九卦 | 破局立新：數(shù)字化時代交易銀行司庫體系的戰(zhàn)略重構(gòu)與實踐框架（二）

作 者 | 趙黎明（九卦金融圈專欄作家）

來 源 | 九卦金融圈

鑒往知來：中外司庫實踐的競合啟示與能力躍遷

——案例剖析、對比研判與路徑規(guī)劃

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外資銀行司庫管理的發(fā)展?fàn)顩r及案例分析

外資銀行司庫管理業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

自從司庫管理自財務(wù)會計職能中衍生獨立以來，商業(yè)銀行在企業(yè)司庫合作中一直處于主導(dǎo)地位。幾十年來，企業(yè)司庫管理服務(wù)已成為外資商業(yè)銀行向重點客戶提供的主要中間業(yè)務(wù)。歐美主流商業(yè)銀行，如花旗、匯豐、渣打、美國銀行等都在司庫管理業(yè)務(wù)上具有豐富經(jīng)驗，以先進的技術(shù)系統(tǒng)、完整的產(chǎn)品體系及強大的品牌口碑，在市場中保持領(lǐng)先優(yōu)勢。

匯豐銀行從2017年到2019年，連續(xù)三年被《亞洲貨幣》雜志評為“中國最佳先進管理銀行”，匯豐銀行同內(nèi)地市場具有深厚業(yè)務(wù)淵源，其本土化業(yè)務(wù)導(dǎo)向也在全球市場獲得廣泛認同，匯豐為中內(nèi)地地企業(yè)制定了系統(tǒng)化的司庫管理服務(wù)體系，包括交易管理、流動性管理、風(fēng)險控制等。其個性化、定制化的司庫服務(wù)方案幫助跨國企業(yè)迅速實現(xiàn)內(nèi)地市場的發(fā)展計劃。

《企業(yè)司庫》雜志將2019年度的“亞太地區(qū)明星司庫團隊”授予花旗銀行，這也是其連續(xù)三年獲此殊榮。花旗銀行在司庫管理服務(wù)領(lǐng)域一貫保持其固有的領(lǐng)先優(yōu)勢，同時還在金融機構(gòu)他項評比中分獲四個專項第一，分別為最佳電子銀行、最佳業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、最佳方案設(shè)計、最佳客戶服務(wù)四大獎項。

美國銀行從2018到2020年，連續(xù)四年被《TheAsset》評選為最佳司庫管理專家。它的司庫管理部門以獨立核算的利潤中心模式存在，具有獨立的專業(yè)化團隊與績效激勵機制，以其多年積累的豐富案例經(jīng)驗，在市場上具有較強的業(yè)務(wù)競爭力。

外資銀行在司庫管理業(yè)務(wù)的起步上要早于中資商業(yè)銀行三十余年，無論是在業(yè)務(wù)經(jīng)驗、系統(tǒng)平臺以及服務(wù)水平上，均具有顯著優(yōu)勢；但外資行與境內(nèi)銀行相比，缺乏境內(nèi)銀行在網(wǎng)點數(shù)量、客戶資源等方面的利好，在內(nèi)地市場的發(fā)展上，同時受到相關(guān)外管政策制約。對于外資銀行而言，內(nèi)地嚴格的金融管制與外匯管制政策，對其移植國外成功模式形成一定阻礙，如何能夠快速適應(yīng)中國國情，順利獲取內(nèi)地市場份額，與中資行的合作也成為其在中國業(yè)務(wù)發(fā)展的一項戰(zhàn)略選擇。外資銀行與中資銀行的具有非常大的合作潛力，協(xié)作競爭并存的模式將成為新的司庫領(lǐng)域銀行同業(yè)合作方式。

自2007年，花旗與中國光大銀行簽署了網(wǎng)上現(xiàn)金管理系統(tǒng)合作協(xié)議，同年浦發(fā)銀行也與花旗銀行達成了司庫管理業(yè)務(wù)合作協(xié)議。

匯豐是外資中首家與內(nèi)地最大五家國有銀行達成合作的外資銀行，在2011年，與中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、等建立了人民幣清算系統(tǒng)戰(zhàn)略聯(lián)盟。

外資銀行的司庫管理服務(wù)模式強調(diào)幫助企業(yè)實現(xiàn)從資金管理自動化到資金管理精細化的逐步躍升，其基礎(chǔ)階段是實現(xiàn)管理過程的自動化，通過統(tǒng)一的工作平臺、統(tǒng)一賬戶管理、資金業(yè)務(wù)集成與支付渠道集成，進行信息化系統(tǒng)的整合集成，提高交易管理、資金結(jié)算、財務(wù)核算、營運資金的處理效率；進階階段是提升資金的管理效率，通過金融資源、風(fēng)險監(jiān)控和資金計劃監(jiān)控確保資金安全的前提下，通過現(xiàn)金流預(yù)測系統(tǒng)、投融資規(guī)劃、資金成本控制、實時資金池調(diào)度等手段實現(xiàn)資金效益的提升，其最終階段是參與企業(yè)治理決策，通過風(fēng)險管理、ERP對接、資金績效等方式平衡調(diào)控企業(yè)司庫規(guī)模與所選金融工具，最終強化企業(yè)財務(wù)資源的運作效率，輔助企業(yè)進行商業(yè)決策。

通常而言，外資銀行提供的司庫管理服務(wù)方案具有以下三項主要特征：

（1）高度發(fā)達的數(shù)字化系統(tǒng)支持

在信息技術(shù)高度發(fā)達的今天，外資銀行具有司庫管理、手機銀行、電子資金結(jié)算系統(tǒng)、銀企端口對接等多種信息化服務(wù)平臺，其專業(yè)水平與技術(shù)水平，在全球處于一流，先進的信息化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，能夠快速響應(yīng)企業(yè)的多元化需求，并可根據(jù)實時業(yè)務(wù)場景為客戶定制個性化的專門服務(wù)。例如匯豐銀行通過網(wǎng)銀平臺HSBCDirect向全球客戶提供當(dāng)?shù)鼗瘜印?biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的電子司庫管理服務(wù)。

（2）全球化視野的業(yè)務(wù)覆蓋范圍

由于司庫管理業(yè)務(wù)的特殊性，成熟的外資銀行提供的服務(wù)范圍不僅僅局限于機構(gòu)所在國家和地區(qū)，其司庫業(yè)務(wù)視野往往涵蓋全球200多個國家和地區(qū)，穿越地域限制與時間限制，遍布世界每一個有業(yè)務(wù)需求的角落，像渣打銀行的GTS業(yè)務(wù)系統(tǒng)即提供全球范圍的快速業(yè)務(wù)響應(yīng)。

（3）司庫業(yè)務(wù)部門的專門化部署

由于司庫管理業(yè)務(wù)高度的專業(yè)性與技術(shù)性特點，歐美外資銀行多采用設(shè)立獨立利潤中心的司庫服務(wù)部門，以在資產(chǎn)管理部門類別下設(shè)立現(xiàn)金管理子部門或者在全球交易中心下設(shè)立專門的司庫管理部門兩類主要架構(gòu)模式。獨立的司庫服務(wù)部門往往配備大量專業(yè)化的客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理，為核心企業(yè)進行解決方案定制服務(wù)。

