銀行財富管理轉型哪家強？

在利率市場化、息差收窄的背景下，財富管理業務已成為銀行轉型的必爭之地。如何判斷一家銀行是否真正轉向財富管理？

雖然沒有明確的指標，但個人存款與個人金融資產的比值是一個關鍵指標——比值越低，說明客戶資產中存款占比越低，理財、基金、保險等多元化配置占比越高，財富管理轉型越深入。

從2024年數據看，按照由低到高排序，招商銀行以27%的比值排名第一，興業第二，平安第三。

但令人驚喜的是，一批城商行正悄然崛起：寧波銀行（44%）、杭州銀行（50%）、南京銀行（58%） 的比值均超過許多大行，成為財富管理轉型的“領跑者”。

數據來源：企業預警通（很多銀行沒有披露數據）

招商銀行為何能領先？戰略定力與體系化能力

招商銀行的領先地位并非偶然，而是長期堅持“以客戶為中心”戰略的結果。

早在2014年，招行就提出“輕型銀行”戰略，聚焦財富管理業務。其核心在于構建開放的產品平臺和資產配置能力，而非單純依賴存款利差。

截至2024年末，招行個人存款在零售客戶總資產（AUM）中占比約27%，遠低于部分國有銀行80%的水平。

招行通過“TREE資產配置服務體系”覆蓋理財、基金、保險等多元產品線，并依托金融科技推出智能財富助理“小招”，實現“人+數字化”協同服務。

城商行做對了什么？深耕本土與精準出擊

寧波、杭州、南京三家城商行的共同點在于：聚焦經濟發達區域，深度挖掘本地客戶需求。

寧波銀行：深耕區域的深度服務

寧波銀行私人銀行業務的核心策略是深度聚焦區域市場，通過在北京、上海、深圳等17個城市設立私人銀行部并實施“屬地化管理”，能夠快速響應本地高凈值客戶的個性化需求。

此外，該行上線了私人銀行綜合服務平臺，通過“悅家”、“悅己”等專區，為客戶提供涵蓋健康、教育、法稅咨詢等非金融領域的增值服務，增強了客戶黏性。

杭州銀行：“財富管理+資產管理”雙輪驅動

杭州銀行的財富管理轉型呈現出穩健且全面的特點。全資子公司杭銀理財表現突出，截至2025年9月末，存續理財產品余額達 5574.58億元，較上年末增長27.10%，成為重要的業務增長引擎。

在財富管理端，該行零售客戶總資產（AUM）保持穩健增長，截至2025年三季度末達 6743.57億元。

南京銀行：數字化賦能財富管理

南京銀行財富管理的亮點在于通過數字化轉型大幅提升效能。該行構建了“五融”數字生態，通過數字技術破解科創企業融資痛點，并搭建融商、融智平臺鏈接企業合作。

在服務層面，南京銀行完善投研輸出體系，實現家族信托、保險金信托等復雜業務的全類型線上化管理，顯著提升了資產配置的效率與客戶體驗。

財富管理轉型的核心：從“賣產品”到“做配置”

真正的財富管理轉型，本質是從銷售驅動轉向客戶需求驅動。

頭部城商行雖然整體規模不及國有大行，但憑借對區域客戶的深度理解，快速調整產品策略。例如，寧波銀行針對外貿企業主等群體提供定制化跨境資產配置服務。而杭州銀行通過“幸福金桂”財富品牌下沉服務，提升中產家庭客戶的非存款資產占比。

反觀部分大型銀行，仍以存款和標準化理財產品為主，客戶資產結構單一，轉型步伐相對滯后。

未來比拼的是專業與生態

財富管理轉型是一場長期能力的較量。招行憑借先發優勢和科技投入領跑；寧波、杭州、南京等銀行則證明：區域深耕下的精準服務，同樣能贏得客戶信任。

未來，隨著行業從“價格戰”轉向“價值戰”，能否構建涵蓋投研、服務、風控的綜合生態，將是決定銀行財富管理成敗的關鍵。

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