多家銀行打響“資產提升戰”，精明客戶“薅完一家換一家”

一張Excel表格，幾筆資金在不同銀行賬戶間悄然流轉，看似普通的資金調動背后，藏著一場客戶與銀行之間心照不宣的羊毛收割游戲。

客戶打開手機銀行APP里的活動專區就能發現，只要月均金融資產比上個月提升，就能領取各種權益：從視頻會員到超市卡券，甚至直接抵扣信用卡賬單。

仔細研究規則后發現，同一筆資金在不同銀行間“旅行”一趟，帶來的收益遠超活期利息。

“在A行放一個月拿到提升禮，轉去B行再拿新客資產提升獎勵，過兩個月轉回A行，又能觸發‘老客戶回歸專享’。”

通過精細規劃，有精明的網友在社交媒體上分享自己的神操作，利用50萬元流動資金，在不同銀行間操作竟累計獲得了近兩萬元的額外收益。

一、規則下的博弈

各家銀行的活動規則大同小異：只要客戶月日均金融資產較上月實現增長，就能獲得相應積分或權益。

增長幅度越大、持續時間越長，獎勵就越豐厚，在這種規則下，那些資產穩定的客戶反而無緣獎勵。

而一旦資金轉出再重新轉入，則能再次觸發“資產提升”判定。

一位股份制銀行理財經理私下坦言，“我們能看到資金流動，但考核指標當前，只能先完成任務再說。”

零售AUM已成為衡量銀行零售業務競爭力的硬指標，在年報和季度考核中，這個數字直接關系到管理層業績和銀行的市場估值。

因此，即便知道部分客戶在“循環薅羊毛”，銀行短期內仍不得不繼續這場游戲。

國有大行、股份制銀行、城商行甚至網商銀行都已加入戰局。

這場“資產提升戰”背后，則是銀行業面臨的共同困境：產品同質化嚴重，客戶黏性不足。

除了利率稍有差別，不同銀行的理財產品、存款產品對普通客戶而言區別不大。

金融行業觀察者指出，“當產品拉不開差距，就只能靠權益和補貼吸引客戶。”

銀行并非不清楚問題所在，有些客戶領完權益就走，但別人都在做活動，我們不做，數據立刻下滑。

考核壓力層層傳導至基層網點，客戶經理們不得不絞盡腦汁拉存款、提升AUM，哪怕只是“月末一日游”的資金。

二、羊毛黨的“戰術進化”

隨著銀行活動的持續，一批精明客戶已形成系統化的“羊毛攻略”，他們建立交流群，分享各家銀行的最新活動、計算最優資金轉移路徑，甚至開發出簡易的計算工具。

這不是鉆空子，而是合理利用規則，銀行設定規則時就應該預見到這種可能。

值得注意的是，這類客戶往往本身具備一定的金融知識和資產管理能力，他們轉移的資金量通常不小，對銀行而言確實是值得爭取的客群。

只是，他們的忠誠度并不屬于任何一家銀行，而是屬于“最高收益規則”，一旦發現更好的機會，資金便會毫不猶豫地遷移。

基于此，銀行短期沖刺AUM的副作用便逐漸顯現。

某股份制銀行數據顯示，通過權益活動吸引來的客戶，三個月后的留存率不足40%，大量補貼實際流向了那些本就計劃轉移資金的客戶。

更令人擔憂的是，這種競爭可能演變為純粹的價格戰，所有銀行都在比拼誰補貼更多，整個行業的盈利能力將受到侵蝕。

一些銀行已經開始反思，悄悄調整了活動規則：比如要求資產保持期限更長，或將獎勵與客戶的多項行為綁定，對不同層級的客戶提供差異化的服務，而非簡單的資金補貼。

三、尋找破局之道

銀行要跳出當前困境，首先需要優化考核體系。

單純考核AUM規模容易導致短期行為，應加入客戶活躍度、產品持有數、長期留存率等綜合指標。

其次客戶管理必須分層，對追求短期收益的客戶，可設計透明、公平的促銷活動；對潛在高價值客戶，則應通過專業財務規劃、專屬服務等建立長期關系。

最后要深耕金融場景，將金融服務嵌入消費、養老、教育等具體生活場景中，通過解決實際問題來增強客戶粘性，而非僅僅圍繞存款數字做文章。

技術進步也提供了新可能，通過大數據分析，銀行可以更精準識別客戶真實需求，提供個性化服務。

未來銀行業的競爭，可能不再聚焦于“誰的補貼更狠”，而在于“誰更懂客戶”。

當客戶走進銀行，客戶經理能根據其資產狀況、生命周期和風險偏好，提供真正有價值的配置建議，一旦形成這種關系，客戶就不會為了一點補貼輕易轉移資產。

健康的零售業務應該是客戶數、AUM與盈利能力的平衡增長，而非不惜代價的數字膨脹。

對客戶而言，未來可能面臨選擇是繼續在不同銀行間奔波賺取短期收益，還是選擇一家真正理解自己需求的銀行建立長期關系。

前者帶來即時實惠，后者可能提供更持續的價值。

這場始于“資產提升戰”的故事，最終可能推動整個行業走向更成熟的發展階段。