萬億級城商行競逐科技金融：長三角5家機構的樣本觀察

長三角是我國經濟發展最活躍、創新度最強的區域之一，7個國家級科創金融改革試驗區中有5個位于長三角，帶動了區域科技金融蓬勃發展。

據《每日經濟新聞》記者梳理，總部位于長三角科創金融改革試驗區的5家萬億元規模城商行，即江蘇銀行、上海銀行、南京銀行、杭州銀行、徽商銀行，近年來在科技金融領域不斷發力，科技信貸均達到千億元規模，且保持較快的增速。

值得一提的是，在發展科技金融的過程中，各家城商行扎根地方，結合地方產業特色各展所長。

面對科技企業輕資產、長周期、高成長的特性，銀行機構紛紛探索與傳統金融服務模式不同的“專營化”科技金融管理體系。不僅如此，記者在調研中了解到，部分銀行會將科技金融考核指標單獨列出并提高權重，同時適度提高不良容忍度，進而促進“敢貸、愿貸、能貸、會貸”。

千億信貸撬動科技創新，立足地方特色各展所長

公開信息顯示，上述5家城商行科技類貸款余額均達到千億元規模，且保持較快增速，對區域內科技型企業的覆蓋面不斷擴圍。

截至2025年9月末，江蘇銀行以4.9萬億元資產規模位居城商行第一，服務科創企業2.4萬家、科技貸款余額近2900億元，江蘇省內專精特新企業“六成有服務、三成有授信”，高新技術企業“三分之一有合作、五分之一有貸款”。

同時期的徽商銀行資產規模尚且不足江蘇銀行一半，但科技貸款投放迅猛，2025年9月末科技貸款余額超2100億元，貸款戶數超1.3萬戶。

上海銀行、南京銀行在2025年9月末科技貸款余額分別達到1976億元、1743億元，較上年末分別增長16.4%、17.5%，增幅明顯。其中，上海銀行服務科技企業客戶近1.9萬戶，覆蓋了上海近三成高新技術企業，近六成“百強硬核科技企業”。

杭州銀行雖未在2025年三季報中披露科技貸款相關數據，但截至2025年上半年末，該行科技貸款余額較上年末增加206億元至1152億元，同樣突破了千億規模。

值得一提的是，作為“土生土長”的地方性銀行，城商行展業歷程與地方經濟脈搏深度綁定，在發展科技金融的過程中，前述城商行亦是結合資源稟賦和區域特色產業各展所長。

例如，“全國數字經濟第一城”是近年來杭州打出的一張“金名片”，數字經濟核心產業增加值占GDP比重位居全國前列，這里逐步形成了以人工智能、云計算、大數據為核心的產業集群。

身處于此的杭州銀行，如何推動相關特色產業發展？該行此前接受機構調研時回應稱，已構建覆蓋七大行業的專業團隊體系，例如在人工智能領域，圍繞芯片、基礎設施、模型、應用、AI硬件、具身智能六大子行業，通過名單制+專營團隊實現賽道布局，杭州政府公布的規模以上人工智能企業，該行合作覆蓋率近60%。

再如，當前安徽大力推動戰略性新興產業集群發展，以合肥“芯屏汽合”“急終生智”（“芯屏汽合”指芯片產業、新型顯示產業、新能源汽車和智能網聯汽車產業、人工智能和制造業融合發展；“急終生智”指城市應急安全產業、智能終端產業、生物醫藥產業、智能語音及人工智能產業）為產業地標的戰略性新興產業快速崛起。

在此背景下，徽商銀行著力產業金融服務，成立新能源汽車產業集群專項推動工作領導小組，重點支持合肥、蕪湖兩大新能源汽車產業聚集地建設，為比亞迪、江淮、奇瑞等核心汽車廠商超千戶上下游供應商及經銷商提供資金支持。同時聚焦安徽省重點發展的十大新興產業，支持合肥長鑫存儲、維信諾、京東方等重點科技型企業發展。截至2025年6月末，該行戰略性新興產業貸款余額近1500億元。

此外，在制造業大省江蘇，江蘇銀行圍繞全省“1650”現代化產業體系建設，“一鏈一策”出臺超40條產業鏈服務方案，圍繞生物醫藥、動力電池等新興產業，低空經濟、機器人等未來產業，建立產業專家顧問制度，為科技企業提供“智庫+金庫”綜合服務。

