五保戶成 200 萬貸款擔保人 曲周縣農信社被指違規放貸

河北省邯鄲市曲周縣五保戶李某中，長期受精神疾病困擾、僅靠低保維持生計，卻在不知情的情況下被誘導為一筆 200 萬元貸款提供擔保。曲周縣信用聯社霍橋信用社被指未履行風險告知義務、未實質審核擔保人資質，貸款逾期后，李某中個人征信留下污點，還面臨法律追責。

五保戶背上 200 萬擔保債務

“我連自己的飯都快吃不上了，怎么可能還得起 200 萬？”1 月 10 日，河北省邯鄲市曲周縣侯村鎮東王堡村村民李某中出示了自己的五保戶證明和精神疾病診療記錄，滿臉焦灼。這位 1990 年出生、父母雙亡的漢子，從 2015 年起就依靠五保戶待遇維持基本生活，因長期受精神疾病困擾，需持續服藥，日常僅能勉強自理。

讓李某某陷入絕境的，是一筆編號為
H722015002080815202204190001 的 200 萬元貸款。他回憶，2022 年 4 月 19 日，同村村民李某建找到他，稱要在曲周縣信用聯社霍橋信用社辦理貸款，希望他幫忙 “簽個字”。“當時我精神狀態很差，根本不知道擔保是什么意思，李某建說就是走個形式，不會讓我擔任何責任。” 在對方的反復勸說下，李某中勉強同意。

李某中表示，后續所有擔保手續均由李某建一手操辦，他只是被帶到霍橋信用社，在工作人員的指引下簽了名字。“整個過程沒人跟我說過擔保人要承擔什么責任，也沒人問過我的收入情況，更沒提過五保戶不能做大額擔保。” 他直到貸款逾期后才得知，根據相關政策，五保戶作為無穩定收入、無償還能力的特殊群體，根本不具備大額貸款擔保資格。

2023 年貸款到期后，李某建未能按時還款，200 萬元本金及利息逾期至今。李某中多次聯系霍橋信用社和李某建協商，卻遭遇信用社推諉扯皮，李某建則避而不見。如今，他的個人征信已留下嚴重不良記錄，隨時可能面臨銀行起訴。“我每天都活在恐慌里，不知道該怎么面對這筆從天而降的債務。”

貸款審批環節漏洞百出

經梳理發現，這筆 200 萬元擔保貸款的辦理過程，存在多處明顯違規疑點。

擔保人資質審核形同虛設

根據《中華人民共和國商業銀行法》規定，銀行開展貸款業務應遵循審慎原則，嚴格審查擔保人的償還能力。李某中作為五保戶，其身份信息明確顯示無固定收入、無資產，屬于典型的 “不具備擔保能力” 群體。但曲周縣霍橋信用社時任法定代表人喬某波及曲周縣信用聯社審核部門，均未履行實質審核義務，放任違規擔保行為發生。

風險告知義務完全未履行

李某中表示，辦理擔保手續時，信用社工作人員既未向其宣讀擔保合同核心條款，也未書面或口頭告知擔保人的連帶還款責任、征信影響等關鍵風險。“如果當時有人告訴我簽字后要還 200 萬，就算我精神再不好，也絕對不會簽。” 這種 “只讓簽字、不做說明” 的操作，違背了金融機構辦理擔保業務的基本流程要求。

內外勾結嫌疑難排除

李某中質疑：“一個五保戶要擔保 200 萬貸款，正常人都能看出問題，為什么信用社還能審批通過？” 他認為，霍橋信用社工作人員與李某建可能存在內外勾結，通過虛假擔保材料騙取國家金融資金，否則無法解釋審批環節的諸多漏洞。

五保戶執著舉報盼公道

走投無路的李某中，開始了艱難的維權之路。他已向邯鄲銀保監分局提交書面舉報材料，詳細說明被誘導擔保的全過程，并附上五保戶證明、精神疾病診療記錄、貸款合同復印件等證據。

“我懇請監管部門徹查這筆貸款的審批全流程，看看是誰簽字審核的，為什么明顯不符合條件的業務能通過。” 李某中提出三項訴求：一是撤銷其 200 萬元貸款的擔保責任；二是消除其征信上的不良記錄；三是對曲周縣信用聯社及霍橋信用社相關責任人的違規行為嚴肅追責。

目前，李某中已持續向各級金融監管部門投訴反映情況，下一步計劃前往信訪部門繼續信訪。“我知道自己勢單力薄，但我相信法律和監管部門會還我一個公道。” 他表示，即便維權過程再艱難，也會堅持到底，不僅為自己討說法，也希望曝光基層金融機構的違規亂象，避免更多人遭遇類似困境。

律師：違規擔保合同可依法撤銷

針對此事，律師表示，根據《民法典》相關規定，一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下實施的民事法律行為，受欺詐方有權請求人民法院或者仲裁機構予以撤銷。

“李某中作為精神疾病患者，對擔保行為的認知能力受限，且在被誤導、未被告知核心風險的情況下簽字，其擔保行為并非真實意思表示。” 律師進一步指出，曲周縣霍橋信用社未履行審核和告知義務，存在明顯過錯，相關擔保合同應屬可撤銷范疇。同時，曲周縣信用聯社因監管失職導致國家資金流失，相關責任人需承擔相應行政責任，若涉嫌刑事犯罪，還應移交司法機關處理。

類似案例已有先例，河南安陽曾發生 “丈夫假冒妻子簽名擔保貸款” 事件，經檢察院監督和司法鑒定，法院最終撤銷了妻子的擔保責任。法律人士建議，李某中可在監管部門調查的同時，向法院提起確認擔保合同無效的訴訟，通過司法途徑維護自身合法權益。

基層金融機構合規防線何在？

此事暴露出的基層農信社合規管理漏洞，引人深思。作為服務 “三農” 的金融主力軍，農村信用社本應嚴格遵守金融監管規定，防范金融風險。但曲周縣霍橋信用社在 200 萬元大額貸款審批中，無視擔保人資質、省略核心流程，不僅導致國家金融資金面臨流失風險，更將一名五保戶推向生活絕境。

曲周縣信用聯社是否存在內部管理混亂、審批流程不規范等問題？這筆違規貸款背后是否存在權力尋租、利益輸送？監管部門將如何追責問責？曲周縣信用聯社及霍橋信用尚未作出任何回應。