河南平頂山警方破獲特大“AB貸”合同詐騙案

在河南省平頂山市繁華商務區(qū)的一棟高檔寫字樓里，一家掛著“某商務咨詢有限公司”招牌的門面，窗明幾凈，員工衣著整齊，顯得格外“正規(guī)”。

誰能想到，這個看似體面的“助貸服務機構”，竟在短短半年內(nèi)，精心編織了上百起“AB貸”騙局，如同一個隱形的金融黑洞，將大量資金源源不斷地吸入囊中。當警方雷霆收網(wǎng)時，在其辦公室里查獲的，是整齊擺放的偽造銀行委托函、上百份精心設計的“貸款居間合同”以及記錄著詳細詐騙流程的“業(yè)務手冊”。

01

“救命稻草”背后的“雙簧陷阱”

2024年11月，從事建材生意的張某正為公司一筆30萬元的資金缺口焦頭爛額，頻繁的銀行申貸拒批讓他幾乎陷入絕境。就在這時，一個自稱“某助貸服務公司”客服的陌生來電，如同“救命稻草”般出現(xiàn)：“張先生您好，我們是專業(yè)助貸機構，與多家銀行簽訂有‘金融合作協(xié)議’，征信再差我們也能幫您順利拿到貸款！”病急亂投醫(yī)的張某，很快被邀約至這家位于繁華地段、裝潢氣派的公司。

接待他的是一名自稱某銀行“信貸部劉主任”的男子，西裝革履，言談舉止頗具“專業(yè)范兒”。男子煞有介事地分析了張某征信不佳的情況后，拋出了所謂的“完美解決方案”：“張總，您這種情況比較特殊，但沒關系，我們銀行內(nèi)部有‘綠色通道’。只要您能找個征信良好的朋友過來配合‘過個賬’，提升一下系統(tǒng)綜合評分，我們內(nèi)部渠道一運作，三天保證貸款到賬！您朋友只是做個見證，不用承擔任何責任。”這番說辭，徹底打消了張某的疑慮。

幾天后，張某帶著信任他的親友李某再次來到該公司。在密閉的會議室里，業(yè)務員對李某進行了“隔離”溝通，反復強調(diào)其角色僅僅是“提升信用評分”“臨時走賬”，絕不會成為貸款主體，并出示了那份條款繁冗、關鍵信息模糊不清的《貸款居間服務合同》。在得到“絕對安全”的口頭保證和業(yè)務員快速翻頁、指點簽字的催促下，兩人簽署了合同。隨后，業(yè)務員以“協(xié)助操作、提高成功率”為名，拿過李某的手機，快速完成了某銀行小額貸款的申請流程。

不久，一筆24萬元的銀行貸款打入李某的賬戶。然而，緊隨其后的并非張某期待的完整資金，公司以“服務費”“渠道費”等名目當場扣下了4萬余元，最終轉到張某手中的不足20萬元。數(shù)日后，當李某到銀行辦理其他業(yè)務時，才發(fā)現(xiàn)他竟然是這筆24萬元貸款的主貸人和還款義務人！

當李某、張某到該公司找到“劉主任”理論時，該公司又拿出“補充協(xié)議”，承諾六個月后保證把貸款轉到張某名下。而等到銀行催收還款時，這份協(xié)議卻成了推卸責任的工具：“這是你們之間的借貸糾紛。”張某和李某這才如夢初醒，意識到落入了一個精心設計的圈套。

02

?穿透“借貸糾紛”的迷霧

2024年12月，平頂山市公安局新華分局民警接到了張某和李某的報案。報案人口中頻繁出現(xiàn)的“助貸被騙”“親友受連累”“貸款主體被調(diào)包”等字眼，瞬間引起了值班民警的高度警覺。這類利用金融信息不對稱和實施心理操控的犯罪，隱蔽性強，取證難度大，是擺在經(jīng)偵民警面前的新挑戰(zhàn)。

偵查初始，民警并未急于直接接觸，而是對該公司進行了全方位的摸排核查，發(fā)現(xiàn)該公司員工多為年輕的“00后”，出行駕駛豪車，長期在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布“無視黑白戶、百分百放款”等明顯違規(guī)的助貸廣告，并高薪招聘話務員。并且，該公司并未與銀行等金融機構簽訂所謂的“金融合作協(xié)議”，存在重大疑點。

警方調(diào)查取證之路并不容易。該公司持有合法的營業(yè)執(zhí)照，經(jīng)營范圍包含“經(jīng)濟咨詢、技術服務”等，表面看是在進行正常的商業(yè)活動。其與客戶簽訂的《貸款居間服務合同》形式上完備，條款復雜，犯罪團伙刻意將“貸款主體變更”這一核心欺詐點隱藏在冗長的文字中，或通過口頭承諾進行欺騙，造成“合同糾紛”的假象。

是經(jīng)濟糾紛還是刑事犯罪？這成為橫亙在民警面前的第一道難題。

報案人張某和李某除了那份對自己不利的合同和轉賬記錄，拿不出其他直接證據(jù)證明對方存在欺詐故意。且犯罪團伙成員經(jīng)過“專業(yè)”培訓，反偵查意識強，對外統(tǒng)一聲稱“如實告知了業(yè)務流程”“服務費是雙方自愿約定”，并哄騙受害人（貸款人和實際用款人）簽訂“補充協(xié)議”，試圖將犯罪事實引向“民事借貸糾紛”。人證物證的獲取和固定極其困難。

