“凌晨?jī)牲c(diǎn)多，我的手機(jī)彈出信用卡海外交易短信”

標(biāo)題里的這句話，雖然不是愉小編個(gè)人的經(jīng)歷，但是代入一下這個(gè)視角，不由得心里一驚。隨即意識(shí)到——不好，銀行卡被盜刷了。

這是家住深圳的林女士（化名）的親身經(jīng)歷，在接受《證券時(shí)報(bào)》采訪時(shí)，林女士表示自己持有某國(guó)有大行的Visa信用卡，元旦假期曾在日本使用過(guò)，而短信發(fā)送時(shí)她已經(jīng)回國(guó)一周。林女士回憶，自己并沒(méi)有未結(jié)清的境外消費(fèi)，由此判斷遭遇了信用卡盜刷，“凌晨?jī)牲c(diǎn)多，我的手機(jī)彈出信用卡海外交易短信，早上醒來(lái)才看到。”

林女士的遭遇不是個(gè)案，社交媒體平臺(tái)上也有不少帖子，反映信用卡、借記卡遭盜刷。

深夜的海外“消費(fèi)”短信

2025年以來(lái)，銀行卡境外盜刷事件持續(xù)引發(fā)各方關(guān)注。值得注意的是，盜刷事件并非只發(fā)生在信用卡領(lǐng)域，李女士（化名）表示，她的儲(chǔ)蓄卡在2025年12月遭遇多筆盜刷，累計(jì)損失超1萬(wàn)元，目前已報(bào)警立案。

而深夜收到“消費(fèi)”短信的林女士慶幸的是，她在回國(guó)后第一時(shí)間開(kāi)啟“境外支付鎖”，關(guān)閉了跨境支付功能，此次盜刷并未成功。但并非所有人都如此幸運(yùn)，社交媒體平臺(tái)上多位網(wǎng)友分享信用卡遭盜刷的經(jīng)歷，損失少則數(shù)百元，有人甚至稱損失上萬(wàn)元且難以追回。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，盜刷事件背后存在多重原因，一方面是境外商戶端、收單機(jī)構(gòu)的信息安全防護(hù)水平參差不齊，卡片敏感信息易被黑灰產(chǎn)竊取，且盜刷黑產(chǎn)已形成自動(dòng)化、規(guī)模化運(yùn)作鏈條，跨境流動(dòng)性強(qiáng)導(dǎo)致打擊難度較大；另一方面是部分中小銀行的跨境風(fēng)控預(yù)警和處置能力不足，容易出現(xiàn)監(jiān)控盲區(qū)。

此外，部分持卡人境外用卡安全意識(shí)薄弱，在非正規(guī)商戶刷卡、隨意透露卡片信息，也會(huì)進(jìn)一步放大盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

多家中小銀行關(guān)閉借記卡跨境功能

截至2026年1月13日，“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”查詢巴倫中文網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)，已有至少10家中小銀行明確宣布關(guān)閉借記卡境外交易功能，另有多家銀行采取了限制性措施。

從機(jī)構(gòu)類型來(lái)看，以村鎮(zhèn)銀行為絕對(duì)主力，同時(shí)涵蓋部分農(nóng)信社和城商行；從地域分布來(lái)看，涉及吉林、河北、湖北、廣東、湖南等多個(gè)省份，呈現(xiàn)出全國(guó)范圍內(nèi)的分散性集中特征。

具體來(lái)看，明確關(guān)閉境外交易功能的村鎮(zhèn)銀行包括：安平惠民村鎮(zhèn)銀行、公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行、前郭縣陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行、樺甸惠民村鎮(zhèn)銀行、五華惠民村鎮(zhèn)銀行、文安縣惠民村鎮(zhèn)銀行、清遠(yuǎn)清新惠民村鎮(zhèn)銀行、扶余惠民村鎮(zhèn)銀行、荊門東寶惠民村鎮(zhèn)銀行等。

此外，“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”注意到，湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社于2025年6月宣布陸續(xù)對(duì)部分借記卡暫行關(guān)閉跨境交易功能，不過(guò)采取了相對(duì)靈活的策略，允許用戶通過(guò)手機(jī)銀行自主申請(qǐng)開(kāi)通。

