“凌晨兩點多，我的手機彈出信用卡海外交易短信”

標題里的這句話，雖然不是愉小編個人的經歷，但是代入一下這個視角，不由得心里一驚。隨即意識到——不好，銀行卡被盜刷了。

這是家住深圳的林女士（化名）的親身經歷，在接受《證券時報》采訪時，林女士表示自己持有某國有大行的Visa信用卡，元旦假期曾在日本使用過，而短信發送時她已經回國一周。林女士回憶，自己并沒有未結清的境外消費，由此判斷遭遇了信用卡盜刷，“凌晨兩點多，我的手機彈出信用卡海外交易短信，早上醒來才看到。”

林女士的遭遇不是個案，社交媒體平臺上也有不少帖子，反映信用卡、借記卡遭盜刷。

深夜的海外“消費”短信

2025年以來，銀行卡境外盜刷事件持續引發各方關注。值得注意的是，盜刷事件并非只發生在信用卡領域，李女士（化名）表示，她的儲蓄卡在2025年12月遭遇多筆盜刷，累計損失超1萬元，目前已報警立案。

而深夜收到“消費”短信的林女士慶幸的是，她在回國后第一時間開啟“境外支付鎖”，關閉了跨境支付功能，此次盜刷并未成功。但并非所有人都如此幸運，社交媒體平臺上多位網友分享信用卡遭盜刷的經歷，損失少則數百元，有人甚至稱損失上萬元且難以追回。

博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博表示，盜刷事件背后存在多重原因，一方面是境外商戶端、收單機構的信息安全防護水平參差不齊，卡片敏感信息易被黑灰產竊取，且盜刷黑產已形成自動化、規模化運作鏈條，跨境流動性強導致打擊難度較大；另一方面是部分中小銀行的跨境風控預警和處置能力不足，容易出現監控盲區。

此外，部分持卡人境外用卡安全意識薄弱，在非正規商戶刷卡、隨意透露卡片信息，也會進一步放大盜刷風險。

多家中小銀行關閉借記卡跨境功能

截至2026年1月13日，“愉見財經”查詢巴倫中文網的統計，已有至少10家中小銀行明確宣布關閉借記卡境外交易功能，另有多家銀行采取了限制性措施。

從機構類型來看，以村鎮銀行為絕對主力，同時涵蓋部分農信社和城商行；從地域分布來看，涉及吉林、河北、湖北、廣東、湖南等多個省份，呈現出全國范圍內的分散性集中特征。

具體來看，明確關閉境外交易功能的村鎮銀行包括：安平惠民村鎮銀行、公主嶺華興村鎮銀行、前郭縣陽光村鎮銀行、樺甸惠民村鎮銀行、五華惠民村鎮銀行、文安縣惠民村鎮銀行、清遠清新惠民村鎮銀行、扶余惠民村鎮銀行、荊門東寶惠民村鎮銀行等。

此外，“愉見財經”注意到，湖南省農村信用社聯合社于2025年6月宣布陸續對部分借記卡暫行關閉跨境交易功能，不過采取了相對靈活的策略，允許用戶通過手機銀行自主申請開通。

吉林銀行等城商行也先后對境外交易功能進行調整，其中吉林銀行關閉了境外磁條交易功能，另有一些城商行結合客戶賬戶情況逐步關閉部分客戶的境外業務，同時預留了權限修改通道。

從各家銀行的公告內容來看，關閉的境外交易功能具有高度一致性，核心覆蓋境外（含港澳臺地區）的線下及部分線上交易場景，具體可分為三大類：一是境外ATM機取現業務，這是最基礎的境外現金獲取渠道，也是盜刷風險高發領域；二是境外POS機刷卡消費，包括商場、餐飲、住宿等線下商戶的刷卡支付；三是部分線上跨境支付業務，少數銀行明確將境外線上無卡自助消費、手機閃付等銀聯渠道交易納入關閉范圍。

不同銀行的關閉策略存在差異，可分為“一刀切”式關閉和“柔性限制”兩種模式。以安平惠民村鎮銀行為代表的多數村鎮銀行采用“一刀切”模式，對所有借記卡全面關閉境外交易功能，無例外情況；而湖南農信社等則采用柔性策略，在默認關閉的基礎上，為有實際需求的客戶提供自主開通渠道，客戶可通過手機銀行或營業網點辦理權限修改，兼顧了風險防控與客戶需求。

