必看！在新加坡退休的5步規(guī)劃！

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新加坡未婚人士正在逐漸增多。根據(jù)新加坡統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2023年15歲及以上的新加坡居民人口中，單身者占29.7％，約105萬(wàn)6000人。

單身生活雖然自由，但確實(shí)伴隨著經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)，特別是在他們逐漸年老時(shí)。沒人分?jǐn)傎~單，沒有共同收入，從住房到醫(yī)療的每一個(gè)決定都完全落在你一個(gè)人肩上。

所以，如果你決定維持單身且已經(jīng)開始考慮未來(lái)退休事宜，這份退休規(guī)劃路線圖就是為你們準(zhǔn)備和設(shè)計(jì)的。

首先，針對(duì)單身人士來(lái)說(shuō)，我們需要了解他們可能會(huì)面臨的養(yǎng)老困境。以下三個(gè)主要原因，解釋了為何新加坡的單身人士需要和已經(jīng)組建家庭的人士進(jìn)行不同的退休規(guī)劃。

1) HDB購(gòu)房規(guī)定使得單身人士擁有住房更為困難

雖然，。然而，他們還是必須年滿35歲（根據(jù)單身人士計(jì)劃）才能申請(qǐng)新組屋。

另外，與夫妻聯(lián)名或以家庭聯(lián)名買房相比，單身人士獲得的政府住房補(bǔ)貼也較少。例如，加強(qiáng)版公積金購(gòu)屋津貼少了一半。

這意味著你年輕時(shí)可能需要支付更高的租金租房住（直到滿35歲），或者在轉(zhuǎn)售市場(chǎng)上以溢價(jià)購(gòu)房，并且獨(dú)自承擔(dān)全部房貸。相比之下，夫妻可以從21歲起共同申購(gòu)預(yù)購(gòu)組屋，享受更多選擇、更高的津貼并分擔(dān)財(cái)務(wù)壓力。

2) 新加坡很多政策和社會(huì)支持是以家庭為中心的

許多政府福利是為有家庭關(guān)系的人士設(shè)計(jì)的。以家庭看護(hù)津貼為例：要符合資格，申請(qǐng)人必須是新加坡公民或永久居民，并且其父母、子女或配偶是新加坡公民。這意味著在新加坡沒有近親的單身人士（例如未婚無(wú)子女、父母不在世者）不符合資格，即使他們確實(shí)有看護(hù)需求。

換言之，單身人士可能必須獨(dú)自承擔(dān)聘請(qǐng)幫傭或安排護(hù)理的全部費(fèi)用，而有符合條件的家庭成員的人士則可以利用政府支持來(lái)抵消這些開支。

3) 沒有共享的公積金（CPF）或退休安全網(wǎng)

在新加坡，公積金是退休儲(chǔ)蓄的基石——但單身人士只能依靠自己的公積金繳款和儲(chǔ)蓄。夫妻可以協(xié)調(diào)公積金提取、填補(bǔ)，甚至整合資源用于退休，而單身人士則沒有伴侶來(lái)共享公積金款項(xiàng)，或在自身儲(chǔ)蓄不足時(shí)提供財(cái)務(wù)支持。

這意味著單身人士需要格外主動(dòng)地積累公積金余額，補(bǔ)充私人儲(chǔ)蓄，并確保他們的退休計(jì)劃足夠穩(wěn)健，能夠獨(dú)自應(yīng)對(duì)意外開支。

總體來(lái)說(shuō)，以上這些結(jié)構(gòu)性的現(xiàn)實(shí)意味著，單身人士需要更加審慎和策略性地規(guī)劃一個(gè)舒適的退休生活，尤其是在住房和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)安全方面。椰子將分成5個(gè)步驟，詳細(xì)闡述單身人士在各個(gè)層面需要進(jìn)行的準(zhǔn)備。

計(jì)算出獨(dú)自退休所需要的儲(chǔ)蓄

在開始儲(chǔ)蓄之前，你需要明確自己的目標(biāo)。以下是計(jì)算你所需金額的方法：

①估算你每月的退休開支

你需要涵蓋所有方面的開支：住房（組屋貸款、租金或轉(zhuǎn)售組屋）、食物（考慮小販中心、日常雜貨、偶爾的餐廳消費(fèi)）、交通（地鐵、公交車，甚至擁有汽車）、醫(yī)療保健（包括終身健保保費(fèi)和自付費(fèi)用）、興趣愛好、本地宅度假或去馬來(lái)西亞的短途旅行，以及"以防萬(wàn)一"的額外開支（如房屋維修或購(gòu)買新科技產(chǎn)品）。

