車主抱怨：沒出險沒違章，還漲價，有貓膩？車險定價調查

歲末年初是車險續保高峰期，關于車險續保“逆向漲價”的討論持續升溫。多位車主在社交平臺反饋車險續保費用上漲，即便自身無出險、無違章記錄，保費仍有明顯上調。

南都?灣財社記者通過市場調查與采訪發現，車險市場呈現“分化定價”的特征。有專家表示，在“報行合一”監管深化與行業風險結構變化的雙重作用下，車險價格并非簡單普漲，而是出現顯著的差異化調整態勢。車輛型號、年限、行駛情況、歷史出險記錄乃至投保渠道等多重因素，共同決定了最終保費的漲跌走向。

續保遭遇“逆向漲價”

車主吐槽原因各異

“原本以為沒出險能享最大折扣，結果報價比去年還高。”近期，不少車主在社交媒體上吐槽車險續保費用上漲，且漲價原因五花八門。

一名北京車主表示，2025年底續保保費較上一年增加近2000元，業務員解釋這與自然災害頻發推高行業賠付率有關；一名寧夏新能源車車主則稱，自己沒出險也沒違章，保費卻“逆勢上漲”，原因是“新能源車維修成本高企帶動行業整體定價上調”；還有一位北京車主透露，因去年車輛行駛里程超1萬公里，“被保險公司判定為疑似網約車用途，所以保費漲價了。”

業內專家認為，這類“逆向漲價”本質上是風險與成本更精細化的反映。北京大學應用經濟學博士后、教授朱俊生表示，部分新能源車主出現“無出險、無違章仍漲價”現象，看似反常，實則源于多重定價因素疊加。比如，自然災害賠付率上升、車輛行駛里程偏高或疑似營運、新能源車維修成本攀升以及交強險價格動態調整等，都是推動保費上漲的原因。

在他看來，隨著定價模型持續優化，車輛類型、使用場景及新能源車維修成本等因素被更充分納入考量，當前車險市場并非普遍漲價，而是呈現明顯分化。

同是“無出險”

為何保費有漲有跌？

為探究車險價格分化的具體表現，南都?灣財社記者對廣東地區20余名車主的續保過程展開跟蹤調查。結果顯示，新能源車與燃油車保費市場均呈現明顯的“漲跌分化”特征。

在新能源車領域，保費走勢與車輛定價區間、車輛使用情況以及是否為新車贈險到期密切相關。一輛廣汽傳祺世悅PHEV兩年內未出險，2025年續保保費是1698元，與上一年1763元基本持平。一輛比亞迪系列車型連續3年未出險，2025年續保保費從2300余元降至2100余元，下降約200元。一輛有過出險記錄的理想系列車型，2025年續保保費為7000多元，較上一年漲了近1000元。還有一輛比亞迪宋L，2024年享受新車贈送保險（價值4000元），2025年雖有一次出險記錄，續保保費仍穩定在3073元。“低價位新能源車，或是新車贈送保險到期后轉入正常定價區間的車型，都有可能出現保費下降的情況。”一名車險銷售人員告訴記者，這是因為此類車型的維修成本相對可控，且保險公司對其風險認知逐漸清晰，定價回歸理性。

燃油車市場同樣呈現分化格局。安全記錄良好的部分車型，保費優惠力度持續釋放。一輛寶馬X2在未出險情況下，2025年續保保費從3334元降至2862元；一輛2015年上牌的福特車型，保費也從3059元微降至2832元。

與此同時，部分未出險燃油車卻面臨保費上調壓力。一輛2022年的吉利汽車，無出險記錄，保費從2024年的3386元小幅上漲至3452元；一輛無出險記錄的豐田思威SUV，保費也從2500元小幅上調至2608元。而有出險記錄的車型，保費漲幅更為顯著。一輛2020年的奔馳車型因有一次出險記錄，保費從9086元躍升至11312元；同樣有一次出險記錄的雷諾緯度，保費從3031元漲至3457元。

對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍對南都?灣財社記者表示，市場有漲有跌才是正常的。

在他看來分化的原因包括：車型風險分級，比如搭載激光雷達、一體壓鑄車身的車被劃入“高維修成本”檔，保費上浮20%～35%。改用固態電池、可維修性好的車型，保費下調10%～15%；使用強度分級，比如年行駛里程＞3萬公里、直流快充≥3次/周，系統默認“疑似營運”，自主定價系數最高上浮50%。而年里程＜1萬公里、有家充樁且OTA及時升級的，系數下浮15%；此外還有地區因子調整，如2025年二季度起，四川、廣東等暴雨高頻省份基準保費上調8%～12%，而東北、西北部分地區下調5%～7%。

朱俊生亦表示，保費下降的車主，多具備低風險特征，而保費上升，往往集中在高風險區域、事故頻發或維修成本較高的車型。分化定價體現了保險風險識別能力的提升，但也提高了消費者對費率變化的理解門檻。

