3500元到賬，10天后要還4970元：App Store竟成高利貸溫床？

App Store（蘋果應用程序商店）有App放高利貸？

據多家媒體披露，河北承德一位用戶在App Store下載了一款名為“臻有錢”的借款應用。僅提交身份證、銀行卡號等基本信息后，在未經人工審核的情況下，系統即自動向其放款3500元。該應用顯示借款期限為10天，到期需還款4970元，其中利息高達1470元，日利率約4.2%，年化利率超過1500%，遠超國家規定的合法利率上限。

更令人震驚的是，這筆貸款并非來自銀行或持牌金融機構，而是一個陌生的個人賬戶；更詭異的是，當他試圖聯系客服取消借款時，系統竟要求他下載另一款根本不在App Store上架的神秘通訊軟件“密信”。

除“臻有錢”外，該用戶還表示，當晚他又下載了另一款名為“蕓豆花”的借貸App。操作流程與前者幾乎一致，次日便收到私人賬戶的轉賬。而App界面則顯示，需在10天后償還一筆金額更高的欠款。

這不禁讓人疑惑，如此赤裸裸的違規操作，為何能堂而皇之地出現在號稱“封閉卻安全”的App Store中？

“最嚴審核”為何攔不住高利貸？

App Store，這個以“安全、可靠、用戶至上”為標榜的全球性應用平臺，長久以來以嚴格的審核機制著稱。

2024年《App Store透明度報告》顯示，蘋果在2024年拒絕了約193萬款應用提交，創下史上最嚴審核紀錄，重點打擊欺詐、垃圾信息和低質量軟件。同時，下架了82509款已上架應用，其中工具類應用下架最多，超過1.6萬款，游戲類緊隨其后。

然而，被曝光的“臻有錢”等高利貸App，刺穿了這層信任屏障。這些應用不僅在資質、利率、資金來源上涉嫌明顯違法，更在平臺上長期“隱身”，它們竟能順利通過審核、悄然上架，直至用戶陷入債務陷阱才被發覺。

問題出在哪里？深入剖析發現，“臻有錢”這類App的“合規”往往只停留在表面。

開發者只需提交一份格式規范的隱私協議，接入標準的登錄界面，或象征性地使用Apple Pay等接口，便能輕易繞過自動化與人工的形式審查。至于其背后是否具備合法金融資質、是否從事超高利貸活動，這些涉及“實質合規”的核心問題，恰恰是App Store當前審核機制中最薄弱的一環。

這種表面合規、實質違規的現象并非孤例。

有媒體報道，2023年，蘋果應用商店被曝出存在涉黃APP，且該軟件被偽裝成學習教育軟件，下載沒有限制門檻；2024年，蘋果商店被爆存在一款叫“鉆石**”的軟件涉黃，該軟件在蘋果商店標注為英文工具軟件，下載后打開卻發現內容涉黃。

多年來，蘋果憑借封閉生態與嚴格管控，成功塑造了“安全堡壘”的品牌形象，也使用戶養成了在App Store下載即可放心的信任慣性。然而，當高利貸應用能在此長期潛伏，動搖的已不僅是某個用戶的資金安全，更是整個生態系統的可信根基。

安全不應只是一句口號，更不能止步于代碼層面的審查。

進入“多事之秋”，內外壓力疊加

除了內部審核機制引發的信任危機，蘋果賴以維系的封閉生態系統，正承受著來自全球監管與市場日益加劇的外部重壓。

眾所周知，服務業務是蘋果硬件之外的另一大盈利支柱。2025財年第三財季數據顯示，蘋果服務業務營收達274.2億美元，同比增長13%，毛利率高達75.5%。雖然僅占總營收的25.6%，其利潤貢獻卻占據了整體毛利的41%。

作為服務業務的關鍵支柱，App Store的“蘋果稅”（即對應用內交易抽取的傭金）是這一高利潤率的重要來源。然而，這一被視為躺贏的商業模式，正在全球范圍內遭遇系統性瓦解。

歐盟率先破局。2024年《數字市場法案》（DMA）生效后，蘋果被迫將傭金降至17%。歐盟還給蘋果設置了高額罰金。如果被確認違反DMA，企業將面臨最高相當于全球年收入10%的罰款，屢次違反最高可達20%。

日本緊隨其后。2025年12月，蘋果日本宣布根據新實施的《移動軟件競爭法》，允許第三方應用商店和外部支付方式上線。這是繼歐盟之后，蘋果在又一發達經濟體的重大讓步。

巴西達成和解。近日，蘋果與巴西反壟斷機構CADE宣布和解，同意在iOS中開放第三方應用商店，終結長達三年的訴訟。這意味著拉美最大經濟體也將打破蘋果的分發壟斷。

美國本土壓力加劇。Epic Games訴蘋果案已進入第五年，盡管法院允許蘋果收取“合理傭金”，但第九巡回上訴法院維持對其“藐視法庭”的認定；與此同時，美國司法部發起的全面反壟斷訴訟，指控蘋果在應用分發、支付、消息互通等多個領域濫用市場支配地位。

此外，韓國、土耳其、印度等國也相繼啟動對“蘋果稅”的審查或立法限制，全球監管趨勢已從質疑轉向“強制拆墻”。

值得一提的是，在這場席卷全球的“拆墻”浪潮中，中國市場呈現出一種靜默的狀態。截至目前，蘋果在中國依然維持著原有的分成框架，國內開發者仍需支付高達30%的標準傭金，并且被嚴格限制在應用內使用第三方支付系統或引導用戶至外部渠道完成交易。

盡管中國市場目前暫未發生劇烈變動，但全球性的開放與降費趨勢已不可逆轉。蘋果很可能需要未雨綢繆，在中國探索一種既能適應監管方向，又能維護商業利益的新平衡模式。

總而言之，蘋果精心構筑的封閉生態系統，正面臨四面漏風、根基動搖的嚴峻挑戰。

不僅是挑戰，更是轉型契機

App Store驚現高利貸應用事件不應僅僅是又一個短暫的輿論熱點，而應成為推動全球應用分發平臺治理升級的重要契機。

具體來看，治理升級可從三個層面展開：一是，建立平臺與金融監管機構的數據共享和協同審查機制，讓專業金融監管經驗融入應用審核流程；二是，公開應用審核標準，特別是金融、健康等敏感領域的具體要求，接受公眾監督；三是，開發能夠識別掠奪性商業模式、不當條款和欺詐模式的新型檢測工具，將社會責任要求轉化為可執行的技術標準。

在這方面，蘋果完全有能力做得更多。

比如：用AI技術，自動掃描并預警遠超法定上限的利率條款與不合理的還款條件；探索與權威機構數據對接，驗證應用背后主體的金融資質與合規狀況；設立“Apple認證金融”等可信標簽體系，主動引導用戶選擇安全、合規的服務，為負責任的應用提供流量與信任背書。

需要明確的是，這并不意味著蘋果犧牲效率或開放，而是以更高標準重建信任。正如銀行不會因風控嚴格而失去客戶，反而因安全可靠贏得長期信賴。

總而言之，“臻有錢”不是第一個高利貸App，也不會是最后一個。蘋果，以及所有掌控數字入口的超級平臺，正站在歷史的分岔口。繼續做“技術守門人”，或許能維持短期秩序，但只有勇敢邁向“責任守門人”，才能真正守護億萬用戶的數字生活安全，并在全球監管浪潮中贏得可持續的未來。

這一次，別再讓用戶的信任成為高利貸的墊腳石。