錫商銀行異地網(wǎng)貸惹爭(zhēng)議背后：經(jīng)營(yíng)指標(biāo)承壓，關(guān)聯(lián)交易引關(guān)注

近日，無錫錫商銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱 “錫商銀行”）違規(guī)異地發(fā)放網(wǎng)貸一事引發(fā)外界關(guān)注。

據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，借款人按法院判決結(jié)清全部款項(xiàng)后，仍收到銀行的催收短信。對(duì)此，錫商銀行如此解釋稱，對(duì)公轉(zhuǎn)賬對(duì)賬存在時(shí)差。

資料顯示，錫商銀行是一家成立五年的民營(yíng)銀行，在去年8月，其第一大股東易主為無錫市國(guó)有企業(yè)，錫商銀行也因此變身為具有國(guó)企屬性的企業(yè)。

雖然錫商銀行的公司屬性隨著股權(quán)變更發(fā)生轉(zhuǎn)變，但反觀業(yè)績(jī)來看，其仍未擺脫負(fù)債高企的局面。數(shù)據(jù)顯示，近年來，錫商銀行資產(chǎn)負(fù)債率常年超過90%。除此之外，錫商銀行的不良貸款率也在上升。

欠款人償清債務(wù)后仍被短信催收

據(jù)公開報(bào)道，接到催收短信的借款人系2021年9月至2022年5月通過某網(wǎng)貸平臺(tái)先后與無錫錫商銀行簽訂4筆借款合同，此次貸款成為異地貸款。

錫商銀行董事長(zhǎng)李軍和行長(zhǎng)奚國(guó)光因此在2025年10月23日被相關(guān)部門約談。據(jù)了解，監(jiān)管部門明確要求該行“服務(wù)于省內(nèi)客戶，不得跨區(qū)域開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”。

即便如此，2025年12月22日，綏化市中級(jí)人民法院仍判決認(rèn)定上述貸款合同有效。

據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，涉案合同已實(shí)際履行，且未對(duì)公共利益、金融秩序造成重大影響，不符合“違背公序良俗”導(dǎo)致合同無效的情形。這也就意味著，相關(guān)貸款人仍需按照合同約定償還本息。

有意思的是，借款人在償清債務(wù)后，仍收到錫商銀行的催收短信。對(duì)此，錫商銀行給出的解釋是，對(duì)公轉(zhuǎn)賬對(duì)賬存在時(shí)差。

事實(shí)上，除了此次違規(guī)異地貸款外，錫商銀行曾有多次違規(guī)，并受到相關(guān)部門處罰。

據(jù)此前公告，2024年8月，錫商銀行因信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)定，江蘇監(jiān)管局對(duì)其做出行政處罰，處35萬(wàn)元罰款。在更早的2022年，錫商銀行因轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本、個(gè)人貸款管理不到位被中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)無錫監(jiān)管分局予以警告處分。

成立五年變身國(guó)企

公開資料顯示，錫商銀行是全國(guó)第十九家、江蘇省第二家民營(yíng)銀行，注冊(cè)資本20億元，于2020年4月16日正式開業(yè)。

錫商銀行股東共9位，分別為紅豆集團(tuán)有限公司（簡(jiǎn)稱“紅豆集團(tuán)”）、江蘇恒科新材料有限公司、興達(dá)投資集團(tuán)有限公司、江蘇利創(chuàng)新能源有限公司（簡(jiǎn)稱“利創(chuàng)新能源”）、江蘇雙象集團(tuán)有限公司、江陰澄星實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司、峰潤(rùn)技術(shù)無錫有限公司、江蘇紅豆實(shí)業(yè)股份有限公司、無錫錦萊儲(chǔ)運(yùn)有限公司，持股比例分別為25.00%、23.99%、9.99%、9.99%、9.99%、9.50%、6.04%、5.00%、0.50%。

去年9月份，錫商銀行第一大股東紅豆集團(tuán)持有的旗下上市公司紅豆股份的股權(quán)被凍結(jié)。根據(jù)相關(guān)公告，紅豆集團(tuán)持有的紅豆股份有8350萬(wàn)股被凍結(jié)，其所持紅豆股份累計(jì)有1.65億股處于輪候凍結(jié)狀態(tài)。

事實(shí)上，早在2024年，紅豆集團(tuán)持有的錫商銀行的股權(quán)就被凍結(jié)，凍結(jié)股權(quán)數(shù)額為5500萬(wàn)元，執(zhí)行法院為上海金融法院，時(shí)間為2024年9月14日-2027年9月13日。

2025年8月，錫商銀行股權(quán)變更，無錫市國(guó)聯(lián)發(fā)展（集團(tuán)）有限公司（簡(jiǎn)稱“國(guó)聯(lián)發(fā)展”）受讓紅豆集團(tuán)持有的錫商銀行5億股股份，持股比例為25%。