外資銀行司庫管理業(yè)務(wù)的案例分析

-以匯豐銀行為例

匯豐銀行是世界最大的跨國銀行之一，總部設(shè)在中國香港，在內(nèi)地亦遍布分支機構(gòu)，其司庫管理業(yè)務(wù)一直居于世界前列，匯豐銀行的司庫管理業(yè)務(wù)部門與資金管理業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)以及信貸業(yè)務(wù)并列其核心盈利部門，經(jīng)過多年的發(fā)展與積累，匯豐銀行的司庫服務(wù)已日趨完善，形成了健全的產(chǎn)品體系，其方案設(shè)計在國際上位于領(lǐng)先水平，依照其業(yè)務(wù)服務(wù)對象范圍，分為H-DirectInternet和H-Direct兩大平臺體系，主要功能具備：賬戶信息查詢、收付款項管理、企業(yè)ERP系統(tǒng)對接、電子支付、流動性管理等。同時匯豐銀行基于此平臺，為全球范圍客戶提供量身定制的個性化司庫服務(wù)方案，滿足多幣種的結(jié)算、歸集、避險、投融資等多方面需求，以下以匯豐銀行的H-Direct平臺為例進行分析。

H-Direct是匯豐銀行司庫管理服務(wù)的核心線上交易平臺，基于win架構(gòu)下的司庫管理研發(fā)而成，其主要服務(wù)功能為：

（1）電票支付結(jié)算功能（E-bills）

匯豐銀行針對對公客戶的電子票據(jù)業(yè)務(wù)提供了網(wǎng)絡(luò)賬單與線上交易的業(yè)務(wù)模式，這種模式在嚴格的安全控制與授權(quán)機制下，能夠減少票據(jù)流程過程，大幅加快資金結(jié)轉(zhuǎn)速率，為企業(yè)客戶提供數(shù)字化的賬戶查詢與結(jié)算功能。

（2）企業(yè)資源ERP系統(tǒng)直聯(lián)

I-Direct為不同客戶群體準(zhǔn)備準(zhǔn)備了兩套系統(tǒng)直聯(lián)架構(gòu)：一是匯豐銀行提供了專用的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換軟件，針對系統(tǒng)開發(fā)程度低或者安全級別高的企業(yè)，將財務(wù)數(shù)據(jù)導(dǎo)入軟件后直接加密反饋給匯豐銀行的核心系統(tǒng)；二是針對企業(yè)具備ERP資源管理系統(tǒng),如SAP、Oracle等財務(wù)軟件使用標(biāo)準(zhǔn)的程序?qū)右?guī)范，直接實現(xiàn)對企業(yè)資源ERP系統(tǒng)的無縫聯(lián)接，企業(yè)通過操作自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)即能自動化實現(xiàn)銀行端業(yè)務(wù)辦理。

（3）實時賬戶信息服務(wù)

該服務(wù)通過H-Direct能夠查找全球范圍內(nèi)該行名下的賬戶信息，如賬號、信貸余額、票據(jù)開立、產(chǎn)品配置等情況，同時實現(xiàn)自動對賬，資金變動實時提醒，電子對賬單的免費推送等功能，及時把握賬戶信息，減少操作失誤。

（4）流動性管理

匯豐銀行在流動性管理方面主推虛擬現(xiàn)金池業(yè)務(wù)，虛擬現(xiàn)金池（H-CashPool）自動為集團企業(yè)根據(jù)其資金交易行為調(diào)整其各子公司間的收支事宜與債權(quán)債務(wù)關(guān)系，通過資金邏輯上的集中沖抵而非物理上的匯集，同時實現(xiàn)了實時的資金信息與結(jié)息情況反饋，減少交易路徑，進而提升結(jié)算效率，降低手續(xù)費成本。并結(jié)合資金歸集（H-CashSweep），針對各子公司賬戶進行零余額管理，每天日終系統(tǒng)自動將資金由子公司向上級賬戶依次歸集，將集團流動性維持在最優(yōu)水平，減少富余資金沉淀。歸集后通過凈值扎差（Netting），最大限度上減少集團間賬戶實際交易往來，在集團總部賬戶實現(xiàn)一次性扎差。

（5）代收付款項管理

匯豐銀行構(gòu)建了龐大的資金結(jié)算系統(tǒng)，企業(yè)通過應(yīng)收款項賬戶即可在系統(tǒng)內(nèi)實時把握匯豐銀行及其結(jié)成戰(zhàn)略合作的銀行有關(guān)其下游結(jié)算企業(yè)的付款發(fā)起情況，同時更新子公司收入最新數(shù)據(jù)，能夠準(zhǔn)確預(yù)計未來現(xiàn)金流入；在應(yīng)付賬款管理中，能夠?qū)θ蚍秶鷥?nèi)交易對手發(fā)起支付流程，并且可通過H-Direct系統(tǒng)直接對匯豐銀行的合作銀行賬戶發(fā)出支付指令。同時可為企業(yè)獲得的應(yīng)收賬款提供融資服務(wù)，提升應(yīng)收款項實時變現(xiàn)的靈活性。

（6）風(fēng)險控制

匯豐銀行在H-Direct系統(tǒng)中配置了相應(yīng)產(chǎn)品并引入合作機構(gòu)，幫助企業(yè)對經(jīng)營及交易中所面臨的風(fēng)險進行控制，管理現(xiàn)金流可能出現(xiàn)的異常變動。提供信用證、貨幣互換、貿(mào)易保險等方式，根據(jù)不同業(yè)務(wù)類型進行個性化推薦，幫助企業(yè)實現(xiàn)市場機會最大化，交易風(fēng)險最小化。

由此可見，外資銀行的司庫管理服務(wù)體系不僅為客戶提供了較為全面的產(chǎn)品、服務(wù)覆蓋體系，并且實現(xiàn)了系統(tǒng)的智能對接，對于信息技術(shù)系統(tǒng)的開發(fā)要求較高。同時外資銀行的司庫管理服務(wù)強調(diào)個性化、便捷化、全球化的業(yè)務(wù)理念，做到了千人千面，不一而足。對于外資銀行業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)和分析，能有效比對中資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的不足，對于推動我國司庫管理業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大的建設(shè)性意義。

中資銀行司庫管理的發(fā)展現(xiàn)狀及案例分析

中資銀行司庫管理業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

與發(fā)達外資銀行相比較，中資銀行的司庫管理業(yè)務(wù)起步晚了數(shù)十年，直至近年來才逐步著手發(fā)展商業(yè)銀行司庫管理業(yè)務(wù)。在世界經(jīng)濟形勢整體向好,我國經(jīng)濟增速保持在高位水平這一大背景下，為內(nèi)地銀行司庫業(yè)務(wù)發(fā)展實現(xiàn)彎道超車提供了跨越式發(fā)展的市場契機。2002年，是我國司庫管理業(yè)務(wù)歷史發(fā)展中的具有里程碑代表性的一年,司庫管理業(yè)務(wù)合作正式走入中資銀行,這一標(biāo)志性事件為:美國通用電氣公司對跨國司庫管理業(yè)務(wù)合作進行招標(biāo)。而當(dāng)時內(nèi)地尚無類似專業(yè)化服務(wù)提供，這一情況讓中國商業(yè)銀行充分意識到了迅速完善司庫管理業(yè)務(wù)架構(gòu)的迫切性與重要性。美國通用電氣公司作為知名世界500強公司，它包含了工業(yè)能源、航空設(shè)備、醫(yī)療器械、專用機械、金融服務(wù)于一身的綜合化跨國集團。