與此同時(shí)，你也需要為通貨膨脹和意外開支預(yù)留緩沖空間。新加坡近年通脹率曾高達(dá)7.5%，因此為穩(wěn)妥起見，可在基本金額基礎(chǔ)上增加15-20%的緩沖。

②將你的支出年度化

我們將月支出乘以12再乘以退休年數(shù)。例如，如果你計(jì)劃65歲退休，需規(guī)劃25-30年（直至90-95歲），因?yàn)樾录悠氯藫碛腥蜃铋L(zhǎng)的預(yù)期壽命之一。示例：每月2000新元 × 12 = 每年24000新元 × 25年 = 600000新元。

③使用公積金計(jì)算器

利用好公積金退休計(jì)算器https://www.cpf.gov.sg/member/tools-and-services/planners/cpf-planner-retirement-income，它會(huì)根據(jù)你的實(shí)際公積金存款進(jìn)行個(gè)性化預(yù)估，并且清楚展示你離退休目標(biāo)的差距。

讓公積金的收入最大化

新加坡的中央公積金是每個(gè)人退休收入的基石——但如果你單身，它就是你老年時(shí)首要（有時(shí)甚至是唯一）有保障的安全網(wǎng)。

之前椰子曾經(jīng)介紹過(guò)，新加坡退休計(jì)劃是公積金終身入息計(jì)劃——當(dāng)你年滿55歲時(shí)，普通賬戶和特別賬戶的儲(chǔ)蓄會(huì)合并轉(zhuǎn)入退休賬戶。到了65歲，退休賬戶的資金將轉(zhuǎn)入該計(jì)劃中，確保你終身每月領(lǐng)取款項(xiàng)。賬戶余額越高，每月領(lǐng)取的金額就越多。

因此，你需要確保CPF LIFE給的每月退休金能夠100%覆蓋生活需求。對(duì)于沒有伴侶或子女支持的單身人士，設(shè)定更高的目標(biāo)。

待55歲時(shí)，爭(zhēng)取達(dá)到全額退休存款每月入息額（目前為1730新元）乃至超額退休存款每月入息額（3330新元）是更穩(wěn)妥的選擇。這意味著你在55歲時(shí)，退休賬戶需擁有213000至426000新元的儲(chǔ)備。

單身人士應(yīng)如何增加公積金儲(chǔ)備？

①自愿填補(bǔ)：向特別賬戶（55歲以下）或退休賬戶（55歲以上）額外注資。這些填補(bǔ)款項(xiàng)可獲得穩(wěn)健利息（最高年利率4%），并助你達(dá)成全額或超額退休存款目標(biāo)。

②退休儲(chǔ)蓄配對(duì)計(jì)劃：若你在55至70歲期間，公積金余額低于基本退休存款，政府將以1:1比例匹配填補(bǔ)額（最高每年600新元）。如果你是公積金余額較低的單身人士（例如獨(dú)自購(gòu)房后），這筆額外補(bǔ)助不容錯(cuò)過(guò)。

第三步：

通過(guò)其他儲(chǔ)蓄和投資補(bǔ)充退休收入

僅依賴公積金可能無(wú)法實(shí)現(xiàn)你理想的退休生活——尤其對(duì)于單身人士，沒有伴侶的收入或投資作為后盾。在新加坡，輔助退休計(jì)劃等工具，配合多元化的投資組合，可以幫助你增加儲(chǔ)蓄、減少稅負(fù)，并打造真正期望的退休生活。

你可以先從退休輔助計(jì)劃入手。退休輔助計(jì)劃SRS允許你在公積金之外每年存入最高15300新元（適用于新加坡公民/永久居民），并享受即時(shí)稅務(wù)減免。

SRS資金不僅可用于儲(chǔ)蓄——還可投資于定期存款、債券、單位信托等，讓你的資金隨時(shí)間增值。以下是椰子寫過(guò)的SRS計(jì)劃更多詳情：

同樣收入，通過(guò)SRS計(jì)劃可省下1000新幣的稅，圖源：DBS

作為單身人士，你的投資需要更具韌性且更高效運(yùn)作。優(yōu)先考慮廣泛多元化——例如交易所交易基金、收益型基金和低成本指數(shù)策略，以確保單一失誤不會(huì)影響整體計(jì)劃。

