河南平頂山警方破獲特大“AB貸”合同詐騙案

在河南省平頂山市繁華商務(wù)區(qū)的一棟高檔寫字樓里，一家掛著“某商務(wù)咨詢有限公司”招牌的門面，窗明幾凈，員工衣著整齊，顯得格外“正規(guī)”。

誰能想到，這個(gè)看似體面的“助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)”，竟在短短半年內(nèi)，精心編織了上百起“AB貸”騙局，如同一個(gè)隱形的金融黑洞，將大量資金源源不斷地吸入囊中。當(dāng)警方雷霆收網(wǎng)時(shí)，在其辦公室里查獲的，是整齊擺放的偽造銀行委托函、上百份精心設(shè)計(jì)的“貸款居間合同”以及記錄著詳細(xì)詐騙流程的“業(yè)務(wù)手冊(cè)”。

01

“救命稻草”背后的“雙簧陷阱”

2024年11月，從事建材生意的張某正為公司一筆30萬元的資金缺口焦頭爛額，頻繁的銀行申貸拒批讓他幾乎陷入絕境。就在這時(shí)，一個(gè)自稱“某助貸服務(wù)公司”客服的陌生來電，如同“救命稻草”般出現(xiàn)：“張先生您好，我們是專業(yè)助貸機(jī)構(gòu)，與多家銀行簽訂有‘金融合作協(xié)議’，征信再差我們也能幫您順利拿到貸款！”病急亂投醫(yī)的張某，很快被邀約至這家位于繁華地段、裝潢氣派的公司。

接待他的是一名自稱某銀行“信貸部劉主任”的男子，西裝革履，言談舉止頗具“專業(yè)范兒”。男子煞有介事地分析了張某征信不佳的情況后，拋出了所謂的“完美解決方案”：“張總，您這種情況比較特殊，但沒關(guān)系，我們銀行內(nèi)部有‘綠色通道’。只要您能找個(gè)征信良好的朋友過來配合‘過個(gè)賬’，提升一下系統(tǒng)綜合評(píng)分，我們內(nèi)部渠道一運(yùn)作，三天保證貸款到賬！您朋友只是做個(gè)見證，不用承擔(dān)任何責(zé)任。”這番說辭，徹底打消了張某的疑慮。

幾天后，張某帶著信任他的親友李某再次來到該公司。在密閉的會(huì)議室里，業(yè)務(wù)員對(duì)李某進(jìn)行了“隔離”溝通，反復(fù)強(qiáng)調(diào)其角色僅僅是“提升信用評(píng)分”“臨時(shí)走賬”，絕不會(huì)成為貸款主體，并出示了那份條款繁冗、關(guān)鍵信息模糊不清的《貸款居間服務(wù)合同》。在得到“絕對(duì)安全”的口頭保證和業(yè)務(wù)員快速翻頁、指點(diǎn)簽字的催促下，兩人簽署了合同。隨后，業(yè)務(wù)員以“協(xié)助操作、提高成功率”為名，拿過李某的手機(jī)，快速完成了某銀行小額貸款的申請(qǐng)流程。

不久，一筆24萬元的銀行貸款打入李某的賬戶。然而，緊隨其后的并非張某期待的完整資金，公司以“服務(wù)費(fèi)”“渠道費(fèi)”等名目當(dāng)場扣下了4萬余元，最終轉(zhuǎn)到張某手中的不足20萬元。數(shù)日后，當(dāng)李某到銀行辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)，才發(fā)現(xiàn)他竟然是這筆24萬元貸款的主貸人和還款義務(wù)人！

當(dāng)李某、張某到該公司找到“劉主任”理論時(shí)，該公司又拿出“補(bǔ)充協(xié)議”，承諾六個(gè)月后保證把貸款轉(zhuǎn)到張某名下。而等到銀行催收還款時(shí)，這份協(xié)議卻成了推卸責(zé)任的工具：“這是你們之間的借貸糾紛。”張某和李某這才如夢(mèng)初醒，意識(shí)到落入了一個(gè)精心設(shè)計(jì)的圈套。

02

?穿透“借貸糾紛”的迷霧

2024年12月，平頂山市公安局新華分局民警接到了張某和李某的報(bào)案。報(bào)案人口中頻繁出現(xiàn)的“助貸被騙”“親友受連累”“貸款主體被調(diào)包”等字眼，瞬間引起了值班民警的高度警覺。這類利用金融信息不對(duì)稱和實(shí)施心理操控的犯罪，隱蔽性強(qiáng)，取證難度大，是擺在經(jīng)偵民警面前的新挑戰(zhàn)。