探索建立“專營化”架構，破解“不敢貸”“不愿貸”

科技企業往往具有輕資產、長周期、高成長的特性，傳統“重抵押、重報表”的金融服務模式難以滿足其資金需求。為了實現“敢貸、愿貸、能貸、會貸”，5家城商行紛紛探索與傳統金融服務模式不同的“專營化”科技金融管理體系。

杭州銀行在2009年7月設立浙江省首家科技專營支行，在打造科技金融特色專營機構的過程中，該行整合成立科創金融事業總部，布局杭州、北京、上海、深圳、嘉興、合肥、寧波7家科創中心，其他各分行下設科創金融特色機構。

南京銀行于2011年在南京地區率先成立科技支行，專營專注地開展科技金融業務。2025年，該行設立總行一級部門科創金融部，目前17家分行均已設立科創金融服務中心。

上海銀行自2015年設立首家科技支行以來，至今已布局5家，并于2025年成立了上海銀行產業研究院，組建150人的研究員隊伍，以打造專業行研能力。

徽商銀行于2023年在總行成立科創金融一級部，目前已在21家分行設立科創金融中心，在20個省級園區創建20家“科創之家”綜合支行。記者從徽商銀行了解到，在審批效率上，該行適當下放審批權限，給予專營支行一定金額的審批授權，以高效審批助業務落地。

江蘇銀行也在總、分行設立科技金融部，在科技資源集聚區設立23家科技支行，強化總分支行三級垂直推進。

以專營組織促專業服務，可以解決銀行“不會貸”問題，而在解決“不敢貸”“不愿貸”的問題上，銀行機構也在不斷探索嘗試，在考核激勵等方面形成配套支持。

記者在調研中了解到，部分銀行會將科技金融考核指標單獨列出并提高權重，對符合條件的科技型企業貸款給予定價優惠，同時完善科技金融盡職免責機制，適度提高不良容忍度。

徽商銀行相關負責人表示，該行在考核激勵上建立單獨考核體系，實施總分行對專營支行“雙線”考核，同時單列專項獎勵，單獨配置產品獎勵和營銷費用額度，用于激勵基層發展科技金融業務，以解決“不愿貸”的問題。

不僅如此，該行在風險容忍上給予科技信貸業務3個百分點不良容忍度。同時制定科技型企業授信盡職免責負面清單，對未觸發負面清單的人員實行“應免盡免”，以解決“不敢貸”的問題。

科技金融如何打通“最初一公里”？

有銀行人士指出，處于“0—1”階段技術攻關期與“1—10”階段成果轉化期的“早、小、硬”科技企業是創新的源頭活水，但卻普遍面臨“技術價值難被看懂”“長周期資金難匹配”等痛點，信貸覆蓋率不足20%。

在此背景下，科技金融如何進一步投早、投小，打通“最初一公里”？

上海銀行聚焦打造以“早、小、硬”為特色的科技金融體系，在實踐中推進“兩個重塑”，一是重塑信用風險評價邏輯，重在從看過去到看未來，形成對行業發展長期、綜合的考量；二是重塑風險收益平衡機制，打破單一依賴利差覆蓋風險的傳統模式，通過認股權、遠期共贏、動態利率等創新工具實現“風險共擔、收益共享”，并聯合政府、擔保機構、投資方構建多層次風險共擔體系。

南京銀行在實踐中聚焦投貸聯動模式，2015年該行首推“小股權＋大債權”模式，破解初創企業股權稀釋顧慮與資金需求難題。

具體而言，該行聯合外部投資機構，以“小股權”作為紐帶，與企業建立戰略伙伴關系，量身配比“大債權”及綜合金融服務方案。2020年，首創“政銀園投”投貸聯動模式，四方聯動為園區內科技企業提供“股權投資+信貸資源+政策支持”服務，其中南京銀行可為“政銀園投”科創基金項下被投科技企業單戶配套最高8000萬元、集團配套最高2億元的債權支持。2024年，首發“科創鑫貸投”投貸聯動模式，并落地江蘇省首單“認股權登記+貸款”業務，推動“科技－產業－金融”良性循環。