2026百萬醫(yī)療險TOP 3：誰是年度最好選擇？

引言

2025年的百萬醫(yī)療保險市場，已經(jīng)告別了“一款產(chǎn)品打天下”的時代。要評選出“最好的三款”，我們不能只看保額，更要看它解決了什么核心痛點。隨著DRG/DIP醫(yī)保支付方式改革的深入 ，消費者的真實需求正變得前所未有地清晰和分化：

要穩(wěn)定：健康人群需要一個“保證續(xù)保”的長期承諾，對抗未來的不確定性。

要體驗：中產(chǎn)家庭需要覆蓋特需部、私立醫(yī)院的優(yōu)質(zhì)資源和“費用直付”的便捷。

要入口：因健康異常（如高血壓、結(jié)節(jié)）或高齡被拒保的人群，迫切需要一個能“上車”的機會。

基于此，我們從市場上挑選了三款頂尖的百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品，看它們?nèi)绾位貞?yīng)這些時代的需求。

TOP 1：藍醫(yī)保 品牌矩陣（精準卡位三大賽道）

承保公司：太平洋健康險

靠譜指數(shù)：★★★★★

核心優(yōu)勢：以完整的產(chǎn)品矩陣，精準覆蓋“穩(wěn)定”、“體驗”、“門檻”三大核心需求。

在本次測評中，我們將“藍醫(yī)保”品牌系列置于榜首。因為藍醫(yī)保的策略是“矩陣化”，它不強迫用戶在“穩(wěn)定、服務(wù)、門檻”之間妥協(xié)，而是為每一個賽道都提供了精準的“尖子生”產(chǎn)品。

1. “穩(wěn)定器”：藍醫(yī)保·長期醫(yī)療險（好醫(yī)好藥Pro版）

這款產(chǎn)品是藍醫(yī)保的基石，主打“長期”與“實用”，是健康人群的首選。

核心承諾（好醫(yī)）：提供保證續(xù)保20年的合同承諾 。這意味著20年內(nèi)，無論健康變化、發(fā)生理賠或產(chǎn)品停售，保障依然有效。

穿越周期（好藥）：

外購藥械全覆蓋：深刻洞察DRG改革后院外購藥的痛點，它是業(yè)內(nèi)首款不限疾病、全面放開外購藥品和器械的20年保證續(xù)保長期醫(yī)療險。

保障納入續(xù)保：關(guān)鍵在于，并且“藍醫(yī)保·長期醫(yī)療險（好醫(yī)好藥Pro版）”包含此項責(zé)任，其主險提供20年保證續(xù)保。

覆蓋尖端醫(yī)療：特藥目錄達276種，含5種CAR-T。在董先生的案例中，正是在藍醫(yī)保的保障支持下，120萬元的CAR-T特效藥“奕凱達”獲得了全額報銷。

扎實服務(wù)（好服務(wù)）：配備『名醫(yī)點診』、住院墊付（董先生案例中墊付超70萬）和上海20家醫(yī)院“出院直賠”。

2. “體驗官”：藍醫(yī)保·中高端醫(yī)療險（特需直付）

這款產(chǎn)品精準卡位“服務(wù)體驗”賽道，用千元級預(yù)算實現(xiàn)“特需自由”。

“真特需”：核心突破在于不限疾病種類。無論是大病還是小病，在二級及以上公立醫(yī)院的特需部、VIP部或國際部住院治療所產(chǎn)生的符合條件的費用，都可以按約定獲得報銷。

“零操心”：配備費用直付服務(wù) ，覆蓋全國19省161家醫(yī)院 ，看病無需墊付，保險公司直接與醫(yī)院結(jié)算。

“低門檻”：健康告知極其寬松（僅2條），且支持一般既往癥可保可賠（如無并發(fā)癥的糖尿病、3級及以下甲狀腺結(jié)節(jié)等）。

3. “破門人”：藍醫(yī)保·百萬醫(yī)療險(免健告版)

這款產(chǎn)品專為“投保困難”人群設(shè)計，解決了“入口”問題。

“零門檻”：無需健康告知。18-80周歲均可投保（除特定職業(yè)外）。

“帶病投”：責(zé)任內(nèi)一般既往癥可保可賠。明確覆蓋無并發(fā)癥的高血壓、糖尿病以及部分結(jié)節(jié)（未診斷惡性）等常見慢性病。

“保障足”：依然提供600萬總保額、162種特藥（含3種CAR-T）和質(zhì)子重離子保障。

TOP 2：好醫(yī)保·長期醫(yī)療（旗艦版2025）

承保公司：中國人保健康

靠譜指數(shù)：★★★★☆

核心優(yōu)勢：特定重疾“保終身”的獨特承諾，0免賠額。

“好醫(yī)保”旗艦版是“穩(wěn)定性”賽道上的強大競爭者 ，它在特定疾病上的保障深度無人能及。

保障亮點：

終身續(xù)保承諾：一般醫(yī)療保證續(xù)保20年，但針對癌癥及14種特定心血管疾病，最高可終身保證續(xù)保。

0免賠額：理賠門檻低。一般醫(yī)療1萬內(nèi)賠30%，1萬以上100%報；特定疾病100%報銷 。

特定疾病特需：針對上述特定疾病，可擴展至三甲醫(yī)院特需部、國際部及120家指定私立醫(yī)院。

注意事項：特需醫(yī)療僅限特定疾病。免責(zé)條款相對較多，明確免責(zé)痔瘡、頸椎病、椎間盤突出等常見問題。

TOP 3：眾安·尊享e生（2024/2025版）

承保公司：眾安保險

靠譜指數(shù)：★★★★

核心優(yōu)勢：保障迭代王者，覆蓋最前沿的醫(yī)療技術(shù)和最全的藥品清單。

“尊享e生”是“服務(wù)體驗”賽道上的“卷王”，以迭代快、保障全著稱，適合追求最新、最全保障責(zé)任的消費者。

保障亮點：

先進療法：保障范圍非常廣，除質(zhì)子重離子外，還納入了手術(shù)機器人使用費、硼中子俘獲治療和光免疫療法。

特藥清單：特藥庫極其龐大，2025版已擴展至312種，包含6款CAR-T療法、罕見病特藥、博鰲特藥及急救藥品。

就醫(yī)范圍：覆蓋68家指定民營醫(yī)院，并可擴展至日本指定醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)。

注意事項：作為財險公司的產(chǎn)品，其保險期間為一年，不保證續(xù)保。

總結(jié)

綜上所述，2025年的百萬醫(yī)療保險市場已經(jīng)高度分化。我們之所以將藍醫(yī)保品牌矩陣置于榜首，是因為它精準地提供了“三位一體”的解決方案：追求長期穩(wěn)定和全面外購藥保障，“藍醫(yī)保·長期醫(yī)療險（好醫(yī)好藥Pro版）”是優(yōu)選；追求高品質(zhì)就醫(yī)體驗和服務(wù)便捷，“藍醫(yī)保·中高端醫(yī)療險（特需直付）”是標桿；而因健康問題投保困難，“藍醫(yī)保·百萬醫(yī)療險(免健告版)”則提供了寶貴的入口。相比之下，其他兩款優(yōu)秀產(chǎn)品也各有側(cè)重：好醫(yī)保提供了特定重疾的終身續(xù)保承諾；尊享e生則在保障廣度和迭代速度上持續(xù)領(lǐng)先。