偵查初始，民警并未急于直接接觸，而是對(duì)該公司進(jìn)行了全方位的摸排核查，發(fā)現(xiàn)該公司員工多為年輕的“00后”，出行駕駛豪車，長期在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布“無視黑白戶、百分百放款”等明顯違規(guī)的助貸廣告，并高薪招聘話務(wù)員。并且，該公司并未與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽訂所謂的“金融合作協(xié)議”，存在重大疑點(diǎn)。

警方調(diào)查取證之路并不容易。該公司持有合法的營業(yè)執(zhí)照，經(jīng)營范圍包含“經(jīng)濟(jì)咨詢、技術(shù)服務(wù)”等，表面看是在進(jìn)行正常的商業(yè)活動(dòng)。其與客戶簽訂的《貸款居間服務(wù)合同》形式上完備，條款復(fù)雜，犯罪團(tuán)伙刻意將“貸款主體變更”這一核心欺詐點(diǎn)隱藏在冗長的文字中，或通過口頭承諾進(jìn)行欺騙，造成“合同糾紛”的假象。

是經(jīng)濟(jì)糾紛還是刑事犯罪？這成為橫亙?cè)诿窬媲暗牡谝坏离y題。

報(bào)案人張某和李某除了那份對(duì)自己不利的合同和轉(zhuǎn)賬記錄，拿不出其他直接證據(jù)證明對(duì)方存在欺詐故意。且犯罪團(tuán)伙成員經(jīng)過“專業(yè)”培訓(xùn)，反偵查意識(shí)強(qiáng)，對(duì)外統(tǒng)一聲稱“如實(shí)告知了業(yè)務(wù)流程”“服務(wù)費(fèi)是雙方自愿約定”，并哄騙受害人（貸款人和實(shí)際用款人）簽訂“補(bǔ)充協(xié)議”，試圖將犯罪事實(shí)引向“民事借貸糾紛”。人證物證的獲取和固定極其困難。

面對(duì)困局，警方立即成立專案組。為了避免打草驚蛇，專案組民警首先主動(dòng)與當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門及本地多家銀行機(jī)構(gòu)啟動(dòng)聯(lián)合研判機(jī)制，深入開展外圍查證與數(shù)據(jù)碰撞工作。通過分析，報(bào)案人李某在某銀行辦理的貸款類別為個(gè)人消費(fèi)貸，該類貸款額度低，申請(qǐng)手續(xù)可以全程在手機(jī)上辦理，銀行工作人員后臺(tái)審核通過后即可發(fā)放，無需當(dāng)面審核。犯罪嫌疑人極有可能利用這點(diǎn)，通過代持手機(jī)操作，在用款人和實(shí)際貸款人并不完全知情的情況下完成貸款申請(qǐng)。隨后，民警進(jìn)一步與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，對(duì)“該助貸公司成立至案發(fā)期間”時(shí)間段內(nèi)的貸款人進(jìn)行大量走訪，進(jìn)一步收集固定其他受害人相關(guān)人證和物證。

掌握該“助貸公司”作案手法后，警方與檢察、金融監(jiān)管部門進(jìn)行聯(lián)合會(huì)商，認(rèn)為該“助貸公司”以“正規(guī)機(jī)構(gòu)”為噱頭，混淆貸款主體概念，哄騙受害人簽訂貸款居間合同，代持操作申辦貸款，騙取高額“服務(wù)費(fèi)”，初步具備合同詐騙犯罪的特征，進(jìn)一步明晰了案件性質(zhì)和偵辦方向。

03

“吸血鏈條”浮出水面

外圍調(diào)查取得了突破，但要將整個(gè)犯罪鏈條徹底擊穿，還需要更扎實(shí)的證據(jù)。專案組面臨又一重困難——資金流向追蹤與團(tuán)伙架構(gòu)厘清。成千上萬條資金流水需要梳理，犯罪團(tuán)伙內(nèi)部如何分工、贓款如何分配，這些都是定罪量刑的關(guān)鍵。

民警調(diào)取了與該公司有關(guān)聯(lián)的數(shù)百條銀行賬戶流水，通過數(shù)據(jù)建模與資金穿透，對(duì)貸款資金到賬后的流向進(jìn)行追蹤分析。一個(gè)清晰的模式浮現(xiàn)出來：由B角（征信良好者）賬戶收到的貸款資金，在極短時(shí)間內(nèi)，總會(huì)有一筆固定比例（約20%）的資金轉(zhuǎn)入該公司控制的賬戶，其余約80%轉(zhuǎn)給A角（實(shí)際用款人）。這筆20%的資金，隨后又被層層分解，最終流入郭某、齊某等幾個(gè)核心成員的私人賬戶。這條清晰的資金流向圖，如同犯罪的“心電圖”，確鑿地證明了該團(tuán)伙以非法占有為目的，騙取“服務(wù)費(fèi)”的實(shí)質(zhì)。