面對困局，警方立即成立專案組。為了避免打草驚蛇，專案組民警首先主動與當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門及本地多家銀行機構啟動聯(lián)合研判機制，深入開展外圍查證與數(shù)據(jù)碰撞工作。通過分析，報案人李某在某銀行辦理的貸款類別為個人消費貸，該類貸款額度低，申請手續(xù)可以全程在手機上辦理，銀行工作人員后臺審核通過后即可發(fā)放，無需當面審核。犯罪嫌疑人極有可能利用這點，通過代持手機操作，在用款人和實際貸款人并不完全知情的情況下完成貸款申請。隨后，民警進一步與相關金融機構對接，對“該助貸公司成立至案發(fā)期間”時間段內(nèi)的貸款人進行大量走訪，進一步收集固定其他受害人相關人證和物證。

掌握該“助貸公司”作案手法后，警方與檢察、金融監(jiān)管部門進行聯(lián)合會商，認為該“助貸公司”以“正規(guī)機構”為噱頭，混淆貸款主體概念，哄騙受害人簽訂貸款居間合同，代持操作申辦貸款，騙取高額“服務費”，初步具備合同詐騙犯罪的特征，進一步明晰了案件性質和偵辦方向。

03

“吸血鏈條”浮出水面

外圍調(diào)查取得了突破，但要將整個犯罪鏈條徹底擊穿，還需要更扎實的證據(jù)。專案組面臨又一重困難——資金流向追蹤與團伙架構厘清。成千上萬條資金流水需要梳理，犯罪團伙內(nèi)部如何分工、贓款如何分配，這些都是定罪量刑的關鍵。

民警調(diào)取了與該公司有關聯(lián)的數(shù)百條銀行賬戶流水，通過數(shù)據(jù)建模與資金穿透，對貸款資金到賬后的流向進行追蹤分析。一個清晰的模式浮現(xiàn)出來：由B角（征信良好者）賬戶收到的貸款資金，在極短時間內(nèi)，總會有一筆固定比例（約20%）的資金轉入該公司控制的賬戶，其余約80%轉給A角（實際用款人）。這筆20%的資金，隨后又被層層分解，最終流入郭某、齊某等幾個核心成員的私人賬戶。這條清晰的資金流向圖，如同犯罪的“心電圖”，確鑿地證明了該團伙以非法占有為目的，騙取“服務費”的實質。

經(jīng)深入調(diào)查，專案組基本摸清了該犯罪團伙的組織架構：以郭某、齊某為首，下設話務組、面簽組、審核組、財務組，各組之間分工明確，相互配合，形成了一個完整的犯罪流水線。話務組負責通過非法渠道購買征信不良人員信息（A角），并進行初步篩選和電話邀約；面簽組由所謂的“主任”扮演，負責虛構與銀行的關系，誘騙A角拉來B角，并完成簽約；審核組和財務組則負責操作貸款申請和資金劃轉。

時機成熟！2025年1月，在掌握了大量確鑿證據(jù)后，平頂山市公安局經(jīng)偵支隊和新華分局等多警種部門組織百余名警力，展開集中收網(wǎng)行動。當民警突入該公司辦公室時，部分財務人員的電腦屏幕上還閃爍著正在更新的“獵物名單”——一份記錄了500余名A角客戶信息的表格，詳細標注著“初步接觸”“已邀約”“待收割”等狀態(tài)。現(xiàn)場查獲的“業(yè)務手冊”，更是完整揭示了其詐騙話術流程：“如何精準篩選A角客戶”“邀約A角的話術模板”“如何說服A角拉來B角的8種技巧”“應對B角質疑的7種標準回答”等，其專業(yè)化和精細化程度令人咋舌。

郭某等人到案接受訊問時仍然妄圖狡辯，拿出一份“補充協(xié)議”：“你們看，這是張某、李某之間的借貸糾紛，我們公司只負責居間服務。”當民警將查獲的“業(yè)務手冊”和“客戶信息”等物證擺在面前時，郭某等人最終放棄抵抗，對其以非法占有為目的，通過虛構與銀行合作關系、隱瞞貸款主體變更真相并騙取高額“服務費”的犯罪事實供認不諱。

詐騙話術

04

?循線追蹤“打深打透”

2025年7月，該犯罪團伙29名犯罪嫌疑人被檢察機關依法提起公訴。隨后，平頂山警方繼續(xù)深挖擴線，專案組秉持“打深打透”的原則，將偵查視角從個案向串案、從單點向網(wǎng)絡延伸，對該犯罪團伙的組織脈絡和關聯(lián)產(chǎn)業(yè)開展了更為立體、深入的研判。民警以在案人員信息為基點，拓展運用“人員聯(lián)查、數(shù)據(jù)聯(lián)動、企業(yè)聯(lián)析”的戰(zhàn)法，對郭某、齊某等核心成員的社會關系、資金往來、活動軌跡進行多維度碰撞分析。

通過海量數(shù)據(jù)篩查與精準溯源，一個跨越區(qū)域、更加龐大的“助貸”金融黑灰產(chǎn)網(wǎng)絡逐漸浮出水面。經(jīng)研判發(fā)現(xiàn)，以郭某、齊某為首的犯罪團伙，為規(guī)避打擊、持續(xù)牟利，自2023年以來，采取“化整為零、多點布局”的策略，伙同他人在多個省份，通過委托代理、冒用他人身份等方式，先后注冊成立了22家業(yè)務范圍、運營模式高度雷同的“助貸”類公司。這些公司如同“連鎖店”一般，在不同地域復制著“AB貸”詐騙的劇本，形成了規(guī)模化的犯罪產(chǎn)業(yè)鏈。初步核查數(shù)據(jù)顯示，該擴張網(wǎng)絡所涉及的受害人員總數(shù)高達上千人，團伙非法攫取的“服務費”等違法所得累計達3300萬余元。

現(xiàn)場繳獲的作案工具

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