客群需求與風險管理的雙重考量

這種差異似乎也反映了不同規模中小銀行的客戶結構與風控能力差異——村鎮銀行客群境外需求少；城商行客戶結構更復雜，需平衡風險與服務體驗。

“核心是風險防控壓力與自身能力不匹配。”王蓬博認為，一方面，境外交易存在盜刷、跨境洗錢、電信網絡詐騙等風險，且這類風險具備隱蔽性、跨區域特性，而村鎮銀行在風控模型搭建、交易實時監測及事后追溯等方面能力薄弱，難以有效應對；另一方面，監管部門對反洗錢、反電信詐騙的要求持續趨嚴，跨境業務合規成本居高不下，再加上村鎮銀行服務的縣域、農村客群境外交易需求極低，關停該功能成為必然。

北京財富管理行業協會特約研究員楊海平在接受媒體采訪時表示，中小銀行（以村鎮銀行為主）叫停借記卡境外交易功能，主要源于兩方面因素。一是需求層面：村鎮銀行作為填補金融服務空白的“神經末梢”，服務客群集中于農村、村鎮及縣域居民，這類客群的境外交易需求較低或基本不存在，相關功能的實際使用場景極少；二是風險管理層面：村鎮銀行在銀行卡業務的風險管理措施、技術及手段上相對薄弱，銀行卡技術平臺的異常交易監測功能不足，難以有效防范境外盜刷、交易詐騙等風險。為保障持卡人資金安全，這類銀行選擇叫停該功能。

從這一事件發酵以來社交平臺的討論情況看，相關銀行用戶對關閉境外交易功能的反饋呈現明顯分化，且整體討論熱度較低，這也從側面印證了村鎮銀行客群境外需求的稀缺性。多數用戶表示“沒影響”、“從來不用這張卡境外消費”，有吉林地區用戶在討論公主嶺華興村鎮銀行相關公告時留言：“平時就用這張卡存取款、交水電費，這輩子都沒出過國，關了也不耽誤事”；還有用戶點贊這一舉措，認為“現在境外盜刷太猖獗，銀行主動關功能是保護資金安全，省心”。

僅有極少數有跨境需求的用戶表達了困擾，這類聲音集中在少數城商行和農信社用戶群體中。就湖南農信社用戶在社交平臺反映：“本來計劃春節去港澳臺旅游，準備用農信社的卡消費，突然被告知默認關閉境外功能，雖然能線上開通，但需要上傳證明材料，流程有點繁瑣”；還有年輕用戶提到“偶爾會用小城商行的卡進行境外線上海淘，功能關閉后只能換用大行銀行卡，略顯不便”。不過這類困擾反饋的數量極少，且用戶普遍表示可通過更換銀行卡、開通其他銀行服務等替代方式解決，未出現大規模投訴或負面輿情。

不如聚焦細分跨境場景

盡管當前多家中小銀行關閉了銀行卡境外交易功能，但這并不意味著他們不重視跨境金融業務。業務道路條條通羅馬，中小銀行可以立足本地經濟特色，聚焦與本地客戶相關的細分跨境場景。

王蓬博認為，長期來看，若持續暫停跨境相關業務，銀行可能流失有境外支付需求的零售客戶，還會損失跨境交易手續費及關聯的消費金融、財富管理等中間業務收入。因此，未來中小銀行顯然不會永久性退出跨境業務，不過可對低附加值、高風險的零散境外交易保持限制，針對留學、跨境電商等可核驗的場景化業務逐步恢復；同時也可通過接入大型銀行、持牌支付機構的成熟風控與清算體系，以合作模式開展跨境業務。

最后是一些對持卡人的建議。中國銀行業協會曾發文提示，銀行卡被盜刷的重要原因之一是持卡人卡片被側錄、個人信息資料泄露或不當用卡。消費者要提高交易安全意識，通過正規渠道辦卡用卡，不輕易將個人資料轉交他人代辦。堅決不向他人轉借或出租自己的信用卡、儲蓄卡，以免被不法分子利用產生不良后果。在刷卡時，不要讓卡脫離視線范圍，留意刷卡次數，使用后及時收回。對廢舊或不再使用的銀行卡，要及時辦理銷戶，不隨意丟棄。

“網絡支付在給生產生活帶來便利的同時，也伴隨著一些風險。不法分子非法獲取持卡人的網絡交易身份識別信息、交易驗證信息，就可能實現盜刷。”中國銀行業協會提示，消費者要保護金融賬戶的登錄密碼、取款密碼和驗證碼等個人信息安全，不向第三方提供。同時，注意辨識網絡服務渠道的真實性，避免信息被不法分子通過“釣魚”手段竊取，比如對陌生來電、短信和不明鏈接保持警惕，不下載非官方APP，不在不安全的網絡界面或者網絡環境中登記身份證、銀行卡、密碼、驗證碼等個人信息。