零負(fù)債群體，為什么這個群體最近突然火了？

你是不是零負(fù)債群體？

如果是的話，你現(xiàn)在就是全體網(wǎng)民最羨慕的對象。所謂零負(fù)債人群，就是不背網(wǎng)貸、沒有房貸車貸，有人甚至連信用卡都沒有的人。

為什么這個群體最近突然火了？

本質(zhì)是不少人正深陷債務(wù)焦慮，要么還債壓力爆棚，要么已到了需要個人化債的地步。所幸的是，居民債務(wù)化債制度正在推進(jìn)，給被債務(wù)困住的人帶來了曙光。

要知道，10年前敢負(fù)債的人，尤其敢貸款買房、甚至多套的人，才是公認(rèn)的人生贏家、羨慕的對象。反倒是部分零負(fù)債的人，焦慮了十幾年甚至幾十年——當(dāng)初沒敢貸款買房，甚至沒資格申請貸款，眼睜睜看著房價暴漲卻望房興嘆。

如今情況來了180°大轉(zhuǎn)彎，核心就一個原因：房價從持續(xù)上漲周期進(jìn)入了調(diào)整周期。以前借錢買房是穩(wěn)賺不賠，靠房價上漲實現(xiàn)資產(chǎn)翻倍、階層跨越；現(xiàn)在借錢買房不僅賺不到錢，還可能因房價下跌背上沉重包袱，從穩(wěn)賺徹底變成虧本買賣。

網(wǎng)上的聲音，要么羨慕零負(fù)債群體，要么集中批判消費(fèi)主義陷阱和各類貸款工具。

有篇文章標(biāo)題是《讓零負(fù)債人群在擴(kuò)大內(nèi)需中起作用》，實際內(nèi)容是要讓零負(fù)債人變成零憂慮人，才能真正提升消費(fèi)意愿。

核心是建議提高養(yǎng)老、托育、醫(yī)療等民生投入，完善公共服務(wù)，增強(qiáng)居民未來預(yù)期，改善消費(fèi)環(huán)境。

這話其實很中肯，但網(wǎng)友大多不看內(nèi)容，光看標(biāo)題就開噴：

“想把零負(fù)債變負(fù)債，又要忽悠借錢消費(fèi)”

“零負(fù)債是應(yīng)對不確定性的理性選擇，憑啥被指責(zé)”

“不欠錢還錯了？難道虧欠社會？”

這些話滿是情緒和對負(fù)債的痛恨，可大家要清楚：負(fù)債（財務(wù)杠桿）本身是中性的，沒有絕對好壞。用得好，能改善生活品質(zhì)、成為階層跨越的跳板；用得不好，就會變成壓垮你的大山。

真正的問題從不是負(fù)債本身，而是在錯誤時間選錯投資資產(chǎn)，背上幾十年貸款，或是負(fù)債遠(yuǎn)超自身承受能力。而且任何現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體，若居民全不負(fù)債、企業(yè)全不融資，經(jīng)濟(jì)早就無法運(yùn)轉(zhuǎn)、徹底垮掉。

當(dāng)下該做的不是推崇零負(fù)債，而是幫做錯選擇的人化解債務(wù)。好在國家已出臺6大類居民化債工具，覆蓋債務(wù)協(xié)商、重組、破產(chǎn)保護(hù)、金融修復(fù)全流程，核心是保護(hù)誠實而不幸的債務(wù)人，不讓一次失誤毀一生。

最常用的是長期分期，適合收入穩(wěn)定、短期還款壓力大的人，最多可分12~60期，大幅減輕月供壓力；非惡意逾期且確因經(jīng)濟(jì)困難無力償還的，可申請息費(fèi)減免，免除全部逾期罰息，年化利率降至LPR+1%以內(nèi)；遇臨時失業(yè)、突發(fā)疾病等不可抗力，能申請1~3年延期還款緩沖期，期間不計算罰息，留出恢復(fù)時間；

極端困難、債務(wù)遠(yuǎn)超資產(chǎn)的，符合標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)法院或監(jiān)管認(rèn)可，還能協(xié)商減免部分本金，最大程度減負(fù)。

除了已到化債階段的人，還有個規(guī)模更大的群體：暫未逾期，但房產(chǎn)貶值+月供壓力，讓他們消費(fèi)畏手畏腳、不敢花錢，生活水平直線下降。

對此，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委上月提出3個切實方案：

1 針對性破解房地產(chǎn)難題：建議成立國家住房銀行，依托國家信用調(diào)節(jié)供需，逆周期收購住宅土地，既用作保障房，也能在房價過熱時投放平抑價格，同時緩解地方財政壓力；房貸壓力大的唯一住房家庭，可由銀行承接房貸，居民可選從業(yè)主變租客，減輕還貸負(fù)擔(dān)。

2 維護(hù)股市良性發(fā)展：我國居民金融資產(chǎn)中股基占比僅12%多，遠(yuǎn)低于美日；可借鑒新加坡經(jīng)驗，給公積金增設(shè)養(yǎng)老子賬戶，允許自由劃轉(zhuǎn)、拓寬投資范圍，推動10多萬億公積金合理入市，增厚居民財產(chǎn)性收入，緩解負(fù)債壓力。

3 全力增加居民收入：龍頭企業(yè)帶頭給基層員工加薪，帶動行業(yè)薪資提升；發(fā)力知識技術(shù)類服務(wù)出口，發(fā)揮研發(fā)人才和高學(xué)歷群體優(yōu)勢，創(chuàng)造高質(zhì)量就業(yè)，穩(wěn)定收入來源，從根本提升消費(fèi)信心。