規定”作為托詞，并非因為勞動者本當擔責，而是倚仗許多人并不清楚：免責條款須內容明確、因果關系須直接成立，企圖利用信息不對稱壓低賠付成本。

保障的真正意義，在于為勞動者分散職業風險，而非將安全規定異化為拒賠的工具。若你正因“違反安全規定”遭拒賠而陷入焦慮，歡迎私信說明你的情況。我們將以專業能力助你厘清事實與法律爭議，不再因“未做好安全措施”而自責，爭取早日獲得應得的賠償，安心康復，回歸工作與生活。

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