“崔收協商”“Z信優化”？小心這些暗語把你拖入深淵

“信”字由“人”和“言”組成，意味著“人言為信”。時至今日，這份“信”演化出現代社會的個人征信，緊密關聯著我們生活的方方面面。

去年12月，中國人民銀行發布《關于實施一次性信用修復政策有關安排的通知》，并于今年1月開始實施，旨在幫助信用受損者重塑信用，體現了制度的善意與溫度。而以往的司法實踐顯示，以“征信修復”為幌子的詐騙活動時有發生，且手段不斷翻新。那么具體有哪些情形需要提高警惕？又該如何預防此類詐騙案件發生？

信用修復政策正式實施，最關心政策落地的莫過于信用受損者，而不法分子也在通過非法渠道或公開信息，尋找目標。

北京市第一中級人民法院法官助理 張允源：不法分子篩選出有貸款逾期、信用卡違約或具有高頻查詢征信、信貸問題等情況的征信黑戶個人信息，實現對目標群體的精準定位。如果有陌生來電跟你說，要把握“政策窗口期”、有“加急辦理名額”等噱頭，千萬不要信，都是一些虛假的概念，他的目的是進一步放大征信危機焦慮。

2024年12月，北京市朝陽區人民法院審結的范某某詐騙案中，被告人就是以幫助辦理消除問題征信為由，騙取被害人人民幣35000元，被以詐騙罪判處有期徒刑十個月，緩刑一年，并處罰金2000元。

北京市第一中級人民法院法官助理 王慧玲：詐騙分子一般會去利用征信黑戶在購房、求職、貸款等關鍵場景中的信用受限焦慮，刻意夸大征信不良的負面影響，然后虛構自己有官方背景、有內部關系，再或者是虛構自己有技術修復能力，以這些方式去索要費用，騙取財物。

法官調研發現，在一些短視頻平臺、社交群組、電商平臺等網絡空間，出現了一些有意規避“征信修復”“征信洗白”等敏感詞匯，以“征信咨詢”“債務減免”等名義，使用諧音或暗語的所謂的征信修復廣告。

張允源：他不寫漢字的“征信優化”，反而是將“征”字以英文字母Z代替，或者“崔收協商”這樣的字眼，不過是用姓氏的“崔”字，或者用“上岸規劃”這樣的暗語，要么就通過圖文結合、表情包內嵌等形式發布虛假征信修復廣告，然后就規避了平臺審核機制。

在傳播流程設計上，不法分子采用“多平臺跳轉”引流策略。

王慧玲：騙子往往在網絡平臺上發布模糊信息，之后會引導征信風險人員添加他的社交賬號，繼而詳細推介付費修復方案。有些不法分子會去構建更加隱蔽的傳播鏈條，通過話術偽裝、平臺跳轉，大幅增加監管攔截和偵查追蹤的難度。

北京二中院審結的一起詐騙案中，被告人王某伙同他人，以存在征信問題貸款需要緊急聯系人為由，誘騙被害人以自己名義貸款人民幣13.9萬元，并將款項轉移至王某所控制賬戶后，支付被害人好處費3000元。貸款到期后，因王某拒不還款，被害人只能自行償還貸款。法院以詐騙罪，判處王某有期徒刑三年十個月，并處罰金人民幣四萬元。

張允源：當前，涉征信黑灰產業鏈也逐漸成形。部分貸款中介利用金融機構以征信為核心的信貸審批規則，將征信受損的貸款求助者異化成詐騙工具人，他們通過虛構貸款需征信加分等事實，煽動征信受損者尋找增信主體，然后以無責擔保、協助走賬等名義誘騙征信良好第三方入局，進而冒用他人信用身份申請貸款，非法繞過金融機構風控體系、轉嫁信貸風險，最后占有貸款資金。

王慧玲建議相關部門開展場景化精準宣傳教育。

王慧玲：可以通過金融機構網點、短視頻這些渠道，結合實際案例講解涉征信修復詐騙案件的典型作案手段，增強公眾風險防范意識。當然，更重要的是優化征信咨詢、異議申請等官方渠道的宣傳推廣，從根源上消除大眾“找熟人、花大錢”修復征信的錯誤認知。

張允源則建議完善征信黑灰產協同治理體系。

張允源：建議金融監管、市場監管、公安、網信等部門，就征信黑灰產問題進行專項治理，最好也能建立信息共享機制，對異常借貸、頻繁查詢征信等征信風險信號進行聯動預警，也能夠實現提前防范介入。