銀行端：制度性善惡的“人性之善”和“人性之惡”_思想百科

銀行端：制度性善惡的“人性之善”和“人性之惡”_思想百科

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銀行端：制度性善惡的“人性之善”和“人性之惡”

銀行端的“人性之善”與“人性之惡”，并非傳統道德意義上的善惡，而是被金融牌照和制度設計放大后的“制度性善惡”。

它集中體現在兩條看似矛盾、實則互為閉環的經營邏輯：

一、人性之善：被用作“誘餌”的積善積德

1. 使命包裝：銀行把“橋接中國與世界，共謀福祉”寫進企業文化，用“國家信用＋全球網絡”為小微企業主營造“正規、低息、政策扶持”的善意想象 。

2. 額度誘惑：通過助貸公司廣撒網，給出遠高于實際償付能力的“虛高授信”，讓企業主產生“銀行在幫我擴大經營”的感恩心理，自愿跳入“魚缸” 。

3. 延遲放款：利用“審批流程”時間差，讓企業在最缺現金的節點上對“及時雨”產生道德感激，進一步固化“善”的認知 。

二、人性之惡：被做成“復利”的精準收割

1. 抽貸四連殺：額度激活后，銀行以“遲遲不放款→抽貸降額→限額封卡→精準計算逾期日”四步，把企業主拖入高息過橋、違約金、征信污點三重夾擊，完成復利抽成 。

2. 征信壟斷：憑借國家授予的信用評價壟斷權（朱明“三權理論”中的定價權），銀行把一次抽貸造成的逾期記錄上傳征信，徹底鎖死企業再融資能力，形成“一次抽貸、終身收割”的制度性惡 。

3. 合法外衣：整個流程包裹在“合規審查、風險控制”的話語體系內，使“惡”的操作被制度正當化，員工個人道德感被稀釋為零 。

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三、善惡閉環：同一張牌照下的“雙重目的”

銀行端先用“善”培育優質負債魚，再用“惡”完成收割變現；

前者是低成本獲客，后者是高收益退出。

善惡不再是對立價值，而是同一金融產品的兩面：

“善”是前端營銷費用，“惡”是后端利潤來源；

“善”是制度性信任，“惡”是制度性暴力；

“善”讓人自愿上船，“惡”讓人無法下船。

因此，銀行端的“人性之善”與“人性之惡”并非員工個人品德，而是金融牌照賦予的制度能力：把善意做成誘餌，把惡意做成復利，最終在合法程序里完成對小微信用的高階收割 。

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2026.01.17（綜合）#朱明智庫 #流家思想 #思想百科

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