吉林銀行等城商行也先后對(duì)境外交易功能進(jìn)行調(diào)整，其中吉林銀行關(guān)閉了境外磁條交易功能，另有一些城商行結(jié)合客戶賬戶情況逐步關(guān)閉部分客戶的境外業(yè)務(wù)，同時(shí)預(yù)留了權(quán)限修改通道。

從各家銀行的公告內(nèi)容來(lái)看，關(guān)閉的境外交易功能具有高度一致性，核心覆蓋境外（含港澳臺(tái)地區(qū)）的線下及部分線上交易場(chǎng)景，具體可分為三大類：一是境外ATM機(jī)取現(xiàn)業(yè)務(wù)，這是最基礎(chǔ)的境外現(xiàn)金獲取渠道，也是盜刷風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)領(lǐng)域；二是境外POS機(jī)刷卡消費(fèi)，包括商場(chǎng)、餐飲、住宿等線下商戶的刷卡支付；三是部分線上跨境支付業(yè)務(wù)，少數(shù)銀行明確將境外線上無(wú)卡自助消費(fèi)、手機(jī)閃付等銀聯(lián)渠道交易納入關(guān)閉范圍。

不同銀行的關(guān)閉策略存在差異，可分為“一刀切”式關(guān)閉和“柔性限制”兩種模式。以安平惠民村鎮(zhèn)銀行為代表的多數(shù)村鎮(zhèn)銀行采用“一刀切”模式，對(duì)所有借記卡全面關(guān)閉境外交易功能，無(wú)例外情況；而湖南農(nóng)信社等則采用柔性策略，在默認(rèn)關(guān)閉的基礎(chǔ)上，為有實(shí)際需求的客戶提供自主開(kāi)通渠道，客戶可通過(guò)手機(jī)銀行或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理權(quán)限修改，兼顧了風(fēng)險(xiǎn)防控與客戶需求。

客群需求與風(fēng)險(xiǎn)管理的雙重考量

這種差異似乎也反映了不同規(guī)模中小銀行的客戶結(jié)構(gòu)與風(fēng)控能力差異——村鎮(zhèn)銀行客群境外需求少；城商行客戶結(jié)構(gòu)更復(fù)雜，需平衡風(fēng)險(xiǎn)與服務(wù)體驗(yàn)。

“核心是風(fēng)險(xiǎn)防控壓力與自身能力不匹配。”王蓬博認(rèn)為，一方面，境外交易存在盜刷、跨境洗錢、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，且這類風(fēng)險(xiǎn)具備隱蔽性、跨區(qū)域特性，而村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)控模型搭建、交易實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)及事后追溯等方面能力薄弱，難以有效應(yīng)對(duì)；另一方面，監(jiān)管部門對(duì)反洗錢、反電信詐騙的要求持續(xù)趨嚴(yán)，跨境業(yè)務(wù)合規(guī)成本居高不下，再加上村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的縣域、農(nóng)村客群境外交易需求極低，關(guān)停該功能成為必然。

北京財(cái)富管理行業(yè)協(xié)會(huì)特約研究員楊海平在接受媒體采訪時(shí)表示，中小銀行（以村鎮(zhèn)銀行為主）叫停借記卡境外交易功能，主要源于兩方面因素。一是需求層面：村鎮(zhèn)銀行作為填補(bǔ)金融服務(wù)空白的“神經(jīng)末梢”，服務(wù)客群集中于農(nóng)村、村鎮(zhèn)及縣域居民，這類客群的境外交易需求較低或基本不存在，相關(guān)功能的實(shí)際使用場(chǎng)景極少；二是風(fēng)險(xiǎn)管理層面：村鎮(zhèn)銀行在銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施、技術(shù)及手段上相對(duì)薄弱，銀行卡技術(shù)平臺(tái)的異常交易監(jiān)測(cè)功能不足，難以有效防范境外盜刷、交易詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。為保障持卡人資金安全，這類銀行選擇叫停該功能。

從這一事件發(fā)酵以來(lái)社交平臺(tái)的討論情況看，相關(guān)銀行用戶對(duì)關(guān)閉境外交易功能的反饋呈現(xiàn)明顯分化，且整體討論熱度較低，這也從側(cè)面印證了村鎮(zhèn)銀行客群境外需求的稀缺性。多數(shù)用戶表示“沒(méi)影響”、“從來(lái)不用這張卡境外消費(fèi)”，有吉林地區(qū)用戶在討論公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行相關(guān)公告時(shí)留言：“平時(shí)就用這張卡存取款、交水電費(fèi)，這輩子都沒(méi)出過(guò)國(guó)，關(guān)了也不耽誤事”；還有用戶點(diǎn)贊這一舉措，認(rèn)為“現(xiàn)在境外盜刷太猖獗，銀行主動(dòng)關(guān)功能是保護(hù)資金安全，省心”。

