巨災保險：一張惠及600萬人民的“防護網”——昭通市探索普惠性公共安全保障新機制

地處烏蒙山腹地的云南省昭通市，山川秀美、地貌多樣，同時也面臨地震、洪澇、泥石流、滑坡等自然災害多發頻發的嚴峻挑戰。歷史上，重大自然災害曾給當地帶來嚴重的危害，建立健全防災減災體系一直是工作的重要方向。2024年以來，昭通市作為全國金融保險市級試點州市之一，積極探索推動普惠性“巨災保險”制度落地，把人民生命和財產安全放在最重要的位置，著力破解因災致貧、因災返貧等難題，為全市600余萬群眾增添了一份堅實的風險保障，逐步走出一條以金融創新守護民生安全的新路徑。

創新破局：構建普惠化民生保障新范式

“災害無情，民生有盾。”過去，災后救助主要依靠政府財政撥款和社會捐助，雖能應一時之急，但在覆蓋范圍、補助標準和發放時效上仍有提升空間。面對巨災風險，如何建立一種可持續、廣覆蓋、快響應的保障機制，成為昭通市著力破解的課題。

昭通市“7·09”洪災威信縣扎西鎮子反壩受災現場

回應這一課題，昭通市委、市政府開展多方調研，組織財政、應急管理、氣象、防震減災、金融保險等領域專家分析論證，決定引入保險機制，運用市場化手段提升防災減災救災能力。然而，巨災保險在國內尚處于推廣階段，如何讓其設計更貼近基層實際、覆蓋更多普通群眾，是制度能否真正發揮實效的關鍵。

答案，在政企協同的創新實踐中逐漸清晰。

“我們的目標，是打造一個全民覆蓋、全域統籌、標準統一的普惠模式。”昭通市應急管理局相關負責人介紹道。這意味著，保險不能只為城市居民服務，更要照亮廣大農村；不能只局限賠償房屋倒塌，還要涵蓋人員傷亡、財產損失和應急救助等問題。

鎮雄縣塘房鎮涼水井“1·22”滑坡現場

破冰的關鍵在于財政資金的“杠桿”效應。昭通市采取“政府統一投保、保險公司共同承保、受災群眾統一受益”的模式，探索形成符合實際的“昭通市政策性巨災綜合保險”特色金融保險產品，明確了相關工作技術規范、指南和標準，保險惠及全市11個縣（市、區）633萬余人。

家住永善縣大興鎮大興村的吳輝甲老人，起初對“巨災保險”毫無概念。2025年5月9日，一場突如其來的冰雹導致他家屋頂受損。正在他一籌莫展時，村干部和保險公司理賠員主動上門，查勘受損情況，迅速為他辦理了理賠。幾天后，一筆數千元的賠付款打到了他的賬戶上。“我從來沒交過這個保險錢，政府卻給我們全家都買好了。這就像天上掉下來的‘救命錢’啊！”吳輝甲激動地說。據了解，像吳輝甲這樣受到冰雹災的當地群眾有259戶，共兌現賠付款26.57萬元。一張張“未曾謀面”的保單，在群眾最需要的時候，給了他們最實在的支撐。

這一破冰之舉，標志著昭通在探索普惠性公共安全保障機制上邁出了關鍵一步，讓公共財政的陽光以最直接、最有效的方式，照進了千家萬戶。

昭通市“7·09”洪災扎西鎮干河村應急搶險現場

實效為本：巨災保險工作成效持續提升

制度的好壞，最終要靠實踐來檢驗。昭通市的巨災保險，正是在一次次真實的災害應對中，證明了其不可替代的價值，其成效在實戰中持續顯現。

理賠速度從“月”到“天”，救災響應駛入“快車道”。與傳統救災資金層層審批下撥不同，巨災保險有一套標準化的理賠流程。一旦災害發生，經當地應急部門觸發理賠條件，保險公司立即啟動應急響應，理賠人員第一時間深入災區，查勘定損，簡化手續，賠款往往在幾天內就能直達受災群眾賬戶。