經(jīng)深入調(diào)查，專案組基本摸清了該犯罪團(tuán)伙的組織架構(gòu)：以郭某、齊某為首，下設(shè)話務(wù)組、面簽組、審核組、財(cái)務(wù)組，各組之間分工明確，相互配合，形成了一個(gè)完整的犯罪流水線。話務(wù)組負(fù)責(zé)通過非法渠道購買征信不良人員信息（A角），并進(jìn)行初步篩選和電話邀約；面簽組由所謂的“主任”扮演，負(fù)責(zé)虛構(gòu)與銀行的關(guān)系，誘騙A角拉來B角，并完成簽約；審核組和財(cái)務(wù)組則負(fù)責(zé)操作貸款申請(qǐng)和資金劃轉(zhuǎn)。

時(shí)機(jī)成熟！2025年1月，在掌握了大量確鑿證據(jù)后，平頂山市公安局經(jīng)偵支隊(duì)和新華分局等多警種部門組織百余名警力，展開集中收網(wǎng)行動(dòng)。當(dāng)民警突入該公司辦公室時(shí)，部分財(cái)務(wù)人員的電腦屏幕上還閃爍著正在更新的“獵物名單”——一份記錄了500余名A角客戶信息的表格，詳細(xì)標(biāo)注著“初步接觸”“已邀約”“待收割”等狀態(tài)。現(xiàn)場查獲的“業(yè)務(wù)手冊(cè)”，更是完整揭示了其詐騙話術(shù)流程：“如何精準(zhǔn)篩選A角客戶”“邀約A角的話術(shù)模板”“如何說服A角拉來B角的8種技巧”“應(yīng)對(duì)B角質(zhì)疑的7種標(biāo)準(zhǔn)回答”等，其專業(yè)化和精細(xì)化程度令人咋舌。

郭某等人到案接受訊問時(shí)仍然妄圖狡辯，拿出一份“補(bǔ)充協(xié)議”：“你們看，這是張某、李某之間的借貸糾紛，我們公司只負(fù)責(zé)居間服務(wù)。”當(dāng)民警將查獲的“業(yè)務(wù)手冊(cè)”和“客戶信息”等物證擺在面前時(shí)，郭某等人最終放棄抵抗，對(duì)其以非法占有為目的，通過虛構(gòu)與銀行合作關(guān)系、隱瞞貸款主體變更真相并騙取高額“服務(wù)費(fèi)”的犯罪事實(shí)供認(rèn)不諱。

詐騙話術(shù)

04

?循線追蹤“打深打透”

2025年7月，該犯罪團(tuán)伙29名犯罪嫌疑人被檢察機(jī)關(guān)依法提起公訴。隨后，平頂山警方繼續(xù)深挖擴(kuò)線，專案組秉持“打深打透”的原則，將偵查視角從個(gè)案向串案、從單點(diǎn)向網(wǎng)絡(luò)延伸，對(duì)該犯罪團(tuán)伙的組織脈絡(luò)和關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)開展了更為立體、深入的研判。民警以在案人員信息為基點(diǎn)，拓展運(yùn)用“人員聯(lián)查、數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)、企業(yè)聯(lián)析”的戰(zhàn)法，對(duì)郭某、齊某等核心成員的社會(huì)關(guān)系、資金往來、活動(dòng)軌跡進(jìn)行多維度碰撞分析。

通過海量數(shù)據(jù)篩查與精準(zhǔn)溯源，一個(gè)跨越區(qū)域、更加龐大的“助貸”金融黑灰產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)逐漸浮出水面。經(jīng)研判發(fā)現(xiàn)，以郭某、齊某為首的犯罪團(tuán)伙，為規(guī)避打擊、持續(xù)牟利，自2023年以來，采取“化整為零、多點(diǎn)布局”的策略，伙同他人在多個(gè)省份，通過委托代理、冒用他人身份等方式，先后注冊(cè)成立了22家業(yè)務(wù)范圍、運(yùn)營模式高度雷同的“助貸”類公司。這些公司如同“連鎖店”一般，在不同地域復(fù)制著“AB貸”詐騙的劇本，形成了規(guī)模化的犯罪產(chǎn)業(yè)鏈。初步核查數(shù)據(jù)顯示，該擴(kuò)張網(wǎng)絡(luò)所涉及的受害人員總數(shù)高達(dá)上千人，團(tuán)伙非法攫取的“服務(wù)費(fèi)”等違法所得累計(jì)達(dá)3300萬余元。

現(xiàn)場繳獲的作案工具

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