僅有極少數(shù)有跨境需求的用戶表達(dá)了困擾，這類聲音集中在少數(shù)城商行和農(nóng)信社用戶群體中。就湖南農(nóng)信社用戶在社交平臺(tái)反映：“本來(lái)計(jì)劃春節(jié)去港澳臺(tái)旅游，準(zhǔn)備用農(nóng)信社的卡消費(fèi)，突然被告知默認(rèn)關(guān)閉境外功能，雖然能線上開(kāi)通，但需要上傳證明材料，流程有點(diǎn)繁瑣”；還有年輕用戶提到“偶爾會(huì)用小城商行的卡進(jìn)行境外線上海淘，功能關(guān)閉后只能換用大行銀行卡，略顯不便”。不過(guò)這類困擾反饋的數(shù)量極少，且用戶普遍表示可通過(guò)更換銀行卡、開(kāi)通其他銀行服務(wù)等替代方式解決，未出現(xiàn)大規(guī)模投訴或負(fù)面輿情。

不如聚焦細(xì)分跨境場(chǎng)景

盡管當(dāng)前多家中小銀行關(guān)閉了銀行卡境外交易功能，但這并不意味著他們不重視跨境金融業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)道路條條通羅馬，中小銀行可以立足本地經(jīng)濟(jì)特色，聚焦與本地客戶相關(guān)的細(xì)分跨境場(chǎng)景。

王蓬博認(rèn)為，長(zhǎng)期來(lái)看，若持續(xù)暫停跨境相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行可能流失有境外支付需求的零售客戶，還會(huì)損失跨境交易手續(xù)費(fèi)及關(guān)聯(lián)的消費(fèi)金融、財(cái)富管理等中間業(yè)務(wù)收入。因此，未來(lái)中小銀行顯然不會(huì)永久性退出跨境業(yè)務(wù)，不過(guò)可對(duì)低附加值、高風(fēng)險(xiǎn)的零散境外交易保持限制，針對(duì)留學(xué)、跨境電商等可核驗(yàn)的場(chǎng)景化業(yè)務(wù)逐步恢復(fù)；同時(shí)也可通過(guò)接入大型銀行、持牌支付機(jī)構(gòu)的成熟風(fēng)控與清算體系，以合作模式開(kāi)展跨境業(yè)務(wù)。

最后是一些對(duì)持卡人的建議。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)曾發(fā)文提示，銀行卡被盜刷的重要原因之一是持卡人卡片被側(cè)錄、個(gè)人信息資料泄露或不當(dāng)用卡。消費(fèi)者要提高交易安全意識(shí)，通過(guò)正規(guī)渠道辦卡用卡，不輕易將個(gè)人資料轉(zhuǎn)交他人代辦。堅(jiān)決不向他人轉(zhuǎn)借或出租自己的信用卡、儲(chǔ)蓄卡，以免被不法分子利用產(chǎn)生不良后果。在刷卡時(shí)，不要讓卡脫離視線范圍，留意刷卡次數(shù)，使用后及時(shí)收回。對(duì)廢舊或不再使用的銀行卡，要及時(shí)辦理銷戶，不隨意丟棄。

“網(wǎng)絡(luò)支付在給生產(chǎn)生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也伴隨著一些風(fēng)險(xiǎn)。不法分子非法獲取持卡人的網(wǎng)絡(luò)交易身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息，就可能實(shí)現(xiàn)盜刷。”中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)提示，消費(fèi)者要保護(hù)金融賬戶的登錄密碼、取款密碼和驗(yàn)證碼等個(gè)人信息安全，不向第三方提供。同時(shí)，注意辨識(shí)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道的真實(shí)性，避免信息被不法分子通過(guò)“釣魚(yú)”手段竊取，比如對(duì)陌生來(lái)電、短信和不明鏈接保持警惕，不下載非官方APP，不在不安全的網(wǎng)絡(luò)界面或者網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中登記身份證、銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等個(gè)人信息。