椰子不久前介紹過(guò)新加坡目前可做的12種投資，大家可參考：

單身人士年輕時(shí)或許可以自由追求高風(fēng)險(xiǎn)、高增長(zhǎng)的投資，但應(yīng)搭配更充足的應(yīng)急基金來(lái)平衡——建議儲(chǔ)備6至12個(gè)月的生活開支，而非通常的3至6個(gè)月。因?yàn)椋愕耐顿Y組合和現(xiàn)金儲(chǔ)備必須完全覆蓋失業(yè)、健康問題及長(zhǎng)期護(hù)理等全部風(fēng)險(xiǎn)。

第四步：

提早對(duì)住房進(jìn)行規(guī)劃

作為新加坡的單身人士，你的住房選擇將影響你未來(lái)數(shù)十年的退休準(zhǔn)備，而你的購(gòu)房之路也伴隨著獨(dú)特的挑戰(zhàn)。

一方面，你必須年滿35歲才能購(gòu)買新建組屋，且只能通過(guò)單身人士計(jì)劃購(gòu)買（主要是二房式靈活組屋或轉(zhuǎn)售組屋）。另一方面，從房貸、維修到房產(chǎn)稅的所有費(fèi)用都需獨(dú)自承擔(dān)。你需要基于單一收入，現(xiàn)實(shí)地評(píng)估自己的負(fù)擔(dān)能力。

首先，購(gòu)房意味著穩(wěn)定，且房產(chǎn)本身將成為一項(xiàng)金融資產(chǎn)，但也需要長(zhǎng)期負(fù)擔(dān)房貸還款、房屋維護(hù)費(fèi)用和房產(chǎn)稅。這是一筆不小的開支。

而租房提供了靈活性，但你需要有長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入流來(lái)支付租金，且租金支出不會(huì)轉(zhuǎn)化為你的房產(chǎn)權(quán)益。因此，未來(lái)如果需要臨時(shí)用錢，就無(wú)法轉(zhuǎn)賣自己的房子應(yīng)急。因此，選擇長(zhǎng)期租房住，就意味著你必須在平時(shí)存下未來(lái)的應(yīng)急錢。

如果你目前收入有限或年齡未滿35歲，可以先租房，同時(shí)努力積累資金為未來(lái)購(gòu)房做準(zhǔn)備。然而，如果你有負(fù)擔(dān)能力且符合資格，應(yīng)盡早購(gòu)房，以讓自己有機(jī)會(huì)經(jīng)歷更多的房產(chǎn)買賣周期。

一位房地產(chǎn)相關(guān)人士曾透露：根據(jù)新加坡迄今為止的房地產(chǎn)周期表現(xiàn)，我們不必一蹴而就直接買大房子，而是可以通過(guò)每次買賣逐步升級(jí)住房。即使你在晚年不需要大房子，擁有房產(chǎn)也意味著你可以選擇出售它，將資金用于滿足退休生活的各種需求和愿望。

如果你不清楚自己是否應(yīng)該買房，可使用公積金局的購(gòu)房規(guī)劃工具https://www.cpf.gov.sg/member/tools-and-services/planners/home-purchase，來(lái)估算你能負(fù)擔(dān)的住房開支以及退休時(shí)可預(yù)留的金額。

第五步：

通過(guò)保險(xiǎn)和遺產(chǎn)規(guī)劃保障自身利益

單身時(shí)，自我保護(hù)不僅僅關(guān)乎存錢——你更需要為生活中的"萬(wàn)一"制定堅(jiān)實(shí)的后備方案，尤其是在沒有配偶或子女可以依靠的情況下。

單身人士應(yīng)考慮哪些保險(xiǎn)？

關(guān)注退休相關(guān)的保險(xiǎn)，例如終身護(hù)保Careshield，如果你不幸遭遇嚴(yán)重殘疾需要日常活動(dòng)協(xié)助時(shí)，這個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃能夠提供月度賠付。詳情可點(diǎn)擊下方鏈接：

私人殘疾或重疾保險(xiǎn)也同樣也很重要，在無(wú)人分擔(dān)開支或照料責(zé)任的情況下，這些保單能帶來(lái)心安和財(cái)務(wù)保障。

此外，你也該提前對(duì)自己的遺產(chǎn)做出規(guī)劃。遺囑和公積金提名（CPF Nomination）能夠幫助你合理分配你的所有資產(chǎn)。

此外，你也應(yīng)該提前設(shè)立持久授權(quán)書LPA，通過(guò)指定一位你信任的人——無(wú)論是朋友、親屬還是專業(yè)人士，幫助你并在你無(wú)法自理時(shí)為你做決定。由于沒有"默認(rèn)"的近親，這對(duì)單身人士來(lái)說(shuō)尤為關(guān)鍵。