2025年7月，魯甸縣梭山鎮挖水村發生滑坡，五保戶張子海家房屋受損嚴重，老人心急如焚。接到災情報告后，縣應急管理局立即組織梭山鎮工作人員和人保財險魯甸支公司查勘人員一起趕赴現場，拍照取證后立即啟動賠付程序。幾天后，一筆39500元的賠付款就已到賬。“快！太快了！以前遇到這種事，等著發帳篷、發救濟款，心里慌得很。現在錢直接到卡里，自己就能馬上安排生活，心里踏實多了。”張子海老人不停地夸贊巨災保險讓自己多增了一份保障，其受益經歷，成了巨災保險效率最生動的注腳。

核災人員在魯甸縣4.8級地震震區現場查勘

保障范圍從“有”到“優”，民生防護網越織越密。昭通市的巨災保險方案并非一成不變，而是根據歷年災情和群眾需求動態調整、持續優化。經過探索，將險種從最初的4個增加到4.7級（含）地震、洪澇、干旱、臺風、風雹、低溫冷凍、高溫、雪災、崩塌、滑坡、泥石流、森林草原火災等12個險種，基本涵蓋全市所有自然災害種類，覆蓋領域更廣；創新推出“D+N+1”巨災保險模式，理賠機制更精準高效。地震（D）實行指數賠付，觸發門檻降至4.7級，最高可賠上億元；洪澇、地質災害等（N）按實賠付；同時為所有災種致人死亡或失蹤提供統一保障（1）。這個模式已在魯甸4.8級地震、威信洪澇等多起災害中迅速響應，切實緩解災后重建壓力，為受災群眾筑牢金融防護網，確保賠付款能夠真正起到“雪中送炭”的作用。

據統計，自巨災保險制度實施以來，昭通市已累計賠付810余戶，支付賠款超過1100余萬元。這一筆筆資金，如同涓涓細流，精準滴灌到每一個受災的家庭，有效防止了因災致貧、因災返貧，把黨和政府的溫暖以最直接的方式送到受災群眾身邊，成為社會保障體系中最富韌性的一環。

精益求精：巨災保險運行機制不斷完善

一項創新制度要行穩致遠，離不開科學、完善的運行機制。昭通市在巨災保險的實踐中，不斷總結經驗，打磨細節，致力于構建一個“政府主導、市場運作、規范高效、持續發展”的運行體系，推動保障體系更高效、可持續。

核災人員在永善縣房屋受損現場查勘

強化協同管理。市應急管理局聯合財政、防震減災、氣象、水利、林草、自然資源等多部門定期研判，優化政策實施。形成了災情信息共享、應急響應聯動、理賠服務協同的高效工作機制。經過一年多的探索，在保障水平不降的前提下，全市巨災保險保費實現大幅下降，財政壓力顯著減輕。

創新風險共擔。由5家具備資質的保險公司組成共保體，以共同體模式承接全市巨災風險，有效分散承保壓力，增強體系穩健性。

推動防災前置。引導保險企業將約10%保費投入災前預防，累計投入超485萬元，用于信息化平臺搭建與風險普查系統建設，逐步實現從“災后賠付”向“災前防御”轉型。

織密宣傳網絡。依托基層網格與“一長四員”（村民小組長、防汛抗旱應急員、洪澇災害預警員、地質災害監測員、地震災害響應員）隊伍，通過線上線下多渠道普及保險政策，提升群眾知曉度與申報便利性，打通風險防范“最后一公里”。

核災人員在魯甸縣4.8級地震現場查勘

從無到有，從有到優，昭通市的巨災保險探索，是一次以人民為中心的發展思想的生動實踐。它用市場化的機制，放大了財政資金的使用效益；用制度化的安排，賦予了人民群眾應對自然災害的底氣和能力。

今天，在昭通這片廣袤的大地上，從城鎮社區到田間地頭，“巨災保險”已不再是一個陌生的詞匯，它已然成為當地黨委、政府的一份莊嚴承諾，成為融入百姓生活的一份安心保障。隨著巨災保險機制的不斷完善，這張普惠性保障網將更加堅實，正以其創新、普惠與實效，穩穩地護航著昭通的民生福祉，讓烏蒙山區兒女在追求美好生活的道路上，步履更加從容、堅定。

昭通市應急管理局供稿

（云南網）