56歲貸款買房后，丈夫突然去世，妻子傻眼：“銀行要負責”

“人到中年，還能不能背上30年的房貸？”

這是很多臨近退休年齡的購房者，心中最現實、也最焦慮的問題。

最近，一起提交至銀行監察專員的真實投訴案例，引發了關于“年齡與房貸責任”的廣泛討論。

房貸是否“批錯了”？

故事的主人公是一名女性借款人。

她和丈夫在2020年首次申請房貸時，年齡分別是56歲和53歲。

兩年后，也就是2022年，銀行正式批準了他們總額約47.9萬紐幣的住房貸款，貸款期限為30年。

然而，事情在2025年發生轉折，她的丈夫不幸去世。

此后，這位女性向銀行監察專員提出投訴，認為銀行在審批貸款時，沒有充分考慮他們的年齡。

30年的貸款期限意味著他們需要工作到遠超“正常退休年齡”。

但是，他們從未打算在退休后繼續工作，也無意提高還款額。

因此，她認為，這筆貸款屬于不負責任放貸，本不應被批準，她希望銀行承擔責任。

調查結論：投訴不成立

銀行監察專員對該案件進行了全面審查，包括審批記錄，對借款人收入、支出、未來變化的評估，以及是否討論過年齡、退休及還款計劃。

最終，監察專員給出的結論是：投訴不成立。

調查顯示，銀行在審批時確實考慮了夫妻雙方的年齡和未來計劃。

銀行核實了收入與支出，并使用了較為保守的計算方式，設置了合理的風險緩沖。

就未來收入變化，銀行也進行了詢問。

因此，在當時的情境下，銀行有合理理由相信，借款人能夠在不遭受重大經濟困難的情況下履行還款義務。

從監管和責任放貸角度來看，銀行的做法并未違規。

“年齡”是房貸的門檻？

多位貸款顧問指出，類似的情況并不少見。

貸款顧問Glen McLeod表示，不同銀行對于“貸款結束時的最高年齡”有不同政策，有些銀行將上限定在65歲，有些可以接受到70歲，個別甚至可以延伸至75歲。

但無論年齡上限是多少，真正的關鍵并不只是年齡本身。

銀行最看重的，其實是“退出策略”，也就是這筆貸款最終將如何被還清？

常見的退出策略包括：

• 退休后使用KiwiSaver資金

• 出售投資房產

• 未來縮小自住房規模（downsizing）

• 退休前顯著提高還款額

退出策略的存在，不只是為了讓銀行“放心”，也是為了讓借款人真正理解自己正在承擔的長期責任和風險。

另一位貸款顧問Jeremy Andrews指出，銀行不能單純因為年齡而拒貸，但必須遵守嚴格的責任放貸規則。

現實中，確實有不少接近退休年齡的首次購房者，即使月供與租金相當，仍然被銀行拒絕。

如果還貸建立在長期全職工作的基礎上，鑒于借款人的年齡和現實，銀行就必須謹慎。

不過，如果借款人從事較為穩定、體力要求不高的工作，有明確的退休后還款來源，或者未來負擔會明顯下降，部分銀行仍然可以個案評估，靈活處理。

一個至關重要的因素：保險

貸款顧問Karen Tatterson特別提到，在這起案例中，有一個令人遺憾的點：如果丈夫當初持有足夠的壽險，可能已經能夠償還全部或大部分房貸。

這不僅能顯著減輕遺屬的經濟壓力，也可能完全改變案件走向。

她認為，對年長借款人而言，應充分告知風險，建議配置壽險、房貸保險或收入保障保險。

給年長借款人的幾點建議

如果你在接近或已超過傳統“退休年齡”，仍考慮申請房貸，以下幾點尤為關鍵：

1. 提前規劃：明確貸款如何最終被還清

2. 心理準備：貸款期限可能會更短，月供更高

3. 多比較：不同銀行、不同政策，差異很大

4. 重視風險管理：壽險和房貸保障并非“可有可無”

這起投訴最終失敗，并不意味著“年紀大就不該買房”，而是清楚地傳達了一個信號：

銀行并不是簡單地看年齡，而是評估風險是否被充分理解、規劃和管理。

ref:https://www.rnz.co.nz/news/business/583852/how-old-is-too-old-for-a-home-loan