險企回應定價邏輯：

多維因素決定保費

車險保費為何會出現“同險不同價”的現象？一名險企相關負責人向記者透露，車險定價絕非單一維度的考量，而是一套綜合評估體系。無論是燃油車還是新能源車，保費都需要結合車輛品牌、車系、車主年齡性別、歷史出險次數、車齡、車輛價值以及駕駛習慣等多個維度計算。該負責人還強調，NCD系數（無賠款優待系數）、自主定價系數在2025年均未調整。至于保險公司是否會因自然災害頻發、行業賠付率高企、維修成本上升等因素整體上調車險費率，該負責人表示，這取決于各家公司的風險判斷“有的會抬高，有的不會”。

記者調查了解到，近年來，新能源車險成為不少保險公司的“虧損業務”。一方面，新能源車出險概率和賠付成本均高于燃油車。新能源車扭矩大、加速快，部分車主難以快速適應駕駛習慣，誤操作的事故發生率偏高；同時，新能源車構件一體化程度高，智能設備和配件局部損壞后往往需要成套更換，疊加部分車企采用封閉的維修授權模式，導致零配件和維修工時價格居高不下。

中國精算師協會與中國銀行保險信息技術股份有限公司聯合發布的數據顯示，2024年，保險行業承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風險保障金額106萬億元，承保虧損高達57億元。

另一方面，新能源車使用性質與投保險種“錯配”的問題，進一步加劇了險企的賠付壓力。目前，新能源汽車在網約車和普通貨運車輛中的占比日益提升，但其中不乏未按營運性質投保車險的車輛。按照交通運輸部2023年出臺的《道路貨物運輸及站場管理規定》第十五條，“使用總質量4500千克及以下普通貨運車輛從事普通貨運經營的，無需按照本規定申請取得《道路運輸經營許可證》及《道路運輸證》”。這意味著，若此類車主隱瞞使用性質投保，將導致保費充足度不足，出險后還容易引發理賠糾紛。

值得注意的是，部分保險公司已開始通過行駛里程、車型等指標判定車輛是否涉嫌營運。有媒體調查顯示，有險企將一年行駛里程達到2.5萬公里的車輛，判定為營運車輛；還有險企會依據汽車品牌熱度、保有量、產品質量負面輿情等因素，對部分新能源汽車品牌及車型采取限制承保策略。

專家預測保費趨勢：

總體將上漲，但會持續分化

當前，我國新能源汽車產量已突破1000萬輛，零售滲透率達52.3%，產業發展勢頭強勁，但新能源車險卻深陷“保費貴、承保虧”的雙向困局。有車主抱怨“省的油費全交了保險”，險企則坦言“不賺錢”。

如何平衡車主“保費可負擔”與險企“經營可持續”的訴求？

朱俊生建議，保險公司可通過優化定價模型、實施更精細的區域和風險管理，提升定價透明度；監管層面則可推動定價信息披露和政策指引細化，增強市場的可預期性。

他同時指出，一些定價因素雖有助于提升車險費率與風險的匹配精準度，但也引發了諸多爭議。例如，“疑似運營”的認定標準尚不清晰、新能源車維修成本的合理性缺乏公開透明的評估依據、區域風險系數的設定是否過度集中等問題，都亟待解決。

王國軍也表示，要提升市場透明度，讓車主可以查詢自己的“車型風險等級”與“里程標簽”；對營運車的判定，要精細化，不能把順風車、長途通勤被一刀切成“營運”，要建立申訴通道；保險公司和保險行業要實現數據閉環——行駛、充電、維修數據全量回傳，降低險企定價誤差，加大優質客戶折扣力度。

據多位行業專家預測，未來車險保費總體上仍會上漲，但會持續分化。新能源車、高風險區域及高價值車型，保費承壓可能更為明顯，而低風險、低里程用戶，則有望享受相對穩定甚至下降的費率。

行業自律也在推動車險市場從“價格戰”轉向“價值戰”。2025年7月，廣東省保險業協會發布自律公約，防止“內卷式”競爭，提出“明確抵制惡性價格戰，嚴禁濫用渠道手續費等行為”。有業內專家分析認為，這一自律要求有效推動車險行業從規模競爭轉向價值驅動。“此前部分險企為搶奪客戶，甚至出現‘保費低于成本’的惡性競爭，如今行業回歸理性定價，是實現可持續發展的必然選擇。”

車主如何降低保費支出？

面對保費上漲，車主如何尋求應對之策？保持良好的駕駛習慣、減少出險記錄，仍是享受保費優惠的核心前提。續保時，車主可多對比不同險企的報價，根據自身車況和使用需求選擇合適的險種組合，避免盲目追求低價或過度投保。

朱俊生提醒，面對分化的車險市場，消費者應結合自身行駛里程、使用場景和所在區域的風險水平，理性評估自身風險等級，優化保障結構。不要只看價格高低，同時，新能源車車主需重點關注維修成本和理賠條款細節，確保保障內容與實際需求精準匹配。

王國軍建議，車主投保前要貨比三家、看系數，請營銷員列出保險公司的“自主定價系數”“無賠款優待”“地區因子”三項，選系數低的，價差可達1500～3000元。此外自證“低風險”，如上傳4S店維保記錄、家充樁發票，可讓系數再降3%～5%；年里程確實少的，可授權保險公司讀取OBD數據，驗證后最高返12%保費。最后，按需減配、別盲目全險，在“車損險+三責300萬+醫保外用藥”的基礎上適當增減，可以節省不少保費。

采寫：南都灣財社記者 管玉慧