國(guó)聯(lián)發(fā)展股東為無錫市人民政府國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、無錫市國(guó)發(fā)資本運(yùn)營(yíng)有限公司、江蘇省財(cái)政廳，持股比例為59.13%、34.42%、6.44%。

也就是說，股權(quán)變更后，錫商銀行變身為具有國(guó)資屬性的企業(yè)，距離開業(yè)僅5年。

近7億元關(guān)聯(lián)交易

值得一提的是，在錫商銀行的股東之列中，還有一位比較特殊的股東：利創(chuàng)新能源，原因是錫商銀行與其存在大額關(guān)聯(lián)交易。

據(jù)此前公告，錫商銀行擬給予股東利創(chuàng)新能源關(guān)聯(lián)方江蘇恒創(chuàng)包裝材料有限公司（簡(jiǎn)稱“恒創(chuàng)包裝”）和江蘇舒康包裝材料有限公司（簡(jiǎn)稱“舒康包裝”）統(tǒng)一授信額度9800萬(wàn)元，敞口額度不超過9800萬(wàn)元。

具體來看，給予恒創(chuàng)包裝綜合授信額度4900萬(wàn)元，敞口金額不超過4900萬(wàn)元，授信期限1年；給予舒康包裝綜合授信額度4900萬(wàn)元，敞口金額不超過4900萬(wàn)元，授信期限為1年。

根據(jù)股權(quán)關(guān)系，恒創(chuàng)包裝股東為江陰恒創(chuàng)科技有限公司（簡(jiǎn)稱“恒創(chuàng)科技”）、英屬維爾京群島凱盛實(shí)業(yè)有限公司，持股比例分別為75%、25%；舒康包裝股東為江陰恒創(chuàng)科技有限公司、凱盛實(shí)業(yè)有限公司，持股比例分別為75%、25%。

據(jù)了解，恒創(chuàng)科技的控股股東為利創(chuàng)新能源，持股比例為96%，因此，恒創(chuàng)包裝、舒康包裝作為利創(chuàng)新能源控股孫公司，屬于錫商銀行的關(guān)聯(lián)方，此次交易也成為關(guān)聯(lián)交易。

此外，除了此次關(guān)聯(lián)交易外，錫商銀行還存在其他關(guān)聯(lián)交易。數(shù)據(jù)顯示，2025年三季度，錫商銀行的一般關(guān)聯(lián)交易金額為6.51億元，其中服務(wù)類關(guān)聯(lián)交易金額為337.04萬(wàn)元，資產(chǎn)轉(zhuǎn)移類關(guān)聯(lián)交易金額為8.29萬(wàn)元，存款類關(guān)聯(lián)交易余額為6.48億元。

錫商銀行表示，關(guān)聯(lián)交易未優(yōu)于非關(guān)聯(lián)方同類交易條件，其定價(jià)遵循商業(yè)與公允原則，符合監(jiān)管規(guī)定。

負(fù)債率常年超90%

在股權(quán)變更、關(guān)聯(lián)交易的同時(shí)，錫商銀行近年來業(yè)績(jī)波動(dòng)也較為明顯。

數(shù)據(jù)顯示，2022-2024年，錫商銀行營(yíng)收分別為10.72億元、16.17億元、11.85億元，凈利潤(rùn)分別為2.67億元、3.87億元、4.20億元。2024年，錫商銀行營(yíng)收同比下降26.74%，凈利潤(rùn)同比增加8.53%，出現(xiàn)“增利不增收”。

此外，錫商銀行不良貸款率在上升。數(shù)據(jù)顯示，2022-2024年，錫商銀行的貸款總額分別為208.17億元、251.95億元、289.69億元。截至2024年末，錫商銀行逾期貸款余額10.39億元，逾期貸款率3.59%。

截至2024年末，錫商銀行的不良貸款合計(jì)3.62億元。2022-2024年，錫商銀行不良貸款率分別為0.82%、0.68%、1.25%，其中，2024年的不良貸款率較2023年增長(zhǎng)了0.57個(gè)百分點(diǎn)。

除了不良貸款率上升外，錫商銀行的負(fù)債也維持在較高水平。數(shù)據(jù)顯示，2022-2024年，錫商銀行的總負(fù)債約為288.57億元、342.37億元、371.29億元。

此外，自2021年以來，錫商銀行的資產(chǎn)負(fù)債率均在90%以上。數(shù)據(jù)顯示，2021-2024年，錫商銀行的資產(chǎn)負(fù)債率分別為91.99%、92.53%、92.61%、92.18%。