在境內(nèi)，通用電氣首期總投資額達到56億元人民幣，部署了近30余家分支機構(gòu)及工廠，在中國市場業(yè)務(wù)的全面鋪開，讓通用電氣也面臨前所未有的司庫管理壓力，據(jù)此GE通用電氣對中國銀行業(yè)發(fā)出了司庫業(yè)務(wù)合作招標(biāo)邀約。其中明確了GE在司庫管理業(yè)務(wù)中的詳實金融需求，如：資金收付款、賬戶信息管理、集團資金歸集，投融資方案管理等。各家商業(yè)銀行依照GE需求，各自施展所長，設(shè)計了一系列的司庫服務(wù)方案，最終經(jīng)過激烈的競爭和篩選，中國建設(shè)銀行以其新投入市場的重客司庫服務(wù)系統(tǒng)脫穎而出。這一事件標(biāo)志著中資銀行終于正式進入司庫管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也是中國銀行業(yè)第一家為全球500強跨國企業(yè)提供司庫專業(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行，打破了一直以來花旗、匯豐等外資行的壟斷形勢，是內(nèi)地商業(yè)銀行司庫管理業(yè)務(wù)發(fā)展歷史上的重大突破。

GE與建行的司庫合作案例將司庫業(yè)務(wù)理念正式帶入了中國內(nèi)地市場，同時隨著技術(shù)手段的不斷成熟，也為司庫服務(wù)轉(zhuǎn)型升級提供了基礎(chǔ)。在技術(shù)上,網(wǎng)銀技術(shù)向跨界、互聯(lián)、多功能化等特征進一步發(fā)展，國內(nèi)銀行間結(jié)算網(wǎng)絡(luò)也不斷結(jié)網(wǎng)擴大。同時監(jiān)管的逐步放寬，多項金融標(biāo)準(zhǔn)均與國際開始接軌，這些要素都為商業(yè)銀行發(fā)展、構(gòu)建司庫業(yè)務(wù)提供了日益寬松的市場環(huán)境。各家商業(yè)銀行也敏銳把握了這一歷史趨勢，開始大力投入資金管理系統(tǒng)的研發(fā)升級，更多的跨國企業(yè)與本土大型集團企業(yè)也開始嘗試同商業(yè)銀行進行司庫領(lǐng)域業(yè)務(wù)合作，這一階段將司庫業(yè)務(wù)正式向市場化應(yīng)用進行普及。

在這個階段，商業(yè)銀行將目標(biāo)客群開始向大型企業(yè)集團進行遷移，所研發(fā)的產(chǎn)品具有顯著的集團化流動性管理特點，銀行利用自身網(wǎng)點及客群優(yōu)勢，以及對于中國國情的深入理解，逐步彌補自身技術(shù)及架構(gòu)的不足，開始與外資行進行在司庫業(yè)務(wù)上進行角逐，并逐漸開始擴大市場份額，在商業(yè)銀行司庫管理開始了一系列的戰(zhàn)略嘗試：

2002年，我國第一大商業(yè)銀行工商銀行在建行之后，迅速做出反應(yīng)，對銀行體系架構(gòu)進行重組，在同業(yè)中率先專門成立資金結(jié)算部，并推出了司庫管理品牌，“財智”，形成了涵蓋賬戶管理、實時清算、委托收款、司庫管理、外匯理財?shù)榷喾N功能的司庫服務(wù)體系，滿足了工行主要世界500強客群的司庫需求。在2004年同摩根大通的合作，工行確立了中國地區(qū)司庫管理服務(wù)合作行的資格。

2002年4月,中信集團緊隨其后，推出“中信資管”專業(yè)品牌，內(nèi)容涵蓋賬戶歸集、結(jié)算管理、流動性管理、投融資管理和風(fēng)險控制等五大模塊,首次將風(fēng)控理念引入司庫領(lǐng)域，形成了健全的產(chǎn)品體系和完備的服務(wù)流程。

同年,在行業(yè)中一直具有技術(shù)優(yōu)勢的招行也緊跟司庫業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，打造“C+”資金管理品牌,同時推出多賬戶超級網(wǎng)銀接入系統(tǒng)，首次實現(xiàn)司庫系統(tǒng)的跨系統(tǒng)直聯(lián)。

2004年浦發(fā)銀行推出“創(chuàng)富”現(xiàn)金管理服務(wù)品牌,并于2007年同花旗銀行簽署賬戶信息傳輸協(xié)議，突破性實現(xiàn)共同客戶的數(shù)據(jù)共享和交易指令的內(nèi)部傳遞。

平安銀行2008年也推出了“贏動力”現(xiàn)金管理品牌及“R計劃”司庫系列服務(wù)。2005年,工商銀行推出現(xiàn)金管理品牌“現(xiàn)金新干線”2019年再次迭代升級推出“企悅司庫管理”。

在目前各商業(yè)銀行營業(yè)模式與主打產(chǎn)品都高度趨同的背景下，中資商業(yè)銀行司庫管理雖然仍存在專業(yè)化程度低、分業(yè)經(jīng)營痕跡明顯、同跨國公司合作機會較少等問題，但已逐步開始轉(zhuǎn)變觀念，將司庫管理業(yè)務(wù)視角逐步從現(xiàn)金管理向資金鏈、乃至供應(yīng)鏈金融方面進行考慮，同時信息技術(shù)系統(tǒng)的改造升級，也為司庫個性化的產(chǎn)品創(chuàng)新提供可能。另外隨著市場的逐步完善與監(jiān)管機制的合理改善，中資商業(yè)銀行將設(shè)計更多保險、債券、基金、期貨等原本禁止涉及的領(lǐng)域，為綜合化司庫解決方案提供了產(chǎn)品基礎(chǔ)。在以上諸多變化上，中資銀行司庫管理業(yè)務(wù)正在迎來產(chǎn)品與技術(shù)上劇烈的轉(zhuǎn)型與升級。對內(nèi)地市場而言，這是挑戰(zhàn)，亦是機遇，積極推進商業(yè)銀行的司庫管理業(yè)務(wù)發(fā)展已是大勢所趨。

在中資商業(yè)銀行面對劇烈市場變革，如何進行市場轉(zhuǎn)型，優(yōu)化業(yè)務(wù)架構(gòu)方面，中國建設(shè)銀行首次在司庫管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供了非常深入的探索。2002年中國建設(shè)銀行與美國通用電氣的合作，標(biāo)志著中國商業(yè)銀行司庫管理業(yè)務(wù)進入新紀元，通過全流程、持續(xù)性的產(chǎn)品滲透與服務(wù)介入，中國建設(shè)銀行為通過司庫管理業(yè)務(wù)幫助合作企業(yè)掌控資金平衡，提升綜合價值成長，提供了成功案例。

該項銀企司庫合作，標(biāo)志著建設(shè)銀行司庫管理業(yè)務(wù)體系正逐步成熟。其司庫服務(wù)方案在國內(nèi)同業(yè)中具備以下顯著特點：

（1）全球化戰(zhàn)略布局

隨著經(jīng)濟全球化的迅猛發(fā)展，國內(nèi)外市場互聯(lián)互通程度日益加強，不斷有跨國企業(yè)進入中國市場，也不斷有中資企業(yè)進行海外投資，全球化戰(zhàn)略帶動的跨區(qū)域資金調(diào)配需求也越發(fā)迫切。商業(yè)銀行作為企業(yè)的重要業(yè)務(wù)參與合作伙伴，滿足客戶跨境結(jié)算、貿(mào)易融資、風(fēng)險對沖等司庫需求。建設(shè)銀行一貫堅持以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，提前做好了全球化司庫管理業(yè)務(wù)的布局準(zhǔn)備，在近十年來，建行緊隨市場變革與全球貿(mào)易背景，不斷對其司庫產(chǎn)品架構(gòu)進行創(chuàng)新優(yōu)化，“全球資金管理”、“人民幣跨境支付”等同業(yè)領(lǐng)先產(chǎn)品相繼問世，跨行歸集、實時現(xiàn)金池、賬簿現(xiàn)金池等產(chǎn)品的相繼開通，“自貿(mào)區(qū)本外幣現(xiàn)金池”成功上線，通過增強SWIFT外匯結(jié)算功能，建設(shè)銀行所構(gòu)建的覆蓋企業(yè)名下的全球賬戶信息管理、外匯無障礙收付、集團流動性管理、企業(yè)海外資金風(fēng)險管理及貿(mào)易投融資管理的全球貿(mào)易司庫產(chǎn)品體系正在逐步成型并日漸完備。

建行也致力于盡快將司庫管理綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸至全世界各個地區(qū)，依托海外發(fā)展戰(zhàn)略，加大跨銀行間的結(jié)算合作，打通多元化的司庫管理服務(wù)渠道，并加速構(gòu)建區(qū)域性的司庫管理服務(wù)中心，提升對于全球戰(zhàn)略級客戶的服務(wù)對接和營銷支持。

（2）一站式系統(tǒng)支持

商業(yè)銀行司庫管理服務(wù)的一大核心，體現(xiàn)在為客戶提供準(zhǔn)確、快捷、方便的業(yè)務(wù)服務(wù)平臺。建行在司庫業(yè)務(wù)的發(fā)展中，堅持以客戶使用體驗與問題處理效率為出發(fā)點，進行了一系列電子渠道的優(yōu)化與創(chuàng)新。2002首先推出的重客服務(wù)系統(tǒng)（VSS）是建行為大型集團客戶提供定制化線上服務(wù)的開端；2007年對司庫管理進行升級，接入現(xiàn)金管理系統(tǒng)（CMS），實現(xiàn)了全國范圍內(nèi)7×24小時的實時資金結(jié)算服務(wù)，構(gòu)建了現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的綜合服務(wù)平臺，司庫服務(wù)功能的架構(gòu)建設(shè)初見成型。同年投入運營的跨行資金管理系統(tǒng)（GXX），將跨銀行進行內(nèi)部資金結(jié)算的概念首次引入中國銀行業(yè)，交易銀行司庫管理業(yè)務(wù)開始進入加速發(fā)展通道。

伴隨世界經(jīng)濟一體化的融合發(fā)展，企業(yè)對于商業(yè)銀行司庫管理服務(wù)的要求標(biāo)準(zhǔn)逐漸提升，服務(wù)內(nèi)容也日趨復(fù)雜。在國內(nèi)市場高度趨同的情況下，司庫業(yè)務(wù)向一站式、全流程方向發(fā)展已成為業(yè)界共識。逐漸深化以往就單一金融產(chǎn)品賣方市場的固化思維，完成從簡單的產(chǎn)品推介向“融資、融智”的綜合技術(shù)咨詢服務(wù)進行轉(zhuǎn)型，為客戶提供滿足其多方面司庫需求的金融服務(wù)，是建行面臨的司庫業(yè)務(wù)重要轉(zhuǎn)型方向。

建行在司庫系統(tǒng)的研發(fā)上繼續(xù)再接再厲，新一代企業(yè)現(xiàn)金管理系統(tǒng)于2013年投入運營，包括流動性管理、資金收付、內(nèi)部賬清分、票據(jù)池歸集、預(yù)算管理、信息報告等在內(nèi)的多線司庫功能得到整合，將早期分散部署的企業(yè)網(wǎng)上銀行、對公重客系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等逐步合并為一個嶄新的司庫服務(wù)平臺。

（3）創(chuàng)新產(chǎn)品的大量運用

產(chǎn)品創(chuàng)新是一項業(yè)務(wù)能否蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵，經(jīng)過數(shù)十年在資金結(jié)算領(lǐng)域的專業(yè)積淀，一個匯集近百種司庫產(chǎn)品及數(shù)十項行業(yè)解決方案的建行司庫管理服務(wù)體系正初露鋒芒。自2010年建行推出“禹道”司庫服務(wù)品牌以來，集團流動性管理、對公賬戶一戶通、全渠道結(jié)算等核心產(chǎn)品相繼問世，在同業(yè)中具有極強的產(chǎn)品競爭力，使建行司庫管理業(yè)務(wù)的服務(wù)能力得到穩(wěn)步提升。近年互聯(lián)網(wǎng)金融、移動線上支付、大數(shù)據(jù)云計算等新興科技革命的興起，極大地影響著客戶及銀行的司庫管理認識，創(chuàng)新服務(wù)需求也不斷生成。前沿的技術(shù)模式和服務(wù)手段，也為建行司庫管理業(yè)務(wù)的智能化、移動化、泛界化跨越式發(fā)展提供可能。

建行已持續(xù)優(yōu)化多功能疊加應(yīng)用模式的現(xiàn)金池產(chǎn)品體系，搭建收付款、票據(jù)池、現(xiàn)金池一體化的整合企業(yè)司庫解決方案；同時研發(fā)移動結(jié)算、線上支付密碼、掃碼支付等支付結(jié)算功能的數(shù)字化應(yīng)用；并借助自助對公設(shè)備，加快憑證打印、實時對賬、支票售賣、備用金支取等柜面結(jié)算業(yè)務(wù)的自助化應(yīng)用；此外，建設(shè)銀行還將探索新的業(yè)務(wù)類型，研發(fā)遠程開戶、VTM視頻面簽的O2O應(yīng)用，增強產(chǎn)品的開放性和便捷性，持之不懈地優(yōu)化客戶司庫服務(wù)體驗。

中資銀行司庫管理業(yè)的成功案例

招商銀行

隨著司庫管理在企業(yè)經(jīng)營和戰(zhàn)略發(fā)展中的影響力不斷提升,構(gòu)建一個能應(yīng)對全球經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,適應(yīng)全新產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的全球司庫管理體系對大型集團企業(yè)的重要性日益凸顯。新常態(tài)下，招商銀行借助大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等前沿Fintech技術(shù)，實現(xiàn)金融服務(wù)升級與企業(yè)司庫管理創(chuàng)新的跨界融合成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口中脫穎而出的關(guān)鍵。招行司庫管理平臺架構(gòu)如下圖：

招行司庫管理云生態(tài)的建立，對商業(yè)銀行自身而言是謀求競爭力提升的戰(zhàn)略布局，對企業(yè)而言則是定義司庫管理未來的開始。

1

科技賦能，F(xiàn)intech重塑企業(yè)管理

大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的革新正對企業(yè)的管理變革產(chǎn)生于日漸深遠的影響，企業(yè)未來的司庫管理模式必將以數(shù)字化為核心，與云服務(wù)模式相配合，通過更加自動化、智能化的司庫信息分析整合能力更好地支撐企業(yè)管理中的交易、風(fēng)控、量化、決策等問題，使企業(yè)司庫管理中心成為企業(yè)信息交互的通道，最大程度提升企業(yè)資源的運用效率。招商銀行司庫管理平臺正是融合了區(qū)塊鏈、云計算、霧計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)，通過創(chuàng)新企業(yè)SaaS應(yīng)用及金融服務(wù)持續(xù)向企業(yè)客戶輸出銀行的科技能力和金融能力，從而提升企業(yè)司庫力，使得企業(yè)管理變得更加智能、高效、低成本。

2

開放生態(tài)，整合內(nèi)外資源

作為平臺級應(yīng)用，司庫管理平臺試圖以一種開放的生態(tài)最大限度整合各方資源，滿足差異化司庫管理訴求。司庫管理云在PaaS層采用私有云+公有云的混合云架構(gòu)，突顯了金融云大并發(fā)量、高一致性、高安全性的優(yōu)勢，又整合外部第三方公有云在全球的計算、存儲、網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢。在此基礎(chǔ)上構(gòu)建的開放式技術(shù)運營平臺，不僅允許商業(yè)銀行自有產(chǎn)品和服務(wù)在平臺上的開發(fā)部署，還可根據(jù)客戶的需要整合業(yè)界成熟的第三方產(chǎn)品。與此同時，平臺將紛繁復(fù)雜的金融服務(wù)進行微服務(wù)設(shè)計，提供安全穩(wěn)固的API服務(wù)，供內(nèi)外部應(yīng)用調(diào)用。

3

場景金融，嵌入式司庫管理

司庫管理平臺聚焦金融場景第一觸達界面，構(gòu)建場景化的金融服務(wù)解決方案，將司庫管理服務(wù)有效嵌入到企業(yè)研發(fā)場景、生產(chǎn)場景、物流場景、銷售場景等業(yè)務(wù)場景中去，滿足企業(yè)各個場景下的金融服務(wù)應(yīng)用，實現(xiàn)企業(yè)業(yè)務(wù)流、金融流、信息流的深刻交融，大幅提升企業(yè)對全球財務(wù)資源、金融資源的管理效能和循環(huán)周轉(zhuǎn)效能。

當(dāng)前集團企業(yè)，在產(chǎn)業(yè)金融、自金融建設(shè)方面有不少值得稱道之舉，如三一重工在產(chǎn)業(yè)金融的嘗試：根云互聯(lián)。招商銀行司庫管理平臺中搭建的供應(yīng)鏈產(chǎn)融協(xié)作系統(tǒng)S-CBS針對大型企業(yè)集團的供應(yīng)鏈、自金融能力建設(shè)等金融需求場景進行精細化的服務(wù)適配。其中的供應(yīng)商管理模塊涵蓋了企業(yè)采購訂單、發(fā)貨收貨、入庫出庫、發(fā)票付款、應(yīng)收應(yīng)付管理、對賬管理全流程服務(wù)，并將各金融機構(gòu)的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品嵌入到產(chǎn)業(yè)流程當(dāng)中，供應(yīng)商基于訂單或發(fā)票選擇合適的產(chǎn)品進行融資，大大釋放了產(chǎn)業(yè)運作的資金效能。

4

協(xié)同共享，業(yè)財一體化

司庫管理平臺通過更開放的技術(shù)架構(gòu)，全面實現(xiàn)信息、渠道、資源互聯(lián)互通，有效實現(xiàn)“業(yè)財一體化”。平臺搭載的各類應(yīng)用系統(tǒng)互為平臺、互為流量，共同服務(wù)于平臺上企業(yè)和用戶；同時通過各個應(yīng)用服務(wù)的API化，實現(xiàn)與司庫管理平臺之外的管理應(yīng)用互通，最大程度挖掘潛力，互聯(lián)賦能，滿足企業(yè)司庫需要。

5

著眼全球，助力“走出去”

伴隨中國企業(yè)“走出去”的戰(zhàn)略加速，全球資金管理系統(tǒng)構(gòu)建愈發(fā)必要。全球升級司庫管理平臺，站在全球金融資源管理的高度，通過與SWIFT及境外銀行直連等渠道的打通，實現(xiàn)對境外賬戶數(shù)據(jù)與境內(nèi)賬戶數(shù)據(jù)信息的整合應(yīng)用，基于此設(shè)計全球視野下司庫管理方案，最終實現(xiàn)境內(nèi)外資金池聯(lián)動管理、境內(nèi)外資金調(diào)撥，使全球司庫資源得到充分利用。

平臺上各個司庫管理應(yīng)用，充分考慮全球用戶使用習(xí)慣，支持多幣種、多語言、跨時區(qū)的業(yè)務(wù)處理，助力企業(yè)提升全球管理能力。在國家大力推行“一帶一路”、“中國制造2025”戰(zhàn)略的今天，司庫管理平臺必將為優(yōu)秀企業(yè)在全球開展競爭與合作提供有力的助推。

6

移動優(yōu)先，司庫管理的“移動互聯(lián)”時代

相較于PC時代，移動互聯(lián)時代，服務(wù)和應(yīng)用“在線化”，使反饋和修正變得更加及時和便捷，司庫管理領(lǐng)域的“移動互聯(lián)”使司庫管理具備更多想象空間。圍繞企業(yè)司庫管理移動化的全新變革趨勢，司庫管理平臺成功推出移動安全定制終端，力圖打造移動司庫管理產(chǎn)品矩陣，真正地從安全性、便捷性以及功能性上顛覆移動司庫應(yīng)用的體驗，引領(lǐng)司庫管理移動化的發(fā)展方向。未來通過對物聯(lián)網(wǎng)、云計算以及大數(shù)據(jù)的結(jié)合，司庫管理平臺將重塑企業(yè)安全智能的移動信息化范式，幫助企業(yè)司庫管理人員真正實現(xiàn)“運籌帷幄之中，決勝千里之外”。

7

金融級安全策略，全方位守護司庫安全

互聯(lián)共享時代，守衛(wèi)司庫安全尤為重要。作為商業(yè)銀行鼎力打造的司庫管理平臺，在創(chuàng)新實踐過程中始終以金融安全為前提，不斷完善金融級安全策略。在產(chǎn)品架構(gòu)上，司庫管理云在PaaS層采用私有云+公有云的混合云架構(gòu)，混合架構(gòu)突顯了司庫管理云CBS高安全性的優(yōu)勢；同時，平臺在深圳、上海進行了應(yīng)用級異地災(zāi)備建設(shè)，提升平臺防災(zāi)能力，確保金融安全。安全維護層面，全國設(shè)置20余家運維中心，運維人員經(jīng)過嚴格運維安全培訓(xùn)，7*24小時運維，確保系統(tǒng)運維安全。

1.精益迭代，打造最強司庫內(nèi)核

作為司庫管理生態(tài)的起點，司庫管理平臺上的跨銀行資金管理平臺CBS歷經(jīng)10年的精益迭代，成為司庫管理的最強內(nèi)核。隨著Fintech的深化運用以及平臺上各系統(tǒng)的交互賦能，CBS在功能、服務(wù)、產(chǎn)品性能、體驗上都有著卓然不同提升。

系統(tǒng)功能方面，CBS新增200余個功能點，并對近600個功能點進行優(yōu)化升級。截至目前，CBS總計擁有2000多個應(yīng)用功能，是同類型產(chǎn)品中功能最豐富的。CBS新增賬戶開銷戶管理、投融資管理審批決策、銀企對賬等功能，使司庫管理鏈條更健全，真正實現(xiàn)一站式滿足企業(yè)日常司庫管理需求。

清算渠道方面，CBS對接境內(nèi)90余家銀行的銀企直聯(lián)，并通過SWIFT對接境外10000多家銀行和非銀金融機構(gòu)；其中與SWIFT合作創(chuàng)新推出的CBS-TT平臺在全球范圍內(nèi)尚屬首例。尤值一提的是，CBS具有強大的票據(jù)管理功能，支持紙票線上化管理、滿足13家銀行ECDS電票在線交易，對接招行票據(jù)池，實現(xiàn)了票據(jù)業(yè)務(wù)在CBS上的閉環(huán)。

服務(wù)方式方面，CBS從原來單一的系統(tǒng)服務(wù)升級為“咨詢+系統(tǒng)”綜合服務(wù)，借鑒咨詢公司IT咨詢和實施的模式，提供涵蓋司庫管理顧問咨詢、IT系統(tǒng)架構(gòu)咨詢、系統(tǒng)實施顧問咨詢、開發(fā)運維支持咨詢等與資金管理系統(tǒng)配套的金融和IT咨詢服務(wù)。此外，針對核心客戶的特殊需求，CBS提供個性化需求評估、功能定制開發(fā)、專屬運維保障、綠色通道優(yōu)先發(fā)布等一系列定制高端服務(wù)。

系統(tǒng)性能方面，CBS對于支付清算效率進行優(yōu)化提升，支付結(jié)果返回時間由10~20分鐘，提升至60秒。同時針對互聯(lián)網(wǎng)、金融等行業(yè)客戶的大批量、高頻次支付結(jié)算需求，CBS對業(yè)務(wù)量進行了充分擴容，受理效率進行了提升。目前，CBS受理ERP推送的交易業(yè)務(wù)量現(xiàn)在高達每小時單個賬戶30萬筆，較傳統(tǒng)中間數(shù)據(jù)庫對接方式，性能提升497%。在系統(tǒng)對接方式上，ERP不僅支持交易業(yè)務(wù)層面的對接，還支持業(yè)務(wù)流程上對接。

用戶體驗方面，CBS更注重客戶體驗的提升。CBS在產(chǎn)品優(yōu)化設(shè)計上采取與內(nèi)地頂級的設(shè)計公司合作的方式，結(jié)合用戶使用場景，全面提升系統(tǒng)交互的流暢度，深度優(yōu)化系統(tǒng)界面操作流程，塑造出全新的界面視覺感受。基于前期大型集團客戶在司庫管理業(yè)務(wù)體系建設(shè)上的意見反饋，CBS根據(jù)財務(wù)全局管理特征，創(chuàng)新設(shè)計全景視窗功能，優(yōu)化數(shù)據(jù)可視化效果，提升全局信息獲取效率，增加信息可讀性。同時，招商銀行采用線上、線下結(jié)合的體驗服務(wù)，斥資在全國建設(shè)了逾20家司庫管理用戶體驗中心，為企業(yè)提供直接、全面、專業(yè)的司庫管理咨詢和產(chǎn)品實施建議。

平安銀行

隨著平安銀行工商銀行部啟動新一輪司庫管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級后，其財務(wù)向“集中型、策略型、智慧型”發(fā)展，并為集團“科技賦能金融、科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融”的戰(zhàn)略落地保駕護航。主要內(nèi)容包括以下三個方面：

1

多業(yè)態(tài)模式下的資金分類集中管理

目前，平安銀行正在探索區(qū)分不同資金性質(zhì)、適應(yīng)不同生命周期的差異化資金集中管理模式，已實現(xiàn)集團客戶90%的資金頭寸實時自動獲取，集團層面“資金余額、可變現(xiàn)資產(chǎn)、可動用融資額度”，三層全景構(gòu)圖、集團內(nèi)不同業(yè)務(wù)版塊之間資金流動及風(fēng)控閾值監(jiān)測。

將資金劃分為境內(nèi)、境外和跨境三個版塊，集中在岸人民幣、在岸外幣、ODI通道、QDII額度，離岸人民幣、外幣六個焦點進行管理。通過統(tǒng)籌資源調(diào)配、經(jīng)驗共享、平臺共享、專業(yè)賦能，使得集團客戶資金管理系統(tǒng)效應(yīng)得到了明顯的提升；各成員單位公司將資金作業(yè)委托集團運營作業(yè)中心處理，集中作業(yè)降低人力成本，提高作業(yè)效率；各成員單位公司可共享資金管理平臺、銀行關(guān)系渠道、推動總對總合作，降低重置成本。

2

數(shù)字化時代下的智慧化司庫管理

在全面數(shù)據(jù)化經(jīng)營的轉(zhuǎn)型目標(biāo)指導(dǎo)下，平安銀行正在打造智慧化司庫管理，是用數(shù)據(jù)驅(qū)動代替經(jīng)驗驅(qū)動，通過AI、BI、大數(shù)據(jù)等科技手段構(gòu)建智慧大腦，實現(xiàn)對集團客戶資金管理所涉及的人、事、五進行數(shù)據(jù)顆粒化、標(biāo)簽化、結(jié)構(gòu)化、模塊化和系統(tǒng)化，構(gòu)建超級智能數(shù)據(jù)倉庫；通過先進技術(shù)構(gòu)建支持復(fù)雜決策的財務(wù)分析模型，利用算法、模型的系統(tǒng)化工具，提高對資金缺口、外匯敞口等各類結(jié)構(gòu)性風(fēng)險預(yù)測的準(zhǔn)確性、及時性、量化分析子公司本身、相關(guān)子公司、集團整體等多級現(xiàn)金流及資本的影響。此外，通過系統(tǒng)內(nèi)置的市場及內(nèi)部各項經(jīng)營指標(biāo)進行追蹤、分析、監(jiān)測、預(yù)警，實現(xiàn)前、中、后臺管理決策的自動化和智能化，形成敏捷、高效、智慧的資金管理模式，為集團多元化業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支撐。

平安銀行背靠集團、擁抱險資、用好集團表、做強輕銀行，做大客戶AUM-LUM，打造最專業(yè)的生態(tài)銀行、最高效的的平臺銀行、最智能的數(shù)字銀行。

新三年對公要做大客戶規(guī)模、優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)、提升經(jīng)營效益作為三大主攻方向。創(chuàng)新新型供應(yīng)鏈魔能石；實現(xiàn)票據(jù)一體化經(jīng)營，打造對公信用卡；依托數(shù)字口袋與司庫平臺，建立對公一站式客戶經(jīng)營平臺。

以現(xiàn)金管理、資產(chǎn)負債管理、稅務(wù)管理、供應(yīng)鏈管理、金融風(fēng)險管理為核心；以開放銀行為紐帶，構(gòu)建平安銀行數(shù)字司庫平臺的功能架構(gòu)。并可向ToB端與ToC端延展服務(wù)。數(shù)字司庫總體架構(gòu)見下圖：

交易銀行司庫管理業(yè)務(wù)對比分析

根據(jù)上一節(jié)中對于目前內(nèi)地外商業(yè)銀行開展司庫管理業(yè)務(wù)的案例剖析，目前外資銀行整體在司庫管理業(yè)務(wù)體系更為成熟，服務(wù)體系更加多元；而中資銀行具備較大的市場拓展空間與業(yè)務(wù)后發(fā)優(yōu)勢，本節(jié)擬通過對于兩者的特征比較，梳理出工商銀行司庫管理的業(yè)務(wù)改進方向。

交易銀行司庫管理業(yè)務(wù)SWOT分析

為比較中外資商業(yè)銀行司庫管理業(yè)務(wù)水平差異，本節(jié)擬選取SWOT模型對交易銀行的司庫管理市場競爭力進行分析，以尋找出交易銀行司庫管理業(yè)務(wù)的下一步改進方向。SWOT分析模型是根據(jù)企業(yè)內(nèi)外部競爭環(huán)境和競爭條件下的態(tài)勢分析，通過依照矩陣形式排列四種競爭力要素，Strength優(yōu)勢、Weakness劣勢，Opportunity機會、Threat威脅，相互比較來加以分析，從而根據(jù)研究結(jié)果制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、計劃以及決策等。運用SWOT分析法，可以對研究對象所處的市場環(huán)境進行全面、準(zhǔn)確的研究，根據(jù)企業(yè)進行決策的完備思路，戰(zhàn)略應(yīng)是一個企業(yè)“當(dāng)前的情況”（即優(yōu)劣勢比較）和“市場的環(huán)境”（即機會與威脅的權(quán)衡）之間的有機組合，通過四項要素的分析，從而確定企業(yè)業(yè)務(wù)的核心發(fā)展戰(zhàn)略。

我們嘗試通過SWOT分析模型對交易銀行司庫管理業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略進行研究，以期提出優(yōu)化XX商業(yè)銀行司庫業(yè)務(wù)的方向性建議。

1

優(yōu)勢與劣勢分析（SW）

由于司庫管理業(yè)務(wù)是交易銀行公司銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成中的有機組成部分，優(yōu)劣勢分析主要是從交易銀行內(nèi)外部與競爭者進行對比，幫助實現(xiàn)企業(yè)價值鏈增長。交易銀行由于專注內(nèi)地司庫管理市場數(shù)十年，熟悉市場情況與企業(yè)需求，同時具有廣泛的網(wǎng)點、人員以及客戶基礎(chǔ)，能夠迅速結(jié)成全國區(qū)域的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，同時由于規(guī)模經(jīng)濟與本土化優(yōu)勢，業(yè)務(wù)成本更低，具有顯著的價格優(yōu)勢；另一方面交易銀行與內(nèi)地先進銀行在司庫管理上服務(wù)理念存在差距，產(chǎn)品主要集中在資金結(jié)算方面，針對司庫管理需求背后廣闊的業(yè)務(wù)空間尚涉及不足，產(chǎn)品的多元化與創(chuàng)新性方面存在劣勢，同時由于信息技術(shù)水平相對落后先進同業(yè)，平臺系統(tǒng)的功能開發(fā)尚顯不足。

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機遇與挑戰(zhàn)分析（OT）

機遇與挑戰(zhàn)分析，重要是針對當(dāng)前交易銀行所面臨的經(jīng)濟形勢與市場情況而作。交易銀行在當(dāng)前經(jīng)濟形勢深化轉(zhuǎn)型的大背景下，公司治理日趨規(guī)范，國際化進程逐步深入，金融變革與時俱進，這些要素都為司庫管理業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了前所未有的機遇，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，國家對于大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的鼓勵，勢必將推動司庫管理業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，并逐步被中國企業(yè)意識到該業(yè)務(wù)的重要性；但依然存在對于客戶司庫需求細分不明確的問題；而且我們不得不正視先進頭部銀行在司庫業(yè)務(wù)上強大的先行優(yōu)勢，同時對于目前內(nèi)地市場的競爭非常激烈，縱觀世界500強企業(yè)在中國區(qū)域選擇的司庫業(yè)務(wù)服務(wù)商主要還是集中在內(nèi)地外先進頭部銀行，可見頭部銀行對內(nèi)地市場的挑戰(zhàn)非常嚴峻；同時出于內(nèi)地審慎的監(jiān)管態(tài)度，銀行混業(yè)經(jīng)營的限制也成為內(nèi)地司庫管理進一步發(fā)展壯大的障礙。因此交易銀行開展司庫管理業(yè)務(wù)，在巨大的發(fā)展機遇面前，也需應(yīng)對嚴峻的挑戰(zhàn)。

綜合前文從而得出SWOT分析圖表如下：

表3.1交易銀行司庫管理業(yè)務(wù)SWOT分析表

3

方向性建議

從整體上看，SWOT模型揭示了交易銀行不僅面臨著嚴峻挑戰(zhàn)，也面臨著前所未有的發(fā)展機遇。針對其所面臨的內(nèi)外部情況，提出以下三點方向性建議：

一是利用自身優(yōu)勢抓住環(huán)境中的機會

交易銀行應(yīng)立足于自身本土化優(yōu)勢，以規(guī)模經(jīng)濟迅速搶占主體市場：一是利用其全國性股份制大型商業(yè)銀行網(wǎng)點覆蓋范圍遍布全國，快速完成司庫結(jié)算系統(tǒng)的結(jié)網(wǎng)布局，為司庫系統(tǒng)的技術(shù)革新坐好準(zhǔn)備；二是利用交易銀行客戶基礎(chǔ)廣泛的特點，篩選優(yōu)質(zhì)集團企業(yè)客群，發(fā)掘客戶司庫管理需求，為搶占未來更多的司庫市場份額提前作好準(zhǔn)備；三是利用熟悉本地化市場特點，培育自有專業(yè)人才，把握傳統(tǒng)司庫業(yè)務(wù)的變革契機；四是結(jié)合供應(yīng)鏈金融，深挖客戶司庫服務(wù)述求。

二是利用自身的優(yōu)勢去克服環(huán)境中的威脅

利率市場化的提速，已倒逼各境內(nèi)銀行迅速開發(fā)其中間業(yè)務(wù)，大的市場背景催生了境內(nèi)銀行對于司庫管理業(yè)務(wù)的激烈爭奪。面對頭部行的殘酷競爭，交易銀行主要以顯著的客戶資源優(yōu)勢保有當(dāng)前的市場份額；同時也可采取同外部第三方合作、學(xué)習(xí)、借鑒頭部行等方式，迅速掌握司庫業(yè)務(wù)先進發(fā)展理念，進而走出一條具有自身發(fā)展特色的道路，最終“師夷長技以制夷”，實現(xiàn)交易銀行在交易銀行司庫管理業(yè)務(wù)發(fā)展上的全面超越。

三是在外部環(huán)境有利的情況下，克服自身的弱勢

隨著全球經(jīng)濟一體化的深入、互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的興起、金融市場監(jiān)管的逐步放寬，為交易銀行司庫業(yè)務(wù)的技術(shù)變革與產(chǎn)品創(chuàng)新提供了可能。集團企業(yè)的司庫需求向多元化與國際化發(fā)展，推動著商業(yè)銀行端的服務(wù)方案逐步與國際接軌，建立專業(yè)的司庫管理師人才隊伍也需要提上了交易銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型議程；同時交易銀行IT技術(shù)能力的日益提升為加強司庫系統(tǒng)平臺開發(fā)達成前提；金融監(jiān)管的逐步放開，與三方金融機構(gòu)合作的多元產(chǎn)品供給也為創(chuàng)新服務(wù)提供了產(chǎn)品支持；有利的市場環(huán)境進一步促進交易銀行逐漸克服其原有業(yè)務(wù)短板，并為向高端司庫業(yè)務(wù)市場滲透發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。

交易銀行司庫管理業(yè)務(wù)改進方向

根據(jù)前文SWOT分析模型對交易銀行司庫管理當(dāng)前存在的主要問題進行詳細分析，我們提出以下五項針對性建議，以進一步探討該項業(yè)務(wù)未來優(yōu)化發(fā)展策略。

1

加強司庫管理平臺技術(shù)革新

目前交易銀行提供的業(yè)務(wù)系統(tǒng)主要還是依托企業(yè)網(wǎng)上銀行、系統(tǒng)1.0、蘊通等進行功能拓展，重要功能集中在現(xiàn)金管理上，其余拓展功能較少，難以對接除結(jié)算以外的融資、理財、風(fēng)控等產(chǎn)品；同時銀行間由于競爭壁壘，跨銀行、跨區(qū)域、全行業(yè)互聯(lián)互通的系統(tǒng)功能較少；同時與企業(yè)無縫對接的的業(yè)務(wù)系統(tǒng)對企業(yè)資源管理系統(tǒng)（ERP）的功能拓展支持不足；技術(shù)與平臺的制約成為司庫管理業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的瓶頸，功能性不足、用戶體驗差、局限性較大等幾點問題，成為企業(yè)使用當(dāng)前交易銀行司庫平臺的幾大痛點，目前平臺架構(gòu)的落后對未來司庫業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了重大制約。對于司庫平臺的技術(shù)升級是交易銀行進一步深化司庫業(yè)務(wù)變革的前提條件。

2

加強司庫業(yè)務(wù)需求的客群定位

企業(yè)在真實司庫管理業(yè)務(wù)中的需求往往是多元化的，在資金結(jié)算，流動性管理的基礎(chǔ)上，進一步衍生出投融資管理、風(fēng)險控制的需求；但目前交易銀行由于長期從事的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式慣性較大，較難適應(yīng)新的市場變化和具體客戶需求，目前大部分相關(guān)產(chǎn)品還是集中在原資金結(jié)算業(yè)務(wù)中“三票一證，現(xiàn)金管理全搞定”老的業(yè)務(wù)思路上，為企業(yè)提供的支付結(jié)算、產(chǎn)業(yè)鏈融資，金融避險產(chǎn)品等領(lǐng)域基本處于空白狀態(tài)。強化客戶司庫管理需求識別，進行定制化、個性化的綜合金融方案設(shè)計，將成為交易銀行提升司庫管理服務(wù)水平的重要轉(zhuǎn)型方向。

3

培育專業(yè)化的司庫管理人才

同頭部商業(yè)銀行相比，交易銀行差距最大的不在系統(tǒng)、產(chǎn)品、架構(gòu)，而在于人。熟悉各類司庫產(chǎn)品，能夠設(shè)計司庫解決方案的專業(yè)化人才隊伍的缺乏，由于專業(yè)人才的缺乏，交易銀行業(yè)務(wù)推進模式上主要通過客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理的搭配進行方案設(shè)計，但由于產(chǎn)品經(jīng)理往往對應(yīng)多個客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理不熟悉產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)理不了解客戶情況，同時短時間要完成多個方案，對于不同崗位的考核角度也不一樣，最終形成在需求了解與產(chǎn)品設(shè)計上的脫節(jié)，司庫方案趨同，對企業(yè)適用性低，使交易銀行較難響應(yīng)企業(yè)個性化、特色化服務(wù)需求。缺乏專業(yè)團隊、業(yè)務(wù)響應(yīng)流程長、解決方案無針對性，最終將成為該業(yè)務(wù)發(fā)展和推廣的重大瓶頸。加強如國際司庫管理師（CTP）等司庫管理專業(yè)人才的培養(yǎng)，將成為決定司庫業(yè)務(wù)開展成效的關(guān)鍵因素。

4

加大對于供應(yīng)鏈金融的司庫需求挖掘

供應(yīng)鏈金融的核心是資金流與物流，將信貸、結(jié)算、理財?shù)热娼鹑诜?wù)涵蓋在核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間。同樣作為商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融擁有廣闊的市場前景。不同企業(yè)資金流動性特點不同，那么如何找到這個特點從而去把握呢？通過結(jié)合供應(yīng)鏈金融可以研究資金流動性路徑，是發(fā)掘司庫需求的重要模式，不同企業(yè)的商業(yè)模式和管理水平是不同的，對于資金收付，貿(mào)易融資，貨品交割等，這些情況能把握清楚之后，再通過司庫方案進行優(yōu)化。聯(lián)動供應(yīng)鏈金融挖掘司庫需求將成為未來司庫管理業(yè)務(wù)發(fā)展的重要契機。

5

開放合作構(gòu)建綜合金融服務(wù)方案

參考頭部商行發(fā)展的先進經(jīng)驗，好的司庫管理方案是與金融衍生品、商業(yè)保險、企業(yè)債券等目前交易銀行無法經(jīng)營或具有較大限制的領(lǐng)域密切相關(guān)的。在我國司庫管理業(yè)務(wù)初步發(fā)展的階段，嚴格的監(jiān)管機制確實對跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨幣種等前沿司庫需求形成了諸多限制。但隨著市場經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展，政府監(jiān)管與國際接軌逐步放寬，相信外部環(huán)境的變革將對司庫管理業(yè)務(wù)下階段的發(fā)展產(chǎn)生較大的推進。而引入三方合作機構(gòu)，在規(guī)避監(jiān)管的前提下，豐富了可選擇的司庫產(chǎn)品構(gòu)成，將司庫管理進一步升級為綜合的金融服務(wù)方案。

交易銀行司庫管理起步較晚，且企業(yè)司庫管理的意識覺醒也需要適應(yīng)過程，業(yè)務(wù)比較中存在劣勢尚屬情理之中，但發(fā)展該業(yè)務(wù)的趨勢已是勢在必行。關(guān)鍵是如何汲取頭部股份制銀行先進司庫管理經(jīng)驗